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我认为100万现金无论是银行定存三年五年，还是换成美金都不好。银行定期存款收益率不算高，能有5%都算不错了。而换成美金就是对赌未来人民币继续贬值，结果可能也不太理想。而且汇率的波动比较大，风险也会比较大，再说了100万元也无法全部换成美金。
那么有什么更好的方式让资金保值增值呢？我建议使用理财的方式，可以将你的资金分为三份分别投资于以下三种理财产品，预期年化收益率10%左右。
第一种就是购买股票，炒股并不一定每天都交易，我建议找到几只绩优股，然后买进去做长线。绩优股每年分红都有3%左右了，就是你的股票不涨也不亏，那么你也有3%的收益。再说这种股票如果一整年都没有行情，那么其他股就更不用说了。买进这样的股票，预期年化收益率10%左右，并不是太难。
第二种就是定投公募基金，我建议两周定投一次。如果不能定投的基金，也是分期买进，而不是一次性买入。这样的好处就是在下跌趋势中可以降低成本，然后一旦上涨，那么赚钱就比较容易了。
比如我2018年初，开始定投的几只基金，不到一个月就赚了快10个点，可是后来一直下跌，最多的时候本金亏损了20%多。那时我还是坚持定投，然后今年上涨了65%，不过因为我是定投，所以今年实际收益率是50%左右。
购买基金也不是多次买入，一次卖出。可以分多次卖出，比如当定投的数额达到一定的资金后就可以先卖出一部分。后面通过定投再买回来，这样可以锁定一定的利润。当然这样的操作不要过于频繁，一年卖出几次就可以。
第三种就是购买定期存款理财产品，一般定存6个月的理财产品基本也有4%左右的年华收益率。
综上所述，将100万元资金通过以上组合投资方式理财，那么风险相对比较低，收益也还不错。
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月牙亮投
咱直接算账，用公式说话。
100万元人民币，放在银行三年，存三年的大额存单，最高利率4.262%，三年总共得利息100万*4.262/100*3=127860元，则三年本息合计1127860元人民币；
100万元人民币，现在就换成美元，则以某银行今天的美元中间价为准，6.7343，100万元人民币可以换得的美元=100万/6.7343=148493.53美元。
美元在银行的存款利率，以0.75%居多，少数的小银行美元汇率是1%，咱就按最高1%算。美元存款期限以二年以下居多，没有三年期以上的，就算是有，利率也会和二年期持平，咱就都按1%算，存三年可得利息=148493.53美元*1/100*3=4454.81美元。本息合计=148493.53+4454.81=152948.34元。
假设三年后的今天，人民币兑美元汇率没有任何变化，则三年后的人民币1127860/6.7343=167479.92美元。即存人民币比存美元多得167479.92-152948.34=14531.58美元；
用1127860元人民币/152948.34美元=7.3741。
即：三年后，在人民币和美元存款利率都维持在现有水平不变的前提下，只有人民币兑美元汇率在7.3741这个点上，存人民币和存美元效果是一样的。
以7.3741为分界点，人民币兑美元汇率越高（数字小于7.3741），存人民币合适；人民币兑美元汇率越低（数字大于7.3741），存美元比存人民币合适。
还有一个问题，就是人民币换美元，不是说算就换的，100万人民币的额度，可不是小数。不过，这事不在本问题的讨论范围之内，改天再议。
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100万存商业承兑汇票，年化12%，一年12万，不香吗？非得去弄些有风险的，这个随用随取，都是大公司开出来的。
心里好紧张呢
我不会炒外汇，因此手里如果有个100万现金我不会拿去换成美金，巴比伦富翁说过：不要把你的血汗钱拿去投资你不熟悉的领域，很容易让你血本无归。
100万现金如何理财？
如果我有100万我会按稳健理财为主，在保证资金安全的前提下保证稳定收益，做到让资产每年不断的增值。
01.
保证资金安全，首选银行定期存款。
30%的总资金我会放在银行定期存款，保证资金安全的前提下保障灵活性。
一年定期存款利率2.1%，三年定期存款利率3.2%，五年定期存款利率4.3%，个人建议选择三年定期存款，时间不长不短刚刚好。
另外最好能分成几份来进行存款，这样在急用钱的时候可以按需支取，可以少损失利息。
02.
定期理财让资金高效稳定增长。
找个靠谱的理财平台，我推荐支付宝因为我就是在支付宝购买理财产品，把50%的资金用来购买一年定期理财。
支付宝一年定期理财普遍年化收益率在4.5%，50万分开购买几只定一年期理财，一来可以分摊风险，二来有用钱时可以按需赎回。其他用不上的就让它自动续期，不用操心。
有一点需要注意的是购买定期理财时一定要对自己的用钱情况有个充分评估，因为定期理财一旦买入没有到期是无法提前赎回的。
03.
