o丶柒言

大額存單自2015年6月推出以來，各大銀行大額存單的存期均是分為1個月，3個月，6個月，9個月，一年，18個月，二年，三年，五年，共9種不同的存期可供儲戶選擇。

從《大額存單管理暫行辦法》當中第六條來看，目前各大銀行所推出的大額存單均是有存期三年期的大額存，那麼也就是說有三年期大額存單產品。

如果按各銀行大額存單銷售情況來看，各銀行雖說均有三年期大額存單產品，但是也並不是任何時間都有三年期大額存單可選，也就是說三年期大額存單有或沒有，其主要還是看發行銀行三年期大額存單的發行量與銷售情況來決定，是否有三年期大額存單。

大額存單選擇幾年期合適？

看了以上內容瞭解到大額存單產品存款期限分為9種不同存期，那麼儲戶在選擇的時候選擇幾年期大額存單最為合適與划算那，的確是比較頭疼的問題，那麼這裡就說一說在糾結大額存單存期的時候應該如何選擇。

糾結大額存單選擇幾年期合適首先並不用考慮我們自身是否能達到預期的存儲時間，因為大額存單的靈活性較高，把銀行所推出的大額存單的存款利率與靈活性搞清楚那在選擇大額存單的時候自然也就不用在糾結存款多久合適，這裡介紹下大額存單的利率以及靈活性。

• 可選擇付息方式:到期付息與按月付息，兩種付息方式儲戶可以根據自身情況選擇。
  
• 可轉讓:就是在大額存單未到期內，儲戶著急使用這筆存款可選擇把該筆大額存單轉讓給其他儲戶，轉讓對於大額存單總存款利息收益不受影響(值得一提的就是按月付息大額存單無法轉讓)。
  
• 可提前支取或部分支取:不管是按月付息還是到期付息大額存單，均是可以部分支取或提前支取，各銀行所執行的提前支取利率規則也略有差距，第一種按銀行設定好的階梯利率計息並付息，第二種按照票面利率扣除相應天數利率來計算，第三種方式按照大額存單認購當時候，該銀行掛牌所執行的相同期限普通定期存款利率來計算。
  
  
• 可押質:也就是在大額存單未到期內可以利用大額存單申請辦理銀行消費貸，可以說與亮點很少有儲戶會這樣做因為借貸利率比大額存單利率較高。
  

到期付息:如果選擇的是到期付息大額存單，存期上比較容易確定，因為各銀行推出的到期付息大額存單，未到期內均是可以轉讓的，轉讓計息與付息方式均是按照，大額存單票面利率來計算儲戶最終利息收益，票面利率×實際存期×存款總額=實際利息收益（如果選擇帖息減去帖息收益等於實際收益）。如果你20萬元選擇的1年期大額存單，在轉讓的時候是會按照1年期利率計算，如果是3年期按照3年期利率計算，很明顯選擇3年期到期付息大額存單合適，通過以下計算來證明是否正確。

• 一年期:2.25%×1×20萬=4500元利息收益
  
• 二年期:3.19%×1×20萬=6380元利息收益
  
  
• 三年期:4.125%×1×20萬=8250元利息收益
  
• 五年期:4.26%×1×20萬=8520元利息收益
  

明顯的可以看出在不貼息的情況下，均是存款越長越合適，不過在選擇到期付息大額存單的時候還是需要考慮到貼息轉讓，防止以後銀行利率上浮導致自己所持有的大額存單不容易轉讓，如果按照貼息0.5%來計算，1-2年期不用計算因為可選擇性不高直接計算，3年期與5年期，3年期貼息0.5%利率後最終利率3.625%，5年期3.76%，5年期比3年期多出2年存期，利率也就高出0.135%自然也就沒有可選擇性相差太低，如果高於三年期0.5%左右還是有可選性，不過目前來看各大銀行大額存單5年期利率也就是4.26%左右上限！那麼也就是說到期付息大額存單選擇三年期存期比較划算（如果某銀行五年期利率高於三年期利率0.5%以上選擇5年期合適）。

