CHINA於正雷
置頂呼籲：如果搞不明白，先不做決定！重置利率最快也要明年！8月前決定都可以的！多聽聽多看看肯定沒有錯！
這兩天在評論裡和許多人聊了很久房貸轉LPR的問題，發現其實不瞭解的民眾確實很多，所以還是決定花點時間寫一下
先做個自我介紹，本人目前從事利率及衍生品投資工作，管理規模幾十億。從業8年以上，不敢說專家權威，但是相信至少是個業內人士。
我爭取用最簡單的語言將事情講清楚！
說下結論，題主的情況，我是建議換成LPR，相對風險會小一點。
其實絕大多數情況，我都是建議存量房貸換成LPR的。我先解釋下存量房貸的利率計價方法，我們就以題主5.39%的利率來看。
2019年12月20日最後一期5年期LPR利率是4.8%，因此題主的利差是5.39%-4.80%=0.59%
題主的房貸以後每年的利率就是：上一年12月20日公佈的5年期LPR利率+0.59%
好，那現在最大的疑問就來了，LPR利率以後會是多少？
正確答案：沒人知道，你不知道，銀行不知道，就連央行都不知道
（關於LPR的形成機制，我不想多談，網上自己搜一下吧）
最簡單的邏輯
1、利率的走勢和經濟發展總體是正相關的，經濟增長快則利率高，經濟減速則利率下行
2、經濟增長高，大部分人的收入增長，提高了利率抑制過度投機防止泡沫
3、經濟衰退，大部分人收入減少，甚至失業。需要降低利率刺激經濟發展
好了，如果這三點理解明白，其實就可以做結論了
選擇錨定LPR後：可以在經濟下行時對沖收入降低的風險（雖然收入下降，但是月供也一定程度上降低）；付出的代價是在經濟增長時，你需要付出更高的利息（但其實這種情況下，你的收入大概率也是增加的，參考過去20年收入的增長，和你已買房子的增資）
如果選擇固息：可以在經濟增長時依然用原先較低的利率償貸（考慮你的收入增長，實際會收益）；付出的代價是在經濟衰退時，依然付出原先的高利息（如果你和大多數人一樣收入減少，甚至失業，可能會發生啥？）
林千萬的投資日常
您好，我從事房地產7年，而且也有93萬的房貸在還，我的建議是改成LPR。
理由如下:
①現在更改，今年的利率和固定利率是一樣的，不會變，就是不會虧。
②固定利率從2015年開始基本沒變化
LPR從去年開始一直走低，而且LPR和銀行出借企業的貸款掛鉤，長期來說基本走低。
所以總的來說換成LPR會比較優惠。
美林湖鍾明
其實我前段時間也是做這個的，我是年利率4.41%，我老公是5.635%，怎麼說呢，其實我跟我老公我不太建議轉，我一直在關注這個lpr，今天還問了銀行的朋友利率的問題，現在lpr還是4.8%，利率5.88，如果我更換了，我是不可能有4.41%這麼低的記錄，我老公可以就差不多，還得看lpr的更變。
其實我在這裡就是想說，大家到底知不知道lpr是什麼，怎麼出來的，這個是基準利率，也就是所有銀行（建行 中國 浦發 交通 招行......）提交一個lpr值給人民銀行，然後由人民銀行取中間值，這個lpr大概固定的2－3個月換一次，現在的lpr依然是4.8%，利率是5.88，我們以前的基準利率是4.9%，我就想問一下大家，國家會虧錢嗎，你在4.9%的基準上上浮10% 15% ，你的貸款利率是5.39% 5.635%，現在lpr是4.8%，貸款利率確實5.88%，你覺得，國家會沒有你們精明嗎。我跟我老公說，國家放寬這個，可能1年12個月，真的有可能基準利率是4.1%，運用方法算一下（5.635%－4.8%=0.835%），利率是（4.1%+0.835%=4.935%）。
我的建議是，如果利率高於5.63%5的可以選擇變動，低於的就不要動，如果國家的lpr高於4.8%，那就是得不償失，給自己增加壓力。
小慵懶大灑脫
很榮幸回答，建行房貸利率5.91，用不用換？
（一）首先算下你的利率上浮多少，基準利率4.9，你5.91上浮了近20%，在最近幾年的房貸市場裡，這個上浮程度不算太高。
（二）如果轉化成lpr+固點。固點怎麼算？按照2019年12月的lpr利率4.8，然後用原貸款利率減去4.8即5.91-4.8=1.11。等於說每年都是lpr利率+1.11就是你的房貸利率，lpr每月變化一次，房貸是根據上一年12月份的lpr利率決定這一整年的房貸利率。
（三）先看是否可以轉換lpr？
看貸款合同，如果當初和銀行約定的利率是按照基準利率定價（上浮或者折扣），就需要轉換。如果約定的是固定利率，就不能轉換。
