重疾险中提及率很高的病种就是“原位癌”。不少客户在看重大疾病险的条款时也会发现，恶性肿瘤中注明原位癌不赔，因此不理解，为什么发现了是“癌”却不赔?是不是文字陷阱?
买保险8年，现在用到了，已确诊，凭啥一分也不赔、保费也不退？
好买保今天通过“女子买保险8年，患皮肤癌被拒赔”的案例，谈谈买保险“原位癌”什么情况下无法获得赔付？
01真实案例
案例一
36岁的刘女士，在家中准备做饭的时候发觉头晕目眩，去医院检查，结果是血压过低导致，不过医生在诊断之后，建议刘女士做一下其他检测，刘女士照做了，结果被确诊为皮肤原位癌，之后刘女士接受了治疗。
刘女士想起自己8年前在业务员的推荐下，购买一份重疾险，于是让家人申请理赔。结果得到的是拒赔的回复。理由是原位癌不在保障范围，刘女士不解：买保险8年，现在用到了，已经确诊皮肤癌，凭啥一分也不赔、保费也不退？
买保险8年，现在用到了，已确诊，凭啥一分也不赔、保费也不退？
案例二
李女士想增加自己的重疾保障，经过代理人建议在原来购买的保险基础上加保最新的涵盖原位癌保障的大病险一份，保额10万元。投保后8个月，李女士被确诊“宫颈原位癌”，并做了子宫全切术，住院10天花费3万余元，由于发现早治疗及时，人已经基本康复。理赔资料递交的第2天，2万元轻症理赔款也轻松到账。
那么为什么同样是原位癌刘女士没有获得理赔，李女士获得了理赔？
原位癌到底是个什么病？属不属于癌症？
02案例分析
原位癌，通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。
因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。它是癌症的萌芽阶段，可见是最接近癌的一种不是癌的病变，为了引起医患双方的重视，才称其为原位癌。因此原位癌的治疗方式方法也不同与癌。
那么为什么一开始的例子里，刘女士没有获得理赔，李女士获得理赔了呢？原因主要是各自购买的保险条款不同，刘女士没有获得理赔是因为其购买的保险里面明显将原位癌作为了除外责任。而李女士购买的保险条款里面原位癌属于轻症的一种。
恶性肿瘤解释与轻症
可以看到张女士购买的重疾险原位癌是除外的。
李女士专门加保了将原位癌作为轻症保障的保险--所以得到了理赔。
某产品的轻症分类
极早期恶性肿瘤就是原位癌。
所以皮肤原位癌听起来像癌症，但并不是真的“恶性肿瘤”， 属于可治愈的，医学上治疗问题不大，于是很多产品将原位癌责任排除，因此不属于重疾保障范围，所以不能获得赔付。
03 好买保观点
那什么情况下，保险不赔？
出现以下4点保险是不赔的：
（1） 不在保障范围
每个保险产品有自己的保障内容，超出保障范围保险是不赔的，比如购买重疾险，感冒发烧是不赔的。再比如购买寿险，患癌症后保险是不赔的。
（2） 不符合理赔条件
比如医疗险规定二级以上医院就医才能赔，去私人诊所是不赔的。再比如重疾险赔付条件，供大家参考：
重大疾病赔付条件
（3） 带病投保
保险公司在设计费率的时候按照健康体设计的，对于已患病的人出险概率不一样，所以保费也不相同，而带病投保，以健康体的名义买已生病人的保险，出险概率不同，所以带病投保在一定程度上可以理解为骗保，正确的做法是，问到什么疾病的时候直接讲出来，保险公司再决定是加费承保还是拒赔，这样才能获得理赔。
（4） 等待期出险
很多长期保险在购买之后会有一个观察期，防止带病投保等骗保情况，所以等待期内出险保险不赔。
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