剩下的20%资金可以用来做风险理财，让资金快速增值。
我建议基金定投和股票价值投资都可以搭配组合。
基金定投新手可以选择指数型基金，风险较小，我是设定每周四进行固定金额买入，长期持有，靠的是微笑曲线来获得高收益。
另外股票价值投资不是让你去炒股，是让你选择每年稳定分红4%以上的股票，在低位时进行买入，下跌就持股待涨靠分红盈利；上涨就卖股，靠买入卖出赚差价。
总之，理财我首选稳健型，就算高风险一时亏损也不会伤筋动骨，有银行定期存款和定期理财收益顶着，每年也能做到正收益，资金增值看得见！
小方聊投资理财
100万绝对不是一个小数目，朗咸平教授公布过一组银行存款数据，国内大约有5%（约7000万）是富人，人均存款数47万，剩下的95%的人平均银行存款2.4万元。
这95%的人中，40%的银行存款为零，也就是说差不多5.6亿人，他们的银行存款为零。
约0.1%，也就是不到140万人，存款数达到100万，所以您已经不折不扣是位成功人士。
存银行是选择安乐死
历史经验告诉我们，存银行是最保险的，也是安乐死的不二选择。
1992年-1993年，当时银行利率差不多12%，10万存款一年利息1.2万，很多老头老太认为光靠银行利息就可以美滋滋过一辈子了，然后就没有然后……
因为银行存款的天敌就是通货膨胀，银行存款的利息无论是三年期还是五年期，都无法抵御通货膨胀，春节期间的水果和8月份开始的猪肉，相信大家都能感受到100元纸币破开后很快就不见了吧。
十年后银行利率可能为零
根据人口普查资料，80后、90后、00后人口分别为2.19亿、1.88亿和1.47亿，90后比80后少了3100万，而00后又比90后少了4100万。人口减少后有什么危害？
5年后1962年生育高峰期出生的那批人开始退休，10年后我们的社保压力山大，因此会被迫增发国债，用来填补养老金缺口，而央行将被迫购买，从此进入零利率年代。
在零利率年代，人们将会失去银行存款的利息收入，退休人员如果遇到货币贬值和通货膨胀将会更加麻烦。
换成美元怎么样
2018年2月，1美元兑6.2元人民币，一套620万的房产相当于100万美元；2019年11月，1美元兑7.02元人民币，假设那套620万的房产涨到650万，相当于92.59万美元，可见在汇率的剧烈波动下，房产表面上涨了30万元，但是总价值兑美元却少了7.4万美元。
更何况现在的房子能不跌就不错了。
从2018年2月到2019年11月，人民币兑美元贬值13.2%，美元一年期存款利息大约为2.3%左右，而三年期人民币大额存单利息约为4.2%，相信大家简单算一下就明白了。
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天下会会天下
我觉得这两种方式都不好，我先来分析一下，然后再提出几种方式供参考。
01，存定期![]()
定期的利息当然是比活期的高，如果是100万，还可以用大额存单的方式，利息一般都会比基准利率更高，建议寻找城商行之类的，最高可以上浮55%。
但即使是这样，又怎么样呢，三年之后，拿回110多万，或者5年之后拿回120多万，金额上是增加了，但是在购买力上可能是贬值了。
这里面最关键的在于通货膨胀，而且看过去这二三十年，银行利率想超过通货膨胀，几乎是不可能的。
02，换美元![]()
如果把这些钱都换成美元，也不见得就是好办法。
首先，美元可能就此进入降息通道，随之而来的是美元指数下降，美元贬值。所以在这种情况下换成美元，有可能在三年之后，或者5年之后，换成人民币的时候，你会发现亏了。
其次，光持有美元，利息收入更低。
不管你是存美元存款，还是购买美元理财产品。回报率都非常的低。上面说过，购买人民币大额存单收益都不够高，如果换成美元之后购买美元理财产品，你会发现收益更低。
这两年来，我买的美元理财产品没有超过2%的。
03，美元基金![]()
我认为其中一种比较理想的方式，就是先换成美元，然后买入一些以美元计价的债券基金或者股票基金。
不仅仅美元，很多国家的利率都在下调，在这种情况下，债券基金会获得额外的升值机会。
而另一方面，股票型基金如果有三五年甚至更长的投资持有期，美国市场从来没有让人失望。
所以先换成美元之后购入债券基金和股票基金，三五年之后的回报，应该都不错。
04，人民币理财组合![]()
