理財迦

　　存款本身為無風險產品，無需擔心本金的安全問題，何況還有《存款保險條例》最高50萬保障的加持。

　　在目前的存款利率水平下，在小型商業銀行的智能存款和中大型商業銀行的大額存單中，三年期存款利率獲得4%並不是難事。

　　因此，只要是存款，不是理財產品或結構性存款，51萬三年期存款利率獲得4%並不是難事，也不用擔心安全問題——這是杞人憂天。

　　如果覺得存款利率低，或者存款不安全，那麼可以選擇國債，國債以國家信用作擔保總安全了吧！而三年國債的利率就是4%，5年為4.27%。

三人聚眾

這種問題很簡單，按我下面的方法做，包您高枕無憂！

1、確認是否是銀行存款

3年期存款4%的利率，應該說算是比較高的，所以必須確認是不是存款，如果是存款就受存款保險基金保障，50萬元以內保險基金優先賠付，如果銀行破產，50萬元以上部分需待破產清算後賠付，相當於您有1萬元本金另加0-6萬元利息（根據存款時間）不能按時全額賠償。

2、判斷銀行的風險水平

你的存款是在什麼樣的銀行也很重要，如果是中農工建交等大型國有銀行，這樣的銀行不會破產的，有沒有存款保險都一樣；全國性商業銀行破產的幾率也很低，可以不做考慮；地方性商業銀行、農信社、村鎮銀行相對來說可能風險高一點，你可以把資金分到夫妻兩人名下，也可以分到兩個銀行，只要單個銀行個人名下存款加利息合計低於50萬就絕對安全。

3、其他的安全高息方法

您說其它銀行利息低，這主要是您對其他銀行不瞭解，現在看，3年期存款4%的利益雖然不算低，但絕對算不上高的，完全有可以替代的產品。

更安全的替代產品就是3年期國債，現在發行的3年期儲蓄式國債，3年期利率4%，還能每年支取利息，本息安全有保障，可以提前支取，比您說的存款要安全。

更高息的替代產品是民營銀行智能存款，這個可以到網上去了解，有些銀行的智能存款年期利率5.5%，3年後提前支取利率也能達到5.2%，最低50就可以存，受存款保險基金保護，安全性和您說的銀行是一樣的。

按以上步驟完全可以解決您的關切，讓您高枕無憂，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

朋友們好！

在銀行存了51萬元，三年期限4%，感覺有點不保險，其他銀行利息低。實際上就是想更安全，而且獲得利息更多一些，實際上這樣的安全存款產品也很多。下面來看一下。

51萬可以由兩個人分開存銀行大額存單

51萬想安全，可以存兩個銀行的大額存單產品，或者是存成兩個人的大額存單。按照我國存款保險制度的規定，只要是存款金額在50萬以下，就可以全額獲得存款保險制度的保障。因此，51萬元，只要是分成兩份，比如25萬一份，26萬一份，然後由兩個人存在一個銀行，這樣就可以獲得全額的保障了。

現在大型銀行一般20萬起購的大額存單年利率為4%，而一般中小銀行大額存單可以達到4.125%。下面是某農商銀行的大額存單，可以看到20萬起購的三年期大額存單年利率達到了4.125%，而50萬起購的大額存單年利率達到了4.2625%，而且可以選擇按月付息。

如果是51萬元，分成兩份，由兩個人存，一份26萬，一份25萬，存成3年期大額存單4.15%的年利率，不僅可以獲得全額的安全保障，而且年利率可以達到4.125%。

51萬也可以存一部分新型存款

現在民營銀行由於只能開設一個實體營業廳，一般存在攬儲較難的情況，因此依託互聯網推出了很多新型存款產品，這些產品一般年利率較高，這樣才能夠吸引大家存款。

下面是民營銀行存款利率表，可以看到有一款360天的存款產品，年利率可以達到5%。民營銀行存款產品也是屬於普通存款，受到了存款保險制度的保障，只要是50萬以下就能夠獲得全額保障，可以說比較安全。

