重疾險是一套健康保障方案的核心，受關注程度也是最高的。不僅價格貴，佔據整個保障方案的80%以上，同時重疾險產品類型之多、保障責任範圍差異之大，讓初次接觸重疾險的人猶如“老虎吃天，無處下嘴”，看哪個都覺得好，筆記記了一大本，最後到頭來還是毫無頭緒。
本文就撇去細枝末節，抓主要矛盾，幫你從零開始，快速建立認識重疾險的方法，全面瞭解一下現階段市場上的各類重疾險產品。
什麼是重疾險？
重疾險，在個人人身保險產品中知名度很高，很多人又喜歡把它叫做大病險，意思很明確：“得了合同中規定的疾病就能一次性賠一筆錢的保險”。很多人都認為重疾險是用來報銷醫療費的，重疾險確實有這個功能，但最主要的功能是收入補償，一個人一但得了重疾一定會失去主動收入，所以重疾險的錢主要用來補償主動收入。
但目前市場上，很多公司為了迎合客戶需要，在“終身壽險”、“兩全保險（分紅型）”等產品中附加重疾責任，保險業務員就直接以“重疾險”的名義推銷給客戶。這類產品的一個共同點就是大而全，重疾責任只是其中的一小部分，不明就裡的客戶稀裡糊塗地就為其他自己不需要的非重疾責任買了單。
那什麼是純重疾險呢？教你一個小竅門，凡是產品名稱中含有“重大疾病保險”或者“重疾保險”字眼的，才是純重疾險！因為某些歷史原因，監管機構對於重大疾病險的管理逐漸趨於規範化和標準化。保監會委託中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一了25種高發重疾的定義，並於2007年8月1日正式發佈。自此以後，保監會規定凡是叫“重大疾病保險”的產品必須包含這25種重疾中的前6種重疾。
重疾險分為兩大類
首先，從是否帶有身故責任的角度，可以將市場上所有的重疾險簡單粗暴地分為兩大類：
帶身故責任的重疾險和不帶身故責任的重疾險。
花開二朵，各表一枝，我們先來看看不帶身故責任的重疾險。
一、不帶身故責任的重疾險（消費型）
就是我們常說的消費型重疾險，價格便宜，槓桿很高，保障期內不出險不會返任何費用。
消費型重疾險的保障責任很簡單，包含重疾和輕症責任（有的產品需要主動附加輕症）。重疾只賠付1次，輕症根據產品不同可以賠付1-3次（額外20%-30%保額）。部分面向兒童的消費型重疾險，還針對某幾種兒童特定高發重疾（如白血病等）賠付雙倍的保額。
消費型重疾險的輕症重疾保障責任差異不大，主要從保障期限來看，分為1年期產品和長期產品（20年、30年、保至70歲、80歲及終身）。下面分別來看：
（一）1年期消費型重疾險
典型的互聯網線上產品，代表產品就是支付寶/微信上的X醫保。保費及其便宜，50萬的保額30歲男性1年才500元左右。
【PS：經常會被人問到這類產品怎麼樣，這裡統一回復一下：這類產品只適合於預算及其有限但又想進行保障的人群，但將其作為主要的重疾保障是不可取的，原因有以下幾點：（1）首先這類線上產品只能標體投保，根據我的實操經驗來看，現在遇到一個完全標體的客戶那就跟發現一頭大熊貓一樣罕見！（2）有停售風險。這類1年期產品雖然承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或輕症理賠情況拒絕續保，且可續保到99歲，但從沒有承諾永不停售，一旦停售，被保險人身體再發生變化，就失去了寶貴的投保其他重疾險的機會。（3）保費沒有想象中便宜。這類1年期重疾險採用的是自然費率，隨著年齡增長，保費快速增加，到了60歲以後的費率更是驚人，不信可以拉一個Excel表算一下，從30歲到70歲的保費比長期的消費型重疾險還貴！】
