雨中飞鹭

在某家银行办理了定期存款在办理了没有多久之后该银行相应的存款利率下降了，以前办理的存款利率是否会下降，首先可以明确的告诉广大储户，只要是我国各银行所发行的一般性存款产品（不过个别存款产品也是会发生变化的），储户在存款利率上浮的时候办理的定期存款，在未到期内即便是银行存款利率下浮下降，储户以前所办理的定期存款产品也不会受到任何影响，依然是会按照存款日当天的存款利率计息至到期。

哪些存款产品会变动？

1. 活期存款：相信广大储户都比较了解，就不再太多的介绍了银行活期存款利率上浮或下浮，广大储户活期存款账户存款是会在利率变动后，结息一次今后按照变动后的活期存款利率开始计息。
   

2. 结构性存款：简单来说并不是广大储户所接触的存款产品，因为这类存款产品收益率与，所嵌入的金融衍生品相行情上下浮动没有固定的存款利率。
   
3. 定活两便：定活两便储蓄存款，存款时不确定存款期限，随用随取金额一般1万元起存（个别银行50元起存）存期不限，这类存款产品在存款利率有变动的情况下，利息收益是会随着而改变不过在变更前也是会结息一次，之后按照新的存款利率来执行。

哪些存款不受影响？

整存整取，零存整取，整存零取，存本取息，通知存款，大额存款，大额存单，这类存款产品在存款未到期内，存款利率发生变化均是不会随着银行存款利率下浮而下降，各银行这类存款产品也有明说的说明，在整个存期内都以存入日挂牌利率计算利息，即使利率下降也不会下降，但利率上调也不会随之上调（下图是某银行大额存单产品）。

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银行定期存款，是最基础的储蓄形式，它的特点是一旦存入利率就固定了，期间不会随利率政策调整而变化。

早期的银行存款，各银行利率都是相同的，全部按照人民银行规定的存款利率执行，你到每家银行看到的存款利率都一样。

最近几年来银行存款利率逐步市场化，所谓市场化，就是银行可以根据市场上的利率情况，来调节本行的存款利率，因此，我们看到不同银行的存款利率有了一定差别。

无论同一银行内部还是不同银行之间利率差别有多大，只要储户把钱存为定期存款，在存入银行的那一刻起，存款利率就锁定了，直到这个存款周期结束。

比如你在某银行存了3年定期利率是3.5%，那么期间无论银行利率如何变化，你的存款都是按每年3.5%的利率计息。

我们发现，这样的存款利率有一个优点，如果预期银行利率是下跌的，就可以利用长期存款锁定目标收益率。但是，如果预期银行利率会上涨，就比较麻烦了，存的时间长会错过涨息时间，存的时间短当前利率就低。

不过，现在这种问题不用纠结了，因为人民银行银行利率调整对存款利息影响非常有限了，不同银行之间的利率差别才是最重要的。

比如5年期银行存款，大型国有银行利率才为2.75%，但是民营银行能达到5.88%，显然选择5.88%要好多了，所以银行存款最重要的是货比三家，而不是预测利率将来是上升还是下跌了。

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存在银行的定期存款是有时间节点的，银行的存款利息应人民银行政策的变动而调整，会高会低。定期存款的利率在储户存入银行那一刻开始，在定期的有效存期内利率是固定不变。

如用户今天去银行存入三年期定期5万元，目前银行三年期的定期利率是3.85%。在存入银行那刻开始，3.85%的利率开始生效，开始计息。在这三年内，不管央行的利率怎么调整，用户这三年的利率就是锁定在3.85%不会发生变动。但是用户在中途支取了这笔资金，按照现在的利率规定，这笔5万元的资金就按照活期计息。之后储户若是再去存入银行，则按照存入时的最新利率进行计息。储户若是一直不动这笔资金，三年到期后共可以获得5775元的利息。到期后资金再次进行自动约转，约转利率自动按照最新的利率计息。因此在这里建议储户，到期要去约转，不然可能享受不了利率上浮的优惠。

