魏晉美人

1、可以作為養老理財的一部分，但不能作為養老理財的全部。

2、這是存款，保本保收益。養老就是要風險低，而不是收益高。

3、這個收益在當前利率市場來說是較好的，再高的收益產品肯定風險超過了養老理財的標準。

4、養老就得防病，應該保留一部分應急資金，而不是全部長期定期存款。

5、少量配置養老型保險、基金，根據自身財產、風險承受能力投資一定比例。

6、買一些保險，受益人寫子女或是隔代收益，規避遺產稅，但是平常收益歸老人使用。

7、老了該花就花，少存錢，多花錢。

8、年紀越大越不要存長期定期，很可能自己花不到。

郎峰徐迅

商業銀行5年期存款5.2%的利率，可以作為養老理財嗎？

答案很明確，當然可以。

可惜的是，商業銀行5年期存款5.2%的利率，不可持續 ，到目前為止，市場上已經看不到這麼高的存款利率了。

過去，也只有民營銀行發行的智能存款，可以給出這麼高的利率。現在由於涉嫌高息攬存，被監管整頓了，所以各家民營銀行的高息存款，要麼下架，要麼停售，要麼下降的利率。

當然對於存量的存款業務，是不會受到任何影響的，大家買到的也就是賺到了。

不過，通過京東金融或者支付寶這些第三方的平臺，還是可以看到很多由銀行所發行的存款產品，這些存款產品的收益率還是很高，最高可以達到5%。

這些銀行存款安全嗎？答案也是肯定的，安全。

為什麼這麼說呢？因為這些銀行所發行的這些特色存款，其特徵就是銀行標準的儲蓄存款，嚴格執行國家存款保險條例，50萬本息之內100%保障。

比如在京東金融上面，有一款由眾邦銀行發行的存款產品，產品名稱為眾力存。存款利率為5%，存款期限為5年。

這款產品所具有的特點是本息保障，完全執行存款保險條例，而且還有一個非常好的特點是，支持轉讓，如果轉讓成功的話，可以按滿期獲得利息，是不是很有誘惑力？

像這樣的產品還是很多，對於中老年人來說，完全可以作為養老理財的理想產品。只是注意一下存款金額就可以了，一個銀行存款金額不要超過50萬。

南公子

5.2%的利率確實已經很高了，在降息的大背景下，這個利率可能未來幾年我們看不到了。所以如果你有存錢的打算，趕緊抓住這個機會吧！

五年之內，這個利息可能會是你見到的最高的存款利率了。作為養老也好，作為投資也罷，這都是一款很好的產品。

但是對於養老來說，只投資五年似乎還不夠，因為我們還要考慮十幾年後即甚至幾十年後的生活，這五年利率確實比較高了，但是後面怎麼辦？假如後面五年之後，利息降到很低，大家存款只有百分之一百分之二的利率的時候，我們怎麼辦？

這種情況不是不可能發生，我們可以看看歐洲和日本，現在存款利率有多低，有的甚至是負利率了。

所以對於投資養老金來說還需要準備一些，哪怕利率相對低一點，但是穩定的長期的產品。比如有的年金險。前些日子最高合同利率可以達到年化4%以上，這種產品就屬於比較好的了。但是監管認為這個利息太高了，現在被要求降到了3.8%左右。即使是3.8%，也還是一個不錯的利率。

如果是熟悉股票市場的老手，其實還可以買入一些銀行類股票。每年的股息收入可能都將近5%了。其實長遠看還是一個比較值的投資，現在中國股市肯定不是最高點。當然這個建議僅供參考，因為大家的風險承受能力是不一樣的，不是所有人都願意冒這個險著。

回到題目，5.2%年化收益的存款，真的已經很高了，我認為大家要抓緊這個機會，如果這個錢五年內不用，確實可以投這一款產品。

莫水宏觀經濟

養老需要提前規劃、未雨綢繆。

對於這個問題，我認為主要得從個人所處的人生階段來下結論。

如果要是45歲以下，選擇銀行存款這種養老方式，並不是太合適；如果已經45～50歲以上，選擇利率4.5%以上、且按月付息的銀行存款產品，可以為養老提供一定的基礎保障。