綜上所述，現在存款利率高於4%的產品還是比較多的，51萬可以分成兩份由兩個人存，這樣就可以獲得存款保險制度的全額保障，可以說比較安全。

睿思天下

存款保險條例明確規定，同一個人在同一家銀行的最高償付限額是50萬，且包括本金和利息。因此，存了51萬，有一些擔心，也算是正常的，但又捨不得4%的利率，怎麼辦？給你提供三個方案解決。

首先，根據存款保險條例規定，可以採取分散存入方式。按照存款保險條例規定，最高償付限額是50萬，指的是同一個人在同一家銀行的償付限額，所以如果要存入51萬，且要獲得4%的利率，最好的辦法就是將51萬分成兩份，分別以不同家庭成員身份存入這家銀行，比如甲名下存30萬，乙名下存20萬等。當銀行出現破產倒閉時，兩份存款就會得到全額償付，完全沒有任何風險。

還可以選擇大銀行的大額存單，同樣可以保證安全性和收益率。比如傳統四大國有銀行，他們的總資產均超過10萬億以上，年度淨利潤超1000億，核心一級資本萬億以上，而貸款不良率均為2%以下，因此他們具有強大的綜合抗風險能力。而大額存單屬於存款類產品，保本保息固定利率，存入大銀行幾乎就不存在風險。在收益上，目前大型銀行50萬起存的大額存單利率一般比基準利率上浮50%，達到4.125%，有的銀行甚至上浮52%，達到4.18%，且推出按月付息型大額存單，提前支取利率靠檔計算，非常實惠划算。

如果理財規劃期能夠確定為3年，也可以選擇儲蓄國債，仍然可以保證安全性和收益性。財政部公佈的今年儲蓄國債發行計劃中，無論憑證式國債還是電子式國債，3年期利率均為4%。其中，憑證式到期一次還本付息，電子式每年付息一次到期還本，且均支持提前兌付，利息靠檔計算，流動性強於普通定期存款。而儲蓄國債是財政部代表國家發行的債券，有國家信用作為保證，素有金邊債券之稱，且不受金額限制，本金都會受到全額保障，堪稱最安全的投資理財工具。

由此可見，普通定期存款4%的收益性並不算高，且提前支取按照支取日掛牌利率計算利息，流動性很差。如果選擇大額存單或儲蓄國債，不僅可選擇銀行範圍進一步擴大，而且綜合性價比也會提高很多。

龍門山財經

這個問題其實很好解決，你說的存款保險不保險不存在，你擔心的銀行利息低也不存在。

《存款保險條例》是為建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定製定，由中華人民共和國國務院於2015年2月17日發佈，自2015年5月1日起施行。

這裡面核心第五條：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

也就是說你把錢存銀行，銀行倒閉了，最多給你賠50萬，那麼存了51萬，是不是很危險呢？

首先，條例規定的存款保險具有強制性。在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。這個強制性，保障了你的50萬理賠額是絕對安全的。

其次，銀行破產是概率極小的事件，銀行破產倒閉，類似情況很少發生，但並不是沒有的。在1998年6月21日，中國人民銀行發表公告，關閉誕生兩年十個月的海南發展銀行。這是新中國金融史上，第一次由於支付危機而關閉一家省政府背景的商業銀行。截止目前，也是唯一破產的中國銀行。

一般的，銀行出現危機會被接管，而不是破產。如果實在不放心，可以把錢存在國有銀行裡面，比如五大行，基本上不可能倒閉。

最後，可以把51萬分開儲存，如圖是我整理的2019年8月的大額存單利率，我們看到3年期的存款收益率到達4%並不是很困難的事情。

大額存款的門檻是20萬，所以你的51萬可以分開存儲，那麼你的本金就絕對安全啦。

我是大富翁，如果我的分析對你有幫助，幫我點個贊。

貧民窟的大富翁

投資田黃，又叫投資“軟黃金”，可以穩賺不賠。這51萬如果投資田黃，根據田黃的升值功能，三年內可能變成153萬，十年內可能變成510萬，比銀行利息、理財、基金回報大得多！這可不是吹牛的，是由古玩古董這個暴利行業因素決定的。

我做了二十多年田黃生意，賣出十幾枚田黃石，價格區間在幾十萬至幾百萬，因而在廣州一線城市買了4套房子，三線城市1套房，共5套房，而且買的房子基本上都是一次性付款的，不用供樓。所以說，要買房，先買田黃後買房！