按月付息:按月付息大額存單比較複雜，因為各銀行所規定的提前支取計息方式不同，選擇上自然也就不同，按照各銀行使用較多的提前支取計息方式說明下，也是選擇三年期合適（按第二種方式算）。

一年期:2.28%達到滿期收益。

二年期:

• 日利率:3.19%÷365=0.0873%
  
• 扣除利率:0.0873%×140=1.22%
  
• 實際利率:3.19%-1.22%=1.97%
  

三年期:

• 日利率:4.125%÷365=0.113%
  
• 扣除利率:0.113%×140=1.58%
  
• 實際利率:4.125%-1.58%=2.545%

• 日利率:4.26%÷365=0.116%
• 扣除利率:0.116%×140=1.63%
• 實際利率:4.26%-1.63%=2.63%

不難看出選擇按月付息大額存單產品的時候，是需要考慮是否是能達到自身所選擇的存期，如果達不到所選擇的存期，在未到期前提前支取，利息收益均是低於上一存期收益，要說按月付息大額存單選擇那種存期比較好，只能說根據自身情況選擇能達到滿期的就是最合適的（如果單3年期與5年期選擇的情況下，選擇3年期合適因為利率相差較少，選擇三年期提前支取風險也比5年期減少很多，所以單3年期與5年期選擇選3年期合適）。

綜上:通過以上內容得出結論選擇的大額存單付息方式的不同，合適的存期也是有所不同，到期付息大額存單選擇的時候選擇存期較高的合適，因為靈活性高隨時可轉讓，不過大多數銀行到期付息大額存單均是選擇3年期比較合適。按月付息大額選擇其主要還是根據自身情況來做出選擇，畢竟達不到滿期提前支取其收益率均是低於上一個存期利息總收益，所以說按月付息大額存單根據自身情況選擇能達到滿期就是最合適自身存期的按月付息大額存單（如果3年期與5年期對比的情況下3年期的優勢高於5年期很多規則就是，那麼也就是同樣選擇3年期合適）。

福星卡匯

大額存單有三年期的，如果要存三年期和五年期都可以存，畢竟在存款方面大額存單還是很有優勢的，但是別選擇定期存款，利率不高又只能到期還本，考慮存大額存單是非常不錯的，最好存三年期或者五年期，存的久利率就越高。

第一、存三五年期。

目前大額存單三年期在4%以上，五年期在4.5%左右，如果要利息多肯定是存三年期或者五年期，以20萬計算按照4%利率一年可以得到8000元，如果存2年期僅僅是3%的利率得到6000元，利息就相差了2000多，存的越久利率越高越划算。

第二、其它高利率存款。

也可以考慮保本結構性存款，這種存款是保障本金安全下拿出部分利息去投資衍生品市場，可能利率會更高超過4.5%。或者存智能存款，民營銀行的智能存款利率高達6%也可以考慮存的，都是銀行資金也有保障。

綜上所述：

大額存單三年期和五年期都有存，可以考慮存三年期和五年期，但是若為了追求利率，也可以考慮其它高利率的存款理財，存錢到銀行是最安全和穩健的，銀行對存款又有存款保險制度，儲戶只要存款在50萬以下，就選擇利率最高的銀行存，畢竟一旦銀行發生風險，是可以得到存款保險賠付的，50萬以下的資金是百分百全部賠付，就放心的存款，一旦超過50萬以上，分到不同的兩家銀行取存，這樣也就化小了風險。

股海重生2015

基本上所有銀行的大額存單都有三年期的。以下是部分銀行的大額存單利率表。

大額存單的主要區分方式為期限、起存金額和付息方式：

一、期限越久，利率越高。目前大額存單的期限最多有1月、3月、6月、1年、2年、3年和5年，不同銀行的大額存單期限的類型不一樣。

二、起存金額越高，利率越高，但差距很小。

三、付息方式上，一次性還本付息的利率高於定期付息的利率。一般起存金額為20萬的只能一次性還本付息，起存金額較高的可以定期付息，比如中國農業銀行的起存金額為100萬的產品就可以定期付息，而定期付息的產品期限一般在一年以上。

