重大疾病保險,現在已經成為市面上的熱門保險產品,而且各個年齡段均可投保,所以近兩年來,重疾險產品也層出不窮,多種多樣。提到重疾險,大部分人可能想到的是:如果患了重病,拿著這份保險合同就能得到保險公司的賠付,然而怎麼選購,特別是保額應該選多少的才合適呢?
今天好買保將分享兩個真實案例,來探討下保額應該怎麼選擇?
01 真實案例
案例一:
金先生在2008年投保了兩份重疾險,每年的保費共計約5.7萬元。
2017年,金先生不幸患上了急性淋巴細胞白血病,緊急住院治療同時提出了理賠申請。
第二年3月,金先生最終因該病醫治無效不幸死亡。
第一次的理賠結果是:共給付理賠款200萬,並豁免以後各期的保險費。第二次理賠則給付身故保險金1020萬元。
案例二:
陳女士分別於2016年和2017年先後投保三份重疾險,保額分別為3.9萬、10萬、3.8萬,每年保費共計約4000元。
2018年5月,陳女士不幸因甲狀腺惡性腫瘤住院治療並確診,同年6月提出理賠申請。最終得到重疾保險金20.7萬元。
很明顯,這兩個案例都有重疾賠付,但是賠付金額卻差異明顯。因為重疾險屬於保額固定型產品,所以賠付高低主要是看選擇的保額和所交保費的高低。
其實,大部分人在購買重疾險時,對保額的選擇都不太高,主要原因是對重疾的治療費用不了解,或者是自身預算有限。
02 案例分析
那我們在買重疾險的時候,究竟選多少保額合適呢?今天我們就從以下三個角度來具體分析,重疾險保額的選擇。
(1)重大疾病的花費
我們買重疾險,就需要對未來有一定的預判,只有做到合理的計算,才能買到適合自己的保額,那不得不對重疾疾病的花費進行計算。
重大疾病的花費,主要包含三個部分:住院產生的治療費用,出院後的康復費用,陪護人員的誤工費用。
(2)成人重疾險保額的選擇
我們在給自己選擇重疾險保額的時候,要對未來可能發生的損失金額進行一定的預判。
重疾險有兩個作用,一個是補償治療開支,一個是補償收入損失。
因此,對於我們而言,未來患重疾可能導致的損失,大約就是一次重疾治療的花費,外加一兩年的工作收入。
那麼,究竟要為自己患重疾預留出多少的費用進行治療,這個還是要考慮自己的實際經濟狀況和對治療的預期。
(3)老人重疾險保額的選擇
按照重大疾病發生的年齡段,還有發生概率,父母是家庭中最應該配置重疾險的,但是不得不面對一個問題,那就是保費。
父母的重疾險價格很貴,還有可能保費倒掛的情況,父母重疾險的配置主要取決於家庭的經濟情況。
如果說家庭支柱的保障配置完善,預算比較充足給父母買重疾險還是有必要的,畢竟保障責任全面。
如果說預算有限,可以用防癌險做替代,保障最高發的癌症,同時配置百萬醫療。
一般建議:老人重疾險保額=康復費用(4萬×3-5年)+陪人誤工費用(陪人收入×1-2年)
說明:治療費用:依靠社保,還有百萬醫療險就好了,基本能滿足就醫需要,百萬醫療最好選擇能一定期限內保證續保的,即使患重疾,在一定期限內,不用擔心治療花費,這樣可以有效的降低父母重疾險每年保費壓力。
03 好買保觀點
家庭經濟情況較好,那完全可以給自身以及父母配置保額較高的重疾險,反之預算有限可以通過消費型重疾險+定期壽險的組合,也可以獲得很不錯的保障。
因此,我們考慮投保重大疾病保險保額的時候,肯定得從自身的收入水平、實際的經濟狀況出發。
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