夢曦34848426

都是三年期產品，選擇國債還是大額存單，這需要分以下幾點比較:

第一：購買金額；大額存單起點20萬元，而國債100元就可以購買。所以20萬元以下的可以不猶豫選國債。(20萬以上的接著看第二點內容)

第二：比利率；大額存單高的4.125%，再高的有4.18%，而國債三年利率4.0％。顯而易見，大額存單完勝。

第三：比付息方式；按月付息的大額存單優勢要比國債明顯，客戶每個月拿到的收益可以做基金定投，讓錢生錢，提高收益。

現實情況，往往國債發售額度比較緊張，基本都是在10號一天售罄。所以比起來，還是大額存單購買簡單，基本都是額度充足。當然也有特別偏愛國債的客戶，往往會等下一期再嘗試購買。

谷小河

如果是我，我會選擇三年期大額存單。

首先是利率：

三年期大額存單的利率要高於三年期國債。大額存單利率最高可達4.2625%，最次也能達到4.125%。三年期國債的利率只有4.0%。

有一點需要注意，三年期大額存單各家銀行利率都不一樣，甚至存款金額不同利率也會不一樣。支取利息的方式不同，利率也不一樣。

其次是選擇性：

大額存單的可選擇性相對豐富。大額存單除了有三年期可選，還有三個月期、一年期、兩年期等期限進行選擇。不僅期限，付息方式也可以進行選擇，可以選擇利隨本清的，也可以選擇按月付息的。國債的可選擇性比較少，只有三年期和五年期可選，利息按年付或一次性付清。

再次是購買渠道：

大額存單幾乎各家銀行都有發行，雖說額度也相對緊張，但只要到網點進行購買，總能購買得到。國債則不同，它是由財政部發行，部分銀行進行代銷的產品。不是所有銀行都有代銷資格，只有六大行和部分大銀行才有資格。

最後是購買時間：

大額存單幾乎隨時可買，各家銀行的發行時間是不受限制的。頂多銀行因為額度不足，會限制每天發售的金額。國債則不同，每月10號開始發售，19號左右結束，其他時間你是買不了的。

總結：

相比於三年期國債，大額存單尤其是三年期，還是非常值得購買的。從上述各個方面都能凸現出它的優勢。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

大額存單和國債都是目前最安全的投資方式之一，兩者各有優勢，具體是買三年期的大額存單划算，還是買三年期國債划算，要看個人具體情況。

想要對比三年期大額存單和三年期國債哪個更划算，我們可以從三個方面去對比。

第1個、收益。

如果從收益的角度去分析，目前大額存單跟國家的利率差不多，部分銀行的利率會比國債高一些。

比如下圖是2019年4月份所發行的一些電子式國債收益情況，三年國債的利率是4%。

下圖是目前一些銀行大額存單的利率，三年期的利率從3.85%~4.18%都有，目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%的利率，部分銀行甚至可以給到4.2625%利率。

所以單純考慮收益的話，那我覺得在一些小銀行購買三年期的大額存單會獲得更高的收益。

第2個、流動性。

目前大額存單和國債的流動性相對比普通存款都要好一些。兩者都可以提前支取，而且提前支取都是掛檔計息，不過從整體來說，國債提前支取獲得的利息要比大額存單的高一些。

我們先來看一下3年期國債提前支取的利息怎麼計算。

電子式國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息;

憑證式國債，提前支取時：滿半年不滿1年按年利率0.74%計息，滿1年不滿2年按2.47%計息，滿2年不滿3年按3.49%計息;

再來看一下銀行大額存單提前支利息怎麼算

目前不同銀行對於大額存單提前支取的掛斷計息方式都不一樣。大部分銀行是按照存入當日銀行掛牌利率計算，目前銀行掛牌利率一般都比較低的，下圖是某個銀行的掛牌利率。

通過對比國債以及大額存單提前支取掛檔利率之後，我們可以發現6個月以上國債提前支取獲得的收益明顯要會銀行大額存單高些。我們以20萬存款滿兩年為例，電子式國債提前支取可以獲得的利息是14028元，憑證式國債提前支取可以獲得的利息是13960元，大額存單提前支取可以獲得的利息是11000元左右（按照兩年期掛牌利率2.75%計算）。

第3個、申購的門檻。

目前大額存單的最低門檻是20萬塊錢，少於20萬是購買不到銀行大額存單的。而國債的門檻就低很多，100塊錢以上就可以購買。所以並非所有人都有能力購買大額存單，但絕大部分人都可以購買國債。

