50万元大额存单利率为3.85%，100万4.125%，100万有必要分开存么？

2020-03-10 22:56:56 佚名

财经者思

明显可以看出来，如果分开存款收益是降低的，既然你考虑分开存主要考虑的应该是存款保险在50万元范围内可以保证赔偿的问题。但是其实不管你是存在一起还是不存在一起风险足以低到不用关心的程度，但是选择大额存单不是最好的选择，民营银行存款这种村镇银行存款利率足以超过大额存单，下面具体看看吧。

第一，民营银行存款。据统计现在我国已经成立了19家民营银行，并且数量正在增加中。民营银行的成立，是我国开放金融领域的一步。面对移动互联网时代到来，民营银行充当了实验田的目的。目前民营银行业务开展完全依赖于互联网，基本不设置网点。目前民营银行推出了很多类型的存款产品。这里主要介绍一种靠档计息产品，起息3.7%，一年期4.7%，三年期5%，根据不同的期限对应不同的利率水平，如果选择三年期存款，利率达到5%，一年收益达到了5万元，比大额存单高出了8000元，我认为更值得购买。

第二，村镇银行存款。村镇银行存款很多人可能不了解，他们遍布在农村与县城，保守估计几千家银行。村镇银行名气不足，只能在利率上给出优惠，目前三年期可以给到4.2%，五年期产品可以达到5.4%，很多时候还有一些礼品赠送。如果选择三年期产品基本与大额存单一样，如果选择五年期产品一年可以获得5.4万元，还是很划算的。

以上两种产品都是十分靠谱，并且收益高于大额存单的产品，能多获得一些利息谁不愿意呢？

谈财论道

50万元的大额存单利率3.85%，而100万的利率4.125%，很明显的是100万的大额存单利率要高，存款利率高等于存款利息也就越高了，所以既然已经有100万元，而且符合100万的大额存单，自然就没有必要分开存了。

100万分开存大额存单每年有多少利息？

根据银行50万大额存单利率为3.85%，存款公式为:存款=本金*利率*时间=50万*3.85%*1年=19250元，100万分两次存的话一年时间总利率为19250元*2年=3.85万元，这是100万假如分两次存，每次存50万元的话一年总利息为3.85万元。

100万一次性存大额存单每年有多少利息？

100万起存的银行大额存单年利率为4.125%，每年可以得到利息为:100万*4.125%*1年=4.125万元，这是一次性存银行大额存单的利息。

一次性存和分两次存哪个利息高？

通过上面计算可以得知，同样的本金100万元，存银行的大额存单，如果100万一次性存银行每年可以得到利息4.125万元，而100万元分两次存，每次50万元，一年总利息收入为3.85万元，从这里可以得知一次性存银行大额存单比较划算，每年得到的利息要高，利息可以多2750元的利息，10年下来就多了2.75万元，所以100万肯定一次性存好，没有必要分开存。

为什么100万没有必要分开存呢？

其实100万一次性存是更加划算，分开存银行大额存单是一种错误的原因，主要原因有以下几点:

（1）一次性存银行利息高，每年可以多得到利息2750元。

（2）一次性存和分开存资金安全性都是一样的，都是受到《存款利率保险》条例的保护，尽管超过50万元，存款也是同样安全的。

（3）一次性与分开存资金流动性都是非常强，都是可以转让，可以抵押，根本没有任何区别。

（4）分开存更加麻烦，需要保管大额存单凭证，而且还需要惦记两个大额存单，这样给自己增加了一种心理负担。

汇总分析

通过上面分析，去银行存款最好是100万一次性存，这样得到的利息相对较高，没有必要分开存，也许这种存法是最聪明的做法。

老金财经

完全没必要！

从你说的利率来看，一般是3年期或5年期大额存单利率才能达到这个水平，而且只有国有银行的利率才会这么低。

国有银行3年期大额存单，50万元门槛的利率是3.85%，100万元门槛的利率是4.125%，当然是选择利率更高的了，所以要一次性存100万才可以。

大家之所以会考虑把100万元分在两个银行存，主要是怕银行破产倒闭，因为存款保险基金只能赔偿50万元。但国有银行绝对不可能倒闭，反正我们有生之年是见不到了，如果国有银行都倒闭了，说明我们国家也快要破产了。

不仅是国有银行，就连股份制银行、上市的城商行破产的概率也很低，除非是一些很小的农信社、农商行才有倒闭的可能，但是小银行的大额存单利率不可能这么低。

我们看一下各大银行的大额存单利率：

股份制银行的3年期和5年期大额存单利率大多为4.18%，城商行的大额存单利率则可以达到4.2%以上，最高是4.2625%。

其实我更建议大家把钱存在小银行。同样是100万元，存在小银行的利率是4.2625%，存在大银行的利率是4.125%，一年利息相差1375元，三年利息相差4125元。

