袅类

如果这个问题你是问我呢，我个人的建议是，最好这样！

虽然有很多人说高的房贷已经把中国百姓的存款给耗尽了，甚至出现了负债。但是这并不影响我们在银行里留下几十万。

举个例子：

一个家庭存款100万，购买一套150万的房子，除去首付和装修等其他成本大约50、60万，至少也还有40万预留款。

这部分钱有个特征，看似是你的钱其实又不是你的钱，看似不是你的钱但是又能让你花的钱。

我们可以叫这部分资产为“负债存款”。

负债存款对普通家庭的意义

负债资产意义重大，根据家庭成员数量和家庭经济负担，我们可以通过通过调整首付款数量来在一定范围内调整我们的负债资产。

1.应急需要。

我看到过一个案例，一个朋友的孩子联系好的小学，突然生了变动。于是朋友很着急，正巧有人告知一个国际学校空出了名额，让他立刻交费占名额。一年学费大约是15万。另外还有突然失业、生病等等，都是需要一定应急的钱。

2.周转需要。

如果把钱都用来购买高利率长周期的理财产品，那么如果有需要用钱的时候就很被动了，比如教育、医疗、养老等周期性规划，都需要早做安排。

3.投资需要。

一些朋友可能常接触到不错的投资机会，如果备一些好变现的、流通的资产，对于资产升值也是很有好处的。例如，有个朋友就是听说亲戚家所在的企业有内部购房指标，于是很快用手中的钱购置了一套小型集资房。

建议：

10-40万的备用金一般比较合理，当然也不用完全存活期，购买像余额宝之类流动性高的货币基金也是完全可以的。

（家族财富密码：金镰刀）

家族财富密码

一个家庭，随时会有意外情况发生，急用钱的地方不少，所以，家里保留些现金流是必要的。但是至于保留多少，看家庭情况和个人财力了，不一定要保留几十万那么多。

分享一下我家的情况

我家是双职工家庭，我和爱人加起来一个月一万多吧，有孩子上初中，明年就中考了，教育方面开销很大。全部加起来，我们家一个月开销大概要7-8千，一个月就能攒两三千吧。目前手头有房贷40万左右，有股票债券等有价证券加起来二十万左右，属于挺穷的家庭。目前我家备有机动现金两万，存在余额宝里。

现在的余额宝利率很低，七日年化收益率才2.2%左右，如果光看利率的话，这2万存余额宝里肯定是不划算的。但是，为了保佑现金的流动性，以备紧急之需，存在余额宝里我认为是必要的，因为别的理财投资没有这么好的流动性。

今年年初我得了一场大病，需要做手术，虽然有医保，还要负担一笔不小的费用。关键的是，住院时候得交一笔不小的押金，这时候，我保留的这2万机动资金帮上忙了，交押金什么的都用上了，没向亲友借钱。后来出院了，医保也报销了 ，这2万机动资金我又给补上，以备不时之需。

我把这存在余额宝里的2万元当作一个应付意外事项的资金池，少了，就补上，多了，就取出来做他用。

老话说，人无远虑必有近忧，我们投资理财，不仅仅要看投资收益率，还得给自己留有足够的安全边际，确保自己急用钱的时候，手头有余钱可用。所以，给自己留一部分随时可以支取的钱，确实是必须的。

但是，像题主说的留个几十万我觉得可能就没必要了，毕竟几十万也不是小钱了，这笔钱如果确保流动性的话，那么收益率就会低，损失的潜在收益不是小数目。

至于保留多少钱为好，这个没有定数，根据自己的家庭情况来决定吧，比如家里有孩子，有病人，那么留用的备用金就要多一些，否则可以少一些。对一般的家庭来说，我个人建议5-10万应该可以了。