当然，也可以全部都保留在人民币里，但不是存在银行。
按照个人的条件，做一个完善的投资理财组合。里面可以包括银行理财产品，债券或者债券基金，混合型或者股票型基金。
通过这样的一个投资理财，在未来的5年追求每年6%~8%的收益率，应该比较有把握，不算什么难事。
05，小结![]()
手上有100万，比起很多人来说，更具有投资理财的基础。在这种情况下，不要过于保守，浪费了这样的条件。
财说得明白
手头有100万现金放在银行存定期或者换成美元都不好。
01
存定期为什么不好？
购买银行三年或五年的定期存款，主要有以下两个方面的劣势。
一是收益率较低。银行的定期存款，无论是一年、两年、三年五年的定期存款，其收益率最多不会超过5%；即使有大额的存单，收益率也不会太高。那么你将100万现金存在银行里面，每年都是在贬值的，因为每年的通货膨胀率大概在5%~6%之间，也就是说你的现金每年会贬值5%~6%。通过购买定期存款，你能得到5%到6%的收益只是对冲了通货膨胀，无法使你的现金得到增值。
二是存取不够灵活。银行的定期存款我们都知道，是有一定期限的；期限越长，收益率越高，如果我们将所有的钱都存入定期存款中，那么我们就不能在我们需要钱的时候将资金取出来；即使要取出来也只能享受活期2%不到的利息，这样不适合我们理财计划的实施以及财富的增值。
02
换成美元为什么不好？
换成美元，简单的就是炒外汇，低买高卖的方式来获得收益。
一是购买外汇的限额。对于一个平常人来说，他可以在一年的时间内购买外汇的限额大概是5万美元左右。折算成人民币也就是大概30万左右，那么你不可能将你手头所有的现金购买成外汇，得到外汇量上的积累，获得高额收益。
二是外汇的波动相对来说较小。外汇是一个周期性很强的投资方式，同时它也和国际市场有很大的关系。假如说你购买了美元外汇，需要一年的时间才能赶上它的上涨点，大概获得10%左右的收益。但是如果你在中途需要用钱的时候，你就没办法获得10%收益，有时候很可能需要亏本将外汇卖出。
03
如何更好的理财？
我建议将你手头的资金分成三部分来进行投资，搭建你自己的理财体系。
一是购买货币基金或者债券。货币基金和债券相对来说风险较低，对应的收益率也较低。但是货币基金可以灵活存取，满足我们日常生活的需要；债券可以作为应对突发情况的资金来进行存储，以免突发情况的出现。
二是购买基金产品，实现稳定增值。基金产品相对股票来说风险低，获得的收益率相对来说较高，可以与外汇持平；但是如果你操作得当，通过定投加手动投资，可以降低持仓成本，获得更高的收益。
三是投资高收益产品。你可以选择投资股票、房产或商铺等来进行长期的投资，获得高收益。100万你可以选择拿出其中的一部分资金来投资股市，选择好的绩优股来进行投资，长期持有你会获得很不错的收益。
04
总结建议
拥有了这么多资产，你一定要好好的学习理财知识才可以使你的资产增值得更快，不要选择放在银行买定期存款，也不要选择将其兑换成外汇。你可以搭建合理的理财体系，实现财富的快速增值。
以上纯属个人观点，仅供参考，不作为任何投资依据。
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蜡笔财富
人民币存银行 还是 换成美元存银行，到底哪个好？不妨先来算算账：
按照收益相对较高的银行大额存单来计算，目前市面上3年期的年利率差不多为4.18%，100万元存三年，利息收益为4.18万元 * 3 =12.54万元。
如果换成美元存银行，目前美元存款1年期基准年利率为3%，按照今天美元对人民币中间价计算（1美元对人民币6.7472），100万元人民币兑148209.63美元，3年利息收益为13338.87美元。
因此，我们可以得出以下结论：
1、仅从利息收益来看，人民币的利息收益明显高于美元，所以当人民币对美元汇率上升趋势下（人民币对美元升值）不建议兑换成美元。
2、当美元对人民币汇率上升趋势下（美元对人民币升值），且3年后中间价超过6.9663时，兑换成美元后的收益会超过人民币存款收益。
那3年后美元对人民币汇率是否会超过6.9663？那就是赌国运了。
最后要指出，目前我国金融市场并未完全开放，金融和资本项下外币是管制的，不得自由兑换；经常项下每人每年可兑换等值5万美元，所以兑换100万元人民币，难度也是很大的。
