農民工弟兄
這兩者比較的話，基本是關公戰秦瓊，沒辦法說出哪個更好。
共同的優越性
兩者都是保本保息的，國債會更高一點，但是大額存單也不差，4.18%應該是興業或者光大銀行之類的商業銀行，連存款都出現風險的概率可以說微乎其微。收益率差別不大，但都高於同期定期。
合適的才是最好的
投資者在做衡量的時候，還是要以自己的具體情況為標準。原則三年期還是五年期，要看自己的資金規劃，或者是對未來利率走勢的判斷。是否選擇按月付息，就要考量一下每個月有沒有用這個利息的打算，或者能不能把這個錢再利用起來。
銀行為什麼設計按月付息？
這其實是一個賣點，利率國家有規定，上浮有權限，那我就在付息方式上增加賣點。利息提前付也就等於加息。除此之外，銀行這麼設計還有個目的，那就是搭配基金定投。客戶本金是安全的，每個月利息做定投，銀行既賣了定期和基金，客戶又提高了收益。根據過去3年基金定投的表現，最終收益一般都在5%以上。
所以，如果非要在這兩種投資方式做選擇的話，我的推薦是3年按月付息+利息定投。
以上就是關於本次問題的問題，如果你也贊同我的觀點，歡迎點贊關注，帶你走近銀行，做自己的理財小達人！
四大財子
3月份又將有一批國債發行，國債和大額存單的利率相差無幾，安全性也差不多，那麼，買國債和大額存單怎麼選呢？
如題主所說，大額存單存期3年，年利率4.18%，國債5年，年利率4.3%。我認為兩者其實差不多，但是我更傾向於大額存單。
在理財產品比較的時候，我覺得重點看幾個因素，分別是：安全性，收益率，封閉期，靈活性，方便性，對其它投資機會的影響。
大額存單和國債都屬於非常穩健的理財產品，安全性、收益性不分伯仲，沒有必要比較。
從封閉期看，三年大額存單比五年國債封閉時間要短，因此大額存單佔優勢。
從靈活性看，大額存單和國債都可以提前支取，而且提前支取收益會有一定的保證，但是，從支取方便性和收益率看，大額存單也比國債有優勢。
對其他投資的影響，主要是考慮封閉期內有沒有其他的投資機會可以增加收益，三年和五年都是比較長的時間週期，期間的投資機會一定非常多。
大額存單由於封閉時間短、提前支取相對方便，因此響應速度快於國債，一旦有好的投資機會，容易及時抓住。
比如春節後的A股，如果沒有可以隨時變現的資金，必然會錯過一波15%以上的行情，而15%已經超過了大額存單三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超過了1年的收益。
從目前的形勢看，2019-2021年，這種行情的機會應該非常多，所以我更傾向於靈活性強的資金配置方案。
互金直通車
果斷選擇銀行大額存單，單純收益來看，銀行大額存單三年定期按月付息，如果以二十萬計算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那麼每月可拿利息為8369÷12=697元。將利息錢套用在複利計算器裡如下圖：
按每月的利息697元為基數，利率按照當前餘額寶的七日年化收益率2.8%計算，因為銀行按月付息697元直接可以轉入餘額寶，經過複利疊加產生的利息為1098元。分攤到每年的利息就是1098÷3=366元。
由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那麼實際的利率就是8726÷20000=4.36%，與五年國債利率基本差不多。當然，支付寶的定期版塊中有許多利率可達到4%的中低風險理財產品，那樣收益會更高。
另一點，銀行大額存單為三年定期，流動性比國債好一些，畢竟一個三年，一個五年。現在經濟形式變幻無常，資金早些落袋為安。
不過無論如何計算，相者相差不大，最終相差幾百塊錢，可能少喝一頓大酒，少買件衣服就出來了。除非數額巨大的錢。而真正有錢的人往往會貸更多的款，負更多的債，獲取更多的效益，而不差這點錢。
坤鵬論
銀行大額存單和國債都是目前最安全的投資方式，基本上都可以保本保息，所以在安全能夠得到保障的前提下，大家更應該考慮的是收益，哪個收益高就選擇哪一個。
首先如果不考慮流動性，那優先選擇大額存單。
