思有所语

闲钱理财已经成为了现在大部分家庭所面临的情况，当然，更多的家庭并没有投资经验、理财经验，也是十分苦恼手里的资金该如何进行理财、投资。

家庭资金有二、三十万的闲置资金，金融理财中有没有相对收益比较稳健、没有风险的产品？

一、中低风险等级的银行理财。

银行将理财产品分为了五个等级，分别为R1-R5，对应的是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型，通常对应见到的风险标识为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级。

五个风险等级不同的产品，对应的风险有所不同，稳健以及没有风险的理财产品，对应的则是低风险、中低风险理财产品。

低风险理财产品主要的投资渠道为国债、国债逆回购、银行存款、大额存单、保险理财、银行理财等低风险、无风险的产品投资。

中低风险等级理财产品主要的投资渠道为国债、国债逆回购、银行存款、大额存单、保险理财、银行理财、货币基金、信托、高信用等级债券等低风险、无风险的产品投资。

从风险等级低风险、中低风险理财产品的投资渠道来讲，这两个类型并没有什么本金风险，均是些货币类型投资，风险性很低。

要是理财产品的话，可以主要选择这两类风险等级的理财产品。

理财产品有着一定的固定时间期限，有短期、中期、长期的，7天-20年有着不同期限。在认购的时候就需要将期限时间以及违约的后果查看清楚，不能稀里糊涂的进行认购，那样不能更好的收益，甚至还出现倒贴。

当然，也可以进行直接投资，比如国债、国债逆回购、银行定期、大额存单等投资。投资风险性低的产品。

二三十万的资金，最合适的单项投资，应当是大额存单了，既有着较合适的年化利率，现在银行大额存单三年定期年化利率在3.5%-4.5%之间，并且在到期日7个工作日内能够实现交易转让。较合适的利率，还具有一定的便利性，风险系数也低。

二、合理规划理财投资产品，符合自身条件。

对于理财而言，单是低风险，是一个因素，但是还有很多的因素才能够更好的实现理财。怎么讲？

市场中的金融理财产品往往都具有着一定的时间期限，7天-20年的都具有，普遍常见的为7天-3年的产品。

时间期限越长，年化收益率也就越高。

那么，在这种情况下，更情愿去投资长期限的理财产品。但是，长期限的理财产品并不一定就是合理的。虽然年化利率高，但是，最后不一定能够有利息收入。

很多理财产品，中间是不能进行违约的，所以这个因素也是要考虑进去。

所以，在这种情况下，就需要合理的进行分配式理财。

二三十万的资金就需要进行短、中、长期限的规划分配，一部分资金进行灵存灵取的货币基金理财，对应日常生活所用。一部分资金进行短期中低风险等级理财，就算是备用，短时间内也能够进行取出，灵活度较高。一部分资金进行中期中低风险等级的理财。一部分资金进行长期中低风险等级理财。

这样将时间合理划分开，也就能够更好的应对生活中可能出现的种种问题与风险。

总结：二三十万的闲置资金，低风险、中低风险理财产品的风险等级更低，能够达到稳健以及低风险的投资回报。市场中的国债、逆回购、大额存单也是可以进行，具有低风险、合适回报的特性。当然，在理财的过程中需要合理分配好资金对应的理财时间，短、中、长期限的分配更为合理。

厚金说

手里有二三十万元，收益稳定没有风险的理财方式有多种。

1、选择银行三年期大额存单

现在多家银行三年期大额存单年利率达到4.18%，还可以按月付息。如果拿着每个月的利息再去理财，则综合收益率能达到4.3%左右。

银行大额存单本质依然是银行存款，受存款保险制度保护，安全可靠，收益稳定。

2、购买国债

国债是最安全的理财方式，有国家信用担保。2019年共有9期国债，从3月份至11月份每月10日有售，三年期国债年利率4%，五年期4.27%，与2018年利率持平。

与普通银行存款到期后支付利息不同，国债按年付息，流动性更好，可以提前支取，提前支取时只会损失部分利息。

3、民营银行现金管理类产品

以智能存款为例，这就是民营银行在现金管理类产品上的创新，底层依然是银行存款，通过收益权向第三方转让，确保了短时间存款也可以享受接近五年期存款的收益水平。

如今民营银行五年期存款年利率最高达到5.45%，这已经是当下保本保收益理财方式所能达到的最高收益水平了，即便是提前支取也能有4%以上的收益，非常不错。

4、农村信用社、农商行及村镇银行存款

越是小银行越能给出更高的利率，以某村镇银行为例，三年期存款年利率4.125%，每万元每年返50元现金，实际年收益率达到4.625%。小银行揽储难度较高，不妨货比三家，谈谈存款利率，一定可以得到比较理想的答案。需要注意的是，银行也会卖保险和不保本的理财产品，不要追求收益被忽悠买了这些。

