銀行儲蓄，是人們開啟理財的第一步。
我們用得最多的金融工具，當屬銀行的金融產品了。幾乎每個人都有銀行卡，也都用過銀行的儲蓄產品。
在二十世紀六七十年代，我國的金融市場還不發達，大家並沒有投資理財的意識。每個月發到手的錢，很多人習慣用現金的方式存著，甚至會仔細包好，放在隱蔽的地方，需要用的時候再取。
直到銀行開始興起，大家才意識到，原來手裡的現金還可以存到銀行，不僅更加安全保險，還可以獲得利息，願意接受新事物的人開始嘗試把錢存到銀行。
到九十年代，銀行已經被大多數人所接受，很多人把積蓄變成儲蓄放在銀行裡。不過習慣的力量還是非常強大的，一部分人仍然無法接受銀行這一新事物，堅持把現金存在家裡。所以時不時能看到新聞說某老人家埋在自家後院的現金被老鼠啃食。
後來大家就有了將錢存銀行的意識了。
因為錢存在銀行，還能讓錢增加一點。
對任何一家銀行來說，儲蓄都是銀行的根本。銀行業也有一句話，“存款立行，貸款興行”。如何攬儲，是銀行發展的重中之重。
銀行的儲蓄產品主要分為活期和定期。其實我們開通銀行卡之後，卡里只要有錢，就會自動享受活期儲蓄的收益，而定期是需要我們手動開通的。
在定期儲蓄中，就有一類，個人零存整取業務。
個人零存整取業務，是指儲戶跟銀行簽訂零存整取協議，儲戶自己設定一個金額，每個月定期存入一筆資金。中間如果有遺漏，下個月可以補上。如果連續兩個月沒有補，就被視為違約。零存整取協議就自動解除。
這種零存整取協議，就是一份非常標準的定投計劃，只不過是圍繞銀行產品來的。
零存整取業務，也有一些衍生的品種。教育儲蓄就是一個典型。
其實，教育儲蓄也是以銀行儲蓄為核心，但是在執行的時候帶入了一個具體的應用場景，即為孩子的教育做一個長期的定投。
所以作為投資者，道理我們都懂，但心裡最關心的還是那個最質樸的問題：那這種銀行的零存整取業務，收益高嗎？
其實銀行儲蓄無論是活期還是定期，主要是安全穩定，幾乎不會虧損，所以收益不會太高。
以2019年2月1日，國內央行基準利率為例。
活期儲蓄，利率為0.35%。
3個月定期存款，利率為1.1%。
6個月定期存款，利率為1.3%。
1年定期存款，利率為1.5%。
3年定期存款，利率為2.75%。
不同銀行可能會在這個基礎上有所浮動，例如中小銀行的定期存款利率通常會比基準利率高一些，但也高得有限。
雖然收益率不高，但銀行儲蓄的定投，是許多投資者做的第一筆定投。甚至許多人在上學的時候，就已經開始做基於儲蓄的定投了。雖然收益率低，但也是一個完整的定投策略。
01
長遠來看
把錢存在銀行不划算
長遠來看，儲蓄無法幫助一個家庭的資產得到較多增值。我們看一下日本儲蓄的案例。
日本跟國內有一個非常大的區別，因為日本市場實行的是負利率。
這個負利率並不是說個人存在銀行的錢一點兒利息都沒有，而是銀行機構存在國家銀行的一部分資金是負利率的，以此推進銀行多放貸、多做業務。刺激經濟，是這個政策的初衷。
個人在日本將錢存在銀行，還是正利率的。
不過就算有利率，也沒多少錢。2015年，日本活期存款利率從0.02%降到了0.001%，幾乎是沒有收益的。也就是，存100萬元，一年利息只有10元。
所以在日本，存款是很不划算的事情，幾乎跟持有現金沒有區別。
中國目前還沒到這一步。但是從長期看，儲蓄的利率確實是會逐漸降低的。所以僅僅是儲蓄，對家庭來說是遠遠不夠的。
不過遺憾的是，國內確實有相當數量的家庭，每個月獲得的收入，就是放在銀行的活期儲蓄裡。相當於按月定投活期儲蓄。這是一個收益很低的定投。對這些家庭來說，還是要儘早改變觀念。
02
銀行理財產品的優缺點
除了儲蓄產品，銀行理財產品也是一類經常接觸到的投資品種。
銀行理財產品看起來跟定期儲蓄很相似，不過也有幾個不同的特點：
（1）銀行理財產品的門檻比較高。
儲蓄類通常門檻比較低，而銀行理財產品的門檻要高一些。
