杜伊斯堡的奥秘
你凭什么说支付宝借呗利息很低，很多人不用，而是去借那些非法网站呢？没有调查就没有发言权！
从我接触的一些借网贷的人来看，大部分人之所以背负巨额网贷不是因为他们不用借呗，而是他们借呗额度很低或者没有借呗，所以只能去借其他高利息的平台。
虽然借呗利率相对比较低，但并非所有人都有借呗额度。
我们都知道借呗是一个很好的信用贷款，额度500块钱到30万之间，利率2/万~5/万之间，只要有额度就可以使用，不用申请，不用审批，所以非常方便，因此目前借呗已经成为了很多人解决短期资金的重要手段之一，目前借呗的活跃用户至少在3000万以上。
但是借呗虽然好用，但并非所有人都有借呗额度，借呗是支付宝跟根据用户的一些数据综合评估之后，再决定是否给到额度的，目前缺钱的人很多，但是有借呗额度的估计也就一两亿用户。
另外就算有些人有借呗额度，但是额度也不高，比如我发现很多借呗用户只有一两千块钱额度的都很正常。
所以有很多人缺钱的时候根本没有借呗使用，或者借呗的钱根本不够用，因此只能借其他平台。
很多借高利息网贷的人并不是说他们愿意，而是他们陷入了一个恶性循环当中
每次看到很多朋友背负了几万甚至几十万的网贷，很多人都想着，为什么这些网贷利息这么高，这些人还去借，难道这些人连基本的常识都没有吗？难道就那么笨吗？
实际上真正了解那些借网贷的人都知道，并非他们愿意去借这些高利息的网贷，他们也知道这些利息很高，但是他们之所以去借，是因为已经走到了走投无路的那一步。
那些借网贷的人往往已经陷入了一个死循环当中，比如最初可能只是为了借个2000块钱应急一下，过几天就还了，借2000块钱，一个星期付200块钱的利息相信很多人都觉得不高，到期之后你要是能正常偿还2200块钱那就没有多大的问题。最关键的这是借钱的这帮人本身收入就比较低，自己没有稳定的收入来源，所以这笔钱到期之后很多人根本就没有能力偿还，而没能力偿还又面临得很高的逾期费用，有的平台逾期费用一天就达到2%~5%之间，相当1万块钱一天的罚息就有200块钱到500块钱之间，光罚息很多人就付不起。
而在没有能力偿还本金以及利息和罚息的情况下，很多网贷公司还会使用暴力催收，甚至会骚扰借款人的家人，我所接触的好几个借网贷的人，他们最怕的是这些网贷公司联系他们的家人，所以在网贷公司的威胁之下，他们很多人只能去借其他平台的钱来还旧的钱。通过不断的拆东墙补西墙，利息越滚越高，本来只借个一两千块钱，可能过几个月之后就滚到了几万块钱甚至几十万块钱。
一旦借网贷陷入这种恶性循环之后，80%以上的人根本就还不起。所以网贷是非常可恶的一个事情，大家千万不要轻易的接触。
贷款教授
借呗的确不是个好东西！虽然我对支付宝花呗情有独钟。但是借呗太吭！太看人下饭！有些人万三，万四，我万五！好吧，这些不说了，借呗一万三的额度，用了两年，一直借了又还，还了又借，一开始还的时候没注意，后来发现不但扣利息，每次还钱时还莫名其妙多扣一百元，相当于除了扣利息，每年还多扣1200，我成了冤大头了！于是，就不再借借呗，（只还不借了）这下可好，每还一次就降额，（一万三降到8千）每还一次就降额，（8千降到5千）最后我直接一次性还清，（这回降到2千）发誓再也不碰借呗，要是只靠它，真得饿死！一点没信誉！
守望者罗夏1
这篇文章你看完，就会明白为什么网贷利息不低，以及如果真的欠了一大笔钱，应该怎么办。
我身边就有妹子，被题主说的网贷，搞得头破血流。
她老家在湖北武汉，做的是办公室文员。虽然在国企，但是没有正式编制，月薪5000出头。除掉房租和开销，平时存不下多少钱。
借钱的起点，是一件小事。
2012年过年的时候，她想给家里人做个体检。因为自己存款不够，就顺手刷了1万多信用卡。
第二个月工资发下来，不够还信用卡账单，她就办了分期还款。还完账单不够交房租，她又办了张新卡。
从这以后，就一发不可收拾：
一次还不清，她就分期；分期还不够，她又办新卡；1张卡不够，就几张卡互相套现......最后，她手上有了5张信用卡，不断拆东墙补西墙。
到2015年，她已经滚出了13万负债。