随着央行降准，市场流动性增加，理财收益呈下降趋势。保本理财不一定能获得稳定4%以上的年收益，结构性存款同样如此，至于宝宝类货币基金当下更是只适合零钱理财。合理配置资产，或者干脆存一份按月付息的大额存单，是当下比较稳妥的理财方式。

财智成功

大额存单

20-30万的话，大额存单是一个非常好的选择。对于20-30万的资金而言，一般银行能给到的收益率相差不多的。大概是4.18%左右，而且大额存单可以按月支取利息，就能产生稳定的现金流。这个现金流的话，又可以买货币基金，实现利滚利。

不过，提前支取的话，利息是靠档计息的。如果短时间不用这笔钱，还是可以的。所以，大额存单肯定符合你的要求。

国债

国债不必多说，肯定符合要求。但是问题就是，不好买。

国债只能在柜台上进行购买，无法再手机银行上买。而且额度有限，非常收老年人欢饮， 收益率要比大额存单第一点，但是老百姓认啊。每天八点左右，就排队购买。实在是，买不到。

保本理财

虽然《资管新股》下，保本理财注定要退出历史。但是，不代表现在没有啊。友谊和过渡期在这里面，所以很多银行还是有保本理财可以买的。不过额度有限，需要设置提醒。

保本理财，收益率跟国债和三年期大额存单是差不多的。所以，真的是可以好好关注关注。5万的购买门槛，比大额存单灵活多了。所以，保本理财是不错的选择。

非保本理财

银行自营理财，虽然宣传的不保本。但实际上，都得到了兑付。为什么？很简单，投向的领域都是国债、大额存单、高评级债权等等。实际上，这么多年也没有出现过什么问题。也是不错的方法。

记住了，以上四个：大额存单、国债、保本和非保本理财

裕道人

我同事主要投资的是混合型基金（7万左右）股票型基金（8万左右）因为货币型基金收益太低，只能作为钱袋子使用，并不具备投资价值；债券型基金去年表现低迷，多数纯债券基金的收益还不如货币型基金，所以这一块并没有涉猎。

定投基金：据他说，这一块主要是作为将来储备金使用的，每月3000元，为将来买个保障。

固定收益类理财产品：这类理财产品收益较为稳定，且风险低，所以我同事投资了近10万元购买了3年期产品，年利率在8%左右。虽然收益不算太高，但相对安全。

黄金：黄金和股票一样波动很大，我同事投资虽然保守，但也有追求刺激的欲望，所以这一块投资也不多，2万左右。全当是寻求心跳的感觉吧！

据他说，现在每月的收益都在3000元左右吧！因为现在工资稳定，收入尚可，所以并不需要把投资赚取的钱拿来补贴家用，因此他把利润都拿来买基金定投了。

认为，所以从投资的角度来说，理财产品并没有好坏之分，关键是要适合自己，风险要和自己的能力相匹配，做到心中有数。这样才能做到减少因个人问题造成投资失败的损失。

问问看客

对于手里的20-30万元来说，想要找个收益较为稳定又没有风险的理财产品，这其实有很多投资方式供选择。但你要求没有任何风险，这就相对限制了可选范围。

面对市场上琳琅满目的理财产品，在没有风险的前提下，能够适合你的稳健收益产品，我认为有以下几款产品供参考:

大额存款

大额存款，是商业银行面向投资者发行的记账式大额存款凭证。是一款存款类金融产品，属于一般性存款。以其“高收益、低风险”的特点逐渐成为普通投资者的重要理财工具。

值得一提的是，当前很多银行都在发行按月付息型的个人大额存单，可以利增利的特点备受欢迎。比如说，你购买按月付息型大额存单，这既可以满足长期稳健型投资，又解决了短期生活开支，甚至可以使用每月领取的利息再做定投。

根据中国人民银行下发的《大额存款管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围。而且大额存单具有可转让、质押等功能，支持提前支取、流动性高。

一般来说，大额存单业务的起投门槛都是20万以上，也有部分银行推出80万元以上的超级大额存单业务。不管怎样，你的20-30万元刚好适合。比如说，2019年农商行发行的首期大额存单三年期利率为4.2625%，远高于定期存款。

国债

国债是以国家信用背书的理财产品，安全性高是众所周知的。

从2019年储蓄国债（凭证式）第一期和第二期来看，第一期期限为3年，最大发行额180亿元，票面利率4%；第二期期限为5年，最大发行额120亿元，票面利率4.27%。

