心如止水20762

保险，顾名思义就4个字：保障，风险。也就是社会通过众筹的方式去实现人的基本保障和防范意外风险。

现代社会，保险与我们工作生活息息相关，每一个人都离不开保险。

保险从形式上可以分为社会公益险和商业保险两种。

社会公益性保险包括基本养老保险，生育保险，基本医疗保险，工伤保险和失业保险，也就是我们大家常说的五险，是由政府主导，惠及全民的社会保障制度。我们国家基本养老保险和医疗保险大致实现了全民覆盖，随着经济社会发展，必将进一步完善提高。

商业保险包括内容丰富多彩，我们常见的有财产保险，人寿保险，健康险，医疗保险，养老保险，交强险，意外险等等，普遍也是国有企业主导，民营企业近年也陆续加入，以提供服务，增强保障，防范风险为基础，以赢利为目的。代表企业有PiCC，中国人寿，中国平安等等。

随着人的活动时空不断扩展，富裕文明程度的进步，商业保险将越来越深刻的涉入每一个人的生活，我们有必要结合自己的实际情况选择适合自己的保险，在实现基本保障的前提下，增强保障力度并防控意外风险。

如一g李

老孙话保险，真话实话心里话。

对保险的态度，我认为分为以下几类。

1.基本认可。

此类人对保险有所了解，认识也比较深刻，沟通起来相对容易。但如果提到让他（她）购买重疾险、寿险、年金险，很有可能找出钱紧张等各种理由推脱。假如推荐购买意外险或者学平险等小险种，一般还是能接受的。

2.完全认可。

这类人能充分认识到保险的功能和意义，明白保险配置的重要性，有主动购买保险的意愿和行动。但大部分人是不懂如何购买的。

3.不认可。

此类人没有真正去了解过保险，对保险能转移风险的重大作用认识不深，往往道听途说，没有对错真假的鉴别能力，对保险持怀疑态度。

4.反感。

这类人一般是本人或者身边亲近之人有过购买保险和保险理赔的经历，由于种种原因，产生对保险完全的误解，继而对保险生恨。此类人，沟通保险比登天还难。

总之，不管哪一种人对保险的态度，大都是来自于外界对他们的影响，极少有人是主动、认真学习研究了保险才有的态度，更谈不上仅凭他们就能够买对保险了。所以，要想买对保险，还是自己学习了解一下保险为好。

闲话幸福

保险产品的出发点都是好的，保险产品是真的能为自己或家庭解决一定的问题，只是有一些做保险的人为了销售而销售，而不是为了解决问题而设计方案。市面上没有最好的保险只有最适合你的保险方案！现在保险也成了家庭必备产品，每个家庭或多或少都有保单！看看我下面对保险作用与意义，这是为啥保险产品为啥做的多，有人喜欢有人忧的原因！

一、生活困难时雪中送碳，生活美满时锦上添花。

谁也不知道明天会发生什么，谁也不知道意外和明天哪个先到来。风险无处不在，无法避免，意外往往会给人们造成巨大的损失，会让人猝不及防，尤其是对家庭的经济支柱，会起到毁灭家庭的经济生命作用。

二、保险做养老，防止生活被改变。

保险就是为年老时有所养，疾病时有所医，意外时有所治。死有所留和残有所靠。不是发财，而是避免因意外疾病年老而变穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。很多家庭因为治病救人妻离子散，优越的生活破灭。还有因为财富，闹的鸡犬不宁。保险不能改变所有，但是可以解决一部分方案，他是一个金融工具！

三、转移风险

买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。

四、经济补偿

投保人因灾害事故所遭受的财产损失；投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。 保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签订合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请当时现金价值的90％（根据保险险种来确定最高95％）作为贷款 利率远低于银行贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。

五、时刻控制财富

财富所有者在世的时候,所有权,控制权以及收益权的这三个财富权利都能得到控制,但是当遇到突发意外的时候,各种资产的持有形式都会存在产生争议的可能。保险就能够针对资产管理起到辅助作用,尽量减少纠纷。如果是后代一次性拿到继承的所有的资产,对于突然获得这么一大笔钱的年轻人来说,是存在风险的。按照约定分期给付資產,这样有利于后代养成良好的财富习惯。

