問：為什麼大公司的產品會貴一點點？按正常來說，公司大，實現規模化經營，應該費用更低才對；大公司對於標的的風控也更嚴，經常挑三揀四，賠付風險也低了；大公司實力強，都有自己的資產管理公司，投資收益也更好，那錢去哪了呢?
答：這麼高大上的問題，哪是我一個賣保險的人能聊得出來結果的。
一、價格並不取決於成本
價格到底取決於什麼？這是經濟學上也沒有搞明白的問題。大多數人認為價格取決於供求關係，而不是成本。我在上大學的時候，老師講過一個案例，好像是在新加坡（反正是東南亞的一個國家），一家跨國保險公司進入這個市場的時候做了一個調研，發現市場的價格彈性不高。價格彈性，就是消費者對於價格的敏感程度。價格彈性不高，意味著漲價或者降價對於銷量影響不大。於是這家公司完全照抄了當地一家保險公司的產品，然後加價5%銷售。如果加價5%，銷量降1%，這個加價就是划算的。所以你說的規模效應、風控、投資對保險產品的價格有影響，但沒有你們想得那麼大。
蘋果手機貴，貴有貴的道理，這個道理是什麼呢？就是貴也賣得出去。（別跟我說“蘋果手機確實好，用了好幾年都不卡”，蘋果因為降頻都已經要賠償消費者了，當然這個消費者不包括中國的消費者。蘋果手機用好幾年不卡的前提是系統一直不升級，如果安卓手機這麼做，問題也不大，而且同樣價格可以買好幾部）
二、大公司未必成本低
1.規模化效應的邊際成本一般是大公司更低，就像我說過的，同樣請我陳鳳山講一場產說會，大公司組織1000名客戶來聽，一個人的嘉賓成本只有10塊錢，小公司請了50個客戶來聽，一個人的嘉賓成本就是200塊。很多辦公經營成本的確是大公司更低，但也不一定。
2.大公司的風控未必更嚴格，甚至可能更松。我遇到好幾次了，無論投保還是理賠，大公司比小公司更松可能是相對普遍的現象——當然，也不一定。
3.大公司的投資未必更好。投資收益取決於市場上有多少優秀的投資標的和拿到投資標的的能力。假設全世界只有1個億的優秀投資標的，小公司的資產只有100萬，它從這1個億當中分到80萬就可以讓小公司的投資收益很好看；但大公司有10個億的資產，它從這1個億當中分到5000萬，它的投資收益也未必好。
當然，大公司由於實力強，也許更方便拿到好的投資標的；但小公司要是股東背景好，也可以拿到好的投資標的。 當然，大公司的保險資金運用由於規模大，會拿到更多監管批文，但投資品類多意味著收益，也意味著風險，就像有沒有資格出海，在不同時間，可能結局完全不一樣。
事實上的投資非常複雜，泰康的投連險投資收益很好，可是為什麼泰康的分紅險、萬能險沒有這麼好的投資收益？（我沒有說泰康的分紅險、萬能險投資不好，我只是說跟自家的投連險比）；平安的分紅、萬能在市場上收益也不錯，為什麼投連險卻一般？
三、錢究竟去哪裡了？
任何一個保險產品都是三角形的，保險公司、銷售人員、客戶三個角。錢就在這三個角之間分配。不同公司市場策略不同，錢的分配方式就不同。但是，市場規律不會讓保險公司太任性的，這三個角如果失衡嚴重，會對結果有影響。
我剛才說了，泰康的投連險收益很好（甚至比很多基金都好），可為什麼很多人沒聽說過？很正常，因為銷售費用很低，市場沒有動力去銷售這款產品，所以這麼好的產品，規模並不大——這可能就是泰康的策略，不想把規模做大，因為投連險規模大了，投資就會更難。對於泰康來講，有這麼一款明星產品證明自己的投資實力，夠了——這就是市場策略（這是我猜的，不做數啊）。
不光保險行業是這樣，當年王亞偉在華夏基金的時候，他執掌的華夏大盤精選是最好的基金，可是為什麼總是不放開申購？按理說基金規模越大，基金公司越賺錢。可是，規模大了，很難做出這麼好的收益來，對於華夏基金來說，有一支明星基金，有一個公募一哥王亞偉，夠了。而華夏旗下的基金產品很多，也有不怎麼樣的，不是嗎？——這就是市場策略（這是我猜的，不做數啊）。
在我們中介行業，有些公司產品很全，但佣金不高；有些公司系統很好，平臺支持很多；有些公司產品很少，但佣金高；有些公司佣金不高，但組織發展利益強大——這些策略都存在，沒有誰對誰錯。
保險公司也一樣，錢去哪裡了？看公司策略吧。泰康的錢去建養老社區了，沒問題；平安的錢去做健康管理了，也沒問題。
同一家公司不同階段，市場策略也會不同。
這兩天平安的馬明哲董事長說了句過去的產品是從公司角度出發，就被各路“神仙”想方設法的解讀，我覺得不公允。（當然了，解讀者是為了賣自己的保險，競爭需要，也說得過去吧）其實馬董的意思是公司的策略在產品的形態上起了更多的主導作用，比如健康管理是公司策略，保險產品上就加上了健康管理的元素；以後呢，平安會更關注客戶的多元需求，而不是給所有客戶都強加健康管理。這和市場上解讀的平安把客戶的錢黑下來揣進自己兜裡是兩碼事——其實稍微想一想，如果平安真的黑客戶錢了，馬董還會不會講這句話？！
四、大公司的產品不一定更貴，小公司的產品也不一定更便宜。
這個如果有人找我買保險，我就給她舉個例子，哈哈
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