举个例子来说，如果你用手中的20万分别以10万元购买第一期和第二期储蓄国债，则到期收益分别可达12000元、21350元。

与同期大额存单利率相比，国债收益率并不比大额存单利率低，可以说相差无几。而且国债起购最低为100元。

如果有意购买国债，可以关注今年3月份至11月份持续发售的国债。其中3月、5月、9月、11月为凭证式国债，到期一次性还本付息；4月、6月、7月、8月、10月为电子式国债，每年付息一次，到期还本。提醒一下:凭证式国债和电子式国债均可提前支取，靠档计息。

通过对比，可以发现大额存单和国债在安全性、流动性、收益方面均为普通投资者的理想之选。

智能存款

所谓的智能存款，是民营银行发行的一款创新型存款类产品。本质上属于1年至5年期的定期存款，纳入存款保险保护。

此类智能存款既有活期的灵活性，又有定期的较高收益，支持随存随取。目前尽管年化收益率有所下调，但基本还都在4%以上。从收益的角度来看，与国债、大额存单利率不相上下。

其他产品

除了以上大额存单、国债、智能存款等三类产品以外，还有货币基金、结构性存款等也同样可以买入。

但是，货币基金市场收益率目前都面临着下行压力，包括银行理财产品在内的也都不太理想，根据融360监测数据显示，上周银行理财产品的平均收益率仅为4.36%，而货币基金的平均收益率更低，只有2.6%左右。就拿大家最为熟悉的余额宝来说，最新七日年化收益率已经跌至2.4108%。

相对来说，大额存单等产品等于提前锁定收益率。更适合保守型投资者。而货币基金、结构性存款的预期年化收益率会随着市场出现波动。

总之，既要获取稳健收益又要没有风险的投资方式确实不多。但以上向您推荐的几款产品确实是很受普通投资者青睐的。

东震木

常见的比较稳健的理财方式有以下几种:

一、国债：

这应该说是最安全的理财方式了，而且收益也比较高，缺点是：发行量少不容易买到、周期长，一般在每个月10号发行，各大商业银行有售，要想购买国债最好一大早就去银行门口排队。

二、定存、大额存单以及固定收益类结构性存款：：

定期存款这个就不用多说了，非常普遍的理财方式，如果你手上有二三十万的话，利率会比一般小额存款要高一点，定存最好是做智能存款，它的好处是：如果你要提前支取部分存款的话，提前支取部分是靠档计息、而不是算活期利息，剩余部分则根据你之前存的利息计息。

大额存单是商业银行发行的一种大额存款凭证，利息一般是在基准利率的基础上上浮40%以上，比定存利息要高，起点一般是30万（部分银行是20万）。

结构性存款分为有固定收益的结构性存款和有一定风险的结构性存款，它主要是跟利率、汇率挂钩，需要投资者对利率市场、汇率市场有一定的了解。一般投资者不建议做这个。

三、债券逆回购：

债券逆回购也是一种无风险的理财方式，一般是在股票账户上操作，它的利率跟股票一样每分钟都在变动，你卖出的价格就是你逆回购的利率价格，到时就是以这个利率来算利息，周期有1天、2天、3天、7天、14天、28天、96天、128天等不同周期的供你选择，非常方便灵活，它的利率一般比余额宝的利率要高一点。

四、货币型基金及宝宝类理财

货币型基金也是一种比较安全的理财方式，余额宝等宝宝类理财都是属于货币型基金，它的收益比债券逆回购要低一点，如果你是大额资金的话就买货币型基金，如果是零花钱的话就存余额宝。

大致就是这些，如果对你有所帮助，不妨点赞、关注或转发，谢谢~

K涛资本

朋友们好！投资理财，保本，稳健！是咱老百姓最真实的想法！标题中，二三十万，想要收益稳健，没有风险的进行理财！明确的对朋友们讲：这个想法，完全可行！有许多理财产品，不仅收益稳健，而且白纸黑字的，给予本金的保障！并且都是大型金融机构的产品！不仅正规可信，口碑还很好！

