最近有一個朋友問我，說他今年是54歲，那麼他到底參加哪一種養老保險最合適呢？
養老保險一般分為兩大類，一類是商業養老保險，一類就是社會養老保險。
社會養老保險又可以分為城鄉居民養老保險和城鎮職工養老保險。
懂寶覺得這類朋友有三種選擇：
要麼是自己購買商業養老保險，要麼是參加城鎮居民的養老保險。
或者是，有可能參加城鎮居民職工的養老保險。
下面先分別說一說這三類養老保險問題。
首先是商業養老保險，主要是各種年金險，它最大的優點就是能夠保證領取終身。
而且，一般能夠領取繳納的保險費。
另外，它最大的好處就是可以選擇多少年交，也可以躉交，具體的保險代理人商量就可以了。
但是，商業保險的問題就是門檻比較高，一般每年交費都幾萬元以上。
所以對於中低收入人群，參加這種養老保險壓力是挺大的，超過你經濟負擔能力了，
那麼，這就提到了城鄉居民養老保險的好處了。
城鄉居民養老保險的繳費檔次非常靈活，每年從一兩百元到幾千元不等。
而且個人繳納的全部進個人賬戶，國家還要進行補貼。
但是問題是什麼呢？
他的基礎養老金有點低，從全國來看，每月也就是100到200塊錢。
各地不一樣，最低的可能幾十塊錢，不到100塊錢，最高的可能上海也才1000塊錢。
那麼這樣的情況下，你會發現城鎮職工養老保險有它的好處了。
這類養老保險的繳費有的時候是強制的，按照社會平均工資比例去交。
他的繳費要比城鄉居民要高，待遇水平也要高，但是負擔又沒有像商業保險那麼大。
但問題是什麼，問題是我們說要是50歲左右的朋友，能不能參加城鎮職工養老保險他是個問題。
因為他要求，首先得有社保關係。
拿北京來說，如果戶籍不在北京，想在北京建立社保關係，50歲就不行了。
其次，它要求累計繳費15年以上，要是54歲開始交，正常都是一年一年交，要交到69歲，將近70歲。
而且還不允許你一次性補交，各地都在限制這個一次性。
如果您的經濟負擔能力很強，當然可以參加商業保險。
如果經濟負擔能力較弱，那懂寶還是建議您選擇城鄉居民養老保險。
即可以保本，又可以按較高檔次繳費，領取相對較高的養老金。
而且我們說商業養老保險的繳費，如果您的孩子和家人有一定的承擔能力。
可以幫助您交，以家庭共同來應對養老的風險。
大家看到，其實我們對於每一個人來說，沒有所謂最優選擇，要根據你的情況進行合理的選擇。
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