综上所述，一个家庭，适当的留用备用金是正确的，这不但是应付意外突发情况的需要，也是稳健理财的表现，不过分激进，给自己留有安全边际。

李中东

一个家庭留有几十万的存款做应急有这个需要吗？这是根据个人能力而言的，对有些家庭来说确实有必要。

对于普通家庭来说，家庭应急必须考虑，但是几十万的存款完全没有必要。

现在中国家庭的资产快速增长，但是能够长期在银行保持五万块钱以上银行存款的家庭并不多。

其主要原因是人们对资产保值增值的需求非常强烈，绝大多数的家庭资产都会投资到股票、理财、黄金市场上，放个几十万在银行存款，无异于天天在贬值。

但同时家庭也会有一些急需用钱的地方，如何平衡这种资金的需求？

一般来说，家庭保持三个月收入水平的银行存款规模，以备不时之需就可以了。

同时可以将一部分的资产配置到银行理财、定投基金等项目中，这些理财项目的变现能力也非常强，一般两个工作日就可以实现资金到账回笼。

现在的金融工具快速发展，小额信贷、信用卡、抵押贷款等短期融资的方式都很便捷，并且融资额从几千到几十万都有，完全可以满足家庭的急需之用。

所以有家庭长期存几十万银行存款，作为应急自用，只能说明他的家大业大在，几十万如同我们手里几百块钱一样。

财务意识流

首先不说一个家庭有没有几十万存款。就算是有几十万元也不能都存成存款。因为存款利息太低了，这根本就不合算。

几十万元活期和一年定期存款利息，远低于货币基金的年化收益率。至少低1个百分点。也就是100元要少收入一元，那么10万元存款要比货币基金少收入1000元。几十万元就是一年少收入几千元。如果连续几年家中都没有什么急事，那么就会少收入数千元甚至上万元理财收入。

所以为了应急把几十万元存入储蓄是不合适的。应当把几十万元买入银行短期理财产品或者买入货币基金，特别是货币基金取用方便，而且收益率高于银行一年期存款利率。

当有紧急情况时，可以提出货币基金，最多几个小时就能到账。如果觉得还是来不及，可以刷信用卡。然后再几小时或者几天以后用货币基金或其他类到期的理财产品来偿还信用卡的欠款。

因此一般情况下，一个家庭没有必要放有几十万存款。在家家都有信用卡可用来应急的情况下。存款有几万元就足够了。其他大量的资金应买入银行低风险理财产品或投资于基金股票等资产。

孟可的思想空间

90%以上的家庭拿不出来几十万存款，你怎么留着做急用？

01拿不出这么多钱

说实话，虽然现在人民确实富裕起来了，但是实际上拿不出几十万银行存款的家庭还是比比皆是。

也许很多家庭的资产有几十万甚至几百万，但是这也不代表他们的银行存款能拿出几十万出来。

真正在银行里面存款有几十万的人在中国很多，但是比例不大，更多的可能是几万甚至只有几千的人。

这些人还是能生存下来，说明不一定非要留个几十万做急用。

02与其银行存款不如做点其他的

如果有几十万，与其放在银行里面做存款，还不如选择其他的。

银行存款主要就是灵活性了，可是存活期基本上是没什么利息的，但是存定期灵活性又变差了，而且利率也还是比较低，存在银行里面并不划算。

更好的选择是存货币基金或者债券基金，灵活性虽然不如银行存款的随取随用，但是最多也就是T+1或者是T+2，这样的灵活性基本上也能满足大多数人的要求了。

而他们的收益是超过银行存款的，这样不是更好的选择吗？

03急用在什么地方

其实几十万的急用，往往就是生病了才会这么急，其他时候都不会这么急。

而实际上我们可以选择保险来保障这一点，经济情况允许的话可以购买重疾险补充一个大病医疗与意外险。

通过这样的保险配置，对于生病来说，完全不需要被几十万的银行存款了。并且保险是保障你，治病的钱只是你前期交的一点保费。

综上：除了生病没有急用，而生病可以通过保险保障，有钱可以选择其他收益高的渠道，完全没必要配置几十万的银行存款，况且有几十万存款的人比例真的不高，大多数人还是在温饱中挣扎。

易将学财

个人认为每个家庭都应该准备一笔几十万的备用金做急用，但这笔备用金不一定要存银行。

为什么要准备几十万的备用金？

在生活当中，意外无处不在，我们谁都不知道明天和意外哪个会先来临。

一旦疾病和意外的风险发生，必定会给家庭造成严重的经济负担，少则需要几万块的医疗费用，多则可能需要十几二十万以上的医疗费用。如果平常没有储备资金，当风险来临时需要几十万的医疗费用，我们该怎么办？

