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銀行工作人員的小九九：大額存款比大額存單更好

01門檻高一些

銀行在發行大額存單的前需要向央行進行報備，備案年度發行計劃，如果需要調整年度發行計劃，需要重新備案。

在大額存單的管理發行上比較嚴格，大額存單的起投額度比較高，機構投資者起投額是1000萬元，個人投資者起投額是30萬元（後來發展成20萬元）。

但是大額存款屬於銀行自己定義的一種普通存款，額度是由銀行自己確定（一般為5萬元）。

很多人的資金量並沒有20萬，但是5萬還是有的，這種情況下只能存大額存款而不是大額存單。

02優惠度

存款的優惠主要就是提現在利息上面。

大額存單因為發行要求，一般銀行給出的利率是在基準利率的基礎上上浮40%到45%（少數城商行上浮50%），在上浮之後一般不會再有其他的收益。

大額存款則是銀行攬儲的一大利器，一些沒有發行資格或者是發行額度已經用完的銀行則會通過大額存款來攬儲。大額存款的利率銀行是可以自己定價的，不過一般也不會高過大額存單，但是銀行可以通過一些貼現的手段使得大額存款優惠度更大。

如很多銀行裡面的存款送油、送數碼產品等，也有的銀行直接送錢。

綜合折現算下來，大額存款的利息收入還真有可能在大額存單之上。

03攬儲需求

很多銀行沒有發行大額存單的資格，沒有競爭力，這個時候只能通過宣傳大額存款來吸引了；同理，發行額度用完的銀行也是這個原因宣傳大額存款。

大額存款是不是真的比大額存單好這個不一定，只要起到宣傳的效果能為銀行多拉一點儲蓄就好。

這就是一般的廣告效應。

綜上：大額存單和大額存款究竟誰好，這就是一個仁者見仁智者見智的事情，而且在不同的銀行也會有不同的衍生結果。

易將學財

我記得在2016年的時候，那個時候我在一家城市商業銀行基層做理財經理。我記得那個時候大額存單才剛剛開始發行，只有某些大銀行才有發行資格，城商行是沒有發行大額存單的資質的。

銀行的攬儲競爭歸根結底是在利息上的競爭。老百姓都不傻，都會進行多方比較，他們肯定會選擇一家利息比較高的銀行去存。我們都知道大額存單的利率比一般的定期存款利率都要高，沒有了大額存單的加持，城商行在攬儲上就有很大的難度。

為了能夠與銀行進行競爭，所以我們銀行對大額存款進行了一系列的活動。比如儲戶存多少錢給多少積分，積分可以兌換禮品，兌換現金等等。綜合比較下來，哪個存款的綜合收益是要高於大額存單的利息。

大額存單的優勢很明顯，就是它的利率最高能達到4.2625%，相當於基準利率上浮55%。而且那個時候發行大額存單的都是大銀行。從品牌優勢上來說，大額存單就帶有很強的號召力。

我們當時採取的策略就是：只要客戶存，我們當場就發放禮品或者現金。讓客戶立即就能拿到實惠，有落袋為安的感覺。不像大額存單，它需要遠期支付利息。

我們當時的話術就是：向客戶宣傳來我們銀行辦理大額存款，比到大銀行辦理大額存單，要得到更多的實惠。雖然很多人也會有疑慮，但是當我們把數據擺出來以後，很多客戶也就會願意到我們城商行辦理大額存款了。

現在依舊有些銀行沒有發行大額存單的資質，還有些銀行雖然有發行大額存單的資質，但早已經沒有了大額存單的額度。這類銀行依然會拿這樣的話術來吸引客戶存款。事實上，我覺得單從收益上來講，大額存款確實比大額存單要實惠，否則大額存款是完全沒有市場的。

這類銀行往往有以下特點

1. 存款規模較小，吸收存款的力度較大。
2. 理財產品較少，吸引客戶的抓手較少。
3. 存款利率較高，存款往往有發放禮品或現金的活動。

概括來說，這類銀行普遍集中於村鎮銀行，農商行以及小型城商行。

總結：

如果你不在意銀行品牌的大小，銀行服務都好壞，銀行網點的多少，我倒建議你辦理大額存款，而不是大額存單。如果不信我說的大額存款實惠更多的話，不妨讓大堂經理給你算一算，一算你就清楚，總收益誰高誰低了。