（四）要不要轉換？
看你剩餘貸款週期多久？如果不超過十年可以轉換，近幾年lpr都在下降，如果時間長的話就要考慮好了，畢竟未來二三十年的話變化挺大，把通貨膨脹考慮在內。
總結:我賬號文章裡有對lpr的全面分析，可以看下。
生活小發現dong
如果是首套房的話，5.91的房貸利率是比較高的，能改成LPR最好是改成LPR浮動利率比較好。
今年3月1日到8月31日，房貸用戶都可以選擇改為LPR浮動利率，當然如果不想改的話也可以採用以前的房貸利率5.91%來還貸。
我們簡單的來看LPR浮動利率的計算方式：
根據去年12月份公佈的LPR利率是4.8%，可以用現在房貸利率5.91%（原房貸利率）-4.8%（LPR浮動利率）=1.11%。也就是說你如果要轉化為LPR需要在LPR的基礎上加上1.11%也就是111個基點。
那麼如果LPR在明年如果有調整到4.7%的話，你的房貸利率就是4.7%（LPR利率）+1.11%（基點）=5.81%，這樣如果LPR降低的話，你的房貸利率也會相應的降低，當然LPR是浮動的，也存在一定的上升的可能性。
以前房貸是打折的轉化為LPR又應該怎麼算：
有的人在辦理住房貸款的時候銀行給的貸款優惠，比方說在房貸基準利率4.9%的基礎上打9折就是4.41%的房貸利率。
4.41（房貸利率）-4.8%（LPR浮動利率）=負0.39%
你如果要轉化為LPR浮動利率就需要用4.8%（lpr浮動利率）減掉39個基點是4.41%的房貸利率，同樣的道理如果LPR浮動利率降低，房貸也會隨之降低。
未來相信LPR利率還是會呈現下行趨勢的，國內隨著經濟的發展更多的刺激內需政策，國內金融改革的不斷深化和開放，我國的金融市場同時要參照國外的利率，現在國外主要一些國家都是採用低利率或者零利率的LPR利率政策。所以長遠來看,LPR浮動利率下降是大概率事件。
3月到8月，我們有半年的時間考慮這個問題，如果想改的話可以再各大銀行APP上進行操作就行，也可以等疫情結束後到線下銀行辦理。
經營觀察
如果你的房貸還剩下1-5年，就繼續固定利率吧，前面已經賺大了，不操那份心
如果房貸5-10年左右，可以選擇LPR，未來5年經濟應該繼續增長，利率處在下降區間，大概率省一些。
如果剛剛買房貸款還有10-20年，那麼建議選擇原合同的固定利率。把貸款利率和未來幾十年的經濟週期完全捆綁，風險比較大。
LPR是18銀行出的平均值，可能便宜一段時間，但不可能永遠便宜。
總之，短期肯定有甜頭，長遠有很大的看不確定性，根據你自己的實際情況，具體把握吧。
一般規律是，胡蘿蔔加大棒，先給甜頭，再來大棒，屢試不爽。
雪壓青松
都在糾結轉不轉lpr，我說幾句大家參考下。
首先lpr說白了就是十八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。
然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。
都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。
最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，
轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。
但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都固定損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。
我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。
感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！
逆風飛H
你的利率比較高了，建議跟銀行聯繫下。利率以4.9%為基準，出現7折、8.5折、9折，到現在的首套房上浮10%、20%即5.39%、5.88%。
舉例說明：如果李女士今年3月申請採用LPR利率，其中，加點數值=實際執行利率-2019年12月相應期限LPR（4.8%），其加點數值則為5.39%- 4.8%（最新LPR利率）=0.59%。