對養老提前進行籌劃，首先要考慮清楚養老的經濟需求，再來考慮合適的理財產品，以滿足預期的養老生活質量。

第一點，量化要求。

規劃養老，要放在具體的時間和地域背景中考慮。

2019年在小縣城或者農村養老，與10、20年之後在一線、二線城市養老，生活成本是不一樣的，而且可能會有非常大的差距。

按照全國平均水平來計算，2018年一年花費19853元。如果養老生活花費用銀行存款利息支付的話，選擇存款利率為5.2%的產品，則需要存款本金38萬元。

如果是10年之後開始養老呢？一年的平均消費支出將達到44475元。與上面同樣的計算辦法，就需要有銀行存款85萬元。

如果是20年之後呢？30年之後呢？只要是國家經濟發展不停滯，居民收入在增加，物價在上漲，消費支出肯定也會增加，只不過是增加的幅度大與小的差異。

而且，以上只是按照全國平均水平進行的測算，如果要是居住生活在城市，養老需要花費的錢還要多很多。

毫無疑問，一個人規劃養老的時間會長達二三十年。從現在開始，估計會經歷消費支出從2萬元逐年增長到4~5萬元的過程。而對於存款利率，通過發達國家的歷史來看，趨勢是逐漸下降的，能夠長時間保持2~4%也屬不易。

因此，採用銀行存款方式養老，對本金會有一個量化的要求。這個數據的確定，一方面取決於消費支出的增長速度，另一方面取決於銀行存款或者投資理財的收益率。

下表測算了九種情況下需要的養老本金數據。

通過以上分析，得出的結論為：為將來20年養老生活所需做準備，保險一點的要求本金要高於50萬元。在經濟發達地區養老，需要的資金會更高。

第二點，時間要求。

養老的時間會有多長？這是一個比較個性化的問題。

就平均意義上來講，60後人群的人均預期壽命達到80歲，應該不算是很離譜。也就是說，平均的養老時間大約是20年。

第三點，安全性要求。

對於個性化的養老方案，除了對時間的規劃、資金數量的要求，還要把預期收益能不能持續列入考量範圍。在20年的時間裡，一個人會經歷怎樣的經濟波動？

根據過往的歷史來看，恐怕沒有人可以保證，通貨膨脹始終處於像近兩年這樣的溫和水平；也無法保證，銀行存款利率會處於2~4%的水平；更不敢保證投資理財不虧損，長期收益率達到6%。

總而言之，個人如何在時間的長河中立於不敗之地，過上一種相對舒適的養老生活，恐怕不是簡簡單單地靠銀行存款能夠解決的。對此，我的建議是——

• 第一，能力。
  

很簡單的道理，擁有強大的獲取財富能力，活到老學到老，在適合的工作崗位上幹到老，也就根本沒有時間為養老問題而焦慮。

• 第二，保險。

  
  

社會保險、商業保險，都是解決後顧之憂的方式，既是對自己負責，更是對家庭負責。

通過【顏開局】長時間研究，通過大量歷史數據，可以證明：社保的性價比最高，商業保險是對社保的補充。因此，在同等情況下，一個人應該首先選擇社保，其次是商業保險，最次是銀行存款。當然，如果個人是投資理財的常勝將軍、收益率達到8~12%以上的話，則另當別論。

最後，回到開頭的結論。

如果超過45~50歲的話，不管是參加社保還是購買商業保險，似乎都顯得晚了一點。因為，社保的最低繳費年限是15年；而年齡大了商業保險的槓桿率也會偏低，二者都達不到很好的保障效果。

所以，如果一個人是這種情況，還是考慮收益率比較合適的投資理財比較好一點。

顏開文

商業銀行5年期定存利率5.2%不算低，目前能查到到的5年期定存最高利率是民豐銀行，利率高達5.65%。

根據統計局的披露，2020年我國CPI增幅5.4%，也就是說物價上浮幅度為5.4%。相對於5.2%的定存利率，雖然跑不過5.4%的通脹，但是對於老人養老來說足夠了。

老人本身就比較節儉，日常最大開銷也就是“一日三餐”，再加上子女孝敬，5.2%的收益完全夠日常花銷了。

相對於於收益率，老人更在乎的是安全性。

銀行存款嚴格收到銀行存款保險制度的約束，從安全性角度考慮，即使銀行破產清算，50萬元以內的本息存款也能得到全額保障和清償，所以大可不必擔心本息安全。

但是需要注意的是，老人判斷能力差，在購買銀行定存時一定要注意不要誤買成理財產品。因為理財產品是不在存款保險制度保障範圍內的，即使風險再低的理財產品也是有風險的。

從定存流動性來說，商業銀行定存也非常適合養老理財。

老人上了年紀難免會有突發事件需要用錢，這時銀行定存能夠隨時支取的優點就顯得尤為重要。

再者，一般國有大行的銀行定存規定定存提前支取是不能享受定存利率的，或者提前支取部分不能享受定存利率。

但是個別的城商行或者民營銀行為了攬儲的需要，在儲戶提前支取時可以給予適當的降息，不會死板的按照活期利率結算。例如，定期利率5.2%，假設提前支取可以按照4.5%的利率結算利息。