钱途旅行者
现在的定期存款的基准利率是2.75%，收益性并不是很高。即使有一些地方性银行或者是一些银行在一些地区的利率比较高，也就在4%左右。
100万现金其实已经是比较大的一笔钱了，可以选择的理财方式有很多。
第一、大额存单
大额存单是现在一些高净值人群比较喜欢的存款方式。存款方式比较灵活，利率又远远高于市场利率。
100万的现金，选择大额存单，收益可以达到5%以上，这个收益是要高于三年期定期存款的。按照5%计算，每年的收益是5万元，本金安全，收益尚可，可以考虑。
第二、结构性存款
还是银行的存款方式，只不过这种存款方式需要承担一定的风险。
结构性存款是银行的存款账户管关联着一些其他的交易市场，包括货币市场、汇率市场，信托市场，黄金等等，如果这些市场比较高的收益，结构性存款的收益也随之高涨。
现在市场上的一些机构性存款的年化收益可以达到7%以上（部分产品可以达到），这个收益还是可以接受的吧。
第三、信托类产品
根据2019年的市场情况来看，信托类产品的投资收益率在8-9%之间，甚至于可以达到10%。而对于现在的100万资金来说，还是可以在信托市场里面搞一下的，如果能到8%以上，对于普通的收益角度来说，还是可以接受的。
不建议选择兑换成美元。现在的汇率市场，美元作为绝对的国际结算货币，其实还是有很大的风险的，而这些风险是你个人很难承担的。兑换成美元之后，如果美国进入降息通道，那就意味着你持有的美元购买力在下降，相对有人民币来说你的美元是亏损的。不建议选择兑换成美元。
老炮说财经
大资管背景下，这两种选择都不合理。不过你担心单一货币风险，这种意识很不错呢。我的观点是，一部分在国内投资，一部分做海外配置，做综合资产配置，来对抗通胀和货币风险。
为什么？
一、银行定期存款，不能抵抗通货膨胀
目前银行的基准利率是：1年期1.5%，3年期2.75%，四大行的存款收益相差不大，3年期在2.75-3.3%之间，股份制银行的存款收益2.75-3.2%，如果考虑大额存单的话，顶多也是4.5%了，但是这是3年的时间，对资金的流动性有一定的限制。
但是，我们看到，昨天统计局公布的数据显示，11月的居民物价指数涨幅是4.5%，这意味着什么呢？也就是说，把钱存入银行获得的利息，都不比我们物价上涨的快，钱越来越没有购买力，本质上，把钱存银行，只会越来越穷。
因此不建议你存银行定期。
二、汇率不稳定，单纯换汇会有汇率风险
中美贸易战，自去年开始，也没有个最终谈判结果，双方的谈判是个长期的过程，自上半年人民币破7以来，一直维持在7以上，人民币贬值有短期压力，如果全部兑换美元的话，也会有一定的汇率风险。而且，我国对外汇有严格管控，每人一年只能换5万美金的额度，100万也不能一次换汇，也不建议你去走非正常途径。
因此不建议你换美元。
三、既想抵抗通货，又能避免汇率风险，可以考虑综合资产配置
如果想要抵抗通货膨胀，又想做些海外配置，对抗单一汇率风险，建议优化资产配置。
1.用一份资金在国内做投资，收益率在10%左右，这里的收益率的定价，一方面考虑了物价指数带来的通胀，另一方面还考虑了M2货币发行量的增速（11月数据是8.2%）。
如何选择具体的投资产品，一定要选择正规金融机构的产品，这里提供一些参考：比如券商的资管计划，年化5-6%之间，比如今年来的公募基金，如果你在4-5月份买了科创主题基金的话，今年的平均收益已经达到15%了。
2.另一部分做海外配置，人民币正在迈入国际化轨道，今年来外资不断涌入A股，并且A股三度纳入MSCI指数。目前，越来越多投资人在关注海外投资，资金量大在海外配置房产、或者购买境外股票等等，资金量少的投资者，更多选择香港保险着手，1000美金就能做到。
香港保险分重疾和储蓄两种，即是一份保障又是一份海外投资，还有隔离避税功能，最大的优点就是，在同等保额的保障范围内，香港保险比国内保险的保费更低，并且保额也是随着时间复利的。收益实现率5-6%左右，比国内分红率也高，即使没有出险，最后退保的现金价值也是一大笔投资收益。
但是，唯一的缺点就是本人要到香港开户。
具体怎么做资产综合配置，具体情况具体分析，因人而异。
以上，希望能帮助你。
我是一名私人财富顾问，金融从业10年，国际金融理财师，进一步了解如何配置资产，关注@私人财富顾问娟萱，私信回复：“我要配置报告”即可获取。
