祺禎亦寶

結構性存款和大額存單都屬於存款類別，均受到《存款保險條例》的保護，50萬元以下本金可以得到保障。但結構性存款屬於浮動收益型產品，而大額存單屬於約定利率型產品。也就是說，結構性存款的利率，只是預期值，到期後不一定能拿到這個利率，而大額存單則可以按照存入時約定的利率進行付息。

結構性存款

主要是通過嵌入衍生品工具來提高潛在的收益率。

比如說掛鉤匯率的結構性存款，用本金投資分配至銀行存款、國債、央行票據等低風險的資產中，保證一定的利息水平，然後為了獲得更高的收益，就需要與外匯進行掛鉤，當達到合同設定的條件時，可以獲得超額的收益，而當目無法達到時，只能獲得基礎收益。

比如1.95%-3.9%的一年期結構性存款，如果運作達預期，可獲得3.9%的收益，如果達不到，只能獲得1.95%的基礎利率。另外，結構性存款一般五萬元起購，也有部分銀行推出了1萬元起存的結構性存款。

大額存單

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。一般較定期存款利率較基準利率會上浮40%以上，部分銀行較基準利率上浮達55%。那麼一年期大額存單利率可以達到2.32%，三年期大額存單利率可以達到4.26%的水平。

不過大額存單起存門檻比較高，需要20萬元起存，並且各銀行發行大額存單，需要向央行報備發行計劃，並不是隨時都能買到大額存單。

結構性存款和大額存單怎麼選？

通過對比，我們可以發現，結構性存款和大額存單，各有優劣。大額存單需要購買三年期的才能獲得較好的收益率，如果資金閒置時間較長，建議選大額存單，畢竟利率是約定的，保本保息。如果資金閒置時間不充足，則選擇一年期的結構性存款較為合適。

另外，兩者的起存門檻區別也較大，大額存單的起存金額相對較高，如果資金量不足，想買大額存單也買不了，那也只能選擇結構性存款，雖然結構性存款收益率存在浮動的可能性，但即便是達不到預期，也可以獲得與定期存款利率水平相近的利息收入。

財經宋建文

2020年12月底之前保本理財產品將全部消失，結構性存款正是銀行推出的替代產品，保本，但是不保收益。

一般來說結構性存款收益率多在2%至5%之間，門檻較低，與理財產品門檻從5萬元降至1萬元一樣，部分銀行的結構性存款起存額度也是1萬元。

大額存單門檻是20萬元，利率能在央行基準利率基礎上最高上浮55%，3年期大額存單年利率最高能達到4.2625%，已經比銀行理財產品平均收益率更高了。至於三年期以下的大額存單，利率優勢並不明顯。

門檻的差異，決定了存款達不到20萬元的情況下沒有太多選擇。結構性存款收益不穩定，如果追求穩定的話，可以考慮三年期國債，年利率4%。滿5萬元還可以選擇部分銀行的大額存款產品，三年期年利率可以達到4.125%，與國有大行的三年期大額存單相比利率並不低。

如果資金在1-5萬元之間，其實可以重點考慮民營銀行五年期存款，以及在此基礎上的現金管理類產品，年利率可以達到5%左右，後者流動性更好，比結構性存款更穩定。

大額存單收益穩定，但是門檻太高，結構性存款門檻低，但是收益不穩定，這是最大的差別所在。

所謂理財，就是先確定自己能夠承受本金損失的比例，然後在此基礎上追求儘量高的收益。多數人理財保守，追求本金安全，那麼就應該在上面提到的理財方式中篩選，看看存款有多少，多久會用到，在相應的期限內選擇收益最高的產品。

財智成功

無論是做什麼投資，都需要先了解這個東西。

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結構性存款

結構性存款聽著很複雜很高大上的樣子，其實本質上就是把你的存款分成兩部分。一部分用於定期存款保本增值，另一部分用來進行其他投資，這個其他投資是啥你不用過多瞭解，只需要知道這個會有比較高的收益，而高收益的背後肯定是會有高的風險的。