延伸閱讀

其實我國針對老人養老還有許多其他的產品，收益率也比銀行定存稍微高一點。

例如上海銀行的“養老無憂”，屬於偏貨幣和債權類的理財，屬於保本保收益的理財產品。

再比如工行的“如意人生”，屬於穩利型養老細節的理財產品，收益率也不錯。

總結

從以上逐條分析我們認識到，5.2%的收益率完全可以作為養老理財產品購買，關鍵在於安全性有保障。

如果老人還能承擔一定的低風險(有些是保本保息的)理財產品，也可以選擇購買各家銀行推出的養老細節理財產品，收益率更高一些。

另外需要著重提醒一點的是，老人去銀行辦理業務時，最好有子女陪同，以避免不必要的麻煩。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

從過去的歷史經驗看，商業銀行存款利率5.2%是不足以做長期養老理財回報的。從未來的趨勢來看，這個存款利率水平也是達不到的。從現在的實際情況來看，哪個地方銀行還有這麼高的定期存款利率啊？三者一結合，發現這是個夢想。

1.中長期定期存款利率只有在2017年到2019年，曾經有過比5.2%還高的利息回報。自2019年年底開始逐漸已經明顯回落，現在已經不可能找到年化利率回報超過5%以上的定期存款產品了。

結構性存款已基本全部縮減，尤其是假結構性存款，已經從市場上消失，而真結構性存款是一個浮動回報的銀行利率只有在到期日才能測算出，而且每個產品都不一樣。智能存款產品在提前靠檔計息被取消後，整體利率水平也在逐步下調，而且存量產品也越來越少。

目前主要是大額存單產品還維持著比較高的利率。同時一些小型民營銀行的創新的大額存款產品利率回報還比較可觀，整體這兩類產品的年化利率都在5%以下。

2.從未來利率發展趨勢來看，最少在中期利率回報是一直向下的。目前LPR（同業貸款利率）也是逐步走低，如果要維持一個穩定的存在差，那麼存款利率水平也會走低。同樣我國已經走向一個寬鬆的資金供給趨勢，資金供給多了，自然利率也就會逐步下降，利率就不可能持續提升。

放眼全球經濟，各個國家的貨幣政策也是持續寬鬆，而且銀行存款利率都是越來越低，甚至多國家已經出現了負利率。所以全球的利率水平都在持續走低。

3.過去動輒7%以上的存款定期利率，那都是經濟發展騰飛期，也就是在高通脹時期，才會出現的現象，甚至還出現過貼補利率附加，達到年化15%以上呢。但是當經濟一旦走穩之後，存款利率水平都會逐年下降。

當然現在我國還處於經濟的增長期，所以存款利率目前還能找到4%~5%的利率，如果真正進入到穩定期，可能利率回報就會低於3%以下了。

4.在過去，如果僅僅以存款利率來維持與貨幣購買力同步的話，那基本現在是後悔莫及啊。因為我國的統計數據並不能反映貨幣購買力的變化。我們可以做如此推算，大約5.2%的利率回報，約13年本金翻一番。那麼我們回想過去，13年你的貨幣購買力也是下降一倍嗎？所以從歷史角度，如果以此利率作為唯一回報，那麼在換取物品或購買資產時，會虧本本金的。

但是在目前，針對特別保守的投資者來說，確實除了銀行存款，也沒有其他更加理想的投資品種。當然這兩年可以投一些銀行存款，等整體金融形勢穩定之後，金融違約狀況有了明顯好轉之後，那麼又可以大膽投一些更多理財產品了。

結論是:現在這麼高的存款利率產品已經沒有了，如果長期想依此利率回報，就想養老的話可能也不太現實。這就是為什麼國人喜歡買房子，購置大宗資產，在一定程度上他們比銀行存款更加保值增值。