所以如果大家的投資資金少於20萬，那就不要考慮大額存單的，只能選擇國債。

第4個，便利性。

目前不論是大額存單還是國債，兩者的購買方式都差不多，你可以通過銀行櫃檯購買，也可以通過銀行的網銀或者手機銀行購買。雖然國債有時候需要排隊購買，但自從2019年4月之後，財政部試行了隨到隨買的政策，所以現在購買國債也不用排隊那麼麻煩，目前國債跟大額存單的購買便利性其實都差不多。

綜合以上四點因素之後，我們的結論是，如果可投資的額度小於20萬，那隻能選擇國債，或者其他普通銀行存款；如果對流動性要求不高，也就說未來這筆錢不會用到，那建議大家優先選擇在那些利率相對比較高的農商行購買大額存單；如果大家對未來資金的流動性不確定，也就是說未來有可能出現意外情況需要提前支取，那建議大家優先選擇購買國債。

貸款教授

肯定是大額存單存三年期更划算。

如果能確保三年之內不用到這筆資金，相對於國債來說，我建議存大額存單。

因為三年期國債的利率是4%，而三年期大額存單的利率有一部分銀行可以給到4%以上，相比之下，同樣的金額，大額存單獲得的利息高一些。

如果資金不滿20萬那就只能買國債了，因為大額存單的購買門檻是20萬。

如果資金數額達到大額存單的購買門檻，就可以挑大額存單收益率比較高的銀行去購買。

當然了還有另外一種選擇，無論資金有多少，想要超過國債的利率，可以考慮民營銀行的智能存款，民營銀行的智能存款是靠檔計息的，存的越久利率越高，年利率最高可以達到6%，如果存三年利率可以達到4.5%以上，相對於國債和大額存單來說還是很划算的，最重要的一點是沒什麼門檻。

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投融資那些事兒

三年期大額存單和三年期國債相比，哪個更合算呢？

這個問題很簡單，我們來比較一下這兩個產品的特點就知道了。

一、我們先來分析大額存單

• 理財新規重磅發佈以後，銀行基於打破剛性兌付的監管要求，截止到2020年底，銀行的存量保本理財必須出清，新發行的理財產品必須是淨值型浮動收益。
• 新的理財產品不再保本保收益，意味著過去閉著眼睛購買理財產品的時代結束了。
• 但對普通老百姓來講，傳統的理財習慣和理財意識並不會改變，你銀行不兜底，我就不買。但是理財的需求還是存在的，銀行理財產品暫時不能買了，那就需要另外一個保本的差不多收益的產品來替代銀行理財產品。
• 正是在這種機緣巧合之下，銀行大額存單迅速佔領了傳統保本理財留下的市場空白。近一兩年來，銷售非常火爆，經常出現產品剛一開賣，三五分鐘就售罄的局面。

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

• 銀行大額存單其實就是銀行定期存款，所以它的安全性毋容置疑，是很高的。50萬本息內受存款保險條例保障。
• 銀行大額存單利率很高。比同期銀行定期存款利率高20%左右。拿3年期銀行大額存單來說，多數銀行給出的利率是4%。
• 銀行大額存單的起存門檻非常高。多數銀行要求至少20萬起步，也有個別銀行要求30萬起步。
• 銀行大額存單支持多種利息付息方式。按月付息和一次性還本付息，但以一次性還本付息居多。如果採用按月付息的話，利率相對低一些。
• 大額存單期限結構豐富。大額存單一般有9種期限結構。1個月、3個月，6個月，9個月，18個月，1年，2年、3年、5年。

二、再來分析分析國債。

國債是一種傳統的理財產品，長期以來，一直深受老百姓的喜歡，尤其是一些中老年朋友的最愛。

根據2019年國債發行的期限，分為3年期、5年期兩種期限。

國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。

• 國債是居民常用的理財方式，國家信用背書，具有極高的安全性。
• 目前三年期國債利率是4%，而銀行三年期定期存款利率是2.78%。國債收益率比銀行定期存款利率高20%左右，
  收益非常具有競爭力。
• 儲蓄國債不能上市流通轉讓，流動性很差。
• 國債起存金額100元，門檻非常低。

三、國債和大額存單特徵對比

1. 首先來看安全性。兩個產品安全性都很高，如果一定要分個高低的話，還是國債更高一些。
2. 其次對比一下它們的收益。3年期國債利率是4%，全國統一價。三年期銀行大額存單利率，大部分銀行是4%，但也有一些銀行會給到4.125%甚至更高，可選擇的餘地更大一些。
3. 投資門檻。國債投資門檻很低，100元即可；大額存單投資門檻很高，至少20萬起步。
4. 最後看一下期限結構。國債就兩種期限結構，很單一；而大額存單期限則非常豐富。