东哥话金融

一、保险到底有没有用？

假设你进入了一个大富翁游戏。

现在你有了30万，来到了游戏中的一关。你可以购买一种叫做“反向彩票”的道具，售价300元一张：

- 买

这一关，你不会有什么损失，但也不会得到什么；

- 不买

这一关，99.95%的概率还是什么都不会发生。但有0.05%的概率，你会投资失败欠债50万，而你的口袋中只有30万。

So, game over……

这样的“反向彩票”你买不买呢？

这个例子，其实就是在模拟现实中的极端情况。普通人每年在车祸中死亡或在车祸中重伤的概率也就是差不多0.05%，一份50w左右保额的意外险也差不多300元左右/年。

所以，回归保险的本质，其实就是：

用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

闲扯一下，前年年初，我听到了两件事触动了我买保险的念头：

1、亲戚的孩子，男孩，4岁，生日当天半身突然麻痹不会动了，去医院检查出来脑肿瘤，切除的过程中又发现血管畸形，切除不了。。本人巨额的治疗费用，孩子后续ICU的支出，房贷……这些重担突然就压在了大人身上。

2、大学某前辈在数日加班工作后，过劳死死亡。

对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，绝对是个巨大的损失。

很多人觉得保险的赔付意义不大，死都死了，要钱干什么？

首先，保险并不只保死亡。伤残、重大疾病其实是比死亡更大的风险，因为更增加了额外的大额治疗费和生活费。

其次，尤其是因为那个男生的例子，我觉得购买保险是对家庭有责任感的表现。有句话说得挺有意思，每个人都至少有一份保险，差别只是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来出，还是由保险公司赔付。

从这个方面看，如果你没有钱多到可以承受意外、重大疾病、死亡等这些风险的话，用少量钱购买保险是很有价值的。题中观点以偏概全，非常片面。

二、为什么我们会对（国内）保险的印象那么差

但是，现在忽悠人的保险实在太多，买保险容易掉到坑里是很普遍的。

题中对保险的“讨伐”集中在3点，也算是绝大多数人（包括我开始研究保险前）对于保险的误区：

1、保了也不给赔付？

- 认识错误，按照国家统一标准赔付。

文中提到的鞭炮被意外炸伤是意外险的赔付范围，按照流程完全可以赔付。

题中内容应该是被保险人自己有一定的失误。不摘除眼球就不给赔付也是错误的，具体认定有统一的国家标准，不是一家保险公司说不赔就可以不赔的。这个赔付标准并不是为了帮保险公司免责，这点是可以明确的。

如果真的是保险公司的问题，直接投诉保监会吧。

当然，如果你准备买一份保险，了解它的赔付范围、免责范围、赔付流程是非常非常有必要的。

2、赔付那么少，没什么意义？

- 请先明确，你的保险真的在保障重大风险。

回归我们保险的“初心”——转移无法承受的重大风险。上述的损失是否重大到你们无法承受？

保险不是万能的，我们不能可希望保险解决所有问题，还是用好保险最主要的本质——转移无法承受的风险。

顺便简单扯两句商业医疗保险。如果你的公司能够为你配备商业医疗险，那么恭喜你，你的福利非常好。但是如果自己购买一些保额“不痛不痒”的医疗险（比如这个保额只有3000元），却忽视了意外险、重疾险这样的重大风险的险种，那么就是背离买保险的初衷咯。

3、保费太贵了，都和保额差不多了？

- 只买消费型纯保障的保险就不会了，别被一些分红险坑了。

再说说题主第三个例子，交得比收回得都少的寿险。我想这位八成买了一个储蓄型的寿险。

从保险的功能来说，可以分消费型（保障型）保险、储蓄型保险、投资型保险。这里我们先不说基本可以视作理财产品的投资型保险，说说前两者的区别。

1、在保障功能方面，两者都可以达到一样的效果。

2、同样的保额。消费型保险的保费大多只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。

3、消费型保险除非发生赔付的事件，否则没有任何现金返还；保障型保险除了发生赔付事件外，还会有分红、到期返还等收入。

很多人有一种误区：储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂的消费型好啊。可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。

