歷史的影

這100萬資金是安排好了其他用途資金後的閒餘嗎？如果是，就可以考慮用來保險上了。

保險的基礎功能是保障，保障指的是醫療險，意外險，重疾險。這幾個基礎險種買夠（包括家人的），才能考慮其他險種。

這點是很重要的，將來若有意外，疾病發生，理財險是不會賠的！

在買之前，最好做一個家庭收入和支出的測評。根據測評，可知道你的身價是多少，就可以算出意外險，重疾險需要的保額為多少。醫療險除了醫保再買個幾百萬的醫療險作補充就行了。

家人的基礎保障也要算出來。除去這些費用後，剩餘的錢就可以買理財險了。

這裡需要注意的是現金流，至少需要留夠半年的生活費用。

買夠基礎險種後，餘錢可用來買終身壽，用最小的支出來獲得最大的利益。將來就可對家人留愛不留遺憾了。

雲水禪心一小草

投資連結保險也稱之為投連險。

這種保險完全是一種自負盈虧的保險產品，一般由多個理財賬戶組成，有一部分錢進入的保險公司初始費用扣除之後，剩餘的部分會進入不同的理財賬戶進行增值，這些賬戶包括儲蓄賬戶，基金賬戶，股票賬戶以及其他的一些賬戶。

客戶可以根據自己的需要或者是喜好將進入保險公司的資金自由分配的各種賬戶裡面，但是具體收益如何，保險公司並不能夠保證。

萬能保險產品

萬能保險在以前是含有身價責任的，但是現在的萬能險基本上都是理財保險了，除了保險公司扣除的保障成本之外，其他的全部享受萬能結算利率。

保險公司會給萬能保險一個保底利率，現在比較低的就是1.75%，高一些的可以達到3%。所謂的保底利率就是保證可以拿到的利率，萬能保險的結算利率都是按照複利計算 的。

現行的結算利率層次不齊，高一些的可以達到6%以上，低一些的在2%左右。而且現在的萬能賬戶基本上都有領取限制，如果在五年年領取萬能賬戶，必然是要收取手續費的，超過五年也會有20%的限制，除非把萬能險做成萬能壽險，五年之後就不存在這些問題了。

年金保險

年金保險就是按照合同約定，保險公司在約定的時間按照合同約定返還一定金額的保險。

年金保險是前幾年非常火的保險，主要是因為其收益比較高，但是如果購買年金保險其期限會更長一些，畢竟保險公司的收益計算都是長期收益而不是短期的收益。

作為年金險，每年返還的部分是可以現金領取的，不過按照現在的規定，年金險的返還時間最短不得短於五年，所以很多公司的產品基本都是第五年開始才返錢。

現在的年金險基本上都和萬能險掛鉤，年金險返還的錢直接進入萬能賬戶，二次增值。

分紅險

這種產品在前幾年比較火，近幾年的時間好像不是很多見了，畢竟每年的分紅是不確定的，而且近幾年保險公司的分紅確實也是差強人意。

保險公司的分紅大概其是按照現金價值計算的，每年的六月份是保險公司公佈上一年度分紅的時間，會有分紅通知書寄送到客戶手裡面，現在基本上都實現電子化了，在手機上就能查到。

按照規定，保險公司每年必須將可分配盈餘的70%分配給客戶的，但是這個可分配盈餘到底是多少，是有股東會決定的。

而且在保險合同裡面也明確寫明，分紅是不確定的。

如何配置保險類理財產品

如果這筆錢短期內不用，我們可以在保險公司投保規則的範圍內做利益最大化處理，期交一定的保費，選擇年金險產品，然後將剩餘部分全部追加到萬能賬戶裡面。

計算如下，每年交5萬，交十年，獲得無限追加的資格。剩餘的95萬全部追加到萬能賬戶。

保險公司按照1%扣除手續費，也就是9500元，實際進入萬能賬戶940500元，按照5%的萬能計算利率，年底萬能收益為47025元，本利和為987525元；第二年的收益為49376.25元，本利和為1036901元；第三年的收益為51845元，本利和為1088746元；第四年的收益為54437元，本利和為1143184元；第五年收益為57159元，本利和為1200343元；這就是複利的功效。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

