不忘初心4024536600095

存款利率和贷款利率，都是资金的价格，只不过存款是个人把钱借给银行，贷款是银行把钱借给个人。

存款利率是5.45%，房贷利率是4.99%。这就是说，个人以较高的价格水平把钱借给银行，银行以较低的价格水平把钱借给个人。这样一说，如何做对个人有利是显而易见的，当然是把钱存银行多生利息，而以较低的利率水平还贷。存款利息和房贷利息之差，就是个人可以多赚到的利益。

比如有存款100万，存款利率是5.45%，那么一年的利息收益就是5.45万元。假如还有房贷100万元，房贷利率是4.99%，那一年的房贷利息为4.99万元。

存款利息收益5.45万元，大于房贷利息负担4.99万元。假如把房贷100万元提前换上了，肯定就免除了4.99万元的房贷利息，但是也会丧失获得5.45万元存款利息的机会，就没有机会赚取二者之间的差距0.46万元。

这个问题，背后的实质是人们面对不同选择进行决策时需要考虑的“机会成本”。

如果题主有100万元，他可以提前还贷，也可以存银行生利息，还可以去做其他投资产生收益。但是，这些选项是互相排斥的，选择其中的一项就要放弃其他的选项，所放弃的选项中产生的最大收益就是这项选择的机会成本。

在这个案例中，提前还贷的机会成本是5.45万元，把钱存银行的机会成本是4.99万元，二者比较的话，肯定应该选择机会成本低的选项，即把钱存银行才是理性的。

颜开文

银行五年期存款利率5.45%，而自己的房贷利率是4.99%，两者之间明显错款利率高出个人住房贷款利率0.46%，有闲钱的情况下是还清房贷，还是存银行定期存款。从不同的计算方式来计算得出的结果也是不同的，这里使用不同的方式分别来计算下。

第一种

假设你个人住房贷款金额50万元，期限20年，利率4.99%，存款50万元，利率5.45%。

个人住房贷款:这里就不说个人住房贷款计算公式了，计算方法比较繁琐，这里通过个人住房贷款计算器计算得出，月供3297.02元，总还款额79.13万元，总利息29.13万元。

银行存款:计算方式利率×存期×存款本金=总利息，如果按照存款五年期存款利率5.45%不变，存款到期后取出利息，50万元再次选择五年定期存款，那么也就是5.45%×20×50万=54.5万元总利息。不考虑货币贬值的情况下，你存款20年比你贷款利息收益高25.37万元。

• 如果按照每年所付利息同转存4次达到20年。
  
• 第一次5.45%×5×50万=13.62万元
  
• 第二次5.45%×5×63.62万=17.33万元
  
• 第三次5.45%×5×80.96万=22.06万元
  
• 第四次5.45%×5×103万=28.07万元
  

这样到期后本息一同转存，20年后本息一共131.07万元，总利息收益81.07万元，比个人住房贷款计息高51.91万元。

第二种

第一种方法只计算了同样金额的20万元存款收益，并没有计算你每月个人住房所还款金额，这里就在计算下加上你个人住房还款额来计算下。

• 第一次5年总还款额:3297×60=197820
  
• 存款利息：5.45%×5×50万=13.62万元
• 实际利率:13.62万÷（50＋19.7）=1.95%
  

• 第二次5年总还款额:3297×120=39.56万
  
• 存款利息：5.45%×5×63.62万=17.33万元
• 实际利率:17.33万÷（63.62＋39.56）=1.67%
  

• 第三次5年总还款额:3297×180=59.34万
  
  
• 存款利息：5.45%×5×80.96万=22.06万元
• 实际利率:22.06万÷（80.96＋59.34）=1.57%
  

• ---

  第四次5年总还款额:3297×240=79.13万
  

• 存款利息:5.45%×5×103万=28.07万元
• 实际利率:28.07万÷（103＋79.13）=1.5%
  

按照还个人住房贷款金额来计算每月存款3297元，按照存款利率5.4%基金定投计算器计算，存款20年到期后本息142.59万元，总利息63.46万元。

综上:以上均是没有计算货币贬值的情况下，如果计算贬值绝对情况下，选择一次性还清个人住房贷款非常不合适了就！不过个人认为个人住房贷款没有必要提前结清，因为个人住房贷款是目前期限最长，利率最低的借贷产品。随着物价的上涨货币的贬值，很有可能今天还个人住房贷款压力比较大，而过几年很有可能一个月的工资足矣偿还一年的个人住房贷款，自然也就没有压力。如果你感觉无债一身轻那么自然选择提前结清个人住房贷款合适！