銀行研究僧

要說明這個問題，我們必須先了解大額存單以及大額存款兩者的區別。

大額存單

大額存單，這是個正式的名詞，屬於銀行的一款存款產品，央行為此還出過一個《大額存單管理辦法》，大額存單第一次推出時，起存金額為30萬元；後續在修訂時，下調為起存金額20萬元，較普通的定期存款起存點50元，提高了4000倍。

較高的起存點，註定了大額存單具備了普通定期存款所不具備的優勢，目前大額存單主要有以下幾個優勢：（1）利率最高：同一家銀行，同一個期限之內，大額存單的存款利率最高；（2）靠檔計息：大額存單如果提前支取，是按照最近的一個定期的檔期利率計息的，比如你存3年期的，滿1年時，因為臨時有事需要提前支取，那麼此時是按照1年期的定期利率計息，而不是如以往按活期計息；（3）可轉讓：大額存單未到期，如果存單需要轉讓，可以直接更名轉讓，這樣就不會損失利息。

總之，大額存單雖然起存點高，但是也賦予了眾多的普通定期所不具備的功能，還是具有較明顯的優勢的。

大額存款

目前官方層面上並沒有大額存款這個名詞，大額存款是銀行一種私下的稱呼，它既可以是1萬元、也可以是5萬元、也可以是10萬元（如下圖所示，分別是1、5、10萬起存的大額存款），對於大額存款的具體起存金額，沒有一個固定的值，各家銀行各自定義。大額存款主要的優勢就是存款利率高於普通的定期（這點與大額存單類似），但是其餘大額存單所具備的功能，大額存款則沒有了（個別地方小銀行自身賦予除外）。

大額存單沒有大額存款好？

其實這個是不準確的，如果單從起存金額來說，大額存單確實沒有大額存款好；但如果從所具備的功能來說，大額存單其實比大額存款來得豐富，而且大額存單的利率往往都會高於大額存款，因此在可以選擇大額存單的情況下，沒必要選擇大額存款。

鯉行者

大額存單、大額存款，看似只相差一個字，但區別還挺大！至於說，哪一個更好、更適合老百姓存款，這個還真不一定！

大額存單PK大額存款

我們先來看一下，這兩個產品主要的異同點：

相同點：都屬於銀行存款序列，皆會受到存款保險的保障，50萬元以內的資金（本金＋利息）可確保100%安全！

不同點：雖然這兩個產品，看名字像“姐妹花”，但實際區別還是挺大的。

1、參與門檻有高低

• 面向個人的大額存單一般是20萬元起存，普通老百姓大多都買不起；而大額存款，一般5萬元皆可參與，門檻要低很多！
  

2、發行方式不一樣

• 銀行每年發行第一期大額存單之前，都是需要向央行報備計劃的，每年發行都是有限額！而大額存款則不同，銀行有充分的自主權，想怎麼調整就怎麼調整！
  

3、利率高低有差別

• 一般來說，大額存單利率的上浮比例是不超過同期基準利率的55%（4.26%）；而大額存款，銀行可根據自身的情況作出實時調整，超過5%的利率也是有可能的！
  

4、流動性不同

• 銀行大額存單可提前支取、靠檔計息，可轉讓、可質押貸款，甚至支持按月（季度）付息，十分方便靈活！而大額存款，一旦提前支取，只能按活期計息，流動性較差！
  

5、可選擇的產品期限不同

• 大額存單一共有9個存期可選擇，而大額存單隻有6個（與定期存款存期相同）！
  

6、大額存單發行，需要具備相應資質，而大額存款、哪家銀行都可發行！

• 截止2018年底，獲得央行批准，可發行大額存單的銀行只有1197家，只佔銀行總數量的26.09%而已！
  

通常情況下，大額存單流動性更好、利率也高，當然是比較不錯的選擇！但大額存款的投資門檻更低，比較適合普通老百姓！

另外，在某些特殊的時刻，比如年底、季末，銀行攬儲壓力較大時，會推出各種攬存活動。這個時候，部分中、小銀行大額存款的利率，是有可能超過大額存款的，此時，選擇大額存款，可獲得更多的利息，當然是更為划算一點的！