期市零點歸航

看到這個問題，必須得普及普及，不然很容易出事。

1、保險理財怎麼回事兒？

理財型保險和常見的基金、銀行理財完全是兩個不同的概念！我們接觸的大部分理財型保險，都是年金險！

年金險的特點就是有鎖定期，即使最短的，目前鎖定期也是3-5年，長的一二十年也很正常！一旦我們買了年金保險，那麼要想得到收益，怎麼都要熬過鎖定期！買保險不是存錢，不是理財，保險有自己的運作規則，提前退保會有高額的本金損失！

並且，保險還有分期繳費和一次性繳費，若不小心買成了1年100萬保費後續就很坑自己了，這種情況也是出現過的。

2、那麼這100萬適合買保險嘛？

說實話，如果只是閒置幾個月，一兩年不用，買保險真的不是一個好的選擇。

當然，若你的朋友100萬對於他來說，一年可以賺很多個100萬，那麼買成保險也就沒事。

終究來說，這筆錢適不適合買成保險，不僅僅要看這筆錢屬於流動資金？還是短期不動用？也要看這筆錢的持有者而言，這筆錢是全部身家？還是僅僅是零花錢級別？

最後，說一個有趣的買保險方式

有種保險，叫做終身壽險，對於很多高資產的人群來說非常有用！

舉例，某人有1000萬資產，一方面想留下給家人，一方面又想自己去折騰折騰，但是又怕折騰沒了……

假設他目前年齡，1000萬保額的終身壽險躉交（一次性）保費是300萬。那麼他買了這份300萬的終身壽險，剩餘700萬自己可以去折騰了。即使折騰失敗了，700萬一分不剩，他以後身故了也可以給家人留下1000萬的保險金，同時，躉交300萬保費的終身壽險一般第一年就有至少200萬的現金價值可以做保單貸款，700萬折騰沒了，靠保單貸款也可以過過日子，或者應應急。

海哥說險

你好我是老楊。目前保險作為投資理財當時越來越被更多的人認可，但是保險不能亂買。

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NO老楊

最起碼五年內不用，可以選擇保險類理財產品，如果五年內想用這筆錢，保險類的理財產品並非上上之選。

按照現在的理財類保險一般常見的有投資連結保險、萬能險、年金險、分紅險等等幾類產品。

投資連結保險也稱之為投連險。

這種保險完全是一種自負盈虧的保險產品，一般由多個理財賬戶組成，有一部分錢進入的保險公司初始費用扣除之後，剩餘的部分會進入不同的理財賬戶進行增值，這些賬戶包括儲蓄賬戶，基金賬戶，股票賬戶以及其他的一些賬戶。

客戶可以根據自己的需要或者是喜好將進入保險公司的資金自由分配的各種賬戶裡面，但是具體收益如何，保險公司並不能夠保證。

萬能保險產品

萬能保險在以前是含有身價責任的，但是現在的萬能險基本上都是理財保險了，除了保險公司扣除的保障成本之外，其他的全部享受萬能結算利率。

保險公司會給萬能保險一個保底利率，現在比較低的就是1.75%，高一些的可以達到3%。所謂的保底利率就是保證可以拿到的利率，萬能保險的結算利率都是按照複利計算 的。

現行的結算利率層次不齊，高一些的可以達到6%以上，低一些的在2%左右。而且現在的萬能賬戶基本上都有領取限制，如果在五年年領取萬能賬戶，必然是要收取手續費的，超過五年也會有20%的限制，除非把萬能險做成萬能壽險，五年之後就不存在這些問題了。

年金保險

年金保險就是按照合同約定，保險公司在約定的時間按照合同約定返還一定金額的保險。

年金保險是前幾年非常火的保險，主要是因為其收益比較高，但是如果購買年金保險其期限會更長一些，畢竟保險公司的收益計算都是長期收益而不是短期的收益。

作為年金險，每年返還的部分是可以現金領取的，不過按照現在的規定，年金險的返還時間最短不得短於五年，所以很多公司的產品基本都是第五年開始才返錢。

現在的年金險基本上都和萬能險掛鉤，年金險返還的錢直接進入萬能賬戶，二次增值。

分紅險

這種產品在前幾年比較火，近幾年的時間好像不是很多見了，畢竟每年的分紅是不確定的，而且近幾年保險公司的分紅確實也是差強人意。

保險公司的分紅大概其是按照現金價值計算的，每年的六月份是保險公司公佈上一年度分紅的時間，會有分紅通知書寄送到客戶手裡面，現在基本上都實現電子化了，在手機上就能查到。

