文 | 吐槽君
大家好，我是一本正经的吐槽君。
前两天在抖音看到的一个段子令我感触颇深：
这次疫情之前，我的爷爷奶奶每个月有7000的养老金，我的爸爸妈妈每个月工资5w，我的哥哥每个月工资3w，我没有工作，但是我从不缺零花钱。
这次疫情我才明白，原来除了爷爷奶奶的养老金，其他人的工资都不是一定能拿到手的，挣钱不易，我也要努力工作。
这个段子可能有些夸张的部分，但也从侧面证明了，安全稳定的现金流是多么的重要。
在去年年末的4.025%年金退市浪潮之后，依旧有很多朋友来咨询养老年金，尤其以疫情爆发之后更为频繁。
这段时间我的统一回复就是：“4.025%年金产品目前还有，但是核心收益率都比较一般，可以再观望一下。”
因为我知道，上次银保监约谈的时候，有一小部分大保险公司是没有被约谈的，他们手里一定还攥着牛X的产品没有卖。
而后事实也证明了我的猜想，这两天招商信诺上线了一款非常优秀的养老年金险——「 自在人生养老年金 」；
与之年前下线的几款年金险相比，也是不遑多让。
走着，瞅瞅这款产品长啥样！
一、这款产品真的牛
不玩虚的，直接把自在人生和年前下线的两款最强年金，放在一起对比：
PS：重要的信息表格都有，可以点击放大查看，同时不知道“IRR”啥意思的，可以戳“☞这里”。
做完这个对比表格，我只想说：自在人生是真的牛×！
完全把相伴一生和星享福的优点都结合在了一起。
1、生存年金较高，且保证领取（星享福的优点）
星享福之前的厉害之处就在于，超高的生存年金，远超同类竞品。
但细心的朋友应该发现了。
在30岁男性缴费10年，年缴保费2w，60岁开始领取养老金的情况下：
自在人生每年可领取的养老年金比星享福还要高，达到了30320元，是这三款产品中最高的！
不光如此，自在人生还和星享福一样，
也可以保证20年养老金领取。举个栗子：
30岁的倒霉熊购买了自在人生年金险，缴费10年，每年缴费2w，选定60岁开始领取养老金。
开始领取养老金后（每年30320元），倒霉熊不幸在65岁时身故；
那么保险公司就会把剩余的保证领取金额“30320*15=454800元”一次性赔付给倒霉熊的法定受益人。
完全不用担心交了一辈子养老保险，结果刚领两年人就没了的情况。
2、整体收益较高，终身有现价（相伴一生的优点）
在计算整体收益的时候，我们除了要考虑保险公司每年发给我们的年金之外，还要考虑“退保金”；
因为退保金其实也是我们的生存收益。
星享福虽然可领取的养老金非常多，但是在开始领取养老金后，现金价值会迅速清零。
这也就导致了，包含退保金在内的整体收益率较低。
在之前的测评文章中也有写过，星享福的适合人群就是想全力养老，不考虑给后代留资产的朋友。
相对的，相伴一生虽然每年领取的养老金比不上星享福，但是如果算上退保后的高现金价值，整体收益反而是比星享福高不少的。
而自在人生就非常牛逼的把两款产品的优点全部集中。
我既要领取的养老金多，也要退保后的现金价值高：
从表格可以看到，自在人生的整体核心收益率和相伴一生不相上下，在80岁的时候都能达到4%左右的优秀表现。
如果说星享福是站着没钱挣，相伴一生是跪着挣钱，那么自在人生就是站着把钱挣了！
二、缺点也是有的
这款产品收益又高，又有保证领取，是不是什么缺点都没有了呢？
怎么可能~
自在人生最主要的缺点就是：
在最初缴费的很长一段时间内，现金价值都是低于已交保费的（当然这也是大多数年金险的通病）。
依旧以30岁男性，分期缴费10年为例：
在保单年度的第18年，也就是48岁时，退保所能领取的现金价值才刚刚追上已交保费。
这也就意味着，购买这款产品一定要确定长期的资金安排，否则在投保的初期退保，绝对是亏到姥姥家的！
另一个缺点就是“灵活性较低”，这款产品既不支持追加，也不支持减保，买的时候就是一锤定音。
并且起投金额也算是比较高的，年缴保费1w起投，门槛还是有的。
三、写在最后
总的来说，招商信诺自在人生养老年金是目前市面上最为优秀的年金险，去年年末没有上车的朋友可以考虑。
至于为什么在这种强监管状态下，市面上还会出现自在人生这么牛X的年金险？
一是因为去年年底4.025%年金险约谈的时候，招商信诺由于“资本厚”，并没有在约谈名单中。
二是因为这款产品是2017年的“存货”，只不过是今年才拿出来卖，属于招商信诺藏的大招了。
当然这并不代表这款产品未来不会停售。
毕竟在利率下行的年代，LPR都往下降了，这种高收益的年金险对于保险公司未来大概率是种“拖累”。
且买且珍惜吧！
PS：先确保家庭的基本保障都有了，再考虑养老年金~
PPS：算不明白别瞎买，联系吐槽君我帮你算！
我是算IRR快头秃的吐槽君，爱你们！
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