在买房的问题上，很多人都抱有遗憾。如果问身边的朋友，时间倒流10年你会做什么?很多人都会毫不犹豫地回答：买房。因为那时候的房价不高，买入成本低，多买几套过几年再卖出去还能大赚一笔。然而，他们却因为当年的选择失误到现在还没有买到属于自己的房子。人生要面临的选择题有很多，我们能做是在面对选择题的时候理性分析，尽量避免留下遗憾。当前大部分“房奴”也面临着选择，即房贷合同要变了，怎么选才能减轻房贷压力避免出现遗憾?
根据政策，自3月1日到8月31日内，“房奴”们将有一次改变房贷的机会。央妈提供了两个选择：一个是固定利率，即在未来20年或30年的还款期内，利率都会保持不变。如果实际利率是5.39%，意味着未来20年或30年都是5.39%。;一个是浮动利率即LPR加点，房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。
选择的机会只有一次，很多人因此陷入了纠结。选择固定利率，如果将来加息，自己的利率不会随之上升;选择一年一变的浮动利率，如果未来降息，那么房贷利率会随之下降。这就像买房时对房价的预判，万一未来房价跌了，买房就亏了，于是很多人不买房;如今是未来利息究竟加还是减，选哪种更省钱? 在不少业内专家看来，此次改变房贷利率的机会对于“房奴”来说是利好的，因为把握好这次改变房贷的机会，或能省下一大笔钱。
假如房贷为300万元，360期等额本息，原本合同约定的利率是基准利率上浮10%。当前的基准利率为4.9%，那实际房贷利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。
如果选择了固定利率，那“房奴”未来30年的利率水平就固定为5.39%，月供约为16827.2元。
如果选择了LPR加点，按照最新5年期LPR为4.75%，这个固定加点值就是5.39% - 4.75%= 0.64%，固定加点值确定之后，就不再变化了。今后的实际房贷利率=LPR+0.64%。
由于LPR可能上升或下降，于是就可能出现如下2种情况：
1、当LPR下降至3.75%，实际贷款利率=3.75%+0.64%，月供随之降至15005.11元，相当于每月少供1822.09元，一年可省下21865.08元。
2、当LPR上升至5.75%，实际贷款利率=5.75%+0.64%，月供约为18745.54元，每月多出1918.34元，一年增加23020.08元。
不难看出，无论是LPR浮动利率还是固定利率都有其优缺点，该如何选择主要取决于“房奴”对未来利率向上或向下的预判，若预估未来利率有下行趋势且准确，选择LPR的浮动利率方式能省下一大笔钱。
目前，业内多数专家更看好LPR浮动利率，因为在他们看来将来LPR有一定的下行空间。主要依据如下：
首先，我国的利率具备调整空间。日前央行副行长曾表示，就目前来看，资金利率还有一定的下行空间。前段时间，“今年LPR完全有空间继续下降40到50个基点”的说法也吸引着大众的目光。
其次，利率走低似是大势所趋，很多欧美国家甚至进入负利率时代。当前全球经济已经进入大宽松时代，世界发达国家的利率中，日本仅1.41%，芬兰1.48%，法国1.69%，德国1.89%。而瑞士的1年期存量利率竟为-0.75%，丹麦的20年期利率也是零利率。从长远看来，发达国家利率几乎都是一个走低的过程。
最后，与几年前相比，我国的利率已大幅下行。 10年前，我国的房贷基准利率一度接近7%，现在不到5%。所以专家认为利率持续走低可能是未来5-10年的大势所趋，这种背景下，固定利率与时代趋势背离。
到底该如何选择?立德担保认为，如果房贷在10年内还完或当前房贷利率超过5%甚至更多，建议选择LPR浮动利率，因为未来几年房贷利率下调的概率较大;如果当前已经享受了较大的利率折扣且不想花太多心思在房贷利率上纠结，选择固定利率未尝不可。但如果还款期限在20-30年，由于周期长存在很大的不确定性，则要看购房者对未来利率走势如何判断了。总之，权衡利弊，理性分析，选择适合自己的才是最好的。最后，朋友们会怎么选呢?欢迎在评论区留言讨论!
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