按照規定，保險公司每年必須將可分配盈餘的70%分配給客戶的，但是這個可分配盈餘到底是多少，是有股東會決定的。

而且在保險合同裡面也明確寫明，分紅是不確定的。

如何配置保險類理財產品

如果這筆錢短期內不用，我們可以在保險公司投保規則的範圍內做利益最大化處理，期交一定的保費，選擇年金險產品，然後將剩餘部分全部追加到萬能賬戶裡面。

計算如下，每年交5萬，交十年，獲得無限追加的資格。剩餘的95萬全部追加到萬能賬戶。

保險公司按照1%扣除手續費，也就是9500元，實際進入萬能賬戶940500元，按照5%的萬能計算利率，年底萬能收益為47025元，本利和為987525元；第二年的收益為49376.25元，本利和為1036901元；第三年的收益為51845元，本利和為1088746元；第四年的收益為54437元，本利和為1143184元；第五年收益為57159元，本利和為1200343元；這就是複利的功效。

這就是比較划算的一種短期理財方式了，到時候拿出你的本金100萬，最後手裡面還會有一個持續增值的年金險再不斷的返錢。

老炮說財經

作為一個有著13年從業經驗的資深保代，首先要強調的是，不要為買保險而買保險。保險姓保，不管是保障類產品還是理財類產品都是為解決風險問題而存在的。不同的是，人身保障類產品側重於解決由於人身意外和疾病所引發的家庭財務風險，而理財類產品則針對的是人所擔負的責任的所需的剛性支出和既有財富的保障問題，比如自身的養老金、子女的教育金的儲備和家庭財富的代際傳承。這類產品的特性就是安全穩健，講求長期穩定的回報。換句話說，短期持有沒啥意義，而且提前退保的話，很大可能是要承受一定程度損失的。所以，購買理財類保險要結合家庭的整體財務狀況來安排。

其次，買保險要遵循“先保障後理財”的理念。保險最核心的功能還是經濟補償，是槓桿功能。理財險的分紅投資功能是派生功能，也是次要功能，由於國內保險資金的投資限制，註定了收益率是比較低的。國內兩大類型的保險理財產品，如銀行保險和代理人渠道的年金險都是以低收益聞名。前者一般期限較短，類似五年期限的定存，但實際分紅收益往往還不如定期利息高；而後者一般期限較長，一般7、8年左右才能“回本”，前期的現金價值也不高，資金的流動性較差。所以，這個100萬即便短期內不會動用，也要結合其流動性來考慮投資。

綜上分析，如果5年以內不動用，這100萬可以考慮購買5年期國債、大額存單，資金的安全性和流動性都有保證，同時也有比保險高得多的收益。如果是要做長期投資，則要結合家庭的養老或子女教育等需求來綜合考慮，“專款專管專用”，畢竟這才是理財保險的長處。自己把握不了的話，最好是找專業的理財師來幫忙，合理規劃家庭的資產配置。