勻楓財技大兜底

　　貨幣永遠不是稀缺資源，隨著社會的發展，社會財富會不斷增加，貨幣供應會不斷增加，即未來貨幣供給是要大於需求的——社會財富開始找不到出路，市場利率必然下行，比如90年代的利率水平和如今的利率水平，再比如發達國家的利率水平和發展中國家的利率水平。

　　也就是說，通脹是養老的根本性問題，而存款利率會隨著社會財富的增加不斷下行，未來單靠存款利息是不能夠養老的，資產必須配置到權益資產，比如股票和房子等。

　　如今5年存款可以獲得5.2%的利率，未來可能只能獲得2%的存款利率，甚至更低，無風險產品是不能夠完全對沖通貨膨脹的，養老應另闢蹊徑，比如房市股市等。

　　5年期存款利率5.2%在如今能不能對沖通貨膨脹？我們都知道存款是5年利率保持不變，不存在時間價值（複利），其年化複合利率為4.73%。

　　然而，我國的通脹非常不確定，即貨幣政策非常不確定。比如2019年2月CPI同比增長1.5%，而2020年1月份同比增長5.4%。

　　假如以5.4%計算，即該存款的實際利率為4.73%-5.4%=-0.67%，跑不贏通脹。

　　而如果CPI是1.5%，那麼當時5年期存款利率往往是達不到5.2%的。

　　因此，從自身資產方面（不包括社會福利），不要單靠存款利息養老，特別是隨著醫療技術的發展，人的生命會越來越長，原先計劃好的養老金不一定能夠養老——應當幹一輩子能幹的事業，或者幹盡量能拖延退休的事業。

　　當然了，隨著社會財富的增加，社會福利也會越來越好，或許在未來養老根本不是問題，比如理想中的社會主義社會。

三人聚眾

養老金理財要符合三個標準，其一本金要安全，其二收益率能戰勝通貨膨脹率，其三資金流動性強。

如果從養老錢的三大標準來看，商業銀行五年存款利率5.2%，是完全可以作為養老理財的。

為什麼養老錢理財要符合三大標準呢？

養老錢是比較特殊的，這筆錢當然要選比較特殊的理財產品，並非是所有的投資理財方式都符合養老金理財的。

（1）養老金的理財本金安全是放第一位，畢竟養老錢是經不起折騰，更加經不起虧損的，畢竟老了靠這筆錢生活的，當然這筆錢不能冒風險的。

（2）養老金第二個要求是資金流動性強，要隨存隨取是最好的。老人家身體方面的事誰都無法預算的，誰也不知道什麼時候會生病，所以這筆錢必須要隨時能取出來的理財。

（3）養老錢符合以上兩點之後，第三個重點就是收益率比較高的，最好的就是能走贏通貨膨脹的，只有走過通貨膨脹的才不會導致筆養老錢越來越不值錢的現象，才能實現這筆錢保值與增值。

為什麼商業銀行五年期存款5.2%是可以用來養老理財呢？

上面已經瞭解了養老錢的理財標準，以及養老錢三大標準的理由，我們就以這三大標準來分析商業銀行五年期存款利率5.2%到底符不符合養老錢理財呢？

（1）本金安全性

銀行存款是保本保息的，本金是絕對有安全保障的。因為銀行是國家重要金融機構，背後都是有央媽兜底的，就是最壞的打算，銀行經驗不善，走向倒閉破產也是有存款保險基金賠償50萬以內，50萬以外的由收購方或承接方進行賠償，所以銀行存款100%的安全。

（2）資金流動性

銀行存款除了普通定期存款之外，資金流動性強，其餘存款業務資金流動性都非常強。活期和智能存款是隨存的，資金流動性特別強！即使是五年期的大額存單，也是資金流動性非常強的，因為即使未到期也是可以通過轉讓拿出這筆錢的，所以資金流動性非常強。

（3）收益率能否實現保值與增值

根據國內近幾年的CPI漲幅來看，平均每年物價上漲3%左右，隨著2019年下半年物價上漲過快，CPI漲幅達到4%！所以根據國內物價上漲幅度，收益率只要戰勝物價漲幅就可以實現保值與增值，而五年期存款5.2%的利率完全可以實現保值與增值功能。

總結

通過關於養老錢的理財標準，根據標準進行全面分析商業銀行五年期的存款利率。從分析可以得知，商業銀行存款利率5.2%是安全性高，資金流動性強，收益率可以實現保值與增值，非常適合養老金的理財，完全可以用來作為養老金的理財產品。

