豆子52042體力活

你好，能給員工提供企業年金福利的基本上都是國企，央企，如果說單純的對比企業年金錢多還是退休金錢多，那肯定是退休金錢多；但是如果對比收益率的話，那肯定是企業年金收益率高！

一，養老保險

二，企業年金

企業年金是養老保險制度的補充，由企業自願成立，每年需要單位與個人共同繳費，待退休之後，根據員工對企業的貢獻程度來領取企業年金。有的企業職工職工無論職位高低，繳納的金額是一樣的，也有的企業職工根據員工的能力和資歷或貢獻大小來確定不同的繳費金額。

假設案例中的老趙，只是一個普通的職工，上面的養老金就是按照普通員工測算的。企業年金需要他每年繳納200元，20年下來他個人一共繳納了4000元。因為單位繳費的金額和比例是單位承擔，所以在此不再贅述。這樣的職工，按照我見過別人退休經驗來說，大約能領60000元的企業年金。這樣的話，投入產出比例在1：15。一般年金在退休的時候一次性給你，或者在一到兩年之內付清。

三，無需糾結兩者誰高誰低

按照我剛才舉的例子可以輕易看出，退休金數額比年金多，但是投入產出比例能低一半，但是這兩者並不是二選一的問題，而是兩者都可以兼備到問題。如果企業有年金的話，無疑是給員工更好的晚年保障，也給企業增加了競爭力和凝聚力。

就目前的現狀來看，企業年金的關注度還是不夠，並沒有得到普及。人社部和財政部共同頒佈了《企業年金辦法》，對企業年金的繳費比例，領取方式，賬戶歸屬做出明確規定，並從2018年2月開始實施。為了吸引和穩定人才隊伍，相信未來建立企業年金的企業會越來越多。

HR雜談

我是草根老周，草根的草樹根的根。不會冠冕堂皇只會聊聊家常。回答這個退休待遇問題的，大部分應是社保養老方面的有關專家。我本沒有資格回答，但是因為我年底正式退休，對養老金和住房公積金與企業年金瞭解的很詳細。所以很樂意分享給即將退休，對退休待遇感興趣的朋友們。

所謂工作人員，大部分就是分機關事業單位和企業單位兩部分。

機關事業單位好理解，就是國家幹部公務員一類的。

而絕大部分人是企業單位工作。企業單位又分央企，省屬國企，市屬國企和一般國企。

另外就是民營企業。對民營企業不太瞭解這裡不多說了。對機關事業單位也不瞭解。我只說一下我所在的國企退休人員待遇。

我是中石化下屬央企石油單位職工。繳納五險二金。五險大家都知道的，二金就是住房公積金和企業年金。（機關單位叫職業年金）

退休金領取額度，是根據你繳納的五險標準來的，加上你所在的省份和本地上一年度的社會平均工資加權計算得來的。

比如說，我單位在江蘇南京繳納五險二金，退休時就參照南京的社會平均工資計算。如果我是江蘇徐州繳納五險二金，就要看退休時徐州上一年度的社會平均工資是多少？

城市和地區不同，影響退休金額度差別很大的。南京和徐州都是江蘇省，差別會有五百元左右。

我工作年限是44年整。人教科朋友給我大概計算一下，退休金接近六千。住房公積金一次性提取接近20萬。企業年金大概是15萬分兩年四次領取。

草根老週五世

一般情況下都是退休工資領的更多一些。因為我們講企業年金是屬於退休工資的補充部分，所以作為補充來說，它和退休工資是有主次之分的，如果企業年金領的多於退休工資，那麼就該改為退休工資是企業年金的補充部分了，這顯然是不合理的。所以一定是退休工資領取的金額是多於企業年金的。

雖然企業年金不能高於退休工資，但是我們可以儘量提高他的金額，首先我們需要搞清楚繳納的比例，一般情況下是按照養老保險繳費的基數來確定職業年金的繳費基數，繳納的比例為單位承擔8%，個人承擔4%，最後計入個人企業年金賬戶，等到退休後按照退休年齡對應的計發月數按月發放年金。