在選擇大額存單的期限時，應該考慮自己空閒資金的期限，然後再考慮利率，畢竟提前支取很不划算。提前支取部分的利息計算一般遵循“先靠檔長存期，再靠檔短存期”的原則。什麼意思呢？

比如在持有16個月時提前支出，那麼利息為1年期檔應得利（定期存款利率）+4個月檔應得利息（活期存款利率）。

也有通過扣除利息的方式計算利息，比如建設銀行：

可以看出，提前支取很不划算，因此在選擇大額存單產品時，首先應該確認空閒資金的期限，儘量不提前支取。

考慮利率其實就是在選擇銀行，各類銀行的大額存單利率均值如下：

國有銀行的大額存單利率最低，當然安全性會更高。所以銀行的選擇就要根據你風險的承受能力來選擇了。

子衿財經

什麼是大額存單？

大額存單是相對於普通定期存單的一種叫法，之所以有大額二字，主要系大額存單的起存金額比普通的定期存單高所致。目前我國大額存單最低的起存金額為20萬元，比普通定期存單的起存金額50元，整整高了4000倍。起存金額高，相應的大額存單的利率較普通定期存單的利率也有所提升，所以目前很多人喜歡將錢存為大額存單。

大額存單有三年的存期嗎？

答案是肯定的，根據中國人民銀行發佈的《大額存單管理辦理》第六條規定：我國的大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，較普通定期存單多了1個月、9個月及18個月三個期限。不過目前很多商業銀行發行的最長期限一般為3年的，5年期的比較少。

如果存應該存幾年期限最好？

對於普通定期存單而言，我們還需要再考慮存幾年為好，畢竟既要考慮流動性也要考慮收益性，但是對於大額存單而言，無需多慮，直接選擇最長的期限即可。這個是因為大額存單具有靠檔計息的功能。什麼是靠檔計息呢？最簡單的說法就是提前支取時，按照最近檔期的定期利率計算利息。

舉個例子：你在銀行辦理了一筆大額存單，金額30萬元，期限2年，當你存款到1年零1個月的時候，因為突發事件，急需使用這筆30萬元的資金，那麼你去銀行提前支取時，銀行的計息規則為1年的定期利率以及1個月的活期利率，而不是向普通定期一樣，全部按照活期計算利息。

這就是大額存單的好處，因此對於大額存單選擇最長的期限即可，無需再考慮其提前支取的問題。不得不說富人所享受到的待遇比我們普通人高多了。

鯉行者

大額存單一共有9種期限，分別是1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，相比於定期存款來說，多了1個月、9個月、18個月這三種期限。不過不是每家銀行都有這9種期限的大額存單，一般來說，1年期、2年期、3年期大額存單最多。

在大額存單這些期限中，我一般推薦大家購買3年期的，除了3年期之外，其他期限都不太值得買，起碼我肯定不會考慮。

我們來看看不同期限大額存單的平均利率：

根據融360大數據研究院數據，11月大額存單，1個月期平均利率是1.638%，3個月期平均利率是1.651%，6個月期平均利率是1.960%，9個月期平均利率是2.198%，1年期平均利率是2.279%，18個月期平均利率是3.061%，2年期平均利率是3.177%，3年期平均利率是4.135%，5年期平均利率是4.489%。

1年期以內大額存單利率普遍偏低，與其購買1年期以內大額存單，還不如購買貨幣基金。下半年以來，貨幣基金平均收益率一直在2.4%~2.5%之間，因年末流動性收緊，上週平均收益率上漲至2.57%，創4月份以來的最高收益水平。貨幣基金不僅收益率要高於1年期及以內大額存單利率，安全性非常高，而且還隨存隨取。

18個月、2年期大額存單平均利率超過3%，但是也不算高，還不如購買銀行活期理財。銀行活期理財風險也比較低，很多都是PR1風險等級的，跟貨幣基金差不多，平均收益率在3%~3.5%之間。

所以，綜上來看，只有3年期、5年期大額存單利率較高，平均利率超過4%。

國有銀行、股份制銀行的3年期大額存單平均利率更高，要超過5年期平均利率，存在利率倒掛現象。小銀行對長期存款更為飢渴，5年期利率會高於3年期利率，但整體來看差不太多。