是像家人朋友借？还是申请网络众筹？

备用金应该存放在哪里？

作为家庭的应急储备金可能是随时会用到，所以这笔钱一定要能够灵活取用。

1、存放银行活期

根据央行公布的基准利率，目前银行的活期利率在0.35%左右。如果把几十万都放在银行活期，所获得的利息低得可伶，基本可以忽略不计。

2、商业保险

意外险主要是保障因意外伤害导致的身故、伤残、医疗。几百块钱就可以买到几十万的意外险保额，杠杆率极高。

重疾险主要是保障重疾疾病，针对年轻人来说几千块钱就可以买到几十万的重疾保额。

商业险的主要作用是起到杠杆的作用，用较低的保费买到较高的保额。如果我们能从平时的储蓄中拿出一小部分资金购买保险，其余的资金拿去做较高收益的稳健理财，这样不仅可以获得保障，资金还能保本升值。

综上，在平常的生活当中，风险无处不在，每个家庭都应该准备一笔急用的备用金。

我们可以从这笔资金当中拿出一小部分钱为自己和家人购买健康保障型保险，其余的资金拿去做投资理财，这样我们在获得保障的同时，还可以获得理财所得的利息收益。

九九读财

每个家庭情况不同，例如，家庭成员人数不同，年龄段不同，身体健康情况不同，收入情况不同，常规支出情况不同，这些不同，也就决定了家庭面对可能的风险时，要准备的急用资金也不同。

这情况有点宽泛，我们按现在二胎家庭，老大上小学，老二刚出生，两夫妻都月入一万，有房贷每月5000元，共30年，没车，每月支出近1万，双方父母健在，都有医保和基本养老金为例来讨论好了。

几十万存款，究竟是多少？30万？50万？80万？也有点宽泛。

无三不成几，我们来讨论30万好了。

再来看看，什么情况是需要急用现金的：

1、医疗押金，突发疾病住院时押金不能少。

双方父母，一共就4位老人，还有两个孩子，这一老一少比较容易和医院打交道，所以俺每位老人2万的应急资金，每个孩子1万的应急资金，这加起来10万左右的资金，就不要放在冒险的地方如股票，证券等。

这部分如果因为老人有些旧患，可能发生病情加重等问题的话，要尽早做风险转移，例如帮老人在有医保的基础上，加上一份百万医疗，选择有垫付功能和绿色通道功能的险种，那么在真正住院后，可以得到报销，应急资金可以回来。

另外，手上最好有个一两张额度高一些的信用卡，没事的时候消费用一下，有事的时候也是可以当做应急的。但不要办个10几张卡，成为卡奴就舍本逐末了。

2、短期失业应急资金，生活费

现代科技日新月异，手机电脑半年一年就换一代，互联网企业淘汰率也很高，传统行业也面临着洗牌。所以，作为家庭经济支柱的两夫妻，一旦有一方失业的话，另一方压力就陡然增大，故为家庭预留失业应急资金也是很有必要的。一般来说，双方同时失业的概率比较低，所以预留一方1-2年年收入作为家庭短期失业应急即可，毕竟不能让自己失业太久。这部分也是10万左右就够了。

3、经济支柱长期失能或身故资金准备

这主要是家庭风险范畴的讨论，概率不高，但比准备紧急资金重要性更高。相对于第二部分的短期收入损失，这个就是长期收入损失风险。毕竟，家庭还有房贷要付，一旦家庭支柱失能或身故，完全中断本来该有的收入，那么全家人就会陷入困境，房子可能都被收走，所以，夫妻双方每年最好都花个1-2千买个定期寿险，保障到60岁退休左右，保额就是房贷加孩子到18岁的教育金，大概50-80万，用小费用，撬动大保障。

综上所述，按照划定的范围来看，大概需要20来万的流动资金，也不用用到30万，整个家庭财务状况就会比较稳固，能应对较大的人身和社会风险。

如果具体到每一个家庭，按照类似的应急用途来准备应急资金，根据家庭成员，年龄段，身体情况，收支情况等，就可以比较准确的估算出自己家庭需要多少的应急资金。至于是不是几十万，也就看大家自己怎么决定了。