如果怕小银行不安全，那么你可以分在两个小银行放，每家50万元，这样不就可以得到100%保障了吗？

小斯笔记

50万元3.85%，100万元4.125%，看样子这是同一家银行发行的同一款大额存单。银行为了让客户购买更多金额的大额存单，设定了分级利率。购买不同金额的大额存单，享受的利率不同。单笔买的越多，利率越高。

我想您在是存款保险50万元这件事和4.125%的高利率之间犹豫不定。如果分成两笔50万元，显然是符合存款保险制度保障的，但前提是不能在同一家银行存。如果是在同一家银行存，您把100万分成两笔，也会超出保险范围。因此，我有两个建议：

一是如果这100万元放在同一家银行存，且如题所述两种利率的话，不建议分开。100万元一起存。既然决定在同一家银行存款，已经超出了50万元，那就选择最高利息来存好了。

二是如果不是非这家银行不可，则可再去查询一下当地中小银行的大额存单。中小银行发行的大额存单，利率基本上比这个水平高。三年期限最高可达4.2625%，是不是比4.125%更可观？

到时候你会发现，即使只存50万元，或者20万元，也可以达到或者超过现在的利率水平。

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50万元的大额存单年利率才3.85%，100万也刚达到4.125%，这不是有没有必要分开存的问题，而是应该换银行存的问题。

如此低的利率，显然是一家国有大行了，大额存单利率最高上浮50%左右，门槛还这么高，在当下并不是理财的好选择。

大额存单的门槛是20万元，100万元完全可以分成三份或四份，这样有更好的流动性。选择两三家可以按月付息的银行，三年期大额存单年利率可以轻松达到4.18%。每个月拿着利息再去理财，存入宝宝类货币基金也好，民营银行智能存款也好，综合年收益率就可以轻松超过4.40%。

按照上面的方法，100万元一年起码有平均4.4万元的收益，三年下来就有13.2万元。但是如果选择了国有大行，即使100万元都存在一起，按照4.125%的年利率最终只有12.375万元利息，两者相差了8250元。这笔钱完全可以买两部相当不错的国产手机，买两三部60寸的新款电视，或者来一次国内旅行。

如果只是考虑安全性，国有大行显然是最安全的，资本雄厚，抗风险能力强。即使遭遇了百年难遇的金融危机，国有大行也能屹立不倒，毕竟背后还有国家撑腰。但是从收益角度考虑，国有大行就不是好的选择了。

2015年《存款保险条例》实施，只要是国内正规银行，个人在同一家银行内的所有账户本金和利息总和在50万元以内都有足够保障，即使银行破产也能得到全额赔付。

选择两三家大型商业银行以夫妻两个人的身份分开存大额存单，既可以有更高的收益，还能有更好的流动性，安全性也毫无问题，显然比选择国有大行纠结是分开还是一起存更现实。

最后，民营银行是当下保本保收益理财方式的最高水平，有100万元，可以考虑拿出10-20万元存入某家民营银行，选择五年期存款，存满三年就能享受5.45%的年收益率，利息又能多出几千元了。考虑到民营银行只能通过互联网办理业务，当下不建议更多资金存放。

财智成功

50万3.85%，100万4.125%从利率角度看，肯定是就高不就低了，选择高的4.125%就要100万，而是否100万还是分两个50万存，其中的考虑因素，就不仅仅是利率问题了。

简单来说，分两个50万存，利率肯定低于4.125%，而4.125-3.85＝0.27%，换算起来，100万也就是差可2700元利息。

而之所以需要认真考虑是否分两个50万还是一笔100万，主要要考虑:

第一，存期内，资金的稳定程度，是否存在可能需要动用存款的情况发生？

按说，存款的人不会考虑其他投资渠道。但是很难说，需要考虑未来是否有更优惠和回报率更诱人的理财产品。是否有其他比如购房或者重大投资，比如理财或者股票投资。如果为了这个未来可能动用到部分存款，或者可能出现的其他更加合算的投资理财产品，那么，分开两笔50万的优势就会得以显现出来，即一部分坚持到期的利息，一部分换更加合算的理财或者其他投资机会。

第二，这个利率水平，即3.85%或者4.125%的利率水平，如果属于地方城商行或者农商行，则需要考虑银行的经营风险。

按照《存款保险法》的规定，尽管是小概率事件，但是，万一银行出现经营性破产，或者资不抵债的情况出现。而恰恰这100万是题主的所有财产，那么，按照保险法只能获得50万的本金全额赔付（另外50万以外是否获得赔付，需要看具体的破产清算的结果是否还有资产可以继续清算，未必代表只能赔付50万，而50万以上全部亏损）。