那麼如何提高呢？這個是很關鍵的一點，對於退休工資，我們一定不陌生，社保交的年限越長，交的基數越高，將來退休後領取的就越多，企業年金在這一點是和養老金一致的，所以儘可能多的繳納一些年限，這樣才可以保證將來每月能多領一些企業年金。

我們再舉一個例子，計算下企業年金到底如何計算，假設小A每月繳納養老保險的基數為7000元，繳費年限為35年，企業年金與此一致，然後我們假設他是60歲退休，每月領取的養老金為4500元，然後我們計算下他的企業年金，可知企業年金賬戶的總金額為7000×（8%+4%）×12×35=35.28萬元，退休後每月領取的企業年金為35.28萬÷139=2538元，那麼再加上他每月4500元退休工資以後，小A的總的退休工資每月可以達到7000多元。

注意：因為60歲退休時，養老金和企業年金的計發月數都是139個月，也就是職業年金只能領取139個月，大約11年半的時候賬戶餘額（忽略利息）就領完了，也就是大概在71週歲的時候，小A的企業年金就全部領完了，從此以後他只能按月領取退休工資，就不能再領企業年金了。

以上是針對國企、央企等為員工繳納了企業年金的單位和員工而言的，對於機關事業單位，也是類似的，他們繳納的叫做職業年金，但是功能、計算方法和企業年金是一樣的。

足以看出企業年金是養老金的一個重要組成部分，這也就是為什麼國企、央企或者機關事業職工退休後比民營企業職工退休工資高的原因了，因為他們的福利更健全，繳納的養老保險金額更多一些，所以退休後的保障力度就大一些了。

感謝閱讀，我是杏豆，企業培訓師，勞動糾紛諮詢師，社保專家，專注職場乾貨分享，感謝閱讀、點贊與評論，歡迎關注向我提問！@筆記簿杏豆

筆記簿杏豆

你有企業年金，說明你的企業是個好企業，你們的效益一定很好，企業年金是一種補充的養老保險，要看你們每月的賬戶金額，和你們委託的操作機構的能力，可以按照複利計算，現在如果每月賬戶裡有1000塊錢的話，到你退休餘額差不多能到60萬沒問題吧[耶][耶][耶][耶]

俺是大魚

企業年金是什麼？

我們日常中經常聽到的一個名詞叫做：“五險一金”，指的是養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險、工傷保險以及住房公積金。但其實還有一個不常見的名詞叫做：“五險二金”，它是指除了五險一金以外，再多繳納一個企業年金。

目前我國大部份的民營企業給予職工繳納的只有五險，涉及到住房公積金的很少。而在不少大型民企以及部分的國企中，雖然有給員工繳納五險一金，但是涉及到企業年金則比較少，畢竟企業年金沒有強制性要求。企業年金一般只在效益比較好的單位中存在，比如銀行、菸草之類的公司（公務員及事業單位的人員也有，不過不叫企業年金，叫做職業年金）。

年金多還是退休金多？

退休金即養老保險，按照《社會保險法》第十條規定：職工應當參加基本養老保險，由用人單位和職工共同繳納基本養老保險費：企業按本企業職工上年度月平均工資總額的20%繳納，職工個人按本人上年度月平均工資收入的8%繳納，單位負責參保並代扣代繳個人部分。也就是說我們每年繳納的養老保險金額是我們上年度收入的28%。

企業年金是一種補充性養老金制度，是指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自願建立的補充養老保險制度。按照《企業年金辦法》第十五條規定：企業繳費每年不超過本企業職工工資總額的8%。企業和職工個人繳費合計不超過本企業職工工資總額的12%。具體所需費用，由企業和職工一方協商確定。職工個人繳費由企業從職工個人工資中代扣代繳。

也就說企業年金繳納的最高比例就是職工工資12%，而且要注意的是這個是本企業職工工資總額的12%，不是每個人的12%，企業完全可以分配給A...高額度，B....低額度，只要AB....所有人繳納的金額合計數不超過企業發放的職工工資總額的12%那麼就是合法的。所以現實中一般領導幹部的年金會高於基層員工的年金。

從上述兩部分分析中，我們可以看出對於大部分人（其實領導大部分也是一樣），退休金一般都會高於企業年金，畢竟養老金的繳存比例顯然遠高於年金的比例，而且年金非強制性的，企業效益一般的，可以降低繳存比例，企業出現虧損甚至可以暫停繳納。

