中国平安财产保险股份有限公司与纪**保证保险合同纠纷一审民事判决书

东营市东营区人民法院

民 事 判 决 书

（2019）鲁0502民初5514号

原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。

法定代表人：孙建平,董事长。

委托诉讼代理人：黄素玲，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。

委托诉讼代理人：李华萍，山东众成清泰（东营）律师事务所律师。

被告：纪**，女，1990年7月2日出生，汉族，无业，住东营市河口区。

原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告纪**保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人李华萍到庭参加诉讼，被告纪**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。

平安保险公司向本院提起诉讼请求：

1、判令纪**支付代偿理赔款67560.25元、未付保险费2786.67元，共计70346.92元；

2、判令纪**支付违约金（以70346.92元为基数，按年利率24%支付自2018年1月29日起至给付之日止，暂主张至起诉日为28889.14元）；

3、判令纪**负担全部诉讼费用。

事实与理由：

2016年9月9日，纪**与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《借款合同》，合同约定，纪**向金安小贷公司、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）联合借款100000元，借款期限36个月，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，还款方式为按月等额还本付息。同时，纪**就该笔借款向平安保险公司投保个人贷款保证保险，每月向平安保险公司交纳保险费760元。上述《借款合同》签订后，金安小贷公司、民生银行按照约定向纪**发放贷款。2017年11月后，纪**再未履行合同约定的还款义务。2018年1月29日，平安保险公司依约向金安小贷公司及民生银行进行理赔，理赔金额共计67560.25元，纪**尚欠平安保险公司保险费2786.67元。根据保险合同约定，平安保险公司理赔后，纪**需向平安保险公司偿还全部代偿理赔款和未付保险费，但纪**迟迟不予归还。另，根据保险合同约定，纪**的行为已构成违约，应向平安保险公司支付违约金。平安保险公司为维护合法权益，诉请判若所请。

纪**未到庭亦未提交答辩意见。

平安保险公司围绕诉讼请求发表陈述意见并依法提供证据，本院依法对证据进行审查。

本院经审理，认定如下事实：

2016年9月9日，纪**向平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）申请贷款并形成书面的签约面谈表，纪**作为申请人在面谈表上签字。

2015年7月17日，平安保险公司作为丙方、民生银行作为甲方、金安小贷公司作为乙方，三方签订《联合贷款业务合作协议》；协议约定，民生银行、金安小贷公司按照99：1的比例共同向借款人提供个人小额信用贷款，民生银行委托金安小贷公司完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清收等与联合贷款相关的事宜，平安保险公司为该小额贷款提供个人贷款保证保险服务。联合贷款发放后，由金安小贷公司委托平安付科技服务有限公司或平安付电子支付有限公司完成借款人应付保费、借款应还贷款款项等的全额扣收。金安小贷公司所扣收的款项中，优先向平安保险公司支付保险费，剩余款项由民生银行、金安小贷公司按照债权比例分配。

2016年9月9日，纪**作为乙方，金安小贷公司作为甲方，双方签订《借款合同》和附件，合同约定，纪**向金安小贷公司借款100000元，按月结息，借款期限36个月；借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%计收，借款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同借款利率不变；还款方式为等额本息还款法，借款偿还的顺序为罚息（如有）、利息、本金；放款条件包括平安保险公司出具以金安小贷公司、金安小贷公司合作金融机构及其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任；借款逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对不能按时支付的利息、罚息，按照借款利率的150%计收复利；乙方确认并知悉，甲方作为其合作金融机构受托人签署《借款合同》，履行联合借款事宜，并同意《借款合同》直接约束乙方及甲方的合作金融机构；甲方作为其合作金融机构向乙方发出的任何通知、宣布提前到期、提前终止本合同等意思表示，均视为代表其自身及委托人合作金融机构即民生银行的意思表示；如乙方发生还款逾期三十天以上或累计逾期五期以上时，甲方有权单方决定宣布借款立即到期，并立即或即期收回已经发放的借款及相应利息、罚息、复利等。