福星卡汇

如果仅想着把钱存进银行5年期定期存款，以此来获得5.45%的收益率，那么还是建议还房贷吧！别想的太多，银行可能做亏本生意吗？

中大型商业银行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右，远达不到5.45%。5年期存款利率能达到5.45%的只能是小型商业银行，比如农村信用社、民营银行和小型城商银行。

然而小型商业银行存在较大的信用风险，比如最近包商银行因信用风险被央行和银保监会接管，济南农商行又爆出举报30亿资产损失等，其信用风险不言而喻。

虽然在一家商业银行存款本息低于50万受《存款保险条例》保障，但是买房资金又岂止50万？何况到时真正赔付的时候手续复不复杂，以及具体到账时间是无法判定的。

也就是说你的房贷利率能达到4.99%，必然是来自于中大型商业银行，而不是来自小型商业银行。小型商业银行5年定期存款利率能高达5.45%，那么期5年以上贷款利率必然在5.45%之上，银行并不会做亏本生意。

其次，5年定期存款存在流动性限制，如何偿还每月的房贷月供呢？其必然在这5年不能支取的前提下保证一定资金的流动性，而一旦将部分资金作为五年还款准备资金，非全部资金存5年存款，那么其总体收益率是达不到5.45%的，仍然在4.99%以下。

而如果选择小型商业银行智能存款，同样存在类似的风险，首先智能存款产品类型为创新型现金管理类产品，并非银行真正意义上的存款。其只能保证本金不受亏损，但并不保证流动性和收益率，比如集中过度可能无法变现，再比如网商银行的定活宝它的利率不断下调，造成长期的利率没有短期的高，或者说只是画了一个饼罢了。

货币基金投资对象主要也是银行存款和国债央行票据等，人家拿《存款保险条例》说事儿吗？然而，货币基金的流动性是强于智能存款的流动性的，也以致收益率不如智能存款。

因此，别将智能存款当成真正意义上的存款看待（创新型现金管理类产品），投资此类产品时要谨慎。而投资5年定期存款，存在资金流动性缺陷，可一旦为流动性做准备，总体收益率是达不到5.45%的，也通常会低于4.99%。

如果存款的收益高不够贷款利息，那么还是省省吧，别去承担风险的同时还折损。

三人聚众

你所说的五年期存款利息5.45%这个情况有待商榷，目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%，银行不同地区和网点的实际利率会上涨，三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平，就算是20万元起存的大额存单，3年期利率也只有4.18%。所谓的5.45%的利率，可能只是某些地方性民营银行的智能存款。

当然，如果真的能达到5.45%的利率，存款肯定是比还贷还划算的。

银行的房贷利息是4.99%，不管是等额本金，还是等额本息，本质上都是按照贷款额的4.99%给你计息，只是还款的方式不同，造成最终利息支出的不同（等额本金因为本金不断减少，后期利息相对减少，总利息支出更少），如果同样的钱你可以获得5.45%的利息收入，本身可以获得0.46%的差额收益，将贷款成功的转变成生息资产，也就是我们常说的“负债资产”，如果是3.25%的公积金贷款利率，那更是优质的“负债资产”。

但是，有很多人为什么还是喜欢全额买房，或者说只要攒了点钱，马上就提前还款呢？这非常容易理解，这部分人群主要有两个特点：

第一，没有充分的投资理财观念，钱放在手里是不断贬值的，那还不如直接提前把贷款还了，这样可以少支付利息；第二，传统的“无债一身轻”观念，很多人特别害怕负债，怕欠钱，觉得只要不欠一分钱，自己有多少用多少，欠钱就会难受，会有焦虑感。

所以，这个问题只要想通了就很容易解决了，只要钱在自己手里，可以获得比贷款更多的收益，其实都不应该提前还款，即便是银行没有那么高的利率，也可以通过中低风险的投资产品进行组合理财，只要可以获得5.5%以上的收益，就没必要提前还款。

最后，这里还有一个问题，题中所说的利率5.45%是五年期存款，也就是说这笔钱存在银行需要锁定五年的期限，但是房贷按揭需要每个月归还，如果把钱全存了怎么还按揭？所以首先需要能保证每月正常还按揭的情况下，再去进行理财。

财经宋建文

大家好！在当前的经济形势下，正确的选择是存银行。为什么呢？下面，我从金融专业的角度来解释一下原因。

首先，银行定期存款利率是固定利率，而房贷利率是浮动利率，就算未来房贷利率保持不变，存银行也比还房贷划算。

银行5年期存款利率5.45%，比房贷利率4.99%高46个基点，假设闲钱的数额是50万，且5年内房贷利率保持不变，每年的利息差额是2300元。相比于提前还房贷，存银行的话，5年下来可以多赚1.15万元利息。