因為田黃是升值最快的收藏品，也是熱門古玩收藏品，從來沒有跌過價。田黃從1995年的5千元一克，升值到現在2019年的20萬元一克，再過10年可能升值到100萬元一克。而黃金價格基本上是在原地踏步，沒什麼變化，同田黃的距離越來越遠，根本追不上。

2017年1月，福建廈門一次拍賣會上，一個重達1725克的田黃石，拍出3.92億元的天價，單價22萬元一克，田黃的火熱程度，可見一斑！

還有就是投資田黃有點像投資地產，但回報比房產大得多，安全可靠風險低，不會像其他什麼股票、期貨、實體店等行業那樣虧得一塌糊塗，一無所有，一點不剩，還要負債累累，變成“老賴”！因為田黃在你手裡，始終有翻盤的機會，始終不會虧！如果留給子孫後代，那個回報可能是成千上萬倍呢，你的兒女會感恩你留下大筆財富給他們，俗話說，手中有糧心不慌，掌中有寶氣定閒！

乾隆田黃

按照存款保險制度規定：五十萬以下的銀行存款保本！

現在手上剛好有51萬，也就是說還有一萬元可能是不保本的！雖然有點杞人憂天，但在理論上是有這個可能。存銀行三年4％，這個是大額存單的標準了，很多銀行都可以達到這個標準！既然手頭上有51萬，那麼完全可以分兩份：31萬和20萬，這樣能達到大額存單的起點金額，自然也能享受4％的利率了。

這是某銀行的大額存單情況，20萬門檻三年可享利率在4.18％，比基準利率上浮了52％，這是一種很普通的情況。現在市場利率市場化，每間銀行能夠給到的利率都不會比同行差很多！

另外說說存款保險制度的問題，五十萬元以下保本但並不代表超過的部分就一定不保本了，而且是隻超了一萬元。還是一些老哥說的好，與其擔心存款超過五十萬元不保險還不如擔心無意中買了保險拿不到預期的收益率！

小兵一枚

在銀行存了51萬，三年利率4%，可是又怕存款保險不保險，其他銀行利息低怎麼辦？

要不是實在沒有問題回答，這個爛問題真是不想回答，提個問題邏輯上都存在問題，這題主什麼水平？

在銀行存個錢吧，還前怕狼後怕虎的，你這還能幹個啥？

在銀行存了51萬，三年期利率4%，不用說你存的是銀行大額存單。大額存單是銀行存款，安全性毋容置疑，如果連銀行你都信不過，你還能信過什麼？

存款保險條例是由國家發佈的權威保險制度，你竟然怕存款保險不保險，這是什麼邏輯？難道國家信用背書你都覺得不安全嗎？還有比這更高級別的安全背書嗎？

其實說白了，你不就是怕超過50萬本息之外的那部分得不到保障嗎？當然有這種擔心也不能怪你，因為理論上有這種可能。但是你既然擔心，那當初為什麼不分開存呢，你分成兩部分存在兩個銀行，那不就完了嗎？大額存單各個銀行都有啊，4%的利率也都可以達到呀。

其實你也完全不用擔心，銀行是有破產的可能，但這只是理論上的，概率比你中500萬彩票還低。退一萬步講，就算你所存銀行真的破產了，那還可以破產清算。最壞的情況你也就損失1萬塊錢加上利息，這還有什麼好擔心的呢？

你說其他銀行利息低，這是什麼邏輯，難道就你所存的那個銀行利息最高嗎？相同期限的銀行存款產品，不同銀行利率也許會有一些差別，但有那麼大嗎？也許別的銀行還更高呢。

不管怎麼樣，還是給你個建議吧。把51萬分成兩部分，分別存在兩個銀行。這樣你也就不用擔心這個擔心那個了。各家銀行三年期大額存單利率基本都是4%或者4.125%，沒有你說的那麼低或者差別那麼大。

好了，就這樣吧，希望可以幫助到你。

南公子

你這種純屬多慮症的人，你又想得到本金一點風險都沒有，又想得到高利息，魚和熊掌兼得，可以按照以下方法來做。

首先跟你分析一下關於《存款保險條例》的內容，其中存款保險條例已經明文規定，當銀行出現破產之時，保險公司最高賠償儲戶連本帶息不超50萬元。而你本金就已經達到51萬，超過了存款保險條例最高賠償金額，那該怎麼辦呢？