2016年9月9日，纪**在《资料代传递服务委托书》上签字，同意委托平安普惠公司及其各地分公司（以下简称受托方）向其提供资料代传递服务，委托事项包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交的借款申请等相关资料和信息传递至与受托方合作的借款提供方、中介服务机构等主体，如民生银行、金安小贷公司；纪**承诺向受托方即平安普惠公司支付服务费；借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费，纪**同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方将上述期初服务费从发放的借款中扣取，并且明确知晓后续还款所需支付的保费、服务费等各项费用均以借款金额（包含期初服务费）为基数进行计算；借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的1.19%作为月服务费，同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人贷款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。

2016年9月9日，纪**在平安保险公司处投保平安个人借款保证保险，被保险人为民生银行、金安小贷公司；保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，对民生银行的承保金额为117711元，对金安小贷公司的承保金额为1189元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至清偿全部借款本息之日止；保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率为0.76%即每月保险费760元

2016年9月9日，金安小贷公司通过平安付科技服务有限公司将97000元转账至纪**指定的建设银行账户。纪**出具《付款金额确认书》，确认借款本金100000元，期初服务费3000元于借款发放时一次性扣除，每月还款本息合计3071.73元，每月保险费760元，每月服务费1190元，每月需付款总金额为5021.73元。纪**的还款日为每月7日。

2017年11月起，纪**开始出现逾期还款。

2018年1月29日，平安保险公司依照保险合同约定代纪**偿还金安小贷公司借款本息共计67560.25元，包括逾期本金66161.07元、逾期利息1269.15元、逾期罚息130.03元。

纪**尚欠平安保险公司保险费2786.67元。

2019年10月15日，金安小贷公司给平安保险公司出具代偿债务确认书，确认金安小贷公司已于2018年1月29日收到平安保险公司代纪**偿还的67560.25元。

因纪**逾期还款构成违约，应承担支付利息的违约责任，平安保险公司请求纪**以70346.92元为基数，自2018年1月29日起至给付之日止，按年利率24%支付。

本院认为，依法成立生效的合同具有法律约束力。平安保险公司与案外人民生银行、金安小贷公司签订的《联合贷款业务合作协议》、纪**与金安小贷公司签订的《借款合同》、纪**出具的《资料代传递服务委托书》、付款金额确认书能够认定系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应按照约定全面客观履行各自义务。上述合同签订后，金安小贷公司按照合同约定向纪**发放贷款，纪**应按照约定偿还借款本息，但其未按约定履行还款义务，故应承担还款责任及违约责任。纪**在平安保险公司处投保个人借款保证保险，纪**已实际缴纳保险费，双方之间的保险合同依法成立并生效。发生保险合同约定的理赔事项后，平安保险公司依约向金安小贷公司支付理赔款，纪**应依照保险合同的约定支付代偿理赔款、未付保险费、违约金等款项。现平安保险公司要求纪**给付保险理赔款67560.25元、保险费2786.67元，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。

关于平安保险公司请求的违约金。本院认为，保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”的约定过高，平安保险公司自行调整为按照年利率24%计收，平安保险公司的此项诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。

纪**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃部分诉讼权利。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：

一、被告纪**于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款67560.25元（含逾期借款本金66161.07元、逾期利息1269.15元、逾期罚息130.03元）；

二、被告纪**于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2786.67元；

三、被告纪**于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以70346.92元为基数，自2018年1月29日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。

被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费2280.90元，减半收取1140.45元，由被告纪**负担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。

审判员：张德红 书记员：张雪峰

二〇二〇年一月二日

法律法规对照：

1.《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

本案中：民生银行、金安小贷公司按照99：1的比例共同向借款人提供个人小额信用贷款。

2.《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。

3.根据（互联网保险业务监管暂行办法）第十三条 投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转帐支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。

本案中：金安小贷公司所扣收的款项中，优先向平安保险公司支付保险费，剩余款项由民生银行、金安小贷公司按照债权比例分配。

4.《合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

5.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

6.《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

本案中：借款发放成功时，应向受托方支付借款本金金额的3%作为期初服务费。

7.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

本案中：按实际贷款97000元，每月需付款5021.73元，年化利率高达46.16%，已远超法律红线。

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關鍵字: 财产保 平安保险 中国民生银行