深港零公里

4.35%利率的貸款，如何投資能保本穩贏？

根據央行的規定，所有理財產品都不能承諾保本。因而能提供保本的只有存銀行，當然為確保萬無一失，一家銀行也不能超過50萬。

2020年人民銀行基準利率：

活期存款\t0.35

整存整取定期存款\t利率

三個月\t1.10

半年\t1.30

一年\t1.50

二年\t2.10

三年\t2.75

4.35%是基準貸款利率，能拿到基準利率的都是大牛。要想取得沒有任何風險有保底的穩贏的收益的唯一途徑就是把錢交還給銀行。四大行肯定是不行的，他們的存款利率都低於基準貸款利率。但是還有不少的城市銀行，存款利率上浮比較多，有的甚至能翻倍，達到4.5—4.7%，不過一般都要存五年的大額存款，一般城市銀行20萬以上就可以算大額的。我這裡有家銀行打出了大幅廣告，五年定存4.5%。

如果能承擔一點利息損失，全家每人開一個股票帳戶，專門用於打新債。企業發行的可轉債，上市可交易，到期有利息，還可以轉股。如果能打新成功，一般每中一簽投入1000元，上市即賣出，可以獲得10—30%無風險收入。只是打新債越來越流行，中籤率已經很低。

在二級市場買可轉債也是一個比較穩妥的方法。但需要專業知識，選擇合適的標的。

總之，可保底穩贏的投資渠道是很少的。

品味雙色球

4.35%的利率貸款，那麼只有當自己的投資年化收益率穩定在4.35%以上時，才開始處於一個相對的盈利狀態。如果按照這個條件來衡量的話，在當前的保本保息類型理財市場上是非常難以達到的，雖然在進入2020年之後，剛性兌付原則延期了一年但是當前市場上大部分能見到的保本保息類型的理財產品，都是由銀行提供的。

而這部分銀行基本上是有地方性的商業銀行和民營銀行以及部分城市商業銀行他們開闊的線上業務，這些產品年化收益率一年期基本上穩定在3.5%~4.5%的區間內，即使我們按照年化率4.5%來計算的話，一年期收益率也才0.15％而已。

所以自己的貸款利率4.35％確實是屬於一個較高的門檻，但是如果不保本保息類型的話投資其他中高風險的市場又有虧損本金的風險，到時候你要貸款都還不上，又會影響到自己的信用等級，所以個人建議最終還是選擇年化收益率穩定在4.5%左右的理財產品還是比較靠譜保險的。

晴天財經閣

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，也作為《教你輕鬆掌握銀行個人貸款》一書的作者，我對銀行貸款很瞭解，我來回答這個問題較為合適。

年利率4.35%的貸款，想投資賺錢，要求保本穩贏。這個要求有一定難度，但操作好，可以實現。

一、目前銀行理財產品收益達不到要求

從目前來看，銀行理財產品的收益約在4%左右，還難達到4.35%。因此，從購買銀行理財產品這個渠道，是不能實現目的的。

二、購買民營銀行的智能存款產品

目前，民營銀行的智能存款產品複合年收益率會達到6%，但存款期限要在5年以上。因此，通過這個渠道來實現目標，需要確保貸款資金可長期使用，且要犧牲它的流動性。此外，還要先墊支每月的貸款利息。

需要注意的是，存款本息不要超過50萬元，否則萬一民營銀行出現倒閉風險，很難獲得足夠賠償。

三、購買基金可實現目標

從目標中國A股的指數點位來看，在3000點上下，還是屬於低點位的。因此，此時購買基金應該可以獲得高於4.35%的年收益率。但要將基金投資的獲利目標定的較低，例如8%至10%。一旦基金的收益達到這個目標，就堅決贖回，決不能貪念更多的收益。否則，有可能賠了夫人又折兵。