由於銀行利率重定價日為每年1月1日，按照新規，2020年其貸款利率仍為5.39%，假如李女士申請1年期為限，按照規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。假設2020年12月5年以上的LRP為4.7%，那2021年李女士每月房貸利率就變成了4.7%+0.59%=5.29%。
比之前固定利率相對，下降了0.1%。以100萬貸款，30年貸款，基準利率上浮10%即5.39%，月供5609.07元；採用LPR5.29%利率計算，月供5546.84元，每月少還62.23元。
所以，其實你的不划算。建議調整LPR利率！
房產一圈
你好，我是一名從業10年的地產老兵。這段時間大家都比較關注LPR，但大多數人都是一知半解，不知道該如何選擇。由於每個人的情況都不盡相同，所以我沒法做出統一的回答。但我可以跟大家分析一下，選擇固定利率與LPR浮動利率之間的核心區別，這樣大家就能更加準確的做出自己的判斷了。
固定利率
固定利率，顧名思義就是固定不變的利率，一旦選擇此方式，利率水平在剩餘的合同期限內都不會再發生改變。固定利率的執行利率，等於
原合同當前的執行利率。即，如果你當前原合同的執行利率為5.91%，則固定利率也同為5.91%，今後都不會再方式改變，一定終身。
LPR浮動利率
LPR浮動利率，是一種“LPR+固定加點”的浮動利率計算方式，即，LPR浮動利率=LPR+固定加點。
今後的LPR為每月公佈一次，由國家認定的18商業銀行來綜合報價確定，取消了此前由央行確定的基準利率，此舉是為了讓利率更加市場化。
2019年12份的LPR為4.8%，大家都記住這個數值，它是此次轉換中的LPR參考值。
也就是說，如果你當前原合同的執行利率為5.91%，那麼你的固定加點數就為5.91-4.8=1.11，它將永遠伴隨著你，不再改變，而你今後的房貨利率就是：LPR+1.11。如果明年LPR變成了4.5%，則你明年的利率為4.5+1.1=5.6％.需要特別說明的一點，固定加點也可以為負數。
因此可以看出，只要選擇了LPR浮動利率，無論是此前利率高、低，均會隨著LPR做正相關的變動。判斷選擇LPR浮動利率是否划算的關鍵，是判斷LPR未來的走勢是否會持續下降。
LPR未來走勢猜想
LPR的浮動應該是一個區間值，不太可能會一直的向下或者是向上。未來從短期來看，向下的趨勢還是比較明顯的，國家需要通過降息來刺激經濟。但貸款可能是一個長期的過程，有的長達30年。從中長期來看，國家要面臨高通脹、經濟泡沫等方面的壓力，加之與西方國家體制的不同，我覺得不太可能會出現像西方國家一樣的超低利率，LPR的浮動區間應該會在4到5.5之間。
因此，如果你是10年以內的貸款時長，或者未來打算提前還款，我建議你毫不猶豫的選擇LPR浮動利率。反之，你可以隨意選擇。因為LPR從長期來看，將會在一個範圍內浮動，兩種方式的平均數都不會相差太大，也很難完全準確判斷。
以上是我對這個問題的看法，歡迎評論區留言討論，我想要您的點贊與關注，謝謝！
長沙樓市文強
我是房奴，最近也在猶豫房貸利率要不要轉LPR。
一：現在LPR定價是有18家商業銀行決定的，也就是房貸合同的簽訂一方，就等於人民銀行放權給商業銀行，商業銀行有權決定每一年12月份的LPR定價，並以此來變更房貸合同另一方買房人下一年要付的利息，商業銀行就有了裁判和球員的雙重身份（做為房奴會怎麼想，安全感呢？這就是人為刀俎，我為魚肉）
二：原來基礎利率是國家行政機關人民銀行規定的，和房貸合同簽訂的雙方利害關係沒有那麼大，能相對公平公正些，更符合國家層面的金融政策，雖說央媽更是商業銀行的央媽，和商業銀行更親些。
三：合同簽訂要不要遵守？，合同簽訂雙方是平等關係，憑什麼一方說要修改就要修改？銀行怎麼不去修改《中華人民共和國合同法》
四：有沒有可能，決定LPR定價的18家商業銀行在每年的12月份默契性的提高LPR利率，（只12月一個月不正常，對國家宏觀金融政策影響較小，但是對買房者影響是巨大的）畢竟房貸業務在每家商業銀行都佔很大一個比例；降低LPR讓這些商業銀行自己割自己的肉，不怎麼有可能。如果房貸LPR按照上一年的平均定價，而不是12月一個月的定價，是不是更穩定些 ，更符合國家層面的宏觀金融政策，更能保護買房者的權益。
