枫夏4

　　靠不靠谱不是问别人，而是要自己去看相关协议，特别是产品说明书，里面会详细介绍产品情况，包括风险性和相关收益。

　　在这里给出一个5.4%而非产品本身，如何判断？那么也只能大概的判断，比如该结构性存款5.4%为非保本保收产品，除此之外不能给出更多的分析了。

　　题文中的“理财产品结构性存款”表述是存在问题的，存款并非理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，要计入“客户存款”，是需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　那么以什么判断5.4%的收益率为非保本保收产品呢？结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成亏损5%，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　但是不管属于哪类结构性存款，都不满足5.4%的收益率。如果是第一类最低收益保证型，最低保收是不可能高达5.4%的，那么该产品就为非保本保收产品。5.4%最可能是第一类最低收益保证型中的最高值，当与之相挂钩达到某个标准才能获得5.4%的收益，即为可能发生的预期收益率，并非到期一定能拿到5.4%的收益率。

　　那么结构性存款与银行存款和银行理财有什么区别呢？

　　银行存款最安全，保本保收，比如一年定期2%，那么一年到期便能拿到2%的利息收益。

　　银行理财在资管新规实施以后，可分为表内保本理财和表外非保本理财。表外非保本理财采用净值法计算资产净值，不存在具体的保本保收，属于浮收理财产品，投资者需盈亏自负，风险自担。

　　结构性存款存在形式如同表内保本理财，或者可以说结构性存款只是表内保本理财新瓶装旧酒推出的产品。其本质的区别是表内保本理财投资组合和比例不透明，有点类似“黑箱”操作。

　　而结构性存款更为透明，比如以外汇挂钩的结构性存款，当汇率突破某一点位，相应的期权就能行权，达到预收标准，投资者便能拿到对应的收益。

三人聚众

首先要清楚，结构性存款并不是银行存款，是一种理财产品。它和定期存款是有很大差别的，和银行理财产品有类似的地方，可以说是介于定期存款和传统银行理财的一种中间品。

那么，结构性存款有什么特点呢？它和银行存款有哪些主要区别呢？结构性存款的保本和银行存款的保本是一回事吗？相信您一定还有不清楚的地方。

关于结构性存款

结构性存款种类也是非常多的，并不是所有结构性存款都是一样的，不同银行、不同的产品是不同的。

结构性存款的整体策略是存款+理财，其中大部分资金采用银行存款的方式，少量资金挂钩其他金融衍生品，比如期货、黄金、外汇、股票等等。

结构性存款的资金是否属于正真存款，要看银行的具体操作，如果列入存款表内，就要计提存款准备金，属于正真意义上的银行存款，也是受存款保险制度保护的。但是如果没有计提存款准备金，则不受存款保险制度保护。

结构性存款并非全部保本保息的，可能是部分保本，不要一听说保本，就认为是全部保本，这一点需要在产品说明书中详细阅读。

即便承诺全部保本的，很可能也不是通过国家存款保险基金保障的，而是发行行自己承诺保障的，而发行行本身可能是一个有风险的银行。

所以结构性存款的的保本和银行存款的保本保息完全不是一回事。这样它的理财收益和银行利息也不一回事。

结构性存款5.4%的收益率，可能承诺兑付的收益率为2%，挂钩金融衍生品兑付的为3.4%，银行倒闭了本息完全没有保障。

关于银行定期存款和结构性存款等理财产品的区别

与结构性存款不同，银行定期存款是实实在在的银行存款，受国家《储蓄管理条例》约束，受《存款保险制度》保护。

银行存款和结构性存款或银行理财产品的主要区别：

1、存期款期限

银行存款期限一般是月或年的整数倍，比如1个月、6个月，1年、3年等等，除了活期，不存在按天计算的。理财产品和结构性存款大多按天计算。

2、银行存款可以中间取出

银行存款即便不到期，储户可以申请全部或部分取出，只是取出部分只能按活期计息罢了。结构性存款和理财产品是不允许中间取出的。

3、资金保障不同

银行存款受国家存款保险基金保护，50万元之内，本息绝对保障的。大部分的结构性存款和理财产品所谓的保本保息是发行单位自己的承诺，如果单位破产了，承诺也就失效了。只有少部分的结构性存款受国家存款保险基金保障。