存款时定期利率就已经定下来，银行虽然会根据人民银行最新政策调动利率，但是绝不会再储户存期内随意变动利率，对储户造成利益上的损失。这就涉及到利率的溯及力的问题，之前的存款利率不适用于现在的储户，根据最新的利率表进行定价。定期存单一旦开出来，我们可以理解为储户和银行签了利率协议，以存款的时间节点为界限，依法享受法定存期内的利率，且不受外界利率变动的影响。如果随意变更定期期限内的利率，最直接的影响是对储户的利息造成直接的损失。为保护储户利益，规范金融秩序，对于定期存单的利率银行是不会随意变更的。

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定期存款在储户存入之后，利率已经不会再随着市场利率的波动而波动了。而且如果未来利率大幅上升的话，还有可能给你提升利率。

如果把储户和银行看成民事合同两方的话，客户在存入定期存款之后，其实就形成了合同契约。这种合同契约的特殊之处在于，银行不能单方面解除契约，也不能调整契约中的任何内容，必须遵守。也就是说即使未来市场利率大幅下降，银行也必须按照当时的存款利率进行结算。

但是储户也别认为，银行会吃亏，银行很少会做亏本生意的。银行在吸收了储户的定期存款之后，他会及时的将存款变成贷款发放出去，而且会根据存款的利率和存款期限，加上存贷利差，会议一个较高的贷款利率发放出去。这个工作是由银行中台的计财部和信贷部完成的。从而银行已经锁定收益，即使未来市场利率发生大幅下跌，贷款客户也不能反悔，银行仍然可以得到他的贷款收益。

但是在客户存入定期存款之后，如果因为通货膨胀因素，市场利率大幅上涨，在此时，客户可以选择提前支取存款，按照新的利率水平重新存入。为了稳定局面，国家有可能出台临时贴补利率，也就是说让储户不要提前支取，在未来到期取款时，可以以原定期利率加上贴补利率的合计利率进行计算。出台贴补利率的目的就是在于稳定金融形势，最近的一次国家出台贴补利率是在上世纪90年代。曾经记得三年期定期存款，原利率加上贴补利率，到期提取可以达到年化12%到15%以上。

所以储户不用担心这个事情，到目前为止，也没有银行敢这么做过，同样监管部门也不会容许这么做。

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很明确的说，即使银行定期存款利率下降了，之前你存下的存款利率也不会随着下降。

这主要涉及到三个方面的原因：

其一：形成契约。

在我们进行存款的时候，我们的存款时间，存款金额，已经存款利率都是已经确定好的。

可能我们很多人没有要凭证的习惯，但是实际上电子证据还是存在的。这就类似于一种契约或者说是一种合同，我们储户和银行之间签订的存款合同。

那么在这种情况下，即使是利率下降了，银行如果将我们的存款利率也跟着下调，那就是违法了合同和契约，我们是可以到相关部门去进行投诉或者是直接提起诉讼的。

其二：监管部门

银行受到银监会和央行的监管，银行所有的动作都必须是在允许的情况下进行。

而定期存款的存款利率就是我们存入当天银行的挂牌利率，这是定死的事情，如果银行私自改变我们的存款利率。

改高因为是对储户有利，可以。但是改低，对不起，不行。

央行和银监会肯定会约谈银行的相关负责人，该处罚的肯定是会处罚的。

毕竟监管部门也不是啥事都不干的。

其三：银行没有亏钱

在银行吸收我们的存款之后，银行也会迅速的将这笔存款尽快的放贷出去，也会有一个贷款利率的约定。

那么即使定期存款的利率下降了，银行该拿到的贷款收入还是不变的，那么同样的，给出来的利息也还是能出贷款收入中扣除。

那么通过这之间的利率差，银行不亏钱的情况下，为什么要冒着违约和被约谈的风险去下调你的存款利率呢？

综上：其实对于银行的定期存款来说，我们不用过多的担心利率会下降。但是在利率上升的时候，我们可以了解一下银行是否给我们上调利率，或者是取出来重新存入的收益情况是否比之前要高一些。

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银行定期存款一旦存下，存期内存款利率下降，原来的存款利率不会发生变化。如果约定了到期自动转存，到期后的存款利率就会按当下该银行的最新利率了。