四、購買哪個更合算？

通過以上介紹，我們瞭解了銀行大額存單和國債的產品定義，也知道了它們各自的特點以及差異。

這兩款產品從收益上來說，三年期的收益是持平的，年化收益都是4%。

但銀行大額存單可選擇的銀行比較多，也有一些銀行三年期大額存單的收益能達到4.125%，大於三年期國債收益率4%，但總體上相差不大。

安全性上沒得說，他們都是安全的保本產品，這點基本不用考慮。

收益和安全，可參考價值不大的話，接下來主要看你的資金量了，如果你的資金量達到了購買銀行大額存單的門檻，建議你購買銀行大額存單。

如果資金量少，長期可能用不到，就購買國債，因為國債流動性不好。

另外銀行大額存單無論從產品種類或者期限結構上，可選擇餘地更多一些。

希望可以幫助到你。

南公子

不管是存單還是國債，我們先來了解它們各自的利率是多少：

1、國債：2019年4月1日至30日發行儲蓄國債（電子式），為固定利率、固定期限品種，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%。

2、大額存單：銀行大額存單（20萬起）的3年期存款利率大概為4.15%；

3、定期存款：銀行3年期定期存款利率大概在2.75%；

從收益上來看，銀行大額存單的利率最高，3年期國債其次，最後是銀行3年期定期存款。但是銀行大額存單受到20萬起存的條件限制，所以購買條件提高了。

從安全性來看，國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是國家以其信用為基礎，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。而銀行是可以破產倒閉的，儘管我國銀行儲戶受到《存款保險條例》保護，但也是僅僅只有50萬的保障額度，超出部分也是無法保障的。所以從安全性角度分析，國債比存單更安全。

從投資渠道看，現在我國發行的國債一般都被金融機構搶購，普通百姓越來越難買到國債。只能通過二級市場交易，現在二級市場3年期國債的收益率為2.8%，而且收益也存在不確定性。國債的購買難度比較大。

範範談保險與理財

個人認為買國債比存大額存單好。

第一，付息方式上看，電子式國債一年付息一次，每年都會有一部分零花錢，當然，憑證式國債和大額存單最後一次性還本付息，存的這些錢這幾年都不能動，限制比較多。

第二，如果需要提前支取，國債利息比大額存單高一些，具體如下：

（一）.電子式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到2年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除6個月的利息;

3.持有時間在2年到3年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除3個月的利息;

4.持有時間在3年到5年之間，利息按照發行的票面利率計算，並且需要扣除2個月的利息。

（二）.憑證式國債：

1.持有時間不足6個月不計息;

2.持有時間在6個月到1年之間，利息按照0.74%的利率計算;

3.持有時間1年到2年之間，利息按照2.47%的利率計算;

4.持有時間2年到3年之間，利息按照3.49%的利率計算;

5.持有時間3年到4年之間，利息按照3.91%的利率計算;

6.持有時間在4年到5年之間，利息按照4.05%的利率計算。

（三）.大額存單：不滿90天0.35%，滿90天不滿180天，1.705%；滿180天不滿360天，2.016%；滿360天不滿720天，2.325%，滿720天，3.255%。

第三，從起存金額上看，購買國債的“門檻”更低：國債100元起存，大額存單20萬起存，不是誰都能一次性存20萬的呀。

理財經理陳雪

直接說答案吧，大額存款划算，並且選擇民營銀行的存款更好！

目前三年期的國債只有4%左右的利息，而普通的四大行大額存款有4.18%左右的利息，單純從利息的角度來考慮的話，都是大額存款更好一點。

但是由於現在民營銀行的進入市場，導致了許多產品更具有競爭性和優勢性。

就好比金融金融上的一個億聯銀行的理財！

不僅享受到50萬的存款保護條約，而且利息也是相當可人的。

我們可以看到億聯銀行的5年期限複利達到了5.68%，採用的隨存隨取的收益方式，並且起投資金只要2000元。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到3年零一天，你都可以享受到5.42%-5.55%的收益，並且如果碰到了特殊情況，想要用錢，更是可以隨存隨取，優勢非常大。