举个栗子

假设你准备买某个保障期20年的保险，保险公司一算成本是8000元。

A套餐

消费型保险，定价9000元。

B套餐

分红返还型保险，定价2万元。如果没事发生，每年给你分红300元，20年后还还你1万元。

于是你觉得B套餐太更划算了，20年一共分了6000元，最后返还，相当于这个保险只花了4000元，比9000元的消费型保险划算多了！

但是，如果真的是这样的话保险公司怎么赚钱呢？所以我们再来看看B套餐保险公司怎么赚钱。

收入2万元保险费后，先扣除8000元成本和A套餐一样的1000元利润，剩下1.1w。把这1.1w投进一个年收益5%项目中，每年有550元的收入，分你300元后保险公司每年净赚250元。到了最后一年，收回的1.1万本金，还你1万元，保险公司还能多赚1000元。

这么一想我们就可以明白猫腻在哪里了。这相当于保险公司用不到2%的利率问你借了1万1,自己每年赚5%；20年后，保险公司还只还给你1万元。绝对的亏本生意啊。

目前，中国这样长期分红或者返还类的保险的实际收益率基本在4%以内，我想自己拿着多交的保费存余额宝也比这个划算吧。分红型保险本质上也就是低息借你的钱投资，如果你自己受益超过它（对大多数人都不难），还是果断剩下这部分保费自己投资吧。

这也是为什么很多人在被保险推销员推销之后，往往觉得保险很垃圾的原因。这类分红险保险公司赚钱更多，当然极力向你推销啦。（忽悠一个是一个）

三、如何买的Tips

为了防止自己不被忽悠，也不能因噎废食就完全排斥保险，我在购买保险之前进行了以上自我“修炼”，之后也真刀真枪挑选购买了保险。认真挑选后，也是能挑选到满足保障要求，费用又不贵的保险滴。

最后说说自己的一些挑选经验，希望对大家有用。

1、投保保险，首先、重点考虑家庭经济支柱，标配为意外险+重疾险+寿险。

很多爱孩子有孝心的朋友，发现保险不错之后首先想到的就是给孩子买或者给爸妈买。

实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，个人只建议买个意外险。

2、保额适中

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

个人选择的是100W意外险+100W寿险+50W重疾险。保费控制在年收入的5%以内。

比较傻瓜式的保额计算方法：

寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；

重疾险保额大概在30-50W左右；

每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5%以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10%。

3、在同样的保额前提下，竟可能少花保费，尽量选择消费型保险

原因有二：

1）国内大多分红险收益坑爹，且容易被营销人员忽悠。

2）分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。

4、一些专项保险也可以考虑配置

比如经常做飞机的人士，与其每次随机票买20元的保险，不如一年买个一次性的航空险；

再比如经常网购的人，买个网银安全险花不到100元就能保障几十万资金的安全；

还有就是旅游前购买专门的旅游意外险也很有必要，因为一般意外险在许多旅行意外中不适用。

当然，现在互利网上也出现了一些“猎奇”的保险，什么高温险啦、赏月险啦等等。这些就没有必要购买了，还是那句话，是不是在保障你无法承受的风险。

以上的内容都是针对保障这个方面来谈保险的，现在一些值得当做理财产品的投资型保险不在今天的讨论范围中。

总结而言，买保险坚决抓住主要矛盾——用可接受的费用去转移无法承受的风险。

保贰代l淼淼爸

这里简单分享下自己关于保险的心路历程，希望对大家有所帮助！

1.盲目排斥

2.初次接触

3.深入了解

4.学习认可

5.一叶障目

6.回归理性

许多朋友也许跟数年前的探险君一样，对于保险存在这样或那样的偏见。然而，从我的亲身经历来看，如果没有2014年的深入接触，或许就不会有之后认识、了解、学习、运用，以至于最后消除误解投身保险行业的故事。生活中，尝试用开放的心态去了解接纳，或许会带给我们意想不到的收获。

以上，就是探险君本人接触保险以来，最真实的心路历程，希望对您有所帮助…

欢迎点赞关注，分享最真实的保险知识，我是探险君阿强~

保险创客商学院

首先，保险有人身保险和财产保险之分，有强制保险和自愿保险的区别，例如交强险是我们大家比较熟知的强制保险。

我认为保险也是家庭理财的一部分。现在大部分的家庭都有房子、车子，车子就不用说了，肯定都会买相应的车损、三者之类的保险，有保险意识的家庭也会为房子购买保险，比如我就买了，去年房子漏雨，把地板淹了，保险就发挥了它应有的作用。

