都2020年了，總有些小夥伴非常傲嬌，“我有醫保，還是職工醫保，五險一金，單位給我交的，我還需要自己買保險嗎！？”
01職工醫保與居民醫保的區別
那我們就先看看“職工醫保”跟“居民醫保”有啥不一樣。
城鄉居民醫保，新農合、農村醫保、嬰幼兒醫保等，都屬於國家居民醫療保險，
簡稱居民醫保，由個人按年繳費，加上國家補助。
2016年1月國務院印發《關於整合城鄉居民基本醫療保險制度的意見》要求，推進城鎮居民醫保和新農合制度整合，逐步在全國範圍內建立起統一的城鄉居民醫保制度。
在單位工作的，不管你什麼單位，都叫
職工醫保。有單位繳費5-10%，個人繳費2% ，按月繳納，每個月都要繳。
具體區別如下圖：
職工醫保按你月收入繳納，假如你每月收入一萬元，則每月醫保繳納200元，長沙這邊單位繳費比例7%，就是700元/月，北京那邊10% ，就是每月1000元。
每年職工醫保，個人繳納就要2400元。居民醫保一年才幾百塊。
02職工醫保如何報銷？
雖然交的多，但相應的報銷比例也高，職工醫保累計繳滿25年，退休後就可終身享受醫保待遇了。
此外還有個人賬戶，看病買藥都可以，而居民醫保已經取消了。
不論是居民醫保，還是職工醫保，報銷額度和範圍都是很有限的，
只能做為基礎保障，沒法完全依賴。
在商業保險裡，它們有個統一名字，都叫社保醫療。
具體報銷如下圖：
起付線，也就是免賠額，報銷的門檻，高於起付線才可以報銷。
封頂線，是能報銷的最高限額，職工醫保最高也就30萬，超出的部分，也得自己出錢。
自費部分，指不在醫保範圍內的藥品或器械，材料，都需要自費。
自付部分，指在醫保範圍內，一些特殊的藥品和項目，只能報銷一定比例，部分要自己承擔。
以上部分都扣除，中間的才是社保可以報銷的費用。
北上廣等一線大城市可能報銷90%以上，而成都長沙武漢等二三線城市就只有60%-70%，某些城市甚至只有55%。
舉個栗子
如上圖所示，在可報銷範疇，還要分段按比例報銷。最後個人自己還要出17萬多，幾乎佔了總費用的一半。
如果是看門診呢？
假如小陳去某三甲醫院看門診，花了5萬，其中自費6000元，職工門診報銷比例70%，起付線1800元，封頂線2萬。
那麼，小陳能報銷的額度=（5萬-6000-1800）*70%=29540元。
超過了封頂線2萬，超出的9540元，不能報。
小陳花了5萬，報了2萬，報銷了總費用的40%，自己還要出1.7萬，佔了35%。
根據2018年某公司理賠數據統計，約50%的客戶社保報銷佔醫療費用的比例不足50%，而社保報銷佔比高於70%的只有13%。
所以，要想更好的醫療保障，醫保之外，搭配一些商業保險，還是很有必要。
03公司給交的補充商業保險
我們瞭解的事情，大佬們也很瞭解。
所以，現在一些公司，除了給員工繳納基本的社保外，也會給員工交一些商業保險，
如團體意外險，團體醫療險等等，這類型的保險保費不貴，能大大提高員工的滿意度和福利，提升公司在人才市場的競爭力。
如此，社保不能報銷的部分，就可以通過商業保險報銷了。
但是這個費用呢，並不是完全由公司出的。
依據《個人所得稅法》及有關規定，企業單位統一為員工購買符合規定的商業保險產品的支出，應分別計入員工個人當期工資薪金，按“工資、薪金所得”項目計徵個人所得稅，視同個人購買，稅款由企業負責代扣代繳。
而且，公司給員工交的補充商業保險也是有限的：
1、這類保障幾乎都是一年期的，有的僅保障工作期間，下班後就不在保障範圍。一旦離職保障便失效，人員會隨時替換。
如意外險和醫療險，都是一年期的，如果發生意外，來年很可能就續保不上了。當然自己買，大都也是一年期的。
幾百塊錢，費用可能都是由單位出，但是保額可能最多不過二三十萬，大多隻有十萬。
我給不少企業單位辦過意外團體險，只有少數老闆在公司營收比較好的情況下，才勉強願意給員工辦個二三十萬保障。看老闆心情，他們也未必會年年辦，及時續保。
2、個人可能沒有單獨的保單。因為公司辦的是團體險，只有一張總保單。個人可能只有個語焉不詳的憑證卡片，具體保障責任你無從得知。當然你可以去問老總。
3、保障額度和範圍有限。公司只是依據你的工作價值，負責你在工作時相關的保障，避免影響公司的損失。至於你身後，你的家人，還可能的負債等等，這些責任只有你自己去承擔。
一句話，公司給自己的員工買的保險，只有該員工在職時才享受，一辭職、離職、退休那就不享受了。這樣才會保障公司的利益不受損失的同時，又保障了員工相應的福利。
最後建議
當然，有公司給福利自然是好的。如果公司不是強制參與，又是全由自己出錢，不妨多考慮下。安全感這東西，終究還是自己給自己的。
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