藉藉技巧

4.35%的貸款利息對於個人來說相當低了。貸款一般來說是不能進行投資的。

如果想獲取超4.35%利率的利息，有一下方式，但機會需要等待。

（1）有些券商的固定收益憑證是超過4.35%，高的還能到6%，8%。但這些都是短期的只有14天，28天。需要開通股票賬戶。

（2）有些小的城市銀行有大於4.35%，但都有存款起步要求，而且期限長，五年以上。提前取的話，利息折扣的厲害。

（3）信託，房地產信託利率，一般在8%以上，但期限一般兩年以上，退出要求嚴格，且有風險。

（4）投資股市或基金，進行股票長期投資，購買穩定如銀行大藍籌股票，長期能獲得超4.35%的收益，風險相當大。

風險和收益並存，甘蔗沒有兩頭甜，因此需要謹慎投資，第一個沒風險可以試試，就是期限短。

進階之梯

目前很多銀行都推出了看上去利率很低的信用貸款，因而也使得部分人心裡癢癢，意圖貸款出來投資，進行套利，這裡我要給這部分人士澆一盆冷水，圖樣圖森破（too young too simple），想得太簡單了——儘管金融業都是賺的套利的錢，但銀行出於自身風控角度，基本上都只幹錦上添花的事，而不會雪中送炭，更不會給普通投資者這樣明顯的套利機會的。這其中蘊藏的就是名義利率的“坑”，比如，4.35%的貸款利率只是名義利率而已，因為其採用的往往都是等額本息還款模式，實際的利率是遠遠不止這麼低的，而是達到了8.03%。這就意味著你的投資收益率要達到8.03%以上才是賺錢的，否則就是虧。

按照風險與收益成正比的原則，收益率要達到8.03%以上還能保本穩贏，這在投資上是不可能達到的。當前投資要實現無風險收益，也就是國債、銀行儲蓄。其中儲蓄式國債五年期利率也僅為4.27%，利率最高的大額存單、智能存款其年化利率也基本不超過5%，也就是說，貸款利率與存款最高利率存在3%以上的利差，普通投資者不可能通過銀行貸款來實現無風險套利。

雖然說現在信用資質較好，很容易獲得各種信用貸款，但是知道了名義利率的“坑”後，還想通過貸款來投資套利，這無異於飲鴆止渴，是非常不可取的。總之，對普通投資者來說，要在金融業實現無風險套利基本是很難的，要想獲得低風險、無風險收益，就要調低預期收益率；要想獲得高收益，就要承擔相應的風險，投資者還是要從自己的風險承受能力出發來選擇合適的投資方式。

獨孤求白先森

說實話，4.35%的利率不算很高，也有不少的投資可以做到穩賺不賠賺差價，但是收益都不會很高，有點費力不討好。

要做到穩賺不賠賺差價也不是不可能，但是都是一些低收益的理財產品！現狀銀行智能存款，一年期的收益在4.8%左右。有0.5%左右的差價可以賺，其他如銀行大額存單、儲蓄國債有零星的小肉可以賺，就像在砧板上去抹油，哪有有什麼意思呢？在高一點收益的，那就絕對不是穩賺不賠的，有差價的都是有不小風險的，風險你能承受嗎？

一直以來我都不建議借錢投資、放槓桿投資！第一因為任何的投資都是有風險的，你要賺錢大額利潤的同時就必須承受同等的風險，借錢投資是有成本的，所以一旦虧損，就是雙份的損失。還會影響自己的生活。假如是自己的資金，即使虧損了也在承受範圍內。所以心裡壓力會小很多。

借雞生蛋的事情誰都能想得到，但是不是所有的雞都能下單。有些可能是公雞，除非你有一個雞場，不是隻是為銀行打工而已。所以不要有這樣的想法，還是利用自己的雞，下多少蛋都是自己的。

宋馳

任何投資都是有風險的，用貸款去投資無疑會讓個人或者整個家庭面臨重大風險，請慎重。另外，經常有人說。貸款利率比較低，甚至某些時間段低於銀行的理財產品，說什麼存貸利息倒掛。這樣的言論具有一定迷惑性，除了吸引眼球沒有任何意義。貸款的成本，不僅取決於利息。還款方式也很重要。一般銀行常採用的還款方式是，等額本息。表面的利率和實際的資金成本是有很大差異的。比如：100萬，存銀行，這一百萬是不動的，收取一個固定利息。如果是100萬貸款，等額本息，每個月需要支付本金和利息，隨著時間的推移，貸款的本金是逐漸減少。但是，依然按照總本金額支付利息，真實利率遠比名義上的要高。