如上图所示，某民营银行的5年期存款产品，持有时间大于3年即可享受5.45%的利率。有些朋友可能会想，把钱存在民营银行会不会不安全？其实，民营银行吸收存款，也要交存款保险费，出了问题不仅存款保险会进行赔付，民营银行的股东也要承担一定的赔偿责任。存款本息在50万元以内的，安全性跟大银行差不多。

其次，未来5年内，房贷利率下降的可能性极大。

2019年10月8日以前贷款买房的，房贷利率与贷款基准利率挂钩。而央行最近一次降低贷款基准利率还是在2015年10月24日，从那以后就没有再调整过。

不过，11月份中国人民银行发布的《2019年第三季度中国货币政策执行报告》显示，央行正在抓紧研究出台存量贷款利率基准转换方案。这意味着，在不远的将来，2019年10月8日以前贷款买房的，房贷利率也将与LPR挂钩。

目前，5年期以上LPR是4.8%，与相同期限的贷款基准利率4.9%相比，已经低了10个基点。在经济下行压力加大，且欧洲、日本等主要经济体实行负利率政策，以及美联储接连降息的背景下，预计未来中国央行还将引导LPR进一步降低。

这也就意味着，在存量贷款利率基准转换完成以后，存量房贷利率将会下降。对于题主这种情况，房贷利率将降至4.99%以下。房贷利率降得越低，把闲钱存银行就更划算。

第三，把闲钱存银行的话，资产的流动性更好。

俗话说：“一分钱难倒英雄汉”，用来形容人急用钱时，又借不到钱的窘境。假如把闲钱都用于还房贷了，缺钱时再想借出来就没那么容易了。而存银行的话，可以随时拿出来，家庭资产的流动性更好。

第四，有些城市提前还房贷，银行还要收取违约金。

以苏州为例，工行、农行、中行、建行等大银行，针对提前还房贷的客户，都会收取一定的违约金。

综上所述，针对题主这种情况，有闲钱还是存银行比较好。

很多人有了闲钱后，都会考虑是还房贷还是存银行，或是进行其他投资。建议大家按照上面的思路进行分析，然后根据自身的实际情况进行选择。

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小钱说金融

有闲钱肯定是一边还房贷，一边把多余的钱存进银行呀，不过没有必要提前还房贷。

我们来看看原因：

银行五年定期存款利率是5.45%，房贷利率是4.99%，如果你的房贷是100万，每年需要付给银行4.99万的贷款利息，同时假设你刚好有100万闲钱，不提前还清房贷而且存成银行五年定期存款，你每年可以赚5.45万存款利息，除去每年付给银行的4.99万贷款利息，还可以赚4600元的利息差，赚利差从来都是银行的特权，普通人也有机会每年赚几千块钱的利差那不是挺好的吗？

如果再考虑通货膨胀物价上涨，就更加没有必要提前还房贷了。

现在的名义通货膨胀率是7%，假如你每个月需要给银行还1万元房贷，连续还30年，十年后你每月还给银行的1万元由于通货膨胀物价上涨其购买力只相当于现在的4839.82元，三十年后的1万元只相当于现在1133.67元的购买力，所以有很多做生意的大老板喜欢在银行贷长期性贷款。

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投融资那些事儿

如果存款利息高于房贷利息，恭喜你，相当于和银行开展的业务一样了，可以靠存贷差挣钱了。所以，一旦有闲钱，在还房贷和存银行之间二选一的话，肯定选择存银行。

需要提前还房贷吗？

网上有很多人都在问，有了闲钱是不是应该提前把欠银行的房贷还上，减少利息的支出？我给出的答案永远是NO！

1、货币贬值。自从社会由实物货币变成由国家背书的信用货币之后，货币贬值是永久的现象。相信大家都有过这种体会，小时候五毛钱一根的冰棍，现在要五块钱才能买得到，那么30年后的2000块跟现在的2000块，自然不可同日而语。按一般经验，还房贷就是最初的那几年压力较大，随着通货膨胀，后续的还款压力会变得越来越小。

2、富人负债，穷人存钱。一定要改变思维，学会用负债的方式，加杠杆的方式去实现资产的增值。富人千方百计的利用各种资源和优势从银行贷款出来就行投资，挣钱。穷人千方百计挣钱，恨不得一次就把房贷还清，好无债一身轻。你只需要明白，房贷也许是你这一生唯一有机会从银行拿到的利息最低的一大笔贷款，为什么要着急还呢？你知道现在社会上有多少人，以高额的利息借到消费贷款吗！

3、大量的数据和实例显示，真正的按揭还款时间其实只有10年！举个栗子：

就像我上面提到的第一点一样，货币在不断贬值，你的收入也在不断上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