尽管我国目前虽然经济增速逐步下滑是一个大趋势，在经济逐步下滑周期背景里，银行的坏账率风险会扩大，但是，基于我国特殊的国情，以今年去年出现的类似包商银行，伊川银行等，都是由当地银监会出面协调或者勒令国有大行托管，以完成储户资金的挤兑过程的。未来，只要不是全国性，全球性的金融破产浪潮，基本上依旧会延续这种“政策性”的托管方式化解主要的银行经营不善带来的储户资金安全事件。

因此，考虑保险法的规定，因应而做出分为两笔50万（用夫妻双方两个账户）以回避银行经营风险带来的本金灭失风险，也是一个重要的考量。

因此，对于2700元的两种利息差来看，肯定有比“2700利差”更重要的考虑，仅供参考吧。

屠龙刀fei0598

100万可以获得4.125%的利率，如果你执意要放在这个银行，那我认为没必要单独分开存。

100万存款是否应分开存，可能你考虑的是存款保险保护的额度，根据我国存款保险条例的规定，个人在同一个银行里面的存款保险额度只有50万元，因此很多人对超过50万块钱是否应该放在同一个银行都有很多顾虑。

在这可以肯定的告诉大家，如果真的有100万放在同一个银行，比分开两个50万存会更好，理由如下：

第一，虽然超过50万不受到存款保险条例的保护，但资金仍然很安全。

虽然超过50万不受存款保险条例的保护，但这并不意味着超过50万就有高风险。我国银行业不是普通的小企业，不是说想破产就破产。银行业作为跟钱打交道的行业，受到银保监会以及中国人民银行的重重监管，银行的一举一动都时刻被中国银行以及银保监会掌控着。

而且银行在日常经营当中会有各种考核，最典型的就是MPA考核，MPA考核每个季度进行进行一次，考核的对象包括资本和杠杆情况，资产负债情况，流动性，定价行为，资产质量，外债风险，信贷政策执行等几大方面。

MPA考核就相当于银行身上一个紧箍咒，如果银行考核不达标那会面临很大的惩罚，比如存款准备金利率下调，停止公开市场，同业业务，酸辣粉，麻辣粉业务等，而且有一些新的金融政策出来也享受不了，此外如果出现资本充足率不足，那要及时的进行补充，出现较高的不良资产要及时更正等等。

此外，如果存款保险基金会发现银行出现异常的时候，可以要求银行进行纠正，如果银行不及时改正那存款保险基金会可以要求银行停止相关业务的开展。

也正因为有严格的监管制度，所以银行正常的经营都是比较安全的，不要说超过50万，哪怕超过500万正常情况下也没有什么太大的问题。

而且就算哪一天银行真的走到破产那一步，银行也有足够的资产赔偿个人存款。目前我国银行的不良资产率基本上不会超过5%，这意味着银行的资产拍卖至少可以覆盖95%左右的存款等负债。所以即便银行破产了，超过50万的个人存款一般也可以正常拿回来。这一点可以参考我国曾经出现破产的两个银行来看。历史上我国真正走到破产这一步的两家银行，分别是海南发展银行和河北尚村信用社，这里面尚村信用社破产之前好几年已经停止个人存款业务的办理，所以破产并没有涉及个人存款。而海南发展银行破产了之后，也及时的通过资产变现等方式偿还了所有的个人存款。所以在这两起银行破产当中，个人客户的存款并没有受到损失。

第二，存款额度大可以获得更高的利息。

目前银行都很缺钱，尤其是缺大额存款，所以各大银行为了吸收更多的大额客户都会对大额存款上浮更高的利率。正如你题目所说的，50万存款只能获得3.85%的利率，而100万存款就可以获得4.125%的利率。相当于100万存款可以比两个50万分开存多出2750元的利息。

在分别存两个50万和一次性存款100万安全性差不多的前提下，我认为肯定要选择利息更高的那种存款方式。

当然除了100万存款可以获得4.125%的利息，你还可以有其他更好的选择。

目前100万存款4.125%的利率并不是很高。现在市场上有一些信用社以及民营银行给的存款利率都要比4.125%高出很多。比如你一次性在一些农商行存款100万三年期以上，我认为应至少可以获得4.5%的利率，如果一次性存款100万五年期以上，说不定还可以获得5%以上的利率。如果你信得过一些民营银行，有个别银行五年期的存款利率甚至可以达到6%。