银行定期存款本身就可以视作一种合同，不管是纸质的存单还是存折或者电子账单，都约定了存期和存款利率，这就是合同条款了。储户有获得利息的权利，也能牺牲绝大多数利息提前支取，而银行可以拿着这笔存款去发放贷款获得息差收益。

约定的合同要执行，受法律保护，银行自然不能在存期内随意变动这笔存款的利率。

同样的道理也可以用房贷来解读，就以当下利率换锚为例，既可以选择LPR加点的浮动利率，又可以选择固定利率。这里的固定利率就跟存款的约定利率一样了，期限内利率不会发生变化，只是存款最长五年，而房贷最长可以达到30年。一旦选择了固定利率，漫长的贷款周期内，即便贷款利率下降到2%，也不会发生任何变动。

就当下经济走势而言，未来存贷款利率下行概率更大一些。

一方面国外利率下行明显，另一方面国内也有降利率促进消费和投资的需求。在这种情况下，选择三年期或者五年期存款周期锁定利率是有必要的。

普通定期存款利率低，两年期以内存款不如直接放入余额宝，还能有更好的流动性。三年期和五年期利率较高，但是也多在2.75%-3.8%之间，只有民营银行存款利率能更高一些，五年期存款年利率能达到5.5%左右。

对于普通人来说，选择5万元起存的三年期大额存款，或者20万元起存的三年期大额存单，是取代普通定期存款的更好选择。同样受《存款保险条例》保护，安全稳定，部分银行还可以按月付息，而年利率也能达到4.125%以上。

财智成功

首先到目前为止，国内央行并没有进行相关的降息，相对比于很多的银行而言，在利率的幅度上，短期内可能出现一定的波动下滑，但是这都是正常的金融现象。而可以很明确的告诉你，银行所对存款执行的执行利率，是按照你存款当日的日期以及利率变动来计算的。

换句话说完全不用担心，之后因为利率的下降而产生利息的缩水，因为你的银行定期存款，包括大额存单执行利率都是按照你当日购买时的利率来衡定的。

但是如果我们购买的是银行净值类型的理财产品，包括互联网上所有的净值型理财收益产品，这个时候利率就会产生一定的浮动，甚至会产生一定的亏损。所以这两个概念是完全不同的，加上银行定期储蓄和大额存单，完全本身就属于零风险类型的稳健型投资理财，所以不管在风险还是利率的幅度上，都无需过多的待定。

晴天财经阁

会变！但是只会提高，不会降低！即使央行新的存款利率下调，存款期内的定期存款也不会下调利率！

什么央行下调利率后，存款期内的定期存款利率不会下调？

首先，银行的盈利模式简单的来说是把储蓄存款加上一定的息差以后贷款给企业或者个人，

银行为了降低资本成本，会在短时间内尽快将储蓄存款贷出去，所以即使央行利率下调，银行也是盈利的，因为你的存款已经被银行以高于存款利率的水平贷出去了。

因此，即使央行降息，银行也不会降低存续期内的存款利率。当然，新的存款会执行新的利率。

什么情况下银行会主动提高存续期内储户的存款利率？

当央行大幅提高存款基准利率时银行会相应提高储蓄期内的存款利率。

因为如果央行大幅上调存款利率，会造成储户到银行挤兑的风险。

试想一下，假如您存款时利率是2.75%，央行突然提高存款利率到5.5%，整整提高一倍，那么部分储户会选择把钱提出来重新存，这样就可以享受新的更高的存款利率。因此会发生挤兑风险。

银行最怕的就是发生挤兑现象，因为银行没有那么多的备用金供储户大批量的取款，我国就曾经有两家银行因为挤兑风险而破产。

总结

因此，您大可放心，不管央行如何调整存款基准利率，您的存款利率不会降低，只会有机会提高。这是由银行的盈利模式和双方合同式约定而决定的。

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中年老刘聊财经

定期存款的利率是不由市场利率变化而变化的。

你可以把定期存单当做一个合同，这份合同会事先约定存款金额、存款期限以及存款利率。无论存款利率升也好，降也罢，都跟存款人没有任何关系。定期存款之所以广受存款人喜爱，也正是基于这个原因。无论市场风险如何，只要你约定好利率了，在到期之前就不会再发生变化了。