其實就和我們自己進行投資一樣，比如我買基金，用40%的資金購買貨幣基金，30%的錢脈債券型基金，30%的錢買股票型基金。這是一樣的道理，分散風險並且同時能拿到不錯的收益。

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大額存單

大額存單聽著挺唬人的，但是實際上也就是一種銀行存款，只不過起投額度高，當然，這個收益肯定也是會高過我們普通的銀行存款的。

起投額度高，就限制了很多人進場，畢竟20萬的存款也不是所有人都能隨隨便便就能拿出來的。

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兩相比較

收益：結構性存款一般預期收益率是5.3%左右，而大額存單三年期為4.3%。收益上來說結構性存款勝。

安全：結構性存款除開存款外還有一部分其他投資，這個投資就會有投資失敗的風險；而大額存單就是銀行存款，基本沒有風險。安全性上說大額存單勝。

起投點：結構性存款起投點最低可以是1萬元，而大額存單最低為20萬元。從起投點來說，結構性存款勝。

綜上而言：如果有一定的風險承受能力，或者說不是風險厭惡者，那麼投結構性存款是個不錯的選擇；而如果是風險厭惡者，而且資金量也達到要求，那麼大額存單是最好的選擇。究竟誰更好，這是誰也說不清楚的，畢竟蘿蔔青菜各有所愛。

易將學財

結構性存款與大額存單，投資者該如何選擇？

對於我們投資者究竟該選擇結構性存款還是大額存單的問題，在做出選擇之前，我們首先要認識什麼是結構性存款和大額存單?

結構性存款

結構性存款也可稱為收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，也可以理解為是“存款+期權”的結合，是一個普通的定期存款加上一個期權收益。

大額存單

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證，只有電子憑證，沒有紙質憑證，而且起存金額門檻高，為20萬元。

我們瞭解完結構存款和大額存單的基礎知識後，我們要認識他們之間的優缺點，然後才能做出適合我們自己的正確的選擇。那麼我們就從如下幾個方面來進行分析：

1、利息

結構性存款可以通俗理解為具有理財產品性質的存款，通常情況下它的收益比一般定期存款收益要高，甚至高於大額存單的利息。

2、風險

同樣，高利息肯定相對就會有高風險，結構性存款存在利息方面的風險，它只保本不保息，而大額存單是保本保息的。

3、保險

結構性存款不享有銀行保險金制度，也就是說沒有50萬的風險保險。而大額存單是享受銀行保險金服務的。一旦銀行破產，用戶是可以拿到最多50萬的保險金。

4、支取

結構性存款存在支取限制，客戶在結構性存期沒到期之前，不能隨意提前支取存款，必須要到期後才可以支取。而大額存單可以隨時支取，只是會扣除一部分利息而已，所以大額存單資金的流動性比較好。

綜上述，卡卡大人覺得，如果想追求更大收益，而且對資金流動性沒要求的話可以選擇結構性存款；如果平時投資資金流動頻繁，而且追求安全穩定的話，可以選擇大額存單。

感謝大家的閱讀，當然這只是卡卡大人的個人觀點，如果你有不同的意見，歡迎留言評論。

卡卡大人

結構性存款是傳統的存款業務與利率或匯率等產品相結合的一種創新存款，而大額存款是銀行的一款儲蓄產品，投資者在選擇時應綜合考量自身的情況，選擇適合自己的產品，具體可以 從以下幾方面考慮：

