涂伟媛
通常情况下，意外医疗保险是作为意外保险的附加险形式存在的，现阶段的部分保险产品还能提供一定的医疗垫付保障功能，如无忧综合意外医疗垫付保障计划，提供医疗提前垫付，31省(市)950家医院意外住院免交费治疗。
保险公司在设计此类产品时，均以此为标准将疾病、个人体质导致医疗费用做除外责任。这也是为什么很多人疑惑中暑不在意外医疗保险范围内的原因。另外保险公司在指定理赔标准时，均已医保规定医疗机构及用药范围做为理赔标准。进口药物、及在一些非社保指定医疗机构治疗都不在保险范围之内。
商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。现如今，商业养老保险为了顺应市场的需求，已经不再局限于单一的养老功能，而增添了储蓄功能、分红功能并设立了投资账户。而且商业养老险在购买时还可以附加很多其他功能的附加险，如健康、意外、医疗等，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他的风险保障。其主要分为四类:
1.传统型商业养老保险
传统型商业养老保险利率在2.0%-2.4%之间，是确定的，因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取，每次可以领多少钱。这类保险回报固定，但缺点在于难以抵抗通胀，如果通胀率较高，就会有贬值的风险。因此适合年龄偏大、比较保守的投资人。
2.分红型商业养老保险
分红型商业养老保险利率在1.5%-2.0%之间，因为是保底的预定利率，所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外，还有不确定的分红。分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩，如果公司经营不善，自己也要受影响。因此消费者在投保时，最好选择一家信誉好、实力强的保险公司来。其同样适合理财比较保守的投资人。
3.万能型商业养老保险
万能型商业养老保险，除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”，特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。不过，存取灵活既是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，最后有可能无法存够所需的养老金。适合比较理性，能坚持长期投资，且自制能力强的投资人。
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