财产保险就不多说了，我要着重说一下人身保险，人身保险有寿险、意外险、重疾险等等。虽然我不是保险推销员，我还是建议大家要从家庭收入中拿出一定的钱来购买人身保险，毕竟现在因病返贫的情况在每个人的身边肯定或多或少的发生，朋友圈里也总能看到利用水滴筹等APP筹款的人，因此，我觉得保险是很好的一件事，也是很重要的一件事。

最后我提醒大家一下，根据我国《保险法》的规定，经营人寿保险业务的保险公司轻易不会解散、破产，即便发生了上述情况，其持有的人寿保险合同连同责任准备金，也必须转让给其他有资质的保险公司，所以，大家不必担心我们人身保险保费一交就是10年、20年的，保险公司会不存在的情况。

立果财经

保险行业在中国还兴起不久，存在不少争议，原因是多方面的:

一，保险公司自身形象和素质存在问题。他们为了自己的利益吸引客户，多做业务，或多或少存在虚假宣传，卖保时是一种说法，执行时又是另一种说法，理赔方面也往往不兑现承诺，使买保险人有一种上当受骗的感觉。所以很多买了保险的人都会对保险公司传递很多负面东西，致使保险行业诚信受损。

二，政府对保险行业的重视程度远比不上其它行业。如房地产行业，稍有停止发展，政府马上就会出台支持措施，GDP上去不去，政府就会大力招商引资，各级领导检查工作都会到工厂，基建工地，农村，开会作报告也从来不会提及保险行业。其实，保险行业也是国家的一个重要行业，他是关系到藏富于民，防预自然灾害风险的重要保障。

三，媒体方面对保险行业的宣传基本上是负面的。不管是网络还是电视，报纸，看到有关保险方面的消息都是某某保险公司欺骗某某客户，该赔不赔的事例，很少看到某某保险公司是如何理赔受灾受难群众的报道。当今时代，與论导向非常重要！

由于以上原因，保险行业的业务是越来越难做，几乎到了举步维艰的地步，据说公司业务员在公司工作时间平均不到六个月，象走马灯似的，能坚持到三年的是百里挑一的业务精英！

保险要不要买，我认为还是可以买的。首先，法律规定，保险公司不允许倒闭，把钱投入到保险公司可以放心。其次，不管保险公司宣传的东西与兑现存在多少差别，但他的收益率最低也不会少于银行存款利率。平时节省一点，每年交点保险费，也是人生财富的积累，一是以防万一，二是用于防老，三是留给后人的资产。

保险行业如果想持续振兴发展，一是要进行自我整顿，不要虚假宣传，兑现承诺，象泰康人寿一样，多做公益事业，取信于民。二是，政府应加强对保险行业的重视，把保险行业提到工作的议事日程。

三是，要得到媒体方面的支持和正面宣传，媒体人的一个正能量报道，要比保险公司千千万万的业务员的宣传效果好一百倍。

糊涂152182822

大家对保险什么态度，又爱又恨，爱的是保险确实能够帮助我们应对人生中可能出现的风险，应对企业经营风险，应对财产损失风险，其实保险是可以应对各种风险的。恨的是中国保险险种不健全、合同不清楚、代理人不专业、自己看不懂、不明白怎么维权，网上反面新闻过多造成的影响不好。其实我觉得最重要的就是合同条款说明不够直白，客户水平有限是根本问题，对于什么代理人专业不专业倒是次要的，你想当你看到一个保险合同用的都是白话文，什么不管，什么管认字的只要花时间看看就一清二楚，出了不赔的问题只怪自己没买相应的保险，谁还会说保险合同的不是，在着就是我们自己文化要够，现在互联网保险也有很多，也卖的不少，没看到很多有纠纷的吧，有纠纷也不怕，保险公司其实就是弱势群体，因为什么，因为银保监会是爸爸，有纠纷的找爸爸，10个案例有8个能把保险公司处罚的够呛，只不过很多人不懂怎么跟爸爸说话而已。随着客户水平的提高，代理人以后就是提建议负责售后的，我觉得未来健康险、医疗险还有养老险是完全可以让国家纳入到社保当中，现在的社保其实是拿现在的钱去拯救之前没有交过钱的人，导致有很大的亏空，才让有条件的人去商业保险进行补充，其实现在有很多人有能力交钱，社保是完全可以在进行一次升级，简化商业保险公司对于人们健康跟医疗的作用，让他们主要做财产险，自然也就没那么多抱怨的事。你看现在经济发达的国家，商业险其实都是以财产险为主，保的类别也五花八门，只要你有需求保险公司就能保。所以保险是好东西，只不过让我们自己弄歪了，不过我相信以后会越来越好，毕竟是关系到我们每个人每个家庭的，保险虽然不能让我们大富大贵，但是他可以保证我们的生活质量不会被改变。

