車輪秀

根據我的職業經驗來看，建議選擇LPR+點數的貸款利率模式。

因為按照易居地產研究院給出的64城首套房市場平均利率，還有最高18個基點的下調空間。

相比首套房，二套房的房貸市場平均利率還要更高一些。以近幾個的64城首套房市場平均利率數據對比高出了34個基點，即0.34%。相比央行擬定的60個基點，更是高出了112個基點，即1.12%。

即使LPR利率報價不變，從增加的基點來看，下放空間也是存在的。何況面對當前的經濟下行壓力，降息更是一個大概率的事情。

所以選擇LPR➕點數的貸款利率的方式，對於剩餘貸款期限還長的一部分人來說，較為合適。

慧眼瞰天下

2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。

海魏歐

個人建議 不轉 也有的視情況而定。

短期來看轉成LPR 貸款人是賺了 。隨著通貨膨脹，這種便宜會隨之消失。

例如，我是2017年買的房 公積金（利率3.25）貸款21萬，商貸（利率4.9，2017年商貸利率打折最高是8.5折，到該年的6.1號前基本沒有了，我就沒趕上打折）貸款24萬。每月公積金還款913+商貸還款1274。公積金我辦理的是按月對沖業務，公司每月交1000+，基本上不用管的。那只有商貸部分的1274，我每個月工資稅後是5500，三線小城市。如果轉成LPR，那麼隨著通貨膨脹，利率是不斷上調的。隨著人民的生活品質的提高 工資也是水漲船高。銀行不是慈善機構，也是需要盈利的。可以想想，LPR永遠讓你佔便宜？我個人覺得應該不會。說白了，比如到了2030年 我工資到了每月1.2萬，每月還是還1274的“鉅款”房貸，銀行是不爽的。所有我不轉LPR。

個別專家的話聽聽就好，千萬別當真。人民群眾不傻。專家說，汽車尾氣導致PM2.5增高，結束疫情緣故，全國人民都放假，霧霾照舊。打臉。專家說，高速公路全部辦理ETC就不堵了，結果春運比以前更堵，各種亂扣費。打臉。

根據自己的實際情況，選擇適合自己的還貸方式。記住，天下沒有免費的午餐。

步未去

房貸利率4.9%上浮15%，即5.625%，轉換成基於LPR4.8%就是按“LPR+加點”的方式來計算房貸利率。

實際上，不論是轉換前是上浮15%還是下折15%，轉換前後利率並沒有發生變化。就拿房貸利率5.635%來說，加點數值=5.635%-4.8%=0.835%，轉換後房貸利率＝4.80%（LPR）＋0.835%（加點數值）。

轉換後這裡的加點數值0.835%就確定了，不會發生變化。而前者LPR則會隨市場情況進行浮動變化的。

從央行出臺的這個政策來看，要麼選擇固定的利率，要麼選擇LPR加點的方式隨著市場利率浮動而浮動。如果選擇固定利率，未來利率上漲的話就賺了，如果未來利率一路下跌那麼選擇LPR加點的方式更合適。

目前，中國已經步入了降息通道，而且觀察歐美、日本等發達國家長期維持在低利率甚至負利率水平，平穩發展的情況下中國像發達國家一樣利率越來越低的可能性更大，所以未來利率大概率整體下行，隨大流選擇LPR加點方式對於普通人來說更有利一些。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

股海老劉

大家好，我是勇談。從3月1日到今年的8月31日是各個銀行根據央行的要求，對於存量住房貸款進行“換錨”的時期，在這個時期大家其實有兩個選擇：轉為LPR+加點和固定利率。不過大家需要知道的是，參考的標準必須是最近的LPR報價利率。那麼對於貸款利率是4.9%的朋友來說要不要轉換為LPR？藉此機會簡單談談我的觀察。

從3月1日開始，幾乎所有的存量住房貸款（2019年10月8日之前的）都必須轉為LPR基準貸款利率（銀行幾乎是強制執行）

很多朋友都存在一個誤區，認為自己原來的住房貸款利率比較低（4.9%）以下，就可以不用轉

LPR

那麼到底要不要轉為LPR？多數情況下是必須轉的，只不過貸款者可以做僅僅是選擇定價週期而已

如果關注到銀行消息的朋友應該知道，包括中工農建等銀行在內出臺的轉換LPR利率的通知基本上都是一個意思“如果不是主動與銀行溝通，銀行會默認同意轉換”，潛臺詞就是“大家必須轉”。那麼作為貸款購房者，到底要不要轉？幾點愚見：
第一、短時間（3-5年）內LPR利率肯定是要低於過去的固定利率4.9%，長時間就很難說了。雖然說網上如今很多人都拿歐美國家的負利率說事，但是需要知道的是，負利率的前提是“經濟衰退”。所以才需要進行低利率甚至負利率來刺激投資，期望拉動經濟增長。在我國基本很難出現這樣的情況，甚至有種感覺一旦國家經濟轉型熬過去（10年左右），低利率時代也會過去。

第二、轉換為LPR後，具體的參考LPR基準時間段大家可以與銀行爭取。很多人都知道目前的LRP利率是低於過去的固定利率4.9%，但是LPR未來的走勢還是要根據市場資金的寬裕度來決定的。而根據歷年觀察來看，每年的第一二季度銀行資金面相對寬裕，自然LPR報價就相對低些。大家可以與銀行試著商討，能否將LPR報價基準儘量定為上半年，如果能夠做到這一點就是最佳的。