目前銀行三年期的大額存單利率是4.18%，而國債的5年期利率是4.3%，假如你有20萬塊錢，大額存單一年可以獲得的利息是8360元，而國債一年獲得利息是8600塊錢，從數字上來看三年時間下來國債比大額存單要多出720左右。
但是如果考慮資金的複利收益，那大額存單獲得的收益實際上要比國債多。因為大額存單是按月付息，20萬塊錢每個月的利息大概是696.6元，假如這些錢繼續拿去做其他理財，就算按照年化收益4%計算，那一年的利息大概有336元，如果複利投資，實際獲得的利息至少在1000塊錢以上，相當於這個複利收益加上大額存單本身的利息收益要比國債多出300塊以上，雖然這個錢不是很多，但多一分錢總比少一分錢好吧？
其次、如果考慮提前支取，那要看是全部提前支取還是部分提前支取
按月付息的大額存單提前支取的規則跟國債提前支取的規則是不一樣的，一般來說按月付息的大額存單很多銀行都不支持部分提前支取，如果要支取只能全部一次性支取完，有的銀行還要扣除三個月左右的利息。
而相對來說國債是可以部分提前支取的，而且提前支取也是掛檔計息，比如電子式國債提前支取利息計算方法如下：
持有電子式國債不滿6個月不計算利息；持有時間在半年以上不滿兩年，扣除6個月的利息；持有時間在兩年以上不滿三年時間，扣除三個月的利息；持有三年期以上不滿5年，按發行的票面利率計算利息，再扣除兩個月的利息。
假如某一個人購買了5年期國債30萬塊錢，兩年之後他要提前支取20萬，那提前支取獲得的利息是20萬×4.3％×2-（20萬×4.3％÷12×3）=15050元，而剩餘的10萬塊錢仍然可以按照4.3%的利率計息。
如果這30萬購買的是按月付息的大額存單，假如兩年之後他想要提前支取20萬，那銀行是不支持的，你只能一次性把30萬全部支取出來，這樣他就會損失10萬塊錢潛在的利息。甚至有的銀行還會扣除三個月的利息。
因此如果大家考慮中途部分提前支取的話，那購買國債是更划算的。當然如果大家想要一次性全部支取完，那肯定是按月付息的大額存單更划算，畢竟每個月利息都拿到了，而國債全部提前支取，同樣要扣除部分的利息。
貸款教授
從這個對比上來看，無論經濟形勢如何，我都傾向於選擇三年按月付息的大額存單。主要原因有以下幾點：
一、付息方式
大額存單的付息方式更加靈活。大額存單是按月付息，憑證式國債是利隨本清，電子式國債是每年付息一次。辦理大額存單和國債的人多半都是上了一定年紀的人。對於這類人群，如果可以按月到銀行領取一部分資金作為“退休金”，他們一定是非常願意辦理的。
二、實際利率
大額存單票面利率為4.18%，因為可以按月付息，所以其實際利率應該算上每月利息產生的利息。假如存款100萬，月利率為0.35%，月利息為3500元。根據複利計算公式可得，利息產生的本利和=3500*[（1+0.35%）的36次方-1]/0.35%=130000元。該大額存單實際利率應該為13/100/3=4.33%。
國債五年期的票面利率應該為4.27%，假設按年付息，按照上述的計算方法，計算複利，利息產生的本利和=42700*[（1+4.27%）的5次方-1]/4.27%=230000元，國債實際利率為23/100/5=4.6%。
似乎國債五年期票面利率稍高一些，但我們並沒有考慮到五年國債比三年大額存單多出的流動性成本。如果考慮到這些因素，二者的利率是相差不大的。
三、流動性
大額存單和國債在流動性上不相上下，二者均有轉讓的功能，都有提前支取的規則。二者主要的差異還是在於三年和五年的區別。對於大部分人來說，想要堅持夠五年，其實並不容易。往往是在存的時候計劃的很好，存五年不動它，但是在真正實踐過程中卻少有存到期的。
總結：
兩種產品都是銀行中的明星產品，幾乎都需要靠搶才能買到，無論買到哪一個都是非常不錯的。如果非要從中選擇一個的話，那我更傾向於選擇三年期大額存單。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習。
銀行研究僧
所以在我們選擇將手裡的現金到底是存入銀行中的大額存單按月取息，還是直接性的將手裡的閒錢資金封閉5年購買一定數額的五年期國債從本質意義上來講與當前的經濟環境無關，而你個人的理財方式、預期的資產流動性、和理財的預期回報率有關。