總結

企業年金本來的定義就是對職工養老保險的一種補充，既然是補充代表這它就不是主導地位，所以說不出意外，都是退休金較多。

鯉行者

基本上所有能為職工提供企業年金福利的企業都是國有企業。如果簡單地比較企業的年金多還是退休金多，一定是退休金多，但如果比較回報率，一定是年金回報率高。

1、養老保險

養老保險是我國的一項基本社會保險制度，是由勞動保險法等法律強制企業為職工繳納的。職工的累計繳費年限（含認定繳費年限）為15年以上的，達到法定退休年齡後，方可退休，享受月養老金待遇。根據當地經濟發展水平，每年的養老金都會有一定程度的上漲。

假設老趙有30年的工齡，20年的實際繳費，還有12萬元的養老金個人賬戶餘額。單位承擔的養老金費用合計約30萬元，20年累計42萬元。這個水平的養老金大約是4000元/月。假設預期壽命為80歲，養老金總額為96萬元（不含年增長）。在你的職業生涯中，你支付了12萬元的個人養老金，獲得了96萬元的養老金，投入產出比約為1:8。

2、企業年金

企業年金是企業自願建立的養老保險制度的補充。每年單位和個人都需要一起繳費。企業退休後，按照職工對企業的貢獻領取企業年金。有的企業職工不分崗位，支付相同的金額；有的企業職工根據自己的能力、資歷或貢獻，確定不同的金額。

假設老趙只是一名普通員工，上述養老金按普通員工計算。企業年金要求他每年支付200元。20年來，他一共交了4000元。因為單位付款的金額和比例由單位承擔，這裡不再重複。像老趙這樣的員工，可以拿到6萬元的企業年金。在這種情況下，投入產出比是1:15。年金通常在你退休時一次性發給你，或者在一到兩年內付清。

3、兩者之間無需對比

根據我剛才舉的例子，很容易看出養老金的數額比年金還多，但投入產出比卻低一半，但這兩個不是必須二選一，而是兩者都可以選擇。如果企業有年金，無疑會為員工晚年提供更好的保障，增強企業的競爭力和凝聚力。

百元理財

退休後，是企業年金給的錢多，還是退休金給的錢多？這個問題比較新鮮，我也是第一次看到這方面的提問。嚴格說來這兩者沒有可比性，但是企業年金作為企業職工養老保險制度的補充，也是保障企業退休人員提高生活質量的重要組成部分。由於是屬於補充性質的，所以領取的錢肯定要低於退休養老金。

企業年金作為企業職工的補充養老保險制度，按照企業年金管理辦法，由企業自願繳納，一般企業繳費比例不超過8%，個人繳費比例不超過4%，個人繳費全部計入職工個人賬戶，企業繳費可以部分或是全部計入職工個人賬戶，這主要根據本單位企業年金方案的內容來決定。職工達到國家規定的退休年齡或者完全喪失勞動能力時，可以從本人企業年金個人賬戶中按月、分次或者一次性領取企業年金，也可以將本人企業年金個人賬戶資金全部或者部分購買商業養老保險產品，依據保險合同領取待遇並享受相應的繼承權。出國（境）定居人員的企業年金個人賬戶資金，可以根據本人要求一次性支付本人。職工或者退休人員死亡後，其企業年金個人賬戶餘額可以繼承。由於企業年金受到單位繳費部分是否全部計入或是部分計入職工個人賬戶的問題，即使全部計入職工個人賬戶，由於受到繳費年限，領取年限等因素的影響，企業年金每月領取的金額有可能高於退休養老金的個人賬戶養老金，但大部分人應該低於養老金中的個人賬戶養老金，因為主要是企業年金的繳費年限比較短，而且如果企業經營效益不好可以停繳，這也是影響企業年金待遇的因素之一。