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互金直通车

不请自来。笔者认为，结构性存款还是靠谱的。

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

上面就是结构性存款的官方定义，可以简单的理解为：

结构性存款 = 基础存款 + 金融衍生品

结构性存款本金纳入表内核算，按照存款管理，并缴纳存款准备金和存款保费，50万内受到存款保险条例保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

但是，结构性存款的5.4%的利率并不能够100%到手，为什么这么说呢？

结构性存款的利率都有都设有上下限，例如2%-4%，具体能有拿到多少的利率，和结构性存款到期日所挂钩的金融产品指标有关，达到领取上限，没有达到领取下限。

根据笔者购买结构性存款的经历来看，领取上限的概率是比较大的。

如果有5.4%利率的结构性存款，笔者还是建议购买的。

结构性存款和定期存款不一样的地方是，定期存款保本保息，利率根据央行指导利率自行浮动，一旦确定不轻易更改；而结构性存款是保本不保息，利息浮动，和挂钩的金融指标有关。

结构性存款和银行理财不一样的是，结构性存款是保本不保息，利息浮动，和挂钩的金融指标有关；根据资关新规的要求，银行理财去刚兑，意味着银行理财不保本，也不保息，投资人自负盈亏。

小黑看财经

结构性存款一年期利率5.4%当然靠谱，但是通常情况下，结构性存款并不执行固定利率，而使用浮动利率，所以，要看清楚这个5.4%是否是最高利率。

那么，结构性存款跟定期存款和银行理财有什么区别呢？我觉得可以从安全性和收益率两大方便来对比。

安全性

结构性存款是“存款+金融衍生品”的结合，大部分资金投资于存款，小部分资金投资于汇率等金融衍生品，其中存款部分受《存款保险条例》保障，50万以内的本息全额赔付，即保本保息，而金融衍生品部分是不保本的，用高风险去博取高回报。通常情况下，结构性存款都是保本的，因为发行人会将存款部分的本息设计成100%保本。

银行存款是储蓄存款，受《存款保险条例》保障，50万以内的本息全额赔付，即5万以内是绝对保本的。

银行理财不属于储蓄存款，不受《存款保险条例》保障，即银行不承诺给你兑付本金和利息，因此风险较前面两者高。

收益率

结构性存款的收益率通常执行浮动利率，因为它确定的收益只有存款部分，而金融衍生品部分的收益是不确定的，因此结构性存款给出的利率大多数都是个浮动收益，如2%～5%，购买产品时一定要看清楚合同，别被银行工作人员忽悠以为能确定拿到5.4%的收益率，说不定人家跟你说的是最高能拿到5.4%，但它最低也许只有2%甚至0%。

定期存款的收益率是固定的，在购买时一经确认，定存期内都执行这个利率不会再变更。通常情况下一年及以上定期存款的利率从2%到6%不等，而且银行越小收益率越高，因为小银行有吸收存款的压力。

银行理财并不是刚性兑付的，因此它执行预期收益率，如预期年化收益率5%，这个利率不一定能拿到，收益水平视理财经理管理水平以及理财产品的投资标地而定。

综上所述，结构性存款是介于定期存款和银行理财之间的一种产品，安全性和收益率也介于两者之间，适合期望得到比定期存款高一点的利率又想保证本金安全的人群。

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低风险赢天下

存款和结构性存款和理财的区别？

1.存款是银行传统储蓄业务包括活期存款和定期存款。特点是保本保息，同时受到存款保险条例保护，这个保护只保护存款并且额度是五十万以内，也就是说存款在五十万以内，不管在哪个银行存，就算是银行倒闭了，我们的钱也不会有损失。还有就是定期存款也可以提前取钱，损失定期利息按照活期利息算，并不会损失本金。灵活性比理财好。

2.结构性存款属于理财并不属于传统意义上的存款，不在存款保险条例范围里。第一个特点是保本，虽然它不在存款保险条例范围里，但是其结构的意思是指一部分钱会存在银行定期保证本金安全，一小部分钱去投资一些高风险产品博取高收益。还有灵活性不好，到期之前中途是不能取出本金的。收益有可能会有浮动利息是不能保证的，甚至有的产品本金都不能保证，因为同样是结构性存款但是每一款产品也是不同的，因为结构性存款是一个类型的理财。风险介于传统存款和理财之间。