康博士讲保险

首先，在家庭资产配置中 保险不仅是而且是很重要的一项资产配置，因为保险可以发挥杠杆的作用，以小博大，赚50万很难 但赔50万很简单，但一定是发生了什么不好的事，从这点讲，谁也不想被保险赔付，但人总会面临各种风险，保险就可以帮我们起到很好的防范风险的作用，保险就像一个不说话的朋友，平时沉默不语，但真有事的时候 就会挺身而出，排忧解难。

其次，可能有的人觉得公司都会交养老和医疗保险，我还有必要买保险吗？答案是当然有必要，人这一生得重病的概率高达72%，患病之后，不仅身心受折磨，而且花钱如流水，虽然有医保，但是保不全，所以才会有商业医疗保险存在的意义。进口药，特效药，靶向药价格昂贵，但不是社保范围，如果你有了百万医疗险，问题就迎刃而解。如果因为一次的重疾丧失了劳动力，如果你有重疾险的赔付，也可以为生活提供保障。所以，保险就是养兵千日用兵一时，有钱用在刀刃上。

最后，建议不管是个人还是家庭，需要配置百万医疗险，定期重疾险 定期寿险和意外险，配置顺序家里的主要经济支柱优先配置，而不是孩子。家里有老人的话，年龄不超过60可以配置百万医疗，超过60只能配置防癌险。为了防止家里的经济支柱不幸身故可以配置定期寿险 而不是终生寿险，因为定期寿险保障到60或者70，价格便宜，即使超过这个年龄身故，孩子都已经工作了，对家庭影响也不大，重疾险同理。不要购买分红险，因为收益低，和货币基金想当，但是货基可以随时支取，没有流动性风险 而分红型要长期占用资金。购买保险省下的钱我们也可以收益收益率更好的产品。

码子不易，如果觉得我的回答对你有帮助，麻烦点赞支持。

复利崇拜

你好，我是保险公司高管，刚离职，也不会再从事保险行业，看了很多评论都是抵制保险的，那我站在客观角度来聊聊保险。

1.商业保险公司是盈利性质公司，肯定为了挣钱，这点不假，但去餐馆吃碗面，老板也挣钱，能说餐饮行业不好吗？

2.保险永远保的是一个过程，而不是只为了结果。有个故事，一个小岛上的居民打渔为生，但是近几年天气恶化，很多男人出海打渔丢了性命，家中妻儿无人照顾抚养，于是岛上的男人们便不敢出海打渔了。但是没有收入来源，岛上居民穷困潦倒，食不果腹，但是还是不敢出海。这个时候一个人想出了一个办法，大家每次出海打渔，回来固定每人交几斤鱼到村长那里，如果谁不幸没有回来，那么家中妻儿父母便由村中积压的鱼来帮助他们。有了这个办法，男人们没有了后顾之忧，终于又敢出去打渔了。

这个故事和保险有非常高的共同点，但是保险又优于这种模式，因为保险公司积累大量资金，可以创造更高财富，国家也规定了保险公司只能投资稳健型项目，保险法对保险公司也有扶持和监督作用。

当然，不排除保险行业从业人员素质，人品的参差不齐，导致行业口碑不好，但保险总归是起到稳定国家经济的作用，试想，人人都不敢外出打渔，国家经济如何得以发展？家庭怎样得以维持！所以，我们要做到懂保险、会保险、爱保险！而不是人云亦云，用自己的思想，正确的对待保险！

最近刚加入头条，也在拍一些关于保险的坑及保险应该怎样去认识的视频，有兴趣的话可以了解了解。再次申明，我已离职。

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