只要是投資就不會存在保本穩贏，都是有風險了。這次疫情的突發對很多行業產生很大沖擊，如果投資碰上這樣的突發事件，用的是貸款，會讓個人和家庭面臨巨大的風險。

北京金融姚禹

不建議你通過貸款去做投資，我分兩方面闡述這個問題

一.投資本身就具有風險

保本穩贏的收益產品一般都不會高，更別說其中有些理財產品還有許多坑是你發現不了的。現在的新規是理財產品都不允許有保本收益，意味著理財都蘊含虧損的風險。

債權市場雖然有穩定收益但是其大多數利率都是波動的，不一定你持有的品種最後能跑贏貸款利率，而且就算高於貸款利率也不會高多少，畢竟利率波幅小是債券的特性。而你賺取得差價利率太小，是達不到你理想收益的要求的。貸款你首先就在給銀行打工，這樣冒著風險貸款去投資，一旦中間某個環節出現問題造成你的資金損失或其他不可預知的問題造成你還款困難，對你心理產生的不利影響可能會慢慢恢復，但是可能由此產生的一系列不理性的行為會導致你資金接連受損。

二.用你自己的閒置資金投資相比貸款投資有很大的優勢

首先是對個人投資者有巨大的心理優勢，因為是你自己的限制資金，所以你大概率是近期或中長期不用的。這就使你在心態上就不會過分關注短期的保本穩贏而是放寬眼界更在意長期的穩定高收益，並且你有能力也有心理優勢去承受一定的投資風險，所以拉長時間即使是低利率保本產品，複利效應也會讓你的資金越滾越大，而如果能承擔一定的風險，選擇高質量的投資標的，那拉長時間來看，在複利效應下你的資產增值會驚人。

複利效應是大眾投資者財富增值中所忽略的重要方式。巴菲特的價值投資就是在承擔自己能接受控制風險的情況下，選擇高質量的投資標的，在年複利增長的效應下實現了財富的高增長。投資界向來肯定複利的增長效應，複利也被譽為世界第八大奇蹟。而貸款投資首先就將投資的複利效應打破。

綜上所述，不建議你貸款去做投資，不存在保本穩贏的投資標的。長期來看，經過檢驗收益相對穩健的投資方法（比如價值投資）是存在的，但你需要結合自己的實際情況和投資能力去謹慎決策。

希望對你有幫助

格致財經

首先保本的投資就是有問題的，為什麼？

2018年4月27日，中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局聯合發佈《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》(行業內把它叫作2018資管新規)。2018資管新規對大家影響最大的一點就是打破剛兌，新規要求資管業務不得承諾保本保收益，而且明確了剛性兌付的認定及處罰標準。

在這要提醒大家一點，因為有了資管新規打破剛兌的規定，現在如果誰再向你推薦保本保息的理財產品你要格外小心了，十有八九不是騙局就是陷阱。

所以主要有投資就會有風險，“窮人”懼怕風險，“富人”勇於控制風險。

財經小紙條

收益越高風險越大，沒有什麼投資能既保本又穩贏。

保本的品種無外乎國債和銀行存款。國債利率三年期是4%，五年期是4.27%。和4.35%的貸款利率比起來，穩是穩了，收益跑不贏。

銀行定期存款如果金額20萬元以上，可以買大額存單，大中型銀行三年期的年利率在4.125%左右，還是跑不贏。

民營銀行的定期存款相對於大中型銀行來說，利率水平會高一些，五年期的年利率能接近5%。收益方面贏是贏了，但相對於大中型銀行來說，雖然都有存款保險的保障，感覺上還是沒有那麼穩。而且利差太小，期限太長，不划算。

所以不建議用貸款來投資理財，因為銀行是要賺取利差的，既然能以4.35%的利率貸出去，就不太可能有超過這個利率水平的理財產品，能既保本又穩贏。

關鍵字: 財經 銀行 投資