（二）長期消費型重疾險
其中專門針對兒童的消費型重疾險（投保年齡最大17週歲）保障期限從20年到30年不等，其他普通的重疾險保障期限一般是保障至70週歲、80週歲或終身。繳費期從1次性繳費到最長可30年繳費，繳費期內保費恆定不變。
對於長期消費型重疾險，由於其不含身故責任，所以一般在購買時一定要搭配一款定期壽險，補充其身故責任。這是因為絕大多數的重疾，都不是確診即賠的。而是要實施特定的手術（如冠狀動脈搭橋術）、或者持續一段時間、身體機能仍然無法康復（如腦中風後遺症）等情況下才達到理賠標準。如果在這個期間內人先掛了，必然產生糾紛。而且現在突發心腦血管疾病身故和猝死的案例很多，每個人投保時是無法預知今後得不得重疾，得什麼重疾的，所以如果遇到突發急性病猝死或者身故的話，重疾險是無法賠付的。
很多人無法接受“明明醫院診斷的就是腦中風或者急性心肌梗塞怎麼就不賠呢”。是解剖想辦法認定重疾能賠50萬還是隻要返還幾千塊的現金價值？人心不一，很容易出事。所以勸你絕對不要用金錢去考驗人性，不要給家人留這樣的難題。
二、帶身故責任重疾險（儲蓄型）
我們再來看帶身故責任的重疾險，這是整個重疾險產品的重點，種類和保障責任非常之多。
帶身故責任的重疾險因為其保障期限一般都是終身（有極個別產品可以是定期，特殊情況這裡就不單獨討論了），所以不論是否罹患重疾，帶身故的重疾險一定是能夠賠付保額的。就相當於存了一筆錢在保險公司，等得病或去世的時候可以一次性連本帶利取出來，所以也稱之為儲蓄型重疾險。
儲蓄型重疾險保障責任包括輕症、中症和重症，最重要和最關鍵的當然是重疾責任了。搞清了重疾的保障責任，就像在一團亂繩中找到了源頭，分辨和理解重疾險的層次和類別就順理成章了。
根據重疾險的保障責任不同，儲蓄型重疾險可以分為重疾只賠1次和重疾賠付多次的產品。
（一）重疾單次賠付型重疾險
這是儲蓄型重疾險最早的產品形態了：重疾賠付1次，輕症賠付3次，帶有身故責任。代表產品就是大名鼎鼎的平安福、國壽福了。
產品責任沒什麼多說的了，其實就是消費型重疾險附加了一份終身壽險，但重疾險和終身壽的保額只能二者取一，即賠付了重疾後就不再賠付身故保額了。
（二）重疾多次賠付型重疾險
這是目前市場上最主流，也是種類最多的重疾險產品。
隨著醫學的發展和醫療條件的進步，很多重疾的治癒率也越來越高，比如很多癌症，急性心梗等常見疾病。而且重疾的發病年齡也越來越低齡化，四五十歲年齡段發病率也越來越高。如果選擇單一賠付的重疾險產品，治癒後，還有幾十年的時間就再也沒有重疾保障了，所以多次賠付型的重疾險就應運而生了。
【數據來源1：恆安標準2017年理賠報告】
多次賠付型重疾險按照所保障的重大疾病是否分組，如何分組，所帶來的保障責任是不斷提升的。
基本可以分為四個檔次的產品。
第一檔——重疾常規分組
這是多次賠付型重疾險中第一個檔次的產品，也是最普通、最主流的多次賠付型重疾險。
疾病種類不管是80種也好，100種也好，至少分為4組，至少賠付3次。一般來說第1組是惡性腫瘤及相關疾病，第2組是以腦中風後遺症為代表的腦部和神經系統疾病，第3組是心臟相關的疾病，第4組是一些其他疾病。典型的代表產品就是X康多倍保，X銀安盛御享人生、X邦全佑至珍等。