是的，仅仅2年多时间，她的欠款就变成了13倍，并且还在以更快的速度增长。
雪球越滚越大，最后还是她爸妈拿出养老钱，帮着一起还。
1、哪里来的这么多欠款？
这么多利息是怎么堆出来的？这是她最困惑的问题，相信也是题主疑惑的地方。
其实如果仔细算算就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷、包括题主说的借呗，那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。
在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。
可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。
为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑，可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。
如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。
这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。
再来看看题主说的借呗。
我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，
万3的日利率，约为年利率10.92%；
万4的日利率，约为年利率14.48%；
想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？
所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高。
2、实际利率怎么算？
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。
不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
3、如果欠了一大笔钱，应该怎么办？
目前网上借款基本都可以提前还款，所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是，有一点需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
举个例子，如果你从借呗借了10000元，日利率万3，一个月后想一次性提前还全部借款，那么你必须还款：
10000+10000*0.03%*30 = 10090元
另外，提前还款没有其他手续费，因此不需要其它额外支出。
那么，如果不能提前还款怎么办？这里给大家几点建议。
1）动态分析还款能力
首先，个人偿还能力是首要考虑因素。
要与自己当前的收入水平相当，如果每月还款额超过月收入50%，个人压力就很大了。
在这种情况下，要么降低借款额，要么拉长还款时间，或者努力提升工作能力和未来收入水平，让自己逐渐向目标靠拢。
2）合法便宜的借钱渠道
借钱渠道的合法性不用强调，要提醒大家的是，在借够钱的情况下，优先挑选利率低、放款及时的渠道。
我整理了一张借款渠道表，也给大家参考：
利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜p2p平台＜高利贷。（ps:这边再多说一句，各大借贷平台实际利率不同，还是要具体情况具体分析，大家可以参照上面的XIRR公式算算再做决定）
超出法律保护范围内的高利贷，哪怕再急用也不建议大家考虑。
另外，即便向熟人借款，也要立下字据，为自己多加一道保障。
3）化压力为动力，合理设还款计划
介绍一些小技巧——
- 每月先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划；