綜上，LPR轉換勢在必行，不過讓人擔憂的是幾乎所有專家學者一面倒的支持，這其中就讓人感覺到不安心。如果對於LPR抱有疑慮，且還款時間在5年以內的個人覺得就沒有必要折騰了；反之，如果說還款時間還有10年以上，可以選擇嘗試下，不過還是儘量與銀行溝通能否將LPR參考基準定位上半年的某個月。各位覺得呢？原創不易未經允許不得隨意轉載，喜歡房產問題的朋友可以訂購勇談的專欄，更多優質內容繼續貢獻中。

勇談房產壹貳叄

先給結論:如果低於4.9，採用固定利率，即不換。

這個問題可以還原為現在採用浮動利率還是固定利率4.9，哪個好。浮動利率顧名思義就是會調整，調高或調低，根據國際行情，未來下降的概率是高的，但下降的幅度是多少，很難有定論。我以59萬本金，30年期，利率4.41，月還3000左右為例，如果未來利率下降0.1個BP，每月少還35元左右。前提是今年我換了且利率從4.8下降到4.7,過一定時期才能享受。未來如果跌到日本，歐洲房貸利率2左右，每月少還980元左右。

這裡有個判斷:你覺得利率從4.8降到2和從4.8漲到7.6,哪個可能性高。雖然利率下降是趨勢，但大幅下降的可能性還是不高的，而上漲卻很容易，為了每月少幾十塊錢的而承擔可能上漲的風險，得不償失。

目前4.9的利率其實較低，利率漲跌，全看市場，合同利率轉不轉，全看自己。

zpgeorge

先說一下我的觀點，不建議轉換。

依據之前規律，利好客戶的事都需要客戶去櫃檯辦理，要提價收費的都是統一直接辦理，不需要客戶去櫃檯辦理。

關於“固定利率”和“LPR+基點”浮動利率，哪個划算我舉個很淺顯易懂的例子。

比如原來每年固定是100塊錢，這是“固定利率”，現在改成“LPR+基點”了，第一年是85降了15元感覺賺了！等第二年改成90感覺還是賺了10塊！第三年突然改成110然後150然後200都有可能！跟著利率浮動盈虧市場化！這個其實不划算的。

原因特色：越是說得天花亂墜，篇幅長看不懂，那必定就是坑。 如果標題簡潔，內容簡潔 那就是利好，對大眾有利。

賦能研究院

貸款利率新規

2019年，央行先是規定貸款利率市場化，由LPR+浮點構成；近期又規定存量貸款可與銀行自行商定合同中貸款利率事宜，有三種選擇，第一就是維持原有貸款利率合同（利率基點*比例），二則是轉成LPR+浮點，三就是執行固定利率（比如現在是5.3%，以後都是5.3%了）

同時，規定也指出在轉變貸款利率合同時，無論選擇哪種方式，轉變後第一週期的利率和轉變前一樣。即無論選擇3種合同中哪種，更換合同後的一年內利率都是5.3%。

比如，當你選擇LPR+浮點時，第一年內貸款利率為4.8%+0.5%，之後每週期的利率則是最近一個月的LPR+0.5%。

貸款利率大概率下行

瞭解新規後，我們就會發現，選擇哪種房貸利率方式，只需要看後期基準利率或者LPR是漲還是降。

基準利率或者LPR上漲，那選擇固定利率為好，相反則應選擇基準利率或者LPR。

後期基金利率和LPR大概率是下行的，因為國家要緩解中國經濟下行，就要促進資金投資和流動，降低貸款利率，降低企業融資成本，刺激百姓消費需求。同時，從發達國家發展史來看，從經濟發展遲緩後，利率都是逐年降低，那中國目前人均GDP達到1萬美元，利率逐年降低也是遲早的事。

從2011年起，（如下圖）我國5年期貸款基準利率從7.05%已經降到了4.9%（最近一次調整為2015年）。而LPR實施以來，5年期LPR也是從4.85%調整至4.8%。

那無論是基準利率還是LPR後期大概率是下行，那麼選擇可變貸款利率是明智的。

選擇LPR+浮點為佳

可變貸款利率下，貸款利率方式應當選擇較低的LPR。

目前貸款基準利率為4.9%，LPR為4.8%。而LPR為18家銀行每月20號公開定價，更接近市場行情，在後續市場貸款利率下行大背景下，顯然LPR會反應更快。

而貸款基準利率，則是由央行公佈，更多的是政策利率，而且會隔很久才會調整。

閒散的小愚民

我個人傾向選擇和LPR掛鉤，因為根據發達國家經驗來看，未來利率大概率整體是下行的，鎖定固定差值，比固定利率要有利。如果未來利率整體上漲，那這個選擇就虧了，但我認為這種概率低，因為以中國經濟這體量，除非出現惡性通脹，否則不太可能回到高利率。

新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）

加點數值=你現在的房貸利率4.9% -4.85%＝0.05%

舉個栗子：

你的商業貸4.9%

你的新版房貸利率=LPR+0.05%

注意這個加點數值根據你房貸利率確定後就不會改變了，直到合同結束。

那到底LPR多少才會比現在的房貸利率低呢，其實換一個公式就一目瞭然了：

新版房貸利率=現在房貸利率+（LPR-4.85%）

也就是說，只要LPR小於4.85%，那新版的房貸利率就比之前的要低，反之就會比之前的高。

股迷老壇

無論您之前的貸款利率是多少，都建議你轉成lpr：

{!-- PGC_VIDEO:{"thumb_height": 1088, "vposter": "http://p0.pstatp.com/origin/tos-cn-p-0000/87a3f3788d5d4e5aa14eb5e3c0c82787\

關鍵字: 套房 銀行 利率