最好的存款辦法就是分兩個銀行存款，你目前這家銀行就是可以存40萬，按照年利率4%計算，你每年利息有1.6萬元，五年的大額存單到期連本帶息也就是48萬元，連本帶息依舊處於《存款保險條例》保護範圍內，所以你本金與利息已經屬於零風險。

還有11萬本金可以存另外一家銀行， 這11萬元可以找一家銀行定期存款利率高的，比如小銀行五年定期還是可以給你年利率4%以上的。本金11萬達到銀行大額存單門檻，只能存銀行定期或者智能存款比較好，這11萬元就完全不用擔心本金安全了。因為存款業務是保本保息的，最低風險投資。

除了以上這種方法分銀行存款之後，還有一種可靠的辦法就是把51萬本金存在國有四大行之一，比如工商銀行，工商銀行是目前國內最大銀行，銀行的龍頭企業，目前總市值已經高達2萬多億，這樣你就不擔心本金安全了吧？別人在工商銀行過億資產，千萬資產都存工商銀行，而你只有51萬元還怕存工商銀行的本金安全嗎？所以錢存工商銀行比存任何一家銀行都安全，可以放100個放心存款。

當然以上兩種方法是針對存款本金安全考慮的，但是你又想得到銀行的高利息，我只能建議你把51萬元分兩個小銀行存。因為國有銀行利息是最低的，其次就是12家股份制銀行，最高的就是小銀行，民營銀行等。這些小銀行和民營銀行，網上銀行存款一樣得到保障，而且利息會相對大中銀行利息要高，這是你最佳的存款方式。

把51萬分存兩家小銀行，本金和利息都已經兼得，這是按照你的要求規劃為最好的存款模式。希望我的回答能幫到你。

老金財經

《存款保險條例》50萬的保額，如果有51萬還能保障嗎？

01放寬心

51萬元，三年期年化收益達到4%。這個描述我們可以看做是大銀行的大額存單，因為地方性城商行或者是民營銀行給出的利率會比這個高。

我國現在有銀行業金融機構三萬多家，出現問題的僅有兩家，從概率上來說銀行出現問題的概率不足萬分之一。另外，出現問題的都是一些小銀行，而不是國有大型商業銀行或者是大型股份制銀行。

這家銀行出現倒閉情況的概率非常小，也不用那麼擔心。

故意提了一個51萬，估計是想槓《存款保險條例》的50萬保額的上限吧！

其實真的沒有必要，隨著金融行業的不管規範，銀行出現問題的幾率會越來越小，《存款保險條例》只是為了讓儲戶放心。

02調整產品

看了上面的描述還是不放心自己的存款，那不妨換一個投資品種吧！可以選擇國債。

國債是國家政府為了籌集資金而發行的債權債務憑證，國債的發行有國家信用為背書，被認作是最安全的投資工具。

因為銀行只是起承銷的作用，即使存錢的銀行出現倒閉的情況也沒關係，我們存的國債還是可以兌取。

而在收益率上正好和題主的描述也是一致的，三年期的收益率為4%，收益上也能旗鼓相當。

03資金拆分

因為國債實在是太搶手了，即使你想調換品種，也不一定能掙過一些有錢還有精力的大爺大媽。我們還有一個方法，那就是拆分資金。

拆分資金其實也是有兩種。

第一：把五十一萬資金拆分成為兩筆，分別存入不同的銀行

第二：把五十一萬資金拆分成為兩筆，分別用不同人的銀行賬戶存在一家銀行裡面

這就是死磕《存款保險條例》得出來的結果，前者是因為每家銀行都會繳納存款保險金，所以即使不幸的你存的兩家銀行都倒閉了，這個本金都還是在保障範圍內；後者是銀行會為每個開戶的人繳納存款保險，都有50萬的保障額度。

綜上：其實現在的銀行真的沒有那麼脆弱，沒必要太過擔心。如果還是克服不了自己的心理障礙，不妨嘗試一下國債，如果搶不到國債，那就拆分一下資金吧！

關鍵字: 商業銀行 財經 存款