除了存银行，你就没有其他选择了吗？

退一万步说，按照你提供的数据，即使把这笔钱存到银行里面，也可以做到躺赢，为什么不呢？其实，如果你能拓宽投资渠道，你会发现，实际上你利用好银行这笔贷款（你提前还的也是欠银行的贷款）进行投资，保守的话可以实现财富的增长，激进的话很有可能实现财务自由。

1、保守的话，选择银行理财、信托、债券等风险相对较小，收益却比存款利息高得多。这样做是不是相当于你每个月都有除了固定收入之外的收益。

2、激进的话，可以选择投资做生意。你想想，现在私营企业，小业主从银行融资有多困难，利息有都高，你现在有现成的一笔钱，为什么不试着去做一些小生意呢？还可以选择投资风险高收益高的股票、基金等，一轮牛市下来，也许可以有2到5倍的收益。

3、实在不行，你就多关注下悟空问答。在悟空问答上，有很多专业人士在回答网友们提出的，有了一定的闲钱，做什么投资好，相信总会有一款适合你的项目，让你实现资产的增值保值！

原界视角

从经济利益角度来看很容易得出结论，我们假设向银行借款10万元，每年需要向银行支付利息4990元，如果将这笔钱存到银行，每年可以获得利息5450元，我就是说每年可以获得460元的利息差，肯定是存银行更佳划算。但是身边很多人还是热衷于提早还房贷，下面我们分析一下。

第一，没有好的理财渠道。对于只知道在大银行存款的人来说存款利率真的很低，一般三年期存款利率不超过3%，即使使用的公积金贷款3.25%的利率任然高于存款利率。这样计算的话肯定是还银行钱比较换算。这类人基本属于不了解也不愿意去探索理财的这类人。没有好的理财方式应该是很多人愿意提前还房贷的原因。

第二，不喜欢负债。我身边同事及父母一直秉承不负债的思路，基本上只要攒够了几万元就要还给银行，问他们原因统一口径都是不愿意欠着银行钱。思想观念不一样，对于是否还房贷有很大影响。

对于我来说如果有这样的机会我会毫不犹豫的存银行，试想一下房贷的金额是很高的，利息又是这么的低，今年还觉得吃力，但是过几年工资涨了，钱毛了这些就不是事情。我一个亲戚到年两个人每月工资800元，房贷每月需要还500元，现在来看基本没有任何压力。

谈财论道

说一个真人真事吧，前些年P2P火热的时候，一人为了贪图P2P利息和贷款之间的差价，硬是将自己的房子抵押给了银行，多少呢，600万，然后将600万全部投了P2P，结果后来可以想象的，P2P一夜暴雷，最后房子也被银行收了去。所以投资前一定看到风险，小心使得万年船，不要光贪图眼前的利益。

淮扬一家

有闲钱该不该提前还房贷？要看你有没有投资渠道，有没有利用闲钱生钱的能力。

1、利率倒挂分析

表面看，房贷利率4.9%，小银行5年期整存整取利率5.45%，以5年期限计算，存在每年0.55%的息差，但实际真的是你会赚吗？

小银行5年期整存整取利率5.45%，注意存款方式是整存整取，零存整取方式是达不到这个年利率的，其他类型的存款，据小编了解，也是也达不到这个利率水平的。

再看房贷情况，房贷实际利息支出不是只看利率4.9%，不论等额本息，还是等额本金还款，都是将贷款本金按照贷款年限，比如贷20年，按20年计算出贷款本息总额，然后分摊到每个月，形成月供还款。从第一期还款开始，实际已经将后面的利息还了一部分。因此，仅仅只看4.9%和5.45%的息差，就觉得自己赚了，不科学。

2、还要看贷款合同是不是固定利率

部分人的房贷在贷款合同中会约定成浮动利率，可能很多人没在意，房贷利率不是固定利率的话；利率会存在浮动，一般每年贷款利率会调整1次，除非国家政策没有调整。只有约定执行固定利率的，整个贷款合同期内才不会调整利率，这就要看贷款合同约定。

3、闲钱生钱的能力

有闲钱后要不要提前还房贷？这是很多房奴都面临的问题。其实在小编看来，这根本就不是问题，不存在选择障碍。自己有投资渠道，有理财能力，完全可以自主利用闲钱投资；一般稍微有点投资理财能力的，年收益超12%是很常见的，也是很容易做到的。

房贷年利率才4.9%，据国家统计数据显示，2007年到2017年10年间的平均通胀率6.83%（下图中平均值M2-GDP就是通胀率），两者对比，是不是国家在贴息支持你投资理财。其实也确实是这样的，房贷利率是国家在扶持个人购房，是政策红利。能不能运用好？在于个人的理财能力和投资渠道。

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