獨孤求白先森

保險類理財產品，是普通大眾對有投資理財作用保險產品的概括稱呼。

● 在保險專業術語中，被稱為：投資理財類保險（投資理財型保險）

再按照壽險和財險的不同，進一步被劃分為：

壽險投資理財型保險

非壽險投資型保險（即：投資型財險）

接下來，保險君為你詳細介紹「投資理財類保險」

一、投資理財類保險到底是什麼保險？

● 在保險市場中，投資理財類保險，主要有以下7種：

1、分紅型終身壽險（一般可捆綁萬能賬戶）

2、萬能型終身壽險

3、分紅型年金保險（一般可捆綁萬能賬戶）

4、無分紅的年金保險（一般可捆綁萬能賬戶）

5、投資連結保險（即變額壽險）

6、高比例返還的兩全保險

7、非壽險投資型保險（即：投資型財險）

這7種投資理財類保險產品中，最複雜、風險最高的是：

投資連結保險（即變額壽險）

具體解讀，請閱讀專欄文章：⬇震驚！詐騙投保人4億保費？香港保險一夜暴跌95%

風險排在第二的是非壽險投資型保險（即：投資型財險）。

由於7種投資理財類保險產品全部展開分別科普，字數會超萬字，各位讀者盆友閱讀起來會非常吃力，所以，保險君挑重點，講解日常生活中遇到頻率比較高的3種保險。

1、分紅型年金保險（一般可捆綁萬能賬戶）

2、無分紅的年金保險（一般可捆綁萬能賬戶）

3、非壽險投資型保險（即：投資型財險）

接下來，咱們首先來認識非壽險投資型保險（即：投資型財險）。

二、非壽險投資型保險，是什麼保險？

2017年之前，非壽險投資型保險在銀行理財、網絡理財平臺中非常常見，2017年之後，由於安邦保險事件，該類產品已停售，未來可能會重出江湖。

● 該保險產品的特點：具有投資理財和保險保障雙重功能。

簡單來說，就是將投保人或被保險人交付的投資金分為保費和儲金，並將儲金用於資金運作的家庭財產保險或人身意外傷害保險產品。

● 該保險產品的期限：

1至3年的產品非常多，4-5年的產品也有，超過5年以上的產品比較少，但也存在。

備註：因為投資期限較短，這類保險通常被銀行推薦給存3-5年定期存款的客戶。

● 該保險產品的收益：預定收益型（固定利率或聯動利率）和非預定收益型。

如下是銀保監會網站公示的各家財產保險公司提供的非壽險投資型保險（即：投資型財險）產品名稱：

如上表格中列舉的投資型財險風險較高，並不是單純的保險，保險公司極容易面臨資金兌付難危機，不適合普通大眾用作理財工具。

2017年之後，此類產品已全市場停售。

三、年金保險，是什麼保險？

● 年金保險，就是我們現在交給保險公司一定的錢，然後保險公司承諾在固定的時候、以一定的金額給我們一個長期的現金返還，在合同約定的這些時間裡，我們的銀行卡就會收到這筆返還的年金，這就保障了我們到時候能有一個穩定的現金流的這樣的一個產品。

在現實環境中，年金保險會捆綁萬能賬戶、帶有分紅功能：

1、分紅型年金保險（一般可捆綁萬能賬戶）

2、無分紅的年金保險（一般可捆綁萬能賬戶）

每年的10月到次年的3月，俗稱保險開門紅期間，銀行和保險業會全力火推這種產品，因此，年金保險是最常見的投資理財類保險。

現在正值開門紅期間，那麼，年金保險，保險君重點說一說。

● 年金保險，根據錢的返還形式，可以劃分為2種類型

● 第一種是：定額返還。

定額返還的年金保險，是指到一定的時間，比如保險合同生效後第6年，年金險開始返還金額確定的一筆錢，給到消費者。

這種產品的優勢，就是收益確定，購買時能清楚的知道，到時候能拿到多少錢。

● 第二種是：定額返還+不定額返還。

也就是說，這種年金保險的返還，由2部分構成：

定額部分，就是在固定的年度返還固定的雞蛋；

不定額部分，就是分紅，或萬能賬戶的收益，相當於有不保證數量的雞蛋返給我們，這個不保證的數量可以為0，也可以為100，總之，保險公司說了算。

你的關注和點的每個贊，我都認真當成了喜歡~

櫻桃番茄GO

保險中真正帶理財功能的有5大類：之前只有投連險、分紅險、萬能險、年金險四類，現在又多了一個增額終身壽險，也具備理財功能。

投連險：不承諾回報，收益、虧損都由客戶自己承擔，比如去年有下半年有段時間香港安盛發生的投連險爆雷，客戶到保險公司樓下拉橫幅就是買的這個險，適合風險偏好型客戶，不適合大多數客戶，承受不起那種過山車的感覺。

分紅險：這個還是很常見的，比如分紅壽險、分紅重疾險、分紅年金險等，保險公司根據當年盈利情況按一定比例分給投保人，具體多少未知也不確定。具體是否盈利咱也沒法把控，一切看最終到手多少，靠感覺，沒有踏實感也不適合大多數人。