如果3年期大額存單利率高於5年期利率，或者差不太多，那自然選擇3年期大額存單，畢竟期限更短，5年期時間太長了，保不準這期間會用到這筆錢。如果5年期大額存單利率要比3年期利率高很多，那麼大家可以酌情考慮，如果能忍受的了5年期這麼久就可以買。

小斯筆記

大額存單有（1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1年半、2年、3年、5年）9個不同存期，大額存單一年、二年、三年是最常見的，每個銀行大額存單都有三年的存期，存三年期是最合算的。

大額存單由於利息高，靠檔計息，因為是存款，受《存款保險條例》保護，50萬以內全額賠付，深受廣大人民群眾的喜愛。

大額存單的利率一般是由各家銀行自主制定。同一家銀行，期限越長的大額存單，一般利率越高;但有的三年期和五年期利率持平，甚至五年期比三年期利率還低。以中國銀行為例，三年期大額存單年利率是4.13%，五年期是3.85%，反而低於三年期，這種現象比較普遍，可能是跟中國的利率水平呈下降趨勢有關。同時，五年期時間也太長了，需要用錢沒有那麼靈活方便，所以大額存單存三年期最划算，最好。

國有六大銀行大額存單的最低起存金額是20萬，另外常見的有30萬、50萬，通常起存金額越高，大額存單的利率越高。比方說，2018年三年期大額存單，中國銀行對起存金額20萬和起存金額30萬的，利率分別是3.85%和3.9875%。因此，想提高大額存單利率，存款金額儘可能多一些。

一般而言，城商行、農商行、民營銀行的利率最高，其次是股份制銀行，利率最低的是國有銀行。2019年國有銀行3年期大額存單比基準利率最高上浮50%，前面提到的中國銀行3年期大額存單利率是4.13%；股份制銀行大額存單利率最高上浮52%；比如興業銀行3年期大額存單利率4.18%;城商行、農商行和民營銀行大額存單利率最高上浮55%，比如西寧農商行和吉林銀行3年期大額存單利率為4.25%。

所以說選擇城商行、農商行和民營銀行存大額存單最合算，50萬以內大額存單，受《存款保險條例》保護，從安全保障來說，它們和國有六大銀行是一樣的，這方面儲戶不需要有所顧慮。很多人會考慮所存銀行的網點是不是多，方不方便，相對大額存單而言，存期比較長，這都是次要的。

牛哥話養牛

大額存單有三年的產品，但是沒有三年的存期。

大額存單不是存款

大額存單，實際上是指銀行存款類金融機構，向個人和非金融企業機關團體發行的一種大額存款憑證。名字叫做大額存款憑證，有點像票據類的意思，跟銀行存款還是有本質的不同的。

大額存單有發行限額限制，是必須將發行計劃報央行批准的。不是隨到隨存，想存多少存多少。

大額存單條件要求比較高，發行的大額存單面值至少20萬元以上，對於單位是1000萬元以上。

大額存單可轉讓，也可以提前贖回。具體轉讓和贖回方式，應當在發行時就已經明確。

大額存單利率的特點是金額越高，利率優惠越高；存款時間越長，利率優惠也越高。大額存單優惠利率一般能在基準利率上上浮40%~55%，二年期存款基準利率是2.1%，三年期存款基準利率是2.75%。現在三年期大額存單優惠，利率一般在3.85%~4.2625%之間。

不過存款理財我們一定要考慮理財產品的四種性質，收益性、安全性、流動性和條件限制。

如果我們只追求收益的話，那麼一般存款時間越長，利率越高；存款條件越高，利率也越高。

暖心人社

大額存單需要20萬元起存，有一定的資金門檻，但也可以比普通存款給出更高的利率，而且大額存單和普通存款一樣，受到《存款保險條件》的保護，50萬元以內可以得到全額存保，還可以進行轉讓，可按照靠檔計息的方式提前支取，還可以進行抵押，正是因為這些優勢，使得大額存單這兩年廣受歡迎。