- 把还款日调整为工资日后一天；
- 购买一些每月收款的理财产品，也能分担一部分还款压力。
总之，有计划地还款不仅心里有底，也能推动你尽快达成目标。
4）珍惜信用
不要以为，网上借钱就不会在你的征信报告中留下记录。
事实上，现在任何正规的借贷，都会关联你的个人征信。
拿花呗借呗来说，花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。
所以一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。
最后，想提醒大家一句话：救急不救穷。
之前就有新闻，说90后平均负债超过12万。
其实借钱这事，本身没有好坏之分，关键还在于你的用途。
如果你借钱是为了买房买车购置刚需资产，或者承担必要责任，这种负债我们就称之为“良性负债”。
但若单纯为了图一时之快，进行超出个人偿还能力的透支消费，就成“恶性负债”了。
不管是信用卡取现还是网络借贷，都是为了在短期内解燃眉之急，千万不要依赖网络借贷，长期借钱。
实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
如果你能从这个角度来考虑问题，关于借钱这件事，或许能更理性地思考。
流浪者胡宇文
感谢您的阅读！
发生在我身边的事情，我表姐最近找我借钱，原因是去年花4万做了个手术，结果找网贷借款，如今欠了十几万，并且是多个网贷平台，我听了多都发麻，连忙让她报警。你可能会非常吃惊，为什么有人还会从网贷平台借款，明知道这是一个大坑，还要栽进去呢？
原因无外乎两点：门槛和额度！
我们知道网贷平台的门槛比支付宝的借呗的门槛要低的多，好些人的借呗可能没有开通，有的甚至只开通了几千元，而开通了10万以上的用户几乎凤毛麟角。
怎么开通支付宝的借呗？支付宝中有这样一段话：根据个人账户的使用情况不同，借呗的额度也不同。而且它会根据我们个人的消费情况进行评估，它会根据我们个人的使用记录和履约情况进行评估，而且和我们的芝麻信用也有关系。因此，你可能拥有更高的的信用额度，可是系统并不一定给你高的额度，这里是综合评价你的使用情况的。
意思是：它是有门槛的。相比之下，网贷平台的门槛就相对低一些，因为它的利息高，不像借呗最高只有万5；有的是万3。
而我们看一些所谓的网贷平台，只要身份证，就可以申请网贷，这种没有门槛的网贷可以说对于我们消费者来说，比如我表姐这样的消费者来说吸引力更大，而且它能借的额度更多。
在这种情况下，很多人投入到利息更多，却更容易借贷的网贷平台中。因此，我表姐目前的情况就是一个典型的案例，不要看到眼前的利益，不要相信这所谓的网贷，风险大，可能还会造成越借越多的债！
LeoGo科技
就结合我身边的情况来说吧。
能去借网贷的，一般都是比较缺钱了，至于为什么去借网贷而不用借呗，往往原因只有两点，一是借呗没有额度。要么是信用分不够不足以开通借呗，再要么就是花呗逾期直接影响借呗关闭。我身边有个21岁的小姑娘，前一阵让我给她申请个信用卡，于是，就帮忙申请了交通和工行的，都秒拒。一问她原因，说是被男朋友骗借呗逾期了，打了征信来看，不可思议的，她借呗逾期三个月居然没有上征信，真真的事，今年四月份。借呗一逾期，那芝麻信用分就直线下降，花呗也被关了。而借呗官方也一直在催收，后来听说她去借网贷还款了。
二来就是不知道支付宝还有借款这个功能吧
支付宝广告我没怎么多见，但网贷广告可是铺天盖地啊。抖音，百度，包括今日对条，网贷广告都是随处可见。而我用借呗也是在一个小伙子的“指引”下才知道的。而且还告诉我什么的招联金融啊马上金融啊安逸花之类的，我好奇还点进去看了下我有多少额度，毫不意外，这些妥妥地都查了我的征信。办理房贷打了征信报告，上面就有查询记录。而招联金融截至现在还在给我发短信。我没有使用过，据说招联金融的利息还是比较良心的。
网贷有风险，借贷要谨慎。要借款，还是走正规渠道吧。
简蓝