如果是我個人的話如果達到一定的大額存單，按月付息投資門檻應該會選擇大額存單。第一，大額存單的資金流動性就是我們所說的封閉期間要比5年期的國債小。第二就是當前的部分銀行理財產品在承受一定風險的同時性價比要遠高於以上大額存單和國債。
所以綜上所述，到底是選擇按月付息的大額存單還是5年期的國債，還需要結合自己的自身實際需求去最終裁決，與當前甚至未來的金融環境關係並不大，因為僅靠單向額的理財很難跑贏通貨膨脹率。
晴天財經閣
大額存單和國債都屬於安全類產品，但結合今後的經濟形勢看，還是選國債更合適些。
大額存單3年期4.18%，表面看利率比國債要略低些，但是由於其按月付息，這每月的利息仍是可以再投資的，在當前的環境下，再投資獲得一年4%的收益率不算太難。我們以100萬來舉例。
-
大額存單3年，利率4.18%按月付息，則每月獲得利息100萬*4.18%/12=3483.33元；假設以4%收益率再投資，3年總利息=月存金額×累計月積數×月利率=3483.33* （3*12+1）/2*（12*3）*4%/12=3483.33*18.5*36*4%/12=7733元；
則3年到期後，可得：100萬+3483.33*36+7733=1133132.88元；
由於國債為5年，為便於比較，可以再選擇2年期大額存單，利率假設為4%，仍為按月付息，則按上述模式計算，可得利息：3333.33*24+3333.33* （2*12+1）/2*（12*2）*4%=83333.25元；
兩者相加：1133132.88+83333.25=1216466.13元；
2. 國債5年，利率4.3%，到期可得利息：100萬*4.3%*5=215000元；本息為1215000元。
可見，兩者相差不大。而大額存單要獲得此收益，必須建立在3年後不降息且再投資能獲得4%收益率的情況下，才能實現比國債更高的收益率；不過，根據現在經濟形勢，降息的概率是比較大的；另外，雖然大額存單的流動性比較高，除按月付息外，還可以提前支取，但根據新監管要求，只能按活期利率計息；而國債則可以提前鎖定5年的利息，不需要再投資那麼麻煩，比較省心，提前支取也還可以靠檔計息，並且根據計息規則，5年期提前支取的話，比3年期扣息要少。
所以，結合以後的經濟形勢來看，降息趨勢明顯，大額存單利率下調的可能性很大；而國債性安全性、利率和流動性均有保障，因而更合適些。
獨孤求白先森
就一個投資方式選擇都能扯上經濟形勢，汗顏！先說一點：目前我國國債五年期的利率為4.27%，而非4.3%，那麼三年期按月取息4.18%的大額存單以及五年期4.27%的國債該如何選呢？
收益性
單從收益率而言，國債較大額存單高了0.09個百分點，以十萬元計算的話，一年收益相差90元。但是要看到的是大額存單是按月計息的，每月取得的利息是可以在投資的。而我國的國債目前利息主要有兩種：一種是按年付息，一種是到期還本付息。即使是按年付息，拿到利息的時間也遠遠落後於大額存單，因此考慮到利息再投資的因素，大額存單的收益率甚至會高於國債，畢竟4.18%與4.27%本身的差距並不大。
提前支取問題
大額存單提前支取有靠檔計息的能，比如存三年期的，在存滿一年時因意外情況需要用錢提前支取，可以按照一年期的利率進行利息。
那國債的利息方式呢？國債分為電子式和憑證式，不同的方式計息規則不一樣。
（1）電子式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息，滿足六個月到兩年會按照發行利息計算，但未扣除180天的利息費用，兩年以上提前支取會扣除60天的利息費用，並且還會收取本還會收取1‰手續費。
（2）憑證式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息；半年到一年之間的，按照0.47%的方式計息，一年到兩年按照2.47%計息，兩年到三年按3.47%計息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且還會收取取1‰手續費。
就提前支取而言，無疑國債提前支取的損失額度遠遠高於大額存單，所以如果對未來資金的使用存在不可預計的可能性，那麼選擇大額存單會更好。
總結