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財經者思

大額存單和大額存款到底有哪些區別？

大額存單

大額存單是目前銀行攬儲的重要方式，它具有比普通存款相比明顯的優勢，但是也有其限制：

（1）大額存單的優點

大額存單具有四大優點，存款安全，有保障；利率最高，同一家銀行同一個檔期內，大額存單的利息是最高的；靠檔計算利息，提前支取可以按照最接近的檔期計算利息，流動性更強；可以轉讓，存單無需支取重存，即可完成更名手續。

（2）大額存單的缺點

大額存單的投資門檻比較高，需要20萬起存。

大額存款

銀行大額存款其實就是跟類似的普通存款性質一樣的，銀行只是為了吸引大金額的存款而開辦的一種存款，大額存款也有其自身的優缺點：

（1）大額存款的優點

存款安全，有保障；存款的門檻是5萬元起存，要求比起大額存單來說更低；利息可以與銀行商量；取款方便，提前一天預約即可。

（2）大額存款的缺點

大額存款的利息相對大額存單要低，大額存款比普通定期要高點，但大額存款的利率主要根據儲戶金額大小，以及存的時間長短，與銀行商定最終利息，但銀行一般都不會高於大額存單的利息。

目前普遍認為大額存單具有大額存單門檻高；大額存單收益低；大額存單不提供紙質憑證的缺點是制約大額存單增長的主要原因，加之大額存款是銀行自己命名約定的吸儲方式更具靈活性，所以是銀行人員普遍願意推崇的方式。

由此可見大額存單與大額存款一字之差也存在很大差異，其中最大的差別在於起存點、利息、流動性三個方面。所以在擁有20萬存款時可以優先選擇大額存單以獲取更大的流動性 。

另外提醒大家在辦理銀行存取業務時一定要了解清楚自己所辦理的業務類型，不能混淆了，否則取出時損失很大一筆利息，是最得不償失的。

50計劃

我相信，如果在同一個銀行，既可以存大額存單，又可以存大額存款的情況下，銀行的工作人員是不會這樣和你說的，他肯定會動員你存大額存單。

對於普通投資者來說，大額存單和大額存款很容易混淆，大額存單是人民銀行批准的利率市場化存款，大額存款則是商業銀行自己推出的存款促銷產品。我們來簡單瞭解一下兩者的區別：

先說大額存單

人民銀行專門制定了《大額存單暫行管理辦法》，要求商業銀行發行大額存單必須在年初向央行報備，大額存單的額度，和發行期數都是事先確定的，比如某商業銀行申請2019年發行4期大額存單，總額為10億元，這個總的規模是不允許突破的，所以有時候我們到銀行，根本買不到大額存單。

央行規定大額存單的起存門檻至少是20萬元，這個額度也是不能突破的。大額存單的利率，由各商業銀行根據市場利率來確定。大額存單允許儲戶提前部分或全部支取，但是剩餘額度必須要超過20萬元，提前支取的利率根據存款時間分檔計息的。除此之外大額存單還可以進行質押和轉讓，資金的靈活性相對好於一般存款。

再說大額存款

所謂大額存款其實就是額度比較大的傳統的銀行存款，大部分銀行把5萬元以上的存款稱為大額存款，也有的銀行是2萬或者10萬，針對這樣的大額存款，商業銀行會推出一些促銷措施，比如在規定的時間內利率進行上浮。

用戶存大額存款，除了可以得到一些促銷禮品和利率上浮之外，可能還會受到一些限制，比如不得提前支取，或者提前支取要扣除一定的費用。因為大額存款屬於銀行傳統存款，提前支取的利率只能按銀行活期掛牌利率，一般情況下是按0.35%，這和大額存單的差距是非常大的，大額存款也不允許進行存單轉讓和質押。