1、收益。結構性存款的收益一般高於大額存單，如果想獲得更高收益，可以選擇結構性存款。

2、風險。結構性存款和大額存單的風險都極低，都保證本金安全，但結構性的收益是波動的，產品說明書上的利率僅是預期利率，真實利率會上下波動，而大額存單利息是穩定的。

3、流動性。結構性存款在產品存續期內是不可提前贖回的，而大額存單可以提前支取，對流動性要求高的投資者來說，大額存單可能更適合一些。

4、期限。結構性存款期限一般不超過一年，如90天、180天、360天等，而大額存單的期限與銀行定期存款類似，如3個月、6個月、1年、2年、3年等。

基層金融從業者

投資者在結構性存款與大額存單中選擇更適合自己的方案，筆者建議應從二者的本質屬性開始著手，深入瞭解後做出理性的決策，方能事半功倍！無論選擇哪種方案，都有一定的條件限制；但是，如果投資人滿足大額存單的要求，優先選擇大額存單！

一、二者字面中都有“存”，但存款的屬性差異大

無論是結構性存款，還是大額存單，字面中均包含一個字“存”，但所謂存款的屬性差別相當大。來自商業銀行和相關教材對結構性存款均有比較官方的名詞解釋，但筆者有不同的理解！

結構性存款的本質其實是屬於一種臨界於銀行存款與理財產品之間的一種“存款”。“存款”方案將本金分成兩部分，一部分購買保本的金融產品，另一大部分當成定期存款存入銀行，從而達到獲取“高於同期銀行存款利息”的預期。

在人類漫長的歷史長河，一切宣傳都為統治階級和某類利益集團服務，高利息預期表達也不例外！既然是預期，當然與實際獲取的利息亦存在差異！直白的表述：結構性存款只保證本金不受損失，實際利息高低沒有保障，結構性存款不屬於傳統意義上的存款！

大額存單的本質是一種起存點較高，利息相對較高的存款。如只有電子存單沒有紙質存單等區別完全可以忽視，所有屬性均與傳統定期存款無異！

二、本金安全

雖然結構性存款和大額存單因投資標的安全性較高，理論上不會造成損失本金！但是，本金安全的規劃，是據於存款銀行發生破產等極端假設條件下，投資者本息是否能得到全額兌付的考慮。

結構性存款不在銀行保險金保障範圍內，也就是說在極端情況下，本金沒有保障，承諾的利息更沒有保障；

大額存單的本質就是傳統意義上的存款，受到銀行存款保險金的保障。投資人可以通過將本金和預期利息控制在起存點和50萬元之間，大於50萬元的部分分散到不同的商業銀行，理論上可以做到絕對安全！

三、重點說說高息的理解

結構性存款中包含“保本”的低風險理財產品，增加了整體收益的預期。讓無數投資人產生無數的想象力，恐怕這才是結構性存款需要達到的目的！

現實總是無情的打臉！筆者走訪各大商業銀行，以投資人的身份諮詢和比對歷史理財產品的收益數據。目前純理財產品，保障本金安全的前提下，風險2星及以下的產品，與大額存單的年利息比較，絕大部分沒有顯示出預想中的優勢。

結構性存款既不是存款，又不是理財產品，是一款左右都不夠徹底的“二”產品。用“井中月”比喻其高收益預期並不為過，投資人需要三思而行！

大額存單以三年期定期存款為例，各大商業銀行都有相關業務。起存點20萬元，年利率在4.2%左右，遠高於同期定期存款收益，且承諾和規劃內的收益與到期實際利息沒有差別。也就是說事前計劃和事後結果一致，收益是確定的！

四、流動性

投資是一種完全理性的專業行為，其中投資期間是預先規劃設定好的。資金流動性考量，是投資期間發生重大改變時，投資人是否能正常或者少損失利息的情況下，獲得資金的使用權。

大額存單在存款期內，提前支取必然損失大部分預期的利息收入，本金沒有任何影響。筆者認為這樣的約定既體現了溫度，又彰顯了人性的一面。

結構性存款，“存款期”內，就沒有設定提前支取的條款，也沒有提前支取的途徑。私下投資人之間的轉讓，非正規渠道，實際操作有諸多不便，本文不做參考！

五、綜述

本文主要從結構性存款和大額存單的本質屬性、實際收益、本金絕對安全以及流動性四個方面做出比較！綜上所述，筆者建議廣大普通投資者優先選擇大額存單；本金達不到大額存單起存要求的，存定期存款獲得確定的收益會更加踏實！

