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你好，我是乐酷世界，很高兴回答您的这个问题
我个人觉得，无需惊慌，现在社会每个人都会有超前消费的行为，很正常，但是我们要学会控制自己的消费，你应该思考的是月薪3500的情况下怎么让自己欠款达到12000元之多，是买了日常需要的大件必需品呢，还是常年累月超前消费积累的，都是需要根据自身情况去合理预计消费，不能冲动
那么现在已经欠款12000，但是工资只有3500，到底要怎么办呢？以下几点建议可供参考：
一、减少不必要的支出
前段时间，银监会已经下发通知，对受疫情影响，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
因此，可以根据自己的情况办理延后还款，但控制消费，减少不必要的支出。
比如减少衣服、鞋子等方面的花费，能不花钱就不花，把钱花在刀刃上，即日常生活方面的花费，买菜、买口罩、米面油、水费、电费等，先让基本的生活需求得到保障，然后把其他剩余的钱还欠款，每月还一点，还一点就少一点，看到欠款减少，人也会更有动力。
二、和亲近的人借钱
如果想提前把欠款还掉，可以考虑和父母、朋友等亲近的人借钱，以后存到钱在还给他们。
三、发展副业
如果没有副业的话，那么现在开始开启副业之路也不晚，比如可以做微商，代理一些物美价廉的产品；比如题主可以去正规的兼职平台看看，看是否有适合自己的兼职。这样一天的饭钱就有了，甚至更多。
总之，目前无需惊慌，但是在自己薪水不高的情况下，要控制支出，减少消费，多存钱，同时需要提升自己让自己更值钱，然后提升自己的工资水平，才能让自己以后的生活越来越好
以上建议希望对题主有所帮助。
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