3.理财产品是由银行和正规金融机构合作发行的金融产品，根据产品合同约定投资，获得收益后根据合同分配给投资人。特点是不保本不保息，新出的资管新规规定要打破银行刚性兑付，也就是说以后银行不给兜底了，风险由投资人自己承担，所以以后保本理财会逐渐消失，但是同样的收益可能会有所提高。同样理财产品也不能中途取出本金。而且因为是投资产品利益也是不能保证的。

最后要说的是不管是哪种产品在购买的时候一定要看清条款，产品的种类多种多样，不能一概而论，了解清楚了条款，看清合同才能防止被忽悠。

云庆财经

明确来说，结构性存款一年期利率给出4.5%是完全可能的。比之一年期的银行定期存款利率最高1.95%来看，相差不止一倍呢。

众所周知，自从资管新规实施后，银行推出的结构性存款和大额存单越来越火爆。但是大家一定要明白，结构性存款本质上和定期存款都属于一般性存款，并非是理财产品。

所谓的结构性存款，即由商业银行以客户的存款作为本金，挂钩利率、汇率、股票指数等金融衍生品的市场指标，按照各项指标的具体表现，使客户在承受一定风险的基础上获取更高存款收益的存款产品。进一步来说，结构性存款的收益并非固定，而是有一些波动的。虽说有点风险存在，但其本金几乎是百分百安全。

比如说，结构性存款属于保本理财产品，但不承诺保息。而定期存款则是既保本又保息。目前来看，结构性存款利率要远远高于银行定期存款利率，就拿一年期定期存款利率说，2018年央行基准利率仅为1.5%，部分银行上浮可以达到1.95-2.025%之间，但是结构性存款基本都是在5.0%左右。

另外，结构性存款不可提前支取，相比较银行的定期存款来说，流动性稍微差一点。与此同时，定期存款门槛极低，一般只要50元就可起存；但是结构性存款起投要高很多，虽说各银行有所不同，但最起码都得在5万元以上。

还有，结构性存款与银行的理财产品相比，结构性存款是资管新规后的保本型理财产品的主要替代者，而且它们的起投门槛也几乎一致。都是5万元左右。

总之，自从资管新规打破刚性兑付，今后所有理财产品不再保本保息的情况下，结构性存款利率虽说低于非保本理财产品的浮动收益，但明显高于银行定期存款利率，且本金无忧。确实是现在市场火爆的投资方式之一。另外，就是大额存单也可以考虑。

东震木

首先结构性存款并不是理财产品，它属于一般性存款，在银行是计入表内科目的，而理财产品全部是表外科目；至于结构性存款一年期利率5.4%靠不靠谱，作为银行理财经理，我的建议就是能买就买，千万不要犹豫，因为这个利率水平远高于国内各大银行同期利率。

• 结构性存款
  
  
  

而且，结构性存款的收益是由两部分组成的，一是相同期限的定期存款利息，这部分是百分之百保证的；二是衍生投资收益，这部分是不保证的，但一般来说安全性还是极高的！

• 结构性存款利率
  
  
  

综上所述，结构性存款的安全性和收益率都是非常不错的，整体来看性价比较高，是保本型理财产品的最佳替代品！

奇葩财经说

结构性存款一年期利率正常报价在4%-5%，但有的银行结构性存款预期收益率可以达到5%以上，题主说的5.4%是结构性存款预期收益率，而不是银行存款承诺收益率，两者是有区别的。

一、结构性存款

结构性存款是银行存款的一种，和普通存款享受同等权益，但这和普通存款还是有一些区别：

1.结构性存款利率是跟其他金融产品挂钩，银行给出的利率只是期望收益率，银行到期了有可能达到期望收益率，也有可能低于期望收益率。而普通存款利率是承诺收益率，也就是到期了银行按合同约定的利率兑付。

2.结构性存款期望收益率那部分利息不属于《存款保险条例》保障范围，也就是银行一旦出现破产，保险赔付中是不包含期望收益率的利息。而普通存款保险赔付包含存款利息，只要总额不超过50万元。