退休養老金主要是指符合法定的退休年齡，按照社保法規定的條件辦理退休所領取的基本養老金。由於退休的條件規定，除了達到法定的退休年齡之外，養老保險繳費年限（含視同繳費年限）最低要達到15年，才能辦理退休，按月領取基本養老金。養老金的組成分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩個部分。養老金的高低取決於繳費基數、繳費年限、個人賬戶、當地職工社會平均工資、退休年齡等因素。個人賬戶養老金是按照個人賬戶資金餘額來除以相對應的計發月數。由於個人賬戶每月計入的資金只佔繳費比例的8%，個人賬戶養老的高低主要取決於個人賬戶資金餘額的多少；個人賬戶相對應的領取月數領取完畢後職工還健在的，個人賬戶養老基金由統籌基金繼續支付，直到死亡為止。

職業年金的領取方式，如果是按月領取的，計算方式類似於個人賬戶養老金的計算方式，也是按照個人賬戶資金餘額來除以相對應的領取月數，領取完相對應的領取月數不再領取，如果退休後企業年金相對應的領取月數沒有領完就死亡的，餘下部分可以由法定的繼承人依法繼承並一次性支取。

綜上所述，由於企業年金和退休養老金的性質不同，退休養老金是作為基本養老金，屬於退休人員養老的主體，而且每年都會調整提高，這有固定的調整機制；企業年金是作為養老金的補充，只起到補充的作用，企業年金的領取方式和個人賬戶養老金的方式比較相似，所以每月領取的企業年金要少於退休養老金。

幫兄愛唱歌

年輕的時候準備養老金，年老的時候就會生活無憂了。人們知道養老保險，但是很少有人知道企業年金。

什麼是企業年金？

企業年金是一種補充養老保險機制。由企業和職工共同商議確立，不具備強制性。但是應當按照規範的年金方案來執行，委託專業的、有資質的基金管理公司。2018年2月1日我國實施《企業年金辦法》，這是國家規範性的文件。

如果從本質上說起來，企業年金相當於職工本人拿出一部分工資（不超過4%），單位拿出一部分獎勵（不超過8%），共同籌建一份只有達到待遇領取條件時才可以領取的一份養老待遇。機關事業單位也有一份職業年金跟企業年金類似，繳費比例也是4%和8%。

企業年金的領取條件比較寬鬆，到退休年齡時或者完全喪失勞動能力時，可以按月分次或者一次性領取企業年金。

值得提醒的是，企業年金也好，職業年金也罷，只要領完也就沒有了。如果我們想領一輩子，直至去世，可以轉為購買商業養老保險。但是我們要知道，商業養老保險由於沒有足夠的積累，可能每月領取的待遇非常低，很多人可能覺得不划算。

按照機關事業單位的職業年金髮放方式，每月領取的職業年金是按照養老金個人賬戶的計發月數按月領取的，直到發完為止。60歲退休計發月數是139個月，如果沒有領取完就去世，可以有繼承人繼承還算不錯。

基本養老保險待遇養老金如何領取？

目前我們的養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

一、基礎養老金是現收現支，根據社會平均工資、本人的平均繳費檔次、繳費年限等因素相掛鉤。具體計算公式是：

簡單點說，如果按照100%基數繳費一年可以領取1%的退休上年度社會平均工資，如果是60%基數一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資，300%基數可以領取2%。

其最大的特點就是保值增值能力。最近二三十年來，實際上我們社會平均工資增長了二三十倍，能維持這樣的養老金水平只能用統籌賬戶企業繳納的錢來當期供養已經退休老人的待遇。