綜上所述，本筆的大額存單無論在收益上還是流動性上均優於國債，因此本筆選擇三年期的大額存單更佳。
鯉行者
你好樓主，不請自來，關於你的問題，我先說我自己的看法：無條件選擇大額存單！我覺得樓主你能提出這個問題，首先你手上的資金肯定是大於20萬的，因為大額存單的起存金額就是20萬，如果你手上資金小於20萬，你就買不起大額存單，你就不會問這個問題。既然你能考慮這個問題，我就以你手上資金為20萬作為一個假設前提，來就目前經濟形勢對大額存單和國債哪個更好進行分析：
用大額存單進行理財的結果
付息方式：按月付息；資金總量：20萬；利率：4.18%
每月利息：200000*4.18%/12=696.67元（為了方便計算，約等於700元）
三年總利息：200000*4.18%*3=25080元
如果你這三年只吃利息，不進行理財，三年後總共有225080元，每月利息大概700塊。這每月的700塊利息如果不進行理財就太可惜了，建議樓主在存成定期進行利滾利從而又有一筆利息的收入，具體操作為：
按每年4%的投資收益率來算，第一個月700塊存到銀行35個月，第二個月的700元利息再存到銀行34個月，以此類推，第35個月的700塊利息存銀行1個月，到第36個月（三年）的700塊和前面35個月的利息一塊取出。
700*（1+0.04/12）^35+700*（1+0.04/12）^34+……700*（1+0.04/12）^1+700
=700*（q^35+ q^34+ ……+q+1）（q=1+0.04/12）
=700*38.18=26727（元）
也就是說，如果進行利滾利的理財方式，3年後大額存單最後利息為26727元
用國債進行理財的結果
付息方式：利隨本清；資金總量：20萬；利率：4.3%
5年總利息：200000*4.3%*5=43000元
看似國債最後的利息比大額存單要高，但是實際上這是一個相對吃虧的理財方式，因為大額存單的年化利率為26727/200000/3=4.4545%，是比國債要高的
大額存單從理論上來看比國債好在哪？
我剛剛從利率角度給樓主你計算了一下大額存單更好，即便不計算利率，從理論角度來看大額存單也是一個更加優越的理財產品：
1.大額存單起存金額最低20萬，國債起存金額為100元，大額存單是銀行專門為樓主你這種有大量資金的客戶而準備的理財產品，國債適合小額客戶，而且國債有時候還不好買到。
2.大額存單提前支取沒有手續費，國債提前兌付一般有手續費，費率0.1%。
3.大額存單利息支付分為按月付息，按月付息使你的資金流動性更強了，簡單來講你就算不進行利滾利的理財操作，每月拿個700塊的利息，下班了到街邊和朋友們擼個串，喝瓶啤酒，帶著妻子孩子下個館子，生活過的滋潤了，錢也花得不心疼，何樂而不為？
希望對您有幫助，歡迎大家點贊，記得關注我！
勿爭說財經
銀行3年大額存單4.18%，5年國債4.27%，這兩個都是不錯的中長期配置產品。如果二選一，本人更偏好大額存單一些。下面分別從流動性、安全性、收益性進行分析:
從流動性來看，大額存單是要高於國債的。國債是可以提前支取的，提前支取國債需支付國債總金額的千分之一的手續費，比如買1萬元國債，半年內提前支取要付10元手續費。而大額存單可以多次部分提前支取，沒有手續費。
下面以某銀行三年期大額存單利率4.125%為例，提前支取部分按以下年利率計算利息: 持有期不滿90天，0.35%；滿90天不滿180天，1.705%；滿180天不滿360天，2.015%；滿360天不滿720年，2.325%；滿720天，3.255%。
我們可以看出，大額存單存入90天以上提前支取，便會有利息，而且利率是要高於同期定期存款的。
從安全性來看，國債的安全性是要高於大額存單的。由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。
大額存單安全性也是很高的，其屬於銀行一般性存款，受存款保險條例保護，即使銀行破產清算，有50萬元本金及利息是可以保證給付的。
從收益性來看，國債5年4.27%利率會比大額存單3年4.18%高一些，但由於大額存單是按月付息，提前支付利息，這樣算下來二者的利息也相差無幾。
一家之言，歡迎指正！