大額存款的好處是不受央行報備限制，銀行可以自己制定促銷政策，因此用戶存錢的時候不需要等待發行時間，為了短期促銷，有時候大額存款的綜合利率可能高於大額存單。

銀行工作人員為什麼說大額存單不如大額存款好呢？

銀行工作人員這樣說，肯定有他的目的和想法，我想大約可能是以下原因：

1、銀行工作人員有存款促銷任務，想動員用戶存大額存款完成自己的任務；

2、大額存單已經完成銷售，現在暫時不能購買，只能動員用戶存大額存款；

3、短期內銀行大額存款的利率確實高於當期發行的大額存單，用戶存大額存款可以獲得更高的收益，但是會影響資金的靈活性，這一點他有可能沒有說清楚。

所以到底是什麼情況，需要我們自己判斷，而且選擇哪一種，也要根據自己的初衷來，免得將來後悔。

互金直通車

至於大額存單好還是大額存款好，不應該聽銀行工作人員單方面的說法，而是要有自己的判斷。

目前大額存單跟大額存款的性質都差不多，兩者都是一般性存款，所以兩者的安全性是一樣的，在安全一樣的前提下，去存款的時候更關鍵是要考慮兩個要素，一個是收益，一個是流動性。

先來看一下流動性。

目前大額存款一般也就是定期存款，它的流動性是相對比較差的，如果你選擇了三年或者5年期的定期存款，在存款期間這個錢是不能提前支取出來的，如果你非得提前支取出來，那隻能按照支取當日銀行活期掛牌利率計算，相當於你前面的所有期限都白存了。

而相對於普通存款來說，目前大額存單的流動性是比較好的。根據利息支付方式不同，大額存單給分為按月付息和到期一次性還本付息，按月付息這種大額存單不支持提前支取，所以流動性相對比較差一些，但是一次性到期還本付息的大額存單基本上都是支持全部或者部分提前支取，而且提前支取掛檔計息，所掛檔的利息一般是根據存款期限對應的利率來計算，所以大額存單提前支取不會損失太大的利息。

因此如果單純從流動性的角度來看，大額存單明顯要比大額存款更好。

再來對比一下大額存單跟大存款的利息。

至於大額存單跟大額存款哪個利息更高，不同的銀行結果是不一樣的，通常情況下，六大國有銀行以及12家股份制銀行的大額存單的利率明顯要比普通定期存款高一些。比如同樣是三年定期存款，普通定期這些大銀行給到的利率只有3.85%左右，而大額存單就可以達到4.18%左右。

如果某個大銀行跟你說大額存款比大額存的好，我覺得未必靠譜，如果他們大額存款給到的利率只有3.85%，而大額存單的利率是4.18%，並且大額存單的流動性比大額存款更好，那你覺得哪個更好呢？這個只要稍微動一下腦袋就知道大額存單更好。

假如大額存單給到的利率明顯要比大額存款給到利率更高，銀行工作人員還說大額存款更好，那這種明顯是忽悠人的，而這些銀行工作人員之所以這麼說，我覺得有一個重要的因素，就是他們出於考慮自己的利潤空間。

一方面是這些幾大銀行一般都實行的是FTP定價，支行吸收的存款利率跟FTP的差價就是他們的利潤空間，所以他們建議客戶存利率更低的大額存款目的就是為了獲得更多的利潤，這樣他們的獎金才會更多。所以在實際辦理存款的過程當中，很多銀行工作人員有可能會建議你存款1~2年，而不是建議你存三年，因為存三年以上銀行的利潤空間要比存1~2年的利潤空間更小。

但是如果你去某一個小銀行存款，他們說大額存款比大額存單更好，那這個說法我是相信的。

從這些小銀行的實際操作來看，他們大額存款給到的利率一般都會比大額存單更高。因為大額存單的存款利率上浮是受到很大的限制的，他必須遵守銀行業利率自律公約的相關規定，目前我們所看到的大額存單最高利率也只不過是4.5%左右。