因此，和國債相比，一定是大額存款更勝一籌，而與國有銀行的大額存款相比，又一定是民營銀行的產品收益更大一些。

琅琊榜首張大仙

先說答案，如果資金充足，有20萬元以上資金，選擇三年期大額存單比三年期的國債要划算。

國債有國家信用背書，安全性無庸置疑，不管多少錢到期都能兌付，並且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大額存單是銀行大額存款，20萬元起存，受存款保險制度保護。即使銀行破產，同一家銀行本息50萬元以內都能得到100%賠付。如果金額比較大，不妨分成多份存到不同的銀行，每份不超過40萬元就可以了，這樣利息和本金都有保障。

由於大額存單門檻高，如果資金不到20萬元，顯然選擇國債就不錯，畢竟有100元就可以購買國債。

之所以說三年期大額存單比國債更划算，有如下原因：

1、大額存單利率更高

現在多家商業銀行都有按月付息的三年期大額存單，年利率可以達到4.18%。不考慮利息理財的情況下，同樣的20萬元，三年下來能比國債多出720元的利息。如果拿著大額存單每月的利息再去理財，放入寶寶類貨幣基金或者選擇民營銀行智能存款，則綜合收益率能接近4.50%，比國債高出不少。

按月付息的方式也能比國債按年付息有更好的流動性，相當於每個月都有一筆資金可以自由支配，還信用卡或者用於日常消費也是極好的。

2、大額存單可以隨時購買，國債還要分時間有限額

大額存單可以隨時隨地到銀行辦理，部分銀行只有在櫃檯才能辦理按月付息的三年期大額存單。國債的發售是有時間限制的，2019年自3月份至11月份，每個月10日起都有一期國債發售。

需要注意的是，國債非常受老年人歡迎，老年人退休後有充裕的時間，會很早就到銀行排隊，如果到銀行購買的話，就需要等待較長的時間，買的晚了額度售完就買不到了。

理財需要考慮安全性、收益率、流動性，國債和大額存單相比安全性基本相當，收益率三年期大額存單略勝一籌。具體到流動性，國債可以提前兌付，購買時間越久損失的利息越少。大額存單則可以通過轉讓權益降低利息損失，如果是提前支取的話，部分產品可以靠檔計息，流動性也不錯。

總體來說，如果資金充足，還是大額存單更划算。如果沒有20萬元，國債也是當下不錯的理財選擇。

財智成功

銀行存款和國債，都是大家非常喜歡的投資產品，購買哪一個會更划算呢？讓我們從以下四個方面比較一下。

第一，兩個理財產品的安全性都很高。

銀行存款可以受到存款保險制度的保護，即使銀行倒閉，50萬元以內本息可以得到全額償付。這屬於法律層次的保護。

國債直接跟國家信譽相掛鉤，我們國債目前還從來沒有出現過兌付違約的情況。我們國家的經濟形勢一片良好，財政收入穩健增加，甚至有能力推動規模高達2萬億的減稅降費政策。所以，國債的安全性不用質疑。

第二，兩個理財產品的收益性比較。

國債收益和大額存單收益率是不相伯仲的。

2019年三年期儲蓄式國債的收益是4%，按年付息。如果計算為到期一次性還本付息的話，差不多是4.16%左右的收益率。五年期儲蓄式國債收益率更高一些，能夠達到4.27%，也是按年付息。

大額存單的收益率在各大銀行是略有浮動的，一般會在基準利率上上浮40~55%。目前國家的基準利率是2.75%，上浮40~55%相當於收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

第三，兩個理財產品的流動性比較。

如果我們急需錢，怎樣才可以兌現呢？

大額存單可以轉讓，不過一般要提前7個工作日。國債可以到國債承銷團的銀行進行提前兌付，不需要預約。

一般都是有相應損失的。大額存單會一次性扣減60天到180天的利息或者降低1~2個點的利率，但是不會有額外的手續費。國債提前兌付，也是需要一次性扣減180天到60天的收益率，按照財政部的規定執行。另外國債承銷團的銀行可以收取不超過百分之0.1的手續費。

第四，購買難易度比較。

第4個比較實際上就是購買的難易度。

國債的起始點實際上是隻有100元，適合中小額投資者。大額存單的起始線至少是20萬元，存款越高利率優惠越大，20萬元一般也就是3.85~4%的利率。

國債是根據財政部的發行計劃定期銷售，過了期限就沒有了。大額存單則是根據銀行到央行備案後的發售計劃發行，銷售完畢才可能買不到。相對而言大額存單更充裕一些。

綜上所述

還是國債更適合我們普通中小型投資者，不過購買起來需要搶的。大額存單雖然比較充裕，但是購買的難度比較大，可以列為備選項。

關鍵字: 存單 財經 大額