很多人都是按照60%基數繳費15年領取養老金待遇，這樣每月可以領取12%的社平工資。當社平工資五六千元的情況下，每月基礎養老金大約在600到720元之間。

二、個人賬戶養老金跟個人賬戶的累計儲存額和退休年齡確定的計發月數有關。

個人賬戶養老金裡的錢數是按照繳費基數的8%劃入的。每年會按照國家規定的個人賬戶記賬利率，記賬利息。

退休年齡確定的計發月數是全國統一的，50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

企業年金和基本養老金哪個划算？

我們可以看到企業年金賬戶最高是12%，基本養老保險是個人繳納8%，用人單位繳納16%。可以說基本養老保險的繳費是企業年金的兩倍。

企業年金只是根據基金公司的投資收益情況來進行增漲。一般每年能保證4%左右的增長率就不錯，大多數情況下不會虧本，但是收益性也就受到限制了。

基礎養老金跟社平工資掛鉤，近年來的增長率一般在8%~10%以上。個人賬戶的記賬利率，近年來也是在7%~8%之間。

退休以後，我們的養老金是年年增長的，而企業年金或者職業年金確定好待遇以後就無法改變，相對於收入的增長只會不斷貶值。

所以，基本養老金是最划算的，因為他更注重基本保障。

暖心人社

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退休後，是企業年金給的錢多，還是退休金給的錢多？

首先，我們要搞清楚退休金和企業年金分別是什麼東西。

退休金，現在多數叫養老金，其實是社保裡面的基本養老保險。當職工繳納基本養老保險達到年限後，在退休時就可以領到養老金。基本養老保險，是國家規定的社會保險，是企業和個人均需要強行繳納的險種，是員工未來養老退休生活的基礎保障。一般來說，企業繳費比例16%，統籌安排；個人繳費8%，進入個人養老金賬戶。

企業年金是企業補充養老保險，是企業在基本養老保險之外，在國家政策的指導下，根據自身經濟實力和經濟狀況建立的，為本企業職工提供一定程度退休收入保障的補充性養老金制度。企業年金是自願建立的制度，不是國家強制要求的，所以能夠建立的企業單位還不是很多。

您能夠提到這個問題，說明貴單位已經建立了年金，是一個非常不錯的單位，恭喜您。

其次，分清楚養老金和企業年金的計發方式

1、基本養老金的計發方式：

繳納養老保險累計滿15年，並達到法定退休年齡後，每月便可領取養老金，養老金計算方法如下：

1、月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；

2、基礎養老金=〔退休時本市上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均工資指數)〕÷2×本人全部繳費年限(工齡)×1%；

3、個人賬戶養老金=個人賬戶累計儲存額÷計發月數。

注：計發月數按照退休年齡到平均死亡年齡，目前女員工50歲退休計發195個月、男員工60歲退休計發139個月。

舉個例子：某市男職工在60歲退休時，當地上年度在崗職工月平均工資為4800元，個人賬戶累計餘額140000元，累計繳費年限為15年時，個人平均繳費基數為1時。

基礎養老金=（4800+4800×1）÷2×15×1%=720元；

個人賬戶養老金=140000÷139=1007元；

那麼，他每個月領取的退休金就是1727元。

2、企業年金的計發方式：

符合下列條件之一的，可以領取企業年金：

（一）職工在達到國家規定的退休年齡或者完全喪失勞動能力時，可以從本人企業年金個人賬戶中按月、分次或者一次性領取企業年金，也可以將本人企業年金個人賬戶資金全部或者部分購買商業養老保險產品，依據保險合同領取待遇並享受相應的繼承權；

（二）出國（境）定居人員的企業年金個人賬戶資金，可以根據本人要求一次性支付給本人；

（三）職工或者退休人員死亡後，其企業年金個人賬戶餘額可以繼承。

當退休後領取企業年金是，可以選擇按月、分次領取，選擇多少個月，是個人來決定的。目前政策不鼓勵一次性領取，會繳納比較高比例的個稅。

綜合以上分析，是企業年金給的錢多，還是退休金給的錢多，需要根據實際的情況來判斷，並不能給出明確答案。但是有年金的老人，會比沒有年金的，多出不少錢。

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財富精算師

退休後的養老金和年金本沒有比較的必要。退休後的養老金屬於社會基本養老保險對應的含有國家和社會福利的基本養老待遇。企業年金和機關事業單位的職業年金一樣，都屬於補充養老保險對應的補充性養老待遇。基本養老待遇和補充性養老待遇是二者在功能定位上的根本區別。

如果非要把二者進行比較，兩者在養老保障功能上還是有主次之分的，退休後的養老金為主，企業年金和職業年金為次。主為根，是開花結果的保證，次為輔，是由於根的存在而衍生出來的部分枝杈。由於年金出現的歷史相對還比較短，所以對現階段退休的人來說，退休人員養老保險的繳費年限往往超出年金繳費年限不少。毋庸置疑，通常還是退休後的基本養老金錢多。