下面朋友们一起来分享几款：

第1款，大额存单！定期，六大行，在20万起步！部分银行，30万，还能上一个台阶！年化收益率，三年期，在3.85~4.25之间！本息无忧，享受存款制度保护！

第3款产品，国债！国家信用担保，三年期4%，5年期4.27%！深受欢迎，历史悠久的传统优秀理财产品！

理财迦

手里现金20-30万，想要寻求收益相对较高，无风险理财产品，最好的方式是银行产品。对于非银行产品，在风险可控的前提下，也可以适当参与。

1.银行系产品。

银行系产品可选择的类型很多，每一种产品收益率都有一定的不同，但银行系产品的风险相对较低。

银行理财：收益率在3-5%，期限十分灵活，通常在一年以内。

大额存单：楼主的资金刚好达到了大额存单的起投点，利率在4.2%左右。

结构性存款：与大额存单利率差不多，都是在4.2%左右，可以考虑。

定期存款：存款是传统产品，在利率市场化后能够在一定比例内上浮，可以选择靠档计息类存款。

2.非银行系产品。

非银行系理财产品总体来说分为固定收益率和浮动收益率两大类。前者是以P2P为代表的产品，后者以基金类产品为代表。

P2P：行业收益率10%左右，选择平台需要一定的专业知识，若要投可选择头部平台。近期会有大量平台退出P2P，要控制风险。

基金产品：分为股票基金、混合基金、债券基金等，其中建议购买一些债券基金，并可以参与基金定投。直接购买股票基金难度和炒股差不多，不建议参与。

3.新时代理财方式的变化，应顺势而为。

近几年，尤其是近两年，随着银行利率逐步市场化及成立越来越多民营银行，银行体系内推出了不少创新金融产品，其中最受用户喜欢的就是智能存款产品。它完美解决了被用户诟病的两大痛点：银行利率太低和提前取钱损失利息。

此外，银行APP用户体验得到了大幅的提升，只要手机安装即可完成各种存款理财。

手握20-30万现金，想要风险等级低直接投银行系的智能存款或理财产品，收益率最高可达6%，算是一个非常高的回报了。若想要更高的收益率，并能承担一定风险，可以挑选非银行系产品。

投资理财需谨慎！

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

既然是稳健，就不会没有风险。

一般我们说稳健型理财的话。指的是银行理财那种类型的。就是风险较低，收益较为稳定的理财产品。

什么叫做理财产品

理财产品是银行受托理财业务提供的投资品种，由总行资金交易中心或与银行合作的其它机构，根据市场条件、客户需求等因素制订，按不同的收益、风险配比而形成的投资理财方案。

所以你要选择，想要保本，还是稳健。

第一：保本产品

短期里面，你可以选择结构性存款。

什么是结构性存款

银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

目前一年期的收益率是3.9%还是比得上很多产品的。

其次，中期的话，可以选择投资险，现在5年期的收益是5%

第二：稳健型理财

现在银行的稳健型理财的话，现在一年期的收益率是4.35%-4.5%左右。

当然更小的银行会有更高的收益率。

立马财经

从你提问中你有近30万资金在寻找收益稳健，而且低风险的理财方法，能满足这两大要求的理财确实有，但是能符合这两大要求理财品种非常少，下面给你推荐几款:

（1）购买国债

国债是以国家信用为担保，是由国家发行的债券，发行人与投资者形成债权债务的关系；国债是在债权债务关系当中是信用等级最高、安全性最好的；而国家属于债务人，债务人在约定的期限和利率到期连本带息的给债权人。国债的年利率3年期基本在3.8%左右，五年期的年利率在4.2%左右，这是根据你两大条件建议理财的第一选择。

（2）银行存款

银行存款相信大家是最熟悉的，银行存款业务分为活期存款、普通定期存款、大额存单、还有一种叫智能存款；其中活期存款利息最低，但是资金流动性最强，这种不适合大家的选择；如果你有30万元建议办理银行的大额存单，三年期的大额存单小银行能给到4.5%;五年期的大额存单小银行能给到5.2%，存款业务也是满足你的要求，资金安全并且没有什么风险，保本保收益的理财，这也是非常适合你。

（3）货币基金

货币基金相信大家也是非常属于的，随着2013年余额宝的面世，金融机构都推出各种宝宝类产品；类似现在余额宝、零钱通、小金库等等的都是属于货币基金，利息是日结的；货币基金主要有三大优势，资金流动性非常强，类似银行活期存款一样的流动性；其二就是资金安全性非常高，属于保本理财；其三就是收益性了，但收益率是随行情变动的，并没有一定的固定收益率，而是浮动的。

（4）保本理财产品

理财产品就是品种太多了，有各种低风险高风险的，低收益高收益的，风险与收益都是成正比例的。想要购买金融机构的理财产品，就要选择保本型的理财产品，最起码资金安全有保障；但保本理财产品一般是不保收益的，收益率也是浮动的，根据理财产品的收益率来进行分给收益给投资者，属于一种共进退的理财产品。

以上四种理财就是根据你的要求收益稳健，而且低风险的理财两大特征推荐给你，首先是国债，银行存款，货币基金，保本型理财产品等理财。

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