所謂的分組多次賠付，指的是同一分組裡的疾病只能理賠一種，賠完後這一組的重疾保障全部失效。以御享人生的分組為例，如果被保險人得了第一組中的惡性腫瘤獲得理賠後，下面的重大器官移植術等疾病就不能再賠了。
對於保監會規定的重疾險產品必保的6種重大疾病（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病），這類產品基本將其均勻分開了。發病率最高的而且沒有相互關聯的三種疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風後遺症而言，此類產品基本都是將其分屬不同組別，從而使多次賠付具有實質性意義。（如果遇到分組型產品將這三種疾病分在一組了，那這個產品可以直接pass了）
舉個很直觀的例子，不幸的小明很走運，買了一份50萬的該類多次賠付型重疾險。50歲的時候得了甲狀腺癌，保險公司賠了50萬；65歲的時候，突發急性心梗，又獲賠50萬；最後80歲的時候，又因為腦中風後遺症獲賠50萬。
這就是分組多次賠付型重疾險相對於單次賠付型重疾險的優勢所在，能夠使我們在罹患重疾後仍然對其他一些高發疾病還有保障。雖然同一組的疾病只能賠1次，但不管怎麼說，理賠次數是多了，保障責任方面怎麼說都是大大提升。
第二檔——癌症單獨分組
雖然第一個檔次的分組多次賠付型重疾險相對於單次賠付的重疾險保障責任是有了質的提升，但說到底，我們一生中最高發的疾病其實還是惡性腫瘤（癌症），對於一款重疾險來說，無論保的疾病有多少種，對於癌症的保障責任是最“實用”的。
【數據來源：恆安標準人壽2017年理賠報告】
【數據來源：長生人壽2018年半年度理賠報告】
因此，對於第一檔次的產品，惡性腫瘤發生後，與惡性腫瘤分在一組的疾病保障自然就失效了，獲得2次賠付的概率就大大降低。
還是以御享人生的重疾分組為例，如果一個人不幸得了白血病，因為惡性腫瘤獲得賠付1次，但如果藥物等常規治療手段不起作用，半年或者1年後找到了合適的骨髓配型需要做造血幹細胞移植術的話，御享人生就不能繼續賠付了，因為造血幹細胞移植術與惡性腫瘤同分1組。同理，肝癌也是如此，惡性腫瘤確診賠付1次以後，如果後面找到了合適的肝臟，需要再做肝臟移植手術的話，因為重大器官移植術與惡性腫瘤同分1組，就不能再賠了。
所以，有保險公司就針對惡性腫瘤這類最高發重疾，將第一個檔次的分組多次賠付型重疾險的保障責任做了提升：將惡性腫瘤拎出來單獨作為1組，與惡性腫瘤相關聯的疾病獲得2次賠付的概率就大大提升了，同樣是肝癌或者白血病，第一個檔次的產品只能賠1次，但癌症單獨分組的產品就能獲得兩次賠付。
以上就是第二個檔次的多次賠付型重疾險，這類重疾險的代表產品有X星保德信星滿意、X泰百萬健康、X安健康源悅享等，疾病分組情況就像下圖。
第三檔——癌症多次賠付
第二個檔次的重疾險，雖然與惡性腫瘤相關的重大器官移植術或造血幹細胞移植術可以獲得2次賠付，但對於癌症的復發及轉移擴散卻只能賠付1次。如果一個人因為胃癌理賠後，幾年後癌細胞又跑到腸道里，成了腸癌，因為仍然是惡性腫瘤，不會再賠。但這種情況在癌症的治療中卻很常見，也是最為困擾病人的一種情況。
因此，針對惡性腫瘤多次賠付的需求，保險公司進一步提升惡性腫瘤保證責任，推出了針對癌症的復發、持續、新發以及轉移可以多次賠付的重疾險。