而對於大額存款，這些小銀行的利率設置就更加靈活，他們可以根據市場的實際情況來定製利率，如果資金比較緊張，他們就會上浮更高的利率，因此在一些比較關鍵的節點這些小銀行存款利率是比較高，如果有客戶在這些這些小銀行存入一筆大額資金三年期以上，獲得5%以上利率也是很正常的，這個利率明顯就要比大額存單更高一些。

所以至於大額存單跟大額存款哪個更好，大家一定要認真考慮收益性跟流動性，然後從中選擇一個合適自己的產品，而不是銀行工作人員說大額存款更好就糊里糊塗把錢存了。

貸款教授

今天聽明白了！水太深，要小心了。

小雨36192

這裡面的事情很複雜[捂臉]大額存款，存款期間多久？收益多少？短期或中短期計劃嗎？

大額存單，是保單嗎？如果是，這是中長期計劃，現在有預定利率4.025，收益完全寫在合同裡且複利的，鎖定長期利率。有家庭和企業風險隔離等法律功用的。

複雜在於，一是你的這筆錢未來用於什麼？二是，這個銀行工作人員目的是什麼？

不管怎麼樣，以你自己的需求為準

夏天之質保人生

這可是真有可能。面對的銀行大小不同、規範性不同、對存款的渴望不同，拉存款還是有著各種各樣招數的，有時候連起碼的金融常識都混淆在一起。

這兩者聯繫在一起，有點像“關公戰秦瓊”！為什麼？因為大額存單是央行法定定期存款品種，而大額存款是銀行俗稱的針對有存款門檻的定期存款的叫法，其實是沒有此類產品登記備案的。這是在利率放開後，市場化改革下，各個銀行創新的一個營銷名字“大額存款”，完全山寨哦。

雖然在人民銀行公佈的法定儲蓄品種中，沒有大額存款這一品種，但是有很多銀行都內部自創了這麼一個存款品種，用以維繫老客戶和一些高存款客戶。原來一般銀行內部潛規則定義為，一次性存入5萬元以上的就叫大額存款客戶。大家可以仔細觀察，所有銀行對外宣傳材料，正式印刷的存單、存摺等，都不會寫大額存款這麼四個字。

大額存單是人民銀行法定的存款品種之一，有著單獨的管理辦法以及整套的監管政策。所有大額存單的發行和管理都要遵守相關規定辦理，在《銀行業利率工作自律公約中》也明確說明，起始門檻一定要維持在20萬元以上，對於大額存單的利率要事先說明和備案，在發行中不得違背。到目前最高最高上浮的只有基準利率的52%，達到年化4.18%。

所以各個銀行自己設立的所謂大額存款就變成了一個靈活可應用的利率調整產品。如果覺得近期要拉存款，就可以給客戶說新開啟一個大額存款產品，利率定的相當有吸引力，或者給購買此類產品的用戶特殊禮品或積分等等優惠條件。當不需要的時候，就將此產品關閉，說此產品結束髮行。所謂大額存款產品既不需要備案也不需要登記，全部是在銀行內部自我掌握。那用起來不是挺得心應手，階段性利率想怎麼定就怎麼定。

所以我們可以看到很多中小銀行，尤其是城商行，農商行以及信用社，特別鍾愛於使用自制的大額存款，去吸引客戶。有時候年化利率可能能定在5%以上，或者給予現金貼現或者給予禮品兌換。完成吸儲任務之後就馬上撤除。從嚴格意義上講，這些都是違規的攬儲做法，如果被舉報，銀行是被監管處罰的。

另外，客戶經理的考核也有不同的權重影響也會導致如何去推薦存款。有時候推大額存單，對考核完成效果更好，那就拼命推大額存單。有時候推自己行內的大額存款，績效考核表現更好，那就推行內的大額存款產品。

總結一下:大額存單是央行發佈的標準定期存款產品之一。而大額存款是俗稱的各銀行內部的通俗說法。

但是對於儲戶來說，關心這些差別用處也不大，只要手續完備，去存款沒有變成其他產品，哪個利率高，哪個適合資金使用需求，那麼就存哪類的存款產品。都是一樣受到保護一樣相對安全的。

關鍵字: 財經 存單 銀行