前言：
個人分析不錯的產品，逐一會寫測評。工銀安盛“御享”系列產品不斷升級，可圈可點。
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重疾險創新、迭代升級的速度非常快。
不同類型、不同維度的產品差異很明顯，保障責任不同，服務品質不一樣，自然價格也不一樣，可以說一分錢一分貨。
那同類型的產品，是不是都差不多一樣呢？
其實不然，同緯度、同類型的產品，各保險公司也是有優劣之分的。
目前，不分組多次賠付的重疾險，可以說是形態比較先進的重疾險了。
這裡，小俠給大家測評一款優秀的不分組多次賠重疾險——工銀安盛的《御享頤生》。
公司介紹
工銀安盛人壽保險有限公司，2012年成立。
由中國工商銀行、法國安盛集團和中國五礦集團三家實力雄厚的中外股東合資組建，註冊資本金125.05億元人民幣。（保險公司的註冊資本金全部為實繳哦）
中國工商銀行不用多介紹，不僅位居國內銀行之首，且連續六年蟬聯美國《財富》500強商業銀行榜首。
另一家AXA安盛集團，可能熟悉的人並不多，其實是一家“大而不能倒”的保險集團。
安盛集團創立於19世紀初，世界領先的保險及資產管理機構，業務網絡覆蓋全球50多個國家和地區，實力和管理經驗在世界保險行業都是屈指可數的。
中國五礦集團，中央直接管理的國有重要骨幹企業，實力和地位在行業內也是非常有影響力。
可以看出，工銀安盛中外合資的優勢非常明顯。截至2018年底，工銀安盛的保費收入排在了中外合資壽險公司的第一名。
產品責任
《御享頤生》的保障責任看起來很常規，有什麼優秀之處呢？
優秀的地方需要看細節，小俠主要總結了以下5條：
1.重疾無“隱形分組”，真正的多次賠
關於多次賠付，有人會說，誰那麼倒黴能得好幾次重疾。
確實，一個人得三四次重疾不大可能，有可能得一次，生命就結束了。
那一輩子發生兩次重疾的概率大不大？
完全不相關的重疾，概率可能不大。但是有關聯性的重疾，兩次出險概率可就大多了。醫療水平的提升，重大疾病的首次治癒率也大大提升了。
有些多次賠付的重疾險產品做了以下規定，相當於“隱形分組”:
“隱形分組”什麼意思呢？
舉個例子：『終末期腎病』和『重大器官或造血幹細胞移植術』是兩種不同的重大疾病，一位尿毒症患者，生病前購買了100萬的多次不分組賠付的重大疾病保險。先理賠了『終末期腎病』100萬，理賠後一年多，做腎移植手術，滿足『重大器官或造血幹細胞移植術』的理賠條件。
如果有上圖所示的條款規定，大家覺得會怎麼賠？
由於兩種疾病是同一種病因引起的，只能理賠其一，也就是隻能賠100萬，並不能多次賠。
《御享頤生》沒有此條款的限定，患者先後共可以獲得共200萬的賠付，『終末期腎病』賠100萬，間隔期已滿一年，『重大器官或造血幹細胞移植術』可再賠100萬。
2.高發輕症齊全
《御享頤生》9種高發的輕症全部齊全，保額按30%/40%50%的比例遞增。
3.高發少兒疾病可雙倍賠付
《御享頤生》白血病等10種高發少兒疾病，18週歲前確診可以獲得雙倍賠付，最高能買40萬保額，可以賠80萬，對孩子的雙重保障還是比較給力的。
4.加量不加價
- 額外附加特定腫瘤切除責任
重大疾病保險，除良性腦腫瘤外，所有腫瘤需要確診是原位癌和惡性腫瘤才可以賠付。
《御享頤生》對部分器官的良性腫瘤切除也會理賠，比如常見的肝、腎、乳房、胃等器官的良性腫瘤，只要實施了切除手術，也可以按比例賠付。
這些部位的腫瘤切除手術，花費不是很大，一般家庭都可以承擔。但在不增加保費的情況下，額外能多賠付一筆錢，還是比較不錯的。
- 45週歲前且10個保單週年日前，重疾額外給付50%保額
這個額外賠付實用嗎？
限制年齡，又限制保單年度，是噱頭嗎？
小俠認為，對20歲-45歲投保的人群，獲得額外賠付的概率不小。
2019部分保險公司的理賠年報顯示，重疾年輕化趨勢很明顯，31歲-40歲的人群，重疾理賠率佔到了22.61%，41歲-50歲人群的重疾理賠率佔到了34.2%。
圖片來源：《理賠年報背後的9個真相—附41家保險公司理賠年報》
雖然有年齡和保單年度的限制，但對特定人群的額外賠付還是有意義的。
關鍵是此項保障責任，相比同類型產品，並沒有增加費率，還是比較良心的。
5.綠通增值服務，人性化關懷
去過醫院的人想必都有一個感受，掛號難，看病難。大城市、大醫院，想要掛專業醫院的專家號更是難於上青天。
保險產品附加的綠通服務，可以有效解決這一難題。《御享頤生》附加的綠通服務，無保費和保額門檻，等待期後可以享受以下所有服務。
“六專五訪”覆蓋全國1015家醫院，264 個城市，其中三甲醫院比例超過 73%，北京協和醫院、 人民解放軍總醫院、四川大學華西醫院等均在其內，為重疾患者第一時間提供優質的醫療資源。
沒有一款完美的產品，《御享頤生》也有不足，保障責任沒有全殘和終末期疾病，
投保人豁免只有重疾。但總體來看，在同類型產品中，性價比和服務品質還是很優秀的。
附：《御享頤生》費率表
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