有房的注意了!你的月供可能会降低!房贷2选1,机会仅1次

重要提醒!3月1日开始房贷族们的房贷会有一个重要调整房贷利率会重新定价

你的选择会影响以后月供的多少!具体是怎么一回事呢?

有房的注意了!你的月供可能会降低!房贷2选1,机会仅1次

怎么回事?

按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

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什么意思?

简而言之,央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率?


选择一,固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。选择二,“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2019年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。


也就是说,选择“LPR+加点”浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少。需要强调的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

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哪些人受影响?

一般来说,只要有个人住房贷款的都受影响,但有几种情况除外:


1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;2、固定利率贷款;3、2020年底前到期的个人住房贷款;也就是说,如果符合这三种情况之一,就不受此次转换的影响

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谁需要转换?

如果你的房贷同时符合以下三点,需要转换:

1、在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放;

2、参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”);

3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

注意:不包括公积金个人住房贷款。

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怎么选比较划算?

固定利率和“LPR+加点”浮动利率,选哪个比较划算?由于加点是固定不变的,所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。如果你认为LPR以后会降低,那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算,因为利息会变少;如果你认为LPR会上涨,那么选择固定利率更划算。


建设银行表示,转为LPR,房贷利率市场化程度更高,在未来每个利率调整日,随市场利率水平变化而调整,如LPR降低,可以享受到降息带来的优惠;转为固定利率,利率水平将保持不变。

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专家怎么建议?

诸葛找房副总裁苑承建说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

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“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。从央行公布的LPR走势来看,5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。


那到底转成什么比较合算呢?这个不好说。如果认为以后LPR会降,那转换成以LPR为基准加点形式可能更有利哦。

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具体怎么转?

举个例子,小张的房贷是20年期,现在利率水平是基准利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。
1、如果选择固定利率,以后房贷利率都按照4.41%执行。2、如果选择“LPR+加点”浮动利率,那么先计算加点数值,4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加点-0.39%确定后固定不变。


小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日,利率水平会随LPR的变化而调整,如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%,那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%,利息支出会变少。

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假设最近LPR在下降,那如果转换后LPR又下降了,100万的贷款能少还多少利息呢?


转换成LPR后,假设LPR再下降20个基点,也就是0.2个百分点,您的贷款还剩10年,剩余本金大概是61万多,按等额本息方式还款,那您每个月就会少还约60块钱,1年有700多块钱。LPR可以在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行官网查询。


房贷利率是否每月调整?不会。根据央行公告,转换为LPR的,重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次),因此不会每月调整。

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如何办理转换?

办理时间:央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。
办理途径:目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作,借款人可以通过手机银行、网上银行办理。
值得注意的是,多家银行称,疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下受理渠道。 


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