二、定期存款

定期存款就是按某一期限把钱存在银行，目前银行定期存款有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等几种。

定期存款利率固定，一般是基准利率+浮动利率，到期后银行按合同约定的利率予以兑付，享受《存款保险条例》规定的权益。

三、银行理财产品

现在银行理财产品大部分是净值化产品，类似于基金，这一类的理财产品收益来自于买卖净值差，一般银行基金主要投资于银行间票据业务，风险较低，收益一般在4%左右。

理财产品不受《存款保险条例》保护，收益也没有固定承诺，属于风险自担。作者简介：财务专家、财经问题研究专家，本头条号解读大众关心的楼市、财经话题，用专业眼光帮你分析问题背后的真相。如果你对本内容感兴趣，请点击关注吧！

财经微世界

一年期结构性存款能有5.4%的预期收益率，挺好的，值得投资！但要注意的是，这个只是预期收益率，到时候能不能拿这么多，还有一定的风险！

结构性存款的概念

结构性存款，是在普通存款基础上引入一些金融衍生品工具，简单来说，就是存款＋期权。大部分资金用于银行定期存款，获得稳定的收益，用于保本；还有一小部分资金投资于金融衍生品（黄金、汇率、期货、指数等），以便获得高收益！

预期利率5.4%结构性存款

这个收益还是蛮不错的，与银行定期理财产品收益差不多！但是这个只是预期收益，到时候能拿多少，与结构性存款所挂钩的金融衍生品有直接的关联！

不同的结构性存款，所投资的衍生品工具也不一样，收益自然不同，甚至会相差很大！比如，与国际金价走势挂钩的，和与股市指数挂钩的结构性存款产品，最终的收益情况自然会有所区别！

结构性存款、定期存款的区别

1. 定期存款最安全，结构性存款相对差一点。
   

2. 结构性存款的预期收益更高（一般可达到5%以上）；定期存款的利息收入较低，即使是存款利率上浮50%，三年期也不过才4.125%。
   

3. 定期存款灵活性较差，虽可提前支取，但及不划算；而结构性存款周期较短，锁定期内不可赎回，流动性也比较差！
   

4. 结构性存款的投资门槛较高（通常5万元起），而银行存款50元以上即可！
   

总之，结构性存款虽说利率是浮动的，但也会高于银行定期存款，且本金安全无忧，确实是比较靠谱的方式，值得投资！

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财经者思

结构性存款是靠谱的，但是要说清楚一点，结构性存款给出的预期收益率并不一定靠得住，严格来讲结构性存款的预期收益是一个区间范围，而不是一个净值，这一点上也是结构性存款和定期存款、理财的最大区别，也很容易会误解，我们通常说的结构性存款安全指的是本金有保障，最低收益基本可以实现，但是最高收益是不保证的，这要取决于挂钩的那部分金融衍生品工具的表现。

我们就以上面这个12月份中心银行推出的结构性存款为例，在这上面的第一款产品，35天期限预期年化收益率3.65%，其实这个收益率指的是最高收益率，实际收益率区间可能是1%-3.65%或者2%-3.65%，前者是保底收益，后者是最高收益，只不过大部分银行对结构性存款的最高收益率实现条件设置的触发门槛比较低，所以在宣传上才会采取这种方式。

结构性存款的“结构”实际上是存款+期权的模式，配置了高比例的银行存款和少部分金融衍生品，比如说90%比例的固收类资产（银行存款）和10%的期权（外汇、期货等等）

在结构性存款的产品说明书里会有相关的约定的条件收益，比如达到条件1拿到保底收益1%，达到条件2拿到最高收益3.65%，大概就是这么个意思。

结构性存款和银行存款 、理财产品的区别

简单说一下，结合前面的内容，结构性存款和银行存款、理财产品的最大区别也在于它的收益率实际上是一个区间范围，不是一个净值。而其他方面的区别，主要是在流动性上，结构性存款和封闭式理财一样，不到期不能提前赎回；其次还在于资产配置上，结构性存款是银行存款+期权，理财产品则比结构性存款投资范围更广，可以投资固收类资产，可以投资权益类资产，但是风险也比结构性存款相对大一些。

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