順通財稅段賢明

根據自己對資產的流動性要求以及風險承受能力來匹配。

首先，弄清楚產品屬性，結構性存款和大額存單，都是存款但是性質不同，結構性存款一般都是掛鉤一些標的，所以收益較普通存款以及大額存單利率都要高。而大額存單要求起點高，一般20萬起存，電子式存在卡上。二者都受存款保險制度保護。

其次，結構性存款利率較高，但是期限短，如果有部分資金三五年用不到，可以存點三年大額存單，畢竟現在利率是下行趨勢，這樣可以鎖定長期收益；怕用的到的資金可以存結構性存款，一年期限較短，到期也不影響使用，但是有些銀行結構性存款起息以後是不支持提前支取的，這個在辦理之前一定問清楚，省的後期出現不必要的糾紛。

最後，不管投資任何產品，一定和自己風險等級以及對資產流動性要求相匹配。

谷小河

結構性存款雖然有“存款”二字，但理論上屬於保本浮動收益型理財產品，而大額存單屬於保本保息型一般性存款產品。

這樣就很容易對二者進行有效區分。

安全性

結構性存款的內部結構是以銀行存款和金融衍生品相結合的形式，存款部分保本並且有利息收入，金融衍生品部分進行投資交易，以獲取高額回報率。雖然結構性存款以理財產品發行，但是計入銀行表內資產，受存款保險保護，保證了本金的安全性。因此結構性存款產品本金安全性是非常高的。

大額存單屬於一般性存款產品，以銀行信用作為擔保，保本保息，剛性兌付，是安全性僅次於國債的投資理財產品。

綜上來看，二者安全性大額存單肯定更高，因為假如出現銀行破產倒閉的現象，結構性存款的存款部分能100%受到存款保險保護，但是投資金融衍生品部分難以做到賠付。

投資門檻

結構性存款投資門檻一般銀行都可以做到1萬元、5萬元起購，部分中小銀行發行的結構性存款可以做到千元起購。

而大額存單產品門檻按照相關規定，至少需要20萬元起購。

對於大眾來說，大額存單的門檻還是偏高的。畢竟20萬不是隨便就能拿出來的，反觀結構性存款，還是比較親民的。

流動性

結構性存款一旦買入，投資期限內是不能提前贖回的，缺乏流動性。而大額存單產品屬於一般性存款產品，可以提前贖回，只是損失一定的利息收入，而且很多銀行的大額存單產品可以靠檔計息，流動性優於結構性存款產品。

收益率

結構性存款產品一般以一年期以內期限為主，其預期收益率一般都能高於同期大額存單的利率。但是因為收益率並不是固定的，到期實際的收益率極有可能遠低於其宣傳的預期收益。

大額存單雖然利率比不了同期結構性存款，但是如果能選擇兩年、三年期的大額存單，其年利率還是挺高的，起碼年利率與一般性理財產品的收益率持平。

通過以上分析，大家可以根據自己的風險喜好，對於投資資金流動性需求的預判等多維度因素進行選擇。

財富公元

大額存單與結構性存款都是銀行為了吸收存款而推出的較高收益的產品，具有收益率和安全性高的特點。根據幾大國有銀行的產品情況，它們的主要差別表現在期限、收益率和方便程度三個方面：期限方面，大額存單從一個月到三年，選擇餘地比較大；結構性存款最短31天，最長360天，選擇機會較小。收益率方面：大額存單最高達4％以上，而結構性存款一般不超過3.7％。方便程度：大額存單可隨時支取，而且根據期限不同按定期計息；結構性存款不得提前支取。投資人可根據實際情況和需求自主選擇。

不知不言823

結構性存款利率是預計利率，保本不保息，大額存款保本保息。兩者比結構性存款利率高於大額存款，但風險結構性存款高於大額存款。要怎樣選擇自己看著辦。

關鍵字: 財經 存單 銀行