那麼大額存單有三年的存期嗎？答案是有的。

大額存單有一年期、三年期、五年期，其中一年期的利率相對較低，較高的可以達到2.2%~2.5%的利率，三年期則可以達到4.18%，五年期和三年期的差距不大，可以達到4.28%左右。通過對比，可以發現，大額存單三年期就是最合適的期限，既可以獲得較高的利息收入，時限也又相對適中。

另外，大額存單有多種付息方式，除了一次性到期還本付息之外，大額存單還可以採取按月付息的方式，但相對利率要低一些，一般三年期按月付息的大額存單利率為3.8%，雖然說利率相對更低於些，但是可以每月都拿到利息，如果自己比較擅長理財，每月將利息用於再投資可以產生複利，實際利率也不低，並且按月付息的話可以產生持續的現金流收入，需要用錢的時候也能有一個週轉，相對來說更為靈活。

因此，對於資金量達到20萬元的儲戶來說，選擇大額存單確實是比較合適的方式，可以獲得比普通定期存款更多的利息收入，期限上選擇三年期就是最為合適的，如果覺得資金鎖定的期限太長，擔心中途沒有收入不太方便的話，可以選擇按月付息的三年期大額存單方式。

財經宋建文

大額存單有三年的存期，大額存單有9種期限選擇，分別是1個月、3個月、6個月、1年、18個月、2年、3年和5年。由於目前經濟環境轉變，貨幣政策變得寬鬆，三年期大額存單和五年期大額存單發生倒掛的現象，現在大額存單三年期的利率是最高的，有的銀行甚至不會推出5年期的大額存單，選擇大額存單選擇利率高的期限去投入即可。

大額存單簡單來說就是定期存款的升級版，本質依然是屬於銀行存款，不過大額存單是銀行自身用來對標理財產品的，理財產品中的安全性、收益率、流動性這個指標，大額存單在這些方面都比較平衡，具有一定的性價比。

大額存單受到《存款保險條例》的保護，最高可以賠付50萬的本息，而且大額存單可以享受更多基準利率的上浮，達到一定門檻還可以享受按月付息的服務，大額存單可以說是利率市場化的主要體驗，利率一般都是跟隨市場走的。

不過要留意一點，不同銀行的大額存單利率是不同的，一般規模越小的銀行大額存單利率是越高的，這是由於規模小的銀行攬儲範圍少，提高利率可以增加攬收存款的力度。

目前大額存單3年期只有國有銀行在4%以上，其他銀行基本都在4%以上，如果追求高利率可以選擇當地的城商行或者農商行，這些銀行利率會高一點，當然也可以選擇日常自己業務來往最多的銀行，這樣大額存單到期後可以第一時間知道。

財經樂少

開門見山給出答案：銀行有三年期大額存單，而且這是各大行標配期限，只有極少數銀行開設有五年期大額存單業務。

1、三年期是一個比較適中的期限，銀行基本上可以預估未來一段時間利率的走勢，如果長於五年甚至之上，不確定性增加，銀行可不會這麼傻。未來我國的利率只會逐漸走低，如果銀行現在給你很高的利率，未來銀行虧本的大概率事件。如下圖，過去30年央行的再貼現利率一直處於下行趨勢中，目前2.25%，未來不排除進一步下行。

2、如果購買大額存單，溯源認為同樣是三年期最合適。

雖然大額存單可轉讓，提前支取靠檔計息，但是幾乎所有銀行在的最高利率都必須滿足期限，即使提前一天，就靠下一檔利率計息，其利息損失遠比儲戶想像大。三年不長不短，儲戶即考慮一定的收益，同時也兼顧了流動性。而且溯源在數據統計中發現，銀行並不鼓勵儲戶存五年，有些銀行五年期利率低於三年期利率。例如興業銀行五年期4.05%，但是三年期4.18%，民生銀行三年期和五年期一樣都是4.18%。

綜述：銀行大額存單有1年、2年、3年和5年，但是標配3年，且銀行不鼓勵儲戶存5年，所以3年期是最優選擇！

關鍵字: 理財 財經 存單