萬能險：這個險種應該很多人都買過，它的特點就是有保底利率，比如有的3%，有的1.7%等，往往實際結算利率會高於保底利率（不是絕對的）。總共有3個利率檔次，低檔（保證）、中檔和高檔（不保證）。而保險公司很多業務員在演示方案的時候會用中檔和高檔來吸引客戶，但最終多少除了低檔是可確定的，其他兩檔都不一定，不要輕信。

年金險：可確定的，合同中寫明，所以安全有保證。一般有快返型和固收型兩大類，適合做教育金、養老金、用於強制儲蓄和鎖定利率都可以，且長期固收型還能與生命等長直到終身的，很nice。

增額終身壽：具備保障和增值功能，保額會隨著被保人年齡增長而每年遞增，現金價值增長也快，合同中也會寫明，所以安全有保證。具備鎖利、傳承、資產隔離、財富規劃功能。

介紹完以上5大類具備理財功能的保險，要看下你朋友想要哪類。如果喜歡刺激型的理財方式，那就買投連險。如果希望有個穩定安全且長期保證的理財類保險，那就年金，同時還希望具備傳承和資產隔離功能，建議增額終身壽。

保險小三

理財不可能三角形：安全性，收益性，流動性理財分為短期和長期，短期比如1-2年，3-5年，長期是15年以上及終身。

那麼需要規劃一下這筆100萬的閒餘資金的規劃時間。如果是3-5年之內，那麼建議做短期理財，比如銀行大額存單，基金，股票，黃金等等。裡面基金，股票，黃金的安全性低，收益性高，流動性高。但是安全性低，意味著可能這筆錢本金有損失。

如果這筆錢放到保險裡面，保險是複利的，利滾利。但是複利和單利的差異，在15年以上，差距會越來越大，所以，長期不用的自己，放到保險產品裡，安全，省心，且具有法律功能。有100萬閒散資金，估計是企業主或企業主太太，根據保險的法律功能，能讓人民幣寫上名字，專屬受益人，隔離婚姻和債務風險，做到定向傳承給想要傳承的人，只有保險，公證遺囑可以做到。所以，從這方面考慮，保險是高淨值人士必備的產品。

保險中這類產品分為兩大類，固定利率演示和萬能賬戶分紅的形式。前者按照預定利率4.025演示，收益寫在合同裡，目前產品不多且處於準下架狀態，再上架新品預定利率3.5%；萬能賬戶加分紅型，建議選擇保底利率高的產品，目前最好的產品的保底利率3%，分紅目前是6%左右。分紅不確定。還有一類產品，增額終身壽，這類產品兼顧傳承與流動性。

保險產品中的流動性也不一樣，需要根據需求來選擇。

這裡面有一點，目前全球利率下行，歐美日本零利率或負利率時代，銀行大額存單，現在收益能達到5%的話，未來2-3年之後能否在市場上找到4% 的產品不好說，所以，預訂利率4,.025%產品不可多得。

所以，綜合來看，請結合您朋友的需求選擇理財產品，結合安全性，流動性，收益性，建議拆分產品，一部分是安全的，購買保險；一部分找高收益的產品，當然還得結合個人風險承受能力與年齡。

祝開心快樂每一天！

夏天之質保人生

我猜你的朋友是考慮投資保險公司的萬能險，這種產品之前是對標銀行理財產品的，幾年前在金融市場上翻雲覆雨的前海人壽，就是通過這款較高收益產品獲得大量保費資金。這種產品一般是搭配意外險加收益，作為理財是可以的，但需注意2點:

1.產品期限，萬能險在保障期限內如果資金要退出會有費用，所以在買的時候要注意買的是1、3、5年期產品還是更長。

2.收益，萬能險的收益是不固定的，保險公司會根據運營情況，每月公佈一個結算收益率，但銷售人員在賣時一般只介紹上個月的結算收益率。

總的來說萬能險的安全性是沒問題的，收益率一開始比較高，後面大幅度下降的概率也不大，可以考慮。

還有一點需要注意:如果是長達10-30年的年金險就要李留意了，如果是健康險作為理財產品就更不合適了。

關鍵字: 險種 財經 投資