哥哥，借呗利息很低？你是从哪得出的结论，我现在借呗额度10几万，利息是每天万4，什么概念，我借一万，一个月就要120的利息，一分二了，会低吗？还不如刷信用卡来的划算，果断直接放弃掉了，至于你说的有些人为什么不用借呗，而去非法网贷平台，大致有几种人
一，不会用支付宝的，那么有人就说了，网贷平台都会用，支付宝不会用，我身边就有这样的人，别不信，现在网贷平台广告充斥这各种各样的界面中，你说这些缺钱的人，被逼的没办法，他们会不会尝试去点开它，讲难听点，就是拆东墙补西墙，到最后得不偿失
二，会使用支付宝，不过信用分之类的不多，借呗额度也不高，经常看到有的额度就几千，如果真是缺钱了，你觉得几千够他们用吗？现在的年轻人，负债率是相当可怕的，如果没有一个好的规划，只会越陷越深
三，额度有，但是不够用，就像前不久遇到一个买车的，你知道查下去有多少个网贷吗？10几个，一了解，做生意，但是资金不足，那有什么办法搞到钱，网贷咯，边赚边还着利息，有时候也是迫不得已
不用借呗的原因很多，利息并不会说很低，而很多人去网贷，有的是不得已，有的是已经破罐子破摔的，烂泥扶不上墙的了，有的是像之前网暴的，什么为了虚荣心，买个什么东东，没有经济实力，跑去整这个，整的人不像人，这个就不多说了，最后还是要提醒一句，网贷有风险，借钱需谨慎！
熊二科技说
首先，看下借呗开通条件
申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。
用户不能主动开通，也跟芝麻分的多少无关，只能通过系统检测用户使用习惯和个人信用程度邀请开通。
第二，分析借呗开通条件
通过借呗可以看出，只有保持一个消费范围，而且信用良好才有可能开通借呗，说白了，就是通过大数据计算出你有能力来还款，才能开通。而且开通后，额度普遍比较低，一般人都是5W以下，10W以上的凤毛麟角，甚至可以说10W以上的根本不用通过借呗，直接去银行贷款就行了。
第三，借呗条件高，额度低
与借呗相比，网贷平台都是额度更高，门槛更低。
第四，被骗，套路
其实，有些人接触网贷平台，由于对于社会，认知不清楚，自身可能是学生，没有进入到社会，然后被套路了，以至于越还越多。
总结
借网贷的无非是，银行门槛太高，自身没有抵押物，要么就是学生，被套路，当然还存在些，浑水摸鱼的人，直接弄一笔，不想还了。
极客架构
借呗的利率
蚂蚁借呗是蚂蚁金服推出的一款小额借贷产品，额度在500元-300000元之间，借贷之前的利率为万分之3到万分之6，后来修改为万分之1.5到万分之6，即年化5.475%-21.9%，目前而言，大部分人的利率在万分之三到万分之五之间（即年化10.95%-18.25%），这个利率水平相对银行的信用贷款利率是偏高的，比如工行的融e贷以及建行的快贷（利率水平仅为5%-6%），不过相对于714高炮这些非法的网贷来说利率又不算高。
因此，借呗的利率不能算很低，但是也不高，处于市场上的中游水平吧。
为什么有些人不用借呗，而是去非法网贷平台
说实话，看到你这个提问，我的第一反映是昏君晋惠帝所说的：“何不食肉糜”？大家都知道银行的利率较低，但是关键银行对于客户的准入要求很高，普通的一个个人去银行申请贷款被拒贷的概率很高。
虽然借呗也算网贷的一个，但是借呗算得上是正规的网贷军，对于客户的准入还是有一定要求的，它不像714高炮这些平台，一张身份证或者一个手机号就敢给你授信额度。比如借呗开通的最基础要求是芝麻信用分为500以上，太低的芝麻信用分根本无法开通，再者借呗的开通还要求你保持一定的支付宝活跃度以及良好的使用情况等，所以借呗并非人人都可以开通，因此就算有的人，想用也不一定能用的到。
金融知识匮乏
当然陷入非法网贷的也与部分人的知识匮乏有一定的关系，他们并不知道网上有借呗、微粒贷、网贷商贷这些正规的网络借贷产品，没去了解也没去申请，看自己是否有额度；而偶然间接触到的非法网贷，对于其计息、还款规则等都未深入了解，往往只是听到一个表面的额度高，以及每日的还款额低，就急匆匆的申请贷款了，从而陷入网贷的深渊。所以金融知识的匮乏与盲区也是不少人陷入非法网贷的又一个因素。
总结