早期銀行理財產品的門檻普遍是5萬元。後來出臺了新規，部分銀行理財產品的門檻降到1萬元。
（2）銀行理財產品在特殊時點收益高。
銀行理財產品在部分特殊時間點，收益會高一些。例如季末、年中、年末，這些考核的時點。
在這些時點，一方面市場本身資金面可能會緊張一些，另一方面銀行也有自己的考核要求，員工也有業務量的要求。所以在這些時點銀行理財產品的收益率會比較高，以此來吸引客戶投資。
（3）小銀行的收益率一般比大銀行高。
這個很好理解。規模越大的銀行大家越信賴，越不愁客戶，獲客成本低。小銀行如果不提高理財產品的收益率，就很難吸引客戶了。
具體哪家銀行的收益率高不好確定，有的地方某家銀行比較強勢，換一個地方就比較弱勢，沒有統一的排名。一般銀行的收益率從低到高可按：國有銀行，不過風險也是越來越高。
到城商行級別就有一定風險了。
城商行往往跟當地機關、國有企業聯繫緊密，如果這些企業出現問題，城商行還是挺有壓力的。不過大城市的城商行，如北京銀行、上海銀行，風險相對較小。如果本地的城商行不太靠譜，還是從國有銀行和商業銀行中選擇。
大多數人不可能親自去每家銀行了解，可以在網上搜索每家銀行最新的存款利率表。一般存款利率高的銀行，理財產品的收益率也高。
（4）即使同樣的產品，客戶在銀行的級別不同，獲得的收益率也不同。
很多銀行會給客戶評級，高等級客戶可以享受更好的產品，得到更多的信息。
銀行內部也會根據客戶的資產量，來劃分不同的客戶級別。高資產量的客戶，接觸到的理財產品的收益率通常也會更高一些。
不同銀行的客戶等級升級難度不同，甚至同一家銀行不同網點也不同。之前有一張普通卡，某個網點要求存入資金才能升級，而另一個網點沒有任何要求就可以升級了，所以可以多試試。
升級為高等級客戶，銀行會提供收益率更高的產品、更多的信息、更好的服務。除了收益率高，還會贈送洗車、機場貴賓廳、飯店優惠、航空里程等服務。
不過這不是無條件的，一般會要求客戶存入一定金額的資金，保留一定的時間。
有的朋友會把錢存在多家銀行，其實不如集中優勢兵力逐個擊破，在一家銀行把等級提升起來，這樣可以獲取更多的權益。
（5）一般期限越長，收益率越高。
銀行理財產品是一個資產大類，既有類似貨幣基金這樣隨取隨用的品種，也有類似定期儲蓄這樣半年期、一年期的品種。目前，銀行銷售的理財產品還是主要集中在一年期以下。
隨時申購隨時贖回的品種，流動性好，適合作為現金替代品，當然收益率也最低。
另外還有以一週、一月、一季度、半年、一年等作為週期的理財產品。隨著期限的增長，收益率也會增加。
例如，有10萬元大約4個月後會用到，但不知道確切的日子。我們就可以先購買3個月期限的理財產品，再購買1個月期限的理財產品，最後換成7天期限的理財產品，臨近使用的時候換成貨幣基金。這樣可以獲取最高的收益。
（6）其他方面的優惠。
其他的一些優惠主要是跟銀行的其他產品構成的。
現在銀行都講聯動營銷，意思就是多個產品一起推廣。例如對辦理了住房貸款的客戶，銀行往往再會推薦裝修貸這樣的消費貸款。
理財產品也是一樣。如果在一家銀行有大額理財產品，之後在同一家銀行辦理大額信用卡、銀行貸款等都會更容易一些。很多銀行卡有不錯的活動或優惠，貸款如果利率有優惠也是很不錯的。
不過從整體來看，銀行理財產品主要投資的是債券類品種，本身的長期收益率在4%~6%，比銀行儲蓄的收益率高，但也不會高太多。
銀行儲蓄和銀行理財產品，是我們最常用的銀行系理財工具。大部分朋友可能沒有買過基金和股票，但是銀行儲蓄和理財產品應該都接觸過。
不過銀行儲蓄和理財產品都是主要投資債券類品種，安全性不錯，但長期收益是比較低的，單靠銀行儲蓄和理財產品，比較難跑贏通貨膨脹。
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