很多人可能会遇到过这样的场景，到银行办理定期存款，只要自己没有确定存期，想要咨询银行理财经理。银行理财经理多半会让你选择期限较长的定期存款。很多人觉得银行是为了拉存款才这么说，其实银行理财经理这么说也是有道理的。

在利率下行期，选择期限较长的定期存款不仅可以享受长期限所赋予的高利率，也可以规避存期内利率降低的风险。

假设利率每一年都在下降，你每一年都去办理定期存款，所获得的利息肯定是逐年下降的。如果选择一个长期的存款，每一年的利率都不会发生变化，这样就提前锁定了高收益。当然了，如果利率处于上升期，那就悲剧了，会损失不少利息。

存款这么高的保障性吸引了很多人，但是它的低利率也推开了很多人。推开的这些人会更倾向于基金、股票这种具有浮动收益的投资品类。

和存款相比，基金、股票的风险比较高，没有人来保障你的收益，甚至没有人来保障本金。即使有人在股市里家破人亡，但是股市追逐高收益的驱动力还是驱动着越来越多的人加入其中。

股票投资获益方式有两种，一种是通过买卖获得价差，一种是通过分红获得收益，无论是哪一种都不是一定会有的，而且每一种获得的收益都不是固定的。有可能卖价减买价是负数，也有可能公司今年不分红。赔个底掉的可能性还是有的。

总结：

存款利率在存期内是不会发生变化的，无论外界的利率发生了如何变化。定期存单就好比是一份合同，这就是银行向存款人借的钱，本金和利息到期是必须要足额偿还的。与之相反的是基金、股票等具有浮动收益的产品，它们在持有期间是会发生收益变化的。

如果我没有说清楚，欢迎继续向银行研究僧提问。

银行研究僧

朋友们好，先给朋友们一个大安心丸，银行定期存款利率下降之前存的，到期之前，利率不会变。但是，到期之后，会变，会按新的利率执行。遇到银行调整利率，自动转存的存款到期，尽量前往银行了解最新信息，有利于享受优惠活动。

首先，银行利率变动之前的存款，到期前，不受之后，利率变动的影响。

我们在银行存款储蓄，是提前固定利率和时间周期，不能单方面更改，刚性兑付。因此，存款之后，银行，利率出现变动，无论是上浮或者下浮，未到期之前，已经存的款项，利率不受影响。

例如，王大爷，到银行存了1万块钱三年，利率2.7%。存款后，第3天，银行，调整了利率，将三年期存款利率调整为，2.5%，但由于王大爷，是在此之前存入的款项，因此，在到期之前它的利率依然是2.7%，不能随意更改。

小结：银行存款提前确定利率，固定并刚性兑付，到期之前，不受之后调整利率的影响。

其次，看一些需要注意的事项：

1，如果遇到银行调整利率，特别是向上调整，建议及时到银行了解情况，有助于更合理的存款储蓄。例如刚存入一个月的三年定期，如果银行上调了利率，及时的取出按活期计息，然后再次存入，可以获得更好的利率。

2，自动转存的定期存款，如果有条件，到期前尽量，前往银行了解利率，以及优惠活动情况，必要时人工转存。自动转存的存款无法享受一些优惠的存款活动，人工转存有力的解决了这个问题。

小结：遇到银行调整存款利率，或者也存款到期，尽量前往相应营业厅，了解实际情况，便掌握最新的存款利率信息，享受优惠的活动。

最后，来总结分析：

银行存款利率，是按储蓄人存款时的利率，进行固定，不受之后利率调整的影响，这是银行存款的一个优势。

另一方面，遇到银行调整相应的存款利率，或者存款到期，自动转存的存款，条件尽量人工前往银行掌握最新信息。

目前银行业，与时俱进，各类优惠活动层出不穷，储户及时掌握相关信息，有助于，享受到最新的优惠，获取心仪的利息，提升存款的安全性。

關鍵字: 理财 财经 存款