而企業年金或職業年金，對應的是補充養老金，一少部分人有，大部分人沒有。在擁有年金的人群中，機關事業單位人員居多，企業單位人員居少，但不管怎樣，終究還是屬於基本養老金的補充，剔除個別極端情況，不會比基本養老金多。

如果不算利息，年金最終領取總額最多為公積金領取總額的50%。因為就年金而言，單位繳費和個人繳費比例合計不超12%，就公積金而言，單位繳費和個人繳費比例合計最高為24%。養老金待遇是可以終身領取的，而且每年還會遞增。活的越久，領的越多。好比雞生蛋，蛋生雞。而年金和公積金一樣，個人賬戶總額（含利息）領完就完了，好比是種一茬兒莊稼，收完就完了。所以對擁有正常壽命的退休人員來說，最終領到的養老金通常都會比企業年金或職業年金多。

1、我國社會保障制度的構成

我國的社會保障制度分為基本養老保險、補充養老保險和個人稅延遞增型等商業補充養老保險三個不同層次，分別對應基本養老金、補充養老金、以及商業養老金。以不同維度滿足不同層次人群的養老需求。

其中基本養老金處於主導地位，是法定強制險，是法定福利，是基本保障，不僅保值能力強，增值能力更強。退休時的養老金待遇是按退休階段的社會平均工資核定，保值且抗通脹。而且退休人員每年的養老金都會上漲，可以對晚年的養老生活提供最基本的保障。所有守法單位都應該給員工按時足額繳納養老保險。

企業年金或職業年金處於輔助地位，屬於補充養老保險，是非法定強制險，也就是非法定福利，是用人單位可選性福利，保值能力強，增值能力有限。單位福利好的人才能享受到。

而商業補充養老保險金則屬於完全自願參加的險種，錦上添花，獲得權益的高低跟購買保險時的利率密切相關。個人既有條件，又有意願，才能享受到。

打個比方吧，基本養老金好比饅頭，企業年金或職業年金好比蛋糕，而商業補充養老保險金好小點心。

2、基本養老保險和基本養老金

只要參加了城鎮職工養老保險，繳費至少滿15年，達到法定退休年齡後，都可以辦理退休，按月領取城鎮職工基本養老金。因此，這項待遇絕大多數城鎮職工參保人都能享受。

退休後基本養老金待遇水平，由退休地區的社會平均工資水平、參保人的繳費年限（含視同繳費年限），繳費指數的高低，還有養老保險個人賬戶的多少，以及退休年齡綜合決定。多繳多得，長繳多得。

退休人員的基本養老金可以終身領取。即使個人賬戶養老金累計金額領取完畢後，社保統籌基金或財政資資金還會劃撥資金，繼續支付。如果個人賬戶沒有領完，不幸去世，個人賬戶餘額可以繼承。

3、企業年金或職業年金及補充養老金

企業年金或職業年金又叫補充養老保險，能享受企業年金或職業年金的人，目前還是少數群體。企業人員繳納的補充養老保險叫企業年金。機關事業單位人員較大的補充養老保險叫職業年金。達到法定退休年齡後，可以享受補充養老金。

按規定，企業年金和職業年金的繳費比例應由用人單位和勞動者雙方協商。絕大多數單位的情況是個人按繳費基數的4%左右繳納，用人單位按繳費基數的8%左右繳納，合計一般不超過繳費基數的12%。繳納的這兩部分費用都會劃入補充養老保險個人賬戶。

退休後的補充養老金水平，最根本是由補充養老保險個人賬戶水平的高低，也就是繳費標準的高低決定的。補充養老金並不是可以終身領取的。補充養老保險個人賬戶金額領取完後，就不再有了。

補充養老金的領取條件一般是退休、出國移民、或完全喪失老勞動能力。退休時按月分次領取居多，也有一次性領取的情況。按月領取的計算標準一般是個人賬戶總額除以退休年齡對應的計發月數（如60歲退休為139）。如果個人賬戶沒有領完，不幸去世，個人賬戶餘額可以繼承。

作者：水流雲在草青青，社科院經濟學碩士，高級經濟師，社保專家，上市公司資深勞動關係顧問，今日頭條2019最受讀者喜愛的創作者Top10，優質財經、職場專欄作者。

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