颜姐理财

不请自来。笔者建议，家庭资产配置可以参考标准普尔家庭资产配置图进行配置。

位于左上方的第一个账户：日常开销账户

该账户主要是涉及到短期的消费资金储备，这部分的金额大致为3个月~6个月的生活费用准备。一般来说，放在余额宝就可以了。可以做为储蓄，每日通过支付宝等来取用，以及充值付款等，也有投资功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。这部分，据标普的调研结果，配置的资金在家庭资产的10%左右。

这个账户就是用来做应急支付账户的。这个账户的钱不能放多，几十万很明显是放多了，放多了会有以下几个坏处：

1.资金的收益偏低。这部分资金对流动性要求很高，所以相应的投资收益偏低。

2.资金太多容易造成不必要的消费。这个账户只要保证3-6个月的支付足矣，后面的收入可以继续放入这个账户里，过多的金钱容易让人造成不必要的消费。

综上所述，应急账户有几十万太多了，对于这几十万，使用的好可以为这个家庭带来更多的收益。为家庭里的人购置合适的商业保险，用这笔钱进行投资钱生钱，用这笔钱准备养老、教育支出都是比较合理的。

小黑看财经

“你永远不知道明天和意外哪个先来”。一个家庭，的确应该尽可能多地备一些存款应急，尤其是现在社会老龄化越来越严重，很多家庭都是独生子女，面对的是父母渐老孩子还小的局面，没有一定的存款做支撑，遇到突发情况会非常被动。

不过，现阶段每个家庭留几十万存款也不现实，可以说是心有余力不足。据央行的数据显示，2018年我国居民存款突破70万亿，达到71.6万亿，按照现有的14亿人口来计算，人均存款5万元，按照数据计算全国的家庭平均存款为大概为15—20万。

一个家庭，如果有条件，尽可能要预留一笔钱来应付急用。除此之外，可以考虑买大病或者意外保险来抵御风险，这些保险产品所需费用并不高，比如我们单位统一买的大病保险，个人一年只需要缴纳30元。这样就能以较少的钱来应对意外。

上林院

我觉得不用预留这么多，预留太多的话耽误资产升值。当然预留太少的话，家里有个事情啥的又很困难，所以下面我就从理财的角度说说一个家庭留多少备用金合适，如何防止突发事件措手不及。

其实从理财的角度说，一个家庭只要留出3到6个月的生活费即可应付的家庭情况。这个概念说起来很简单，但是这首先要明白一个家庭每月的收支各有多少。现实当中，我们很容易就搞清楚收入（因为收入的来源少呀），却很难搞清楚支出（因为总想买买买）。所以做理财规划第一步就要记账，连续记录1-3个月后，就会清楚自己的费用都花费在哪里及数量有多少。这样就可以得出家庭需要预留的钱了。

如何防止突发事件措手不及的问题，其实目前有很多金融工具或者方式可以提高家庭资产的流动性。总结来说有两种方式：一是可以用已有的理财或者定期存款做质押。家庭备用金预留好了之后，其他的资金可以放一下在银行理财或者银行定期里，这样的理财方式比较稳健，而且一旦家庭有急需的话，也可以到银行办理理财或者存单的质押，来缓解资金紧张的问题。一般存单质押贷款利率都执行央行规定的同期同档次贷款基准利率，但不得超出同期基准利率的四倍。目前央行规定的同期同档次贷款基准利率是：一年及以下利率为4.35%，一年至五年(含)利率为4.75%，五年以上为4.90%。由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款质押贷款时，银行最终确定的贷款利率可能不同。

二是可以信用卡来缓解家庭资金的流动性，而且信用卡有免息期，即从银行记账日起，到本次消费的单日账单生成到还款日的期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额（总欠款金额），便不用支付任何利息。

因此，建议家庭留出3到6个月的生活费做备用金即可，如遇突发问题可以先用信用卡来解决，如果需要的时间更长、金额更多的话，可以考虑用银行理财或者定期存款质押。

關鍵字: 存款 银行 几十万