這個檔次的產品主要分為兩類：一類是主險直接包含惡性腫瘤多次賠付責任，代表產品比如X泰百萬無憂，X商仁和愛倍護等；還有一類是以附加險形態存在，代表產品比如平安福，X英愛守護、大陸友邦全佑至珍的惡性腫瘤附加險等。
對於這類惡性腫瘤可以多次賠付的產品，有一個指標相當重要——賠付間隔期，指的是惡性腫瘤兩次賠付需要間隔的時間。現在的主流優質產品一般間隔期為3年。但仍然有很多產品，如X安的XX福、X邦的全佑系列，間隔期還是5年。
在腫瘤醫學領域，有一個“5年生存期”的指標，意思是腫瘤患者行根治性手術之後如果活過五年，就有希望實現長期生存。所以，你也知道了，這個間隔期設置為5年到底是什麼意思了？這不誠心就不想賠第2次嗎？說好的大公司大品牌呢？世界500強的利潤合計就是這麼坑來的？
第四檔——重疾不分組
第二個檔次的產品雖然針對惡性腫瘤單獨分組了，與之相關的疾病獲得2次賠付的概率大大增加，但其他很多互相關聯的疾病因為分在一組，仍然不能獲得2次賠付，比如：
尿毒症（終末期腎病）與重大器官移植術、
急性心肌梗塞與冠狀動脈搭橋術、
腦中風後遺症與癱瘓、
嚴重腦損傷與深度昏迷/植物人
等等。
因此，第四個檔次的產品，乾脆就所有重疾都不分組了，所有重疾可以任意賠，賠完為止。代表產品是X英愛守護、X意悅享安康、X城吉康人生等。下圖就是X英愛守護的疾病種類，所有80種重疾不分組，任意賠2次。
對於X英愛守護這類不分組產品，重疾多次賠付的概率大大提升，很多關聯疾病可以獲得高額賠付，不管是白血病+造血幹細胞移植，肝癌+肝臟移植，尿毒症+腎臟移植，急性心肌梗塞+冠狀動脈搭橋，腦中風後遺症+癱瘓等，可以說，保障責任已經是相當優質了。
第五檔——重疾不分組，癌症多次賠
第四個檔次的重疾險保障責任已經很好了，重疾多次理賠的概率相當大，但美中不足的是對於惡性腫瘤不能進行多次賠付。比如白血病，雖然可以按照惡性腫瘤+造血幹細胞移植賠付兩次，但白血病這類容易復發的惡性腫瘤，一旦復發是不能再次理賠的。
那有沒有什麼產品，重疾不分組，任意賠，而且針對惡性腫瘤還能多次賠的完美產品呢？
還真有，但如此完美、全面和不留死角的重疾險產品，截至目前竟然只有1種——X英愛守護附加愛無限。這款產品可以說是目前大陸境內保證責任最好的一款重疾險，堪稱是全方位，無死角的重疾保障。當然了，價格你也應該有心理準備。不過，與保障責任遜爆了的大陸友邦重疾相比，價格還是要友善很多，更不提還有那麼多諸如國際SOS救援、重疾輕症綠通、專家會診等物超所值的增值服務了。
以上就是目前國內市場上幾類主要的重疾險產品，介紹完畢。
產品是清楚了，那該怎麼選呢？
每個人的情況都不一樣，明確自己的需求最關鍵。
問問自己，也問問自己的錢包：
在保額足夠的前提下，消費型還是儲蓄型？
如果是儲蓄型，重疾單次賠付還是多次賠付？
如果是多次賠付型，重疾是否要求分組？
對癌症有無特殊要求？是否需要多次賠付？
是否要求30年繳費？
是否要求是合資公司，還是中資公司也可以？
......
時間緊急，關於重疾險的選擇，今晚就簡單的聊這麼幾句，下次再詳細聊。
一分錢一分貨，隨著保障責任不斷提升，重疾險產品價格自然也是水漲船高。最後，就以0歲男/女孩和30歲男/女人，50萬保額為例，給各位送上一張各類檔次重疾險產品的對比表，讓大家對各類重疾險產品的價格有一個瞭解和直觀認識，收好不謝。
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