老金財經

我們想把這部分定期存款作為養老金產品。養老金產品一般分為兩部分，一部分是未來養老金，另一部分是退休人員養老金。如果是退休人員退休，不僅要考慮盈利和保障，還要考慮流動性。

一、產品效益

商業銀行5年期定期存款利率為5.2%，是一種很高的收益率。普通商業銀行三年期定期存款利率約為3.3-3.6%。存款10萬元，每年可增加利息近1600元至1900元。銀行定期存款，安全性高，還有存款保險制度的保障。 需要解決的問題實際上是銀行存款的流動性，當老年人退休時，他們生病的風險會增加。在這種情況下，他們可能會使用大量的醫療資金，定期存款一次支取，可能面臨重大利息損失。

因此，一般建議分批分離定期存款。比如，手上有20萬元，分為5批4萬元，5年內每年存入1筆。這樣，當需要使用時，利息損失可以最小化。 如果銀行有智能存款產品，最好採用靈活的計息方式。你可以根據實際存款時間計算利息。

例如，私人網銀的利息計算如下：持有時間不足一個月的，利息按0.455%計算，持有時間一個月以上不滿一年的，按照1.77%的利率計算。持有時間一年以上不滿兩年，相應利率在1.96%-1.99%之間。持有時間為兩年以上，不足三年，相應利率在2.80%-2.84%之間。持有時間3年以上，4年以下，對應利率在5.54%-5.67%之間。持有時間4年以上5年以下，相應利率在5.67%-5.80%之間。如果持有時間可以達到5年，相應的利率可以達到5.8%。

二、其他金融產品

目前，還有很多其他的金融產品，如國債、基金、銀行理財產品等。三年期儲蓄債券收益率為4%，五年期債券收益率為4.27%。 基金種類繁多，包括貨幣基金（如餘額寶）、股票基金和保險基金。收益率不固定，只有貨幣基金適合老年人作為理財產品，但其收益率目前已降至2.2%-2.6%，不適合長期投資。

銀行理財產品的收益率還不錯，現在起點是1萬到5萬元，但回報率一般是4%。但是，理財產品存在風險，最好是存款，這樣可以保證本金和利息。一般來說，5年期定期存款5.2%的利率還是非常有利的。畢竟，我們這些年的通貨膨脹率是2%左右。

百元理財

根據我多年的投資理財經驗來看，商業銀行5年存款利率5.2%，可以作為養老理財的一種方式，但並不是很好的方式。

我們說養老理財，一般就是為了儲備將來的養老金，那麼存的錢必須能夠跑贏通貨膨脹才行，否則到你老的時候貨幣貶值了。

比如現在你存上5萬塊錢，等到40年後，仍然要有同等的購買力，這說明資金是保值的，如果他的購買力下降成3萬元，就說明資金貶值了，如果他的購買力上升成10萬元，就說明資金升值了。

顯然，作為養老理財來說，我們需要追求的是讓資金升值，所以一種養老產品好不好？關鍵就看它是否保值升值。

5.2%的利率會不會讓資金保值呢？我覺得短期還可以，但是長期看就很難做到了。

根據國家統計局公佈的數據，2020年1月份我國CPI同比增幅為5.4%，也就是說物價平均上漲了5.4%，如果你的存款利率是5.2%，那麼你的貨幣就相當於貶值了0.2%。

除了上面簡單的對比之外，銀行存款的利率都是按單利計息的，也就是你5年的時間，每年獲得的都是5.2%的利率。

但是物價上漲是按複利計算的，今年物價上漲4%，如果明年物價上漲也是4%，如果按單利算，明年是上漲了4.16%，如果你的養老金儲備時間為20年，每年物價上漲都是按4%計算，那麼物價會上漲119%。

如果你每年的存款利率按5.2%計息，存款20年之後，你的資金只增長104%，兩者相差15%。

如果通貨膨脹率每年按5.2%計算，20年物價將上漲175.6%，兩者相差71.6%。

如果時間更長的話，這種差距會更大，所以5.2%的存款，對於一般投資者來說算是高息的產品了，但仍然不是最好的養老理財方法。

最好的養老理財方法是能夠跟隨物價上漲，比如購買社保，還有就是高附加值的投資產品，比如一些業績非常好的養老基金。

關鍵字: 養老 銀行 財經