蚂蚁借呗的利率水平在目前的市场上处于中等水平，不高也不低；部分人是因为个人资质条件有限，无法开通借呗；部分人则是因为金融知识匮乏，不知道借呗这个东西，所以才会未使用利率水平较为合理的借呗，反而去申请高利率的非法网贷。
鲤行者
我们都知道借呗是一个很好的信用贷款，额度500块钱到30万之间，利率2/万~5/万之间，只要有额度就可以使用，不用申请，不用审批，所以非常方便，因此目前借呗已经成为了很多人解决短期资金的重要手段之一，目前借呗的活跃用户至少在3000万以上。
但是借呗虽然好用，但并非所有人都有借呗额度，借呗是支付宝跟根据用户的一些数据综合评估之后，再决定是否给到额度的，目前缺钱的人很多，但是有借呗额度的估计也就一两亿用户。
另外就算有些人有借呗额度，但是额度也不高，比如我发现很多借呗用户只有一两千块钱额度的都很正常。
所以有很多人缺钱的时候根本没有借呗使用，或者借呗的钱根本不够用，因此只能借其他平台。
很多借高利息网贷的人并不是说他们愿意，而是他们陷入了一个恶性循环当中
每次看到很多朋友背负了几万甚至几十万的网贷，很多人都想着，为什么这些网贷利息这么高，这些人还去借，难道这些人连基本的常识都没有吗？难道就那么笨吗？
实际上真正了解那些借网贷的人都知道，并非他们愿意去借这些高利息的网贷，他们也知道这些利息很高，但是他们之所以去借，是因为已经走到了走投无路的那一步。
在这小编提醒大家，千万别盲目去借贷，否则只会乱了大数据，还让自己深陷险境，如果说不幸已经借上，其实在马云的微信上的，福星帮手，看下个人征信和大数据，帮你分清哪些平台是上征信的，导出的数据包括你的借贷风险、通讯录风险、身份信息是否安全等等，如有异常，第一时间去处理，毕竟在信用时代，一定要维护好自身的大数据。最重要的还不会上查征信记录
那些借网贷的人往往已经陷入了一个死循环当中，比如最初可能只是为了借个2000块钱应急一下，过几天就还了，借2000块钱，一个星期付200块钱的利息相信很多人都觉得不高，到期之后你要是能正常偿还2200块钱那就没有多大的问题。最关键的这是借钱的这帮人本身收入就比较低，自己没有稳定的收入来源，所以这笔钱到期之后很多人根本就没有能力偿还，而没能力偿还又面临得很高的逾期费用，有的平台逾期费用一天就达到2%~5%之间，相当1万块钱一天的罚息就有200块钱到500块钱之间，光罚息很多人就付不起。
而在没有能力偿还本金以及利息和罚息的情况下，很多网贷公司还会使用暴力催收，甚至会骚扰借款人的家人，我所接触的好几个借网贷的人，他们最怕的是这些网贷公司联系他们的家人，所以在网贷公司的威胁之下，他们很多人只能去借其他平台的钱来还旧的钱。通过不断的拆东墙补西墙，利息越滚越高，本来只借个一两千块钱，可能过几个月之后就滚到了几万块钱甚至几十万块钱。
一旦借网贷陷入这种恶性循环之后，80%以上的人根本就还不起。所以网贷是非常可恶的一个事情，大家千万不要轻易的接触。
喵语绘车
我是正在使用借呗，而且是欠着借呗的贷款，如果你说的支付宝借呗利息很低，那么就是大错特错我们看到支付宝的日利率万3.5－万5，一定要分清楚日利率和年利率。正常银行贷款都是按年利率来算，和支付宝相同期限12期的贷款相比，银行可以说是良心。银行的利率大概是5％－7％已经算很高了。但是支付宝借呗要在日利率万3.5－万5的基础上乘以一年365天，可以达到百分之十五。
那我自己的贷款来看，支付宝借了五万，一年贷款利息需要还5500，而银行贷款10万只需要还六千多，这个比较就非常的明显了。所以，一定要谨慎不能盲目选择网上，包括支付宝借呗的一些贷款，短期周转可以，长时间就能知道利率的害怕度。
我相信，所有的人都是在被迫无奈的时候选择网络贷款，因为当时的情形所迫，没有去考虑贷款的利率问题，更没有想到借的钱整体下来需要还多少利息。所以，在网贷的诱惑下，我们还是要保持警惕，不能盲目去贷款。
用自己的经历告诉别人，不要轻易的用网络贷款，因为利息真的可怕，不然被催债到头上才知道有多烦恼。少一分冒险，多一份稳重，为了自己，也是为了家庭。
