近日，小灰熊金服、微龍網、沃時貸、泓源資本等P2P平臺宣佈清盤退出，其退出原因中都提到了逾期和壞賬率增加。

為了響應國家政策，網貸平臺們大多數已用文明催收電話提醒或走法律途徑的方式對逾期和壞賬進行處理，杜絕上門暴力催收，但是這造成了不良資產的處理時間週期變長，逾期和壞賬率隨之陡增。

可以看出，逾期和壞賬率增加，是催收方式轉變的結果。早年間，民間借貸蓬勃發展，催收行業應運而生，自成一派，網貸、消金機構等或自建催收團隊，或選擇外包；可如今，隨著網貸深入整改，“唇亡齒寒”，催收行業腹背受敵，奄奄一息。

貴州的某第三方催收人士對獨角金融直言，“網貸死了很多，正規持牌機構的要求變高了，小催收公司難以存活，更難熬。”

究竟，催收機構受到了哪些影響？未來又該如何延續呢？

一道道政策，一道道坎

2017年12月《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》發佈，其中一條規定，“各類機構或委託第三方機構均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”

在此政策下發之前，有關暴力催收導致的種種負面新聞充斥民間，裸條事件、震驚中外的山東“辱母案”，都是暴力催收現狀下的一個縮影。

因為缺乏監管，催收從業人員素質參差不齊，魚龍混雜。以至於，艾滋病、暴力、嗜血等成為催收的代名詞，催收人員也被魔化成帶有“光頭、身上有紋身或疤痕、脖子戴大金鍊”等特徵，整個催收業烏煙瘴氣。

整頓現金貸政策的出臺，無疑是將暴力催收從輿論的風口浪尖拽下，並修正行業價值取向的第一步。

2018年2月，最高人民法院等四部門聯合發佈《關於依法嚴厲打擊黑惡勢力違法犯罪的通告》。緊接著，全國範圍內掀起了掃黑除惡的專項行動。一些涉及黑惡勢力的催收，再次受到打擊。

4月16日，中國互聯網金融協會下發《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》（下稱“《公約》”），要求存在違反本公約要求情形的立即進行整改，整改期不超過3個月。

《公約》其中指出，催收人員不得頻繁致電騷擾債務人及其他人員，應使用文明禮貌用語，不得采用恐嚇、威脅、辱罵以及違反公序良俗的語言或行為脅迫債務人及相關當事人；現場催收人員不得毆打、傷害債務人及其他人員，不得非法限制債務人及其他人員人身自由，不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身體。

並表示，“如因不當債務催收導致債務人及相關當事人合法權益受到侵害，從業機構應承擔相應責任。”

值得注意的是，有些網貸平臺傾向的採用在糾紛發生前作出的仲裁裁決或者調解書的催收方式，在6月11日也被最高人民法院叫停。這種“先予仲裁”的方式被迫石沉大海。

這意味著，催收的具體方式方法需要更為文明，以前的“野路子”已經行不通了。與網貸一樣，合規也成為了催收行業的主旋律。

獨角金融從幾家持牌消費金融機構瞭解到，無論是自建催收團隊還是外包，催收工作都已經逐漸規範化，譬如捷信消費金融成立了專門的團隊把控催收質量，並制定行為手冊讓催收員嚴格執行；馬上消費金融也是成立催收質檢團隊，通過錄音監聽的方式來保證催收溝通的合理合法；蘇寧消費金融則都是電催的方式，但是內部對催收強度、次數、催收時間都有質檢管理規定。

華北地區某第三方催收人士王前勵向獨角金融透露，“現在催收不好做，為了跟著國家政策走，都是文明和諧催收，要錢也不好要了。反正現在開催收公司基本是虧錢狀態。”

“我基本也都不會上門催收了，我有一位同事上門，被打斷了兩根肋骨，現在行業就是這麼個情況。”王前勵無奈地說道。

“現在市面上倒閉的催收公司有很多家，比如前海中泰就是。” 一位從事貸後催收的工作人員說道。

從現狀來看，暴力催收已經不可持續，催收業正面受到監管，“生死關頭走一遭”，最後誰能跨過這道“鬼門關”，未來又該何去何從呢？

暴力不可持續，催收卻可以

無論是持牌消金機構，還是網貸，其服務的客戶大部分屬於金融需求在傳統機構無法得到滿足，普遍有年齡小、學歷低、相對缺乏金融與徵信認知、法律意識淡薄的情況。

更何況，貸後不良資產在2018年還有持續增長的徵兆，催收業務仍有發展空間。

2018年一季度，眾多互金上市公司發佈財報，趣店提到，因為中國消費信貸市場經歷了行業性收縮區間，市場出現波動，出於降低貸款組合整體風險等考量，趣店主動控制交易量，換來了一個短期的、可控的逾期率的增加。

而宜人貸，也因為借款人信用風險出現了短期波動，逾期率環比有小幅上升，為了加強對逾期借款進行催收，主營業務成本還從2017年同期的5878萬元暴增至1.43億元。

現如今，網貸備案工作整體延期，整改驗收還在繼續，催收仍在其貸後管理方面發揮著應有的作用。只是目前面臨轉型陣痛，發展方向還未明朗。

易觀互聯網金融中心分析師張凱對獨角金融表示，“催收公司在保證自己的業務合法的同時，可以考慮針對某一特定種類的不良資產進行精細化運營和行業深耕，同時儘量將自己的催收流程標準化，可視化，及時監控催收進程，進一步提高效率。”

據獨角金融瞭解，目前的催收方式主要都是“人工+智能催收”的結合，“我們公司是使用人工加機器催收，目前催收業務還好，沒受到太大的影響。”上海一第三方催收人員說道。

馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶對獨角金融表示，“隨著國家徵信體系的不斷完善，公民信用意識的提升，催收工作未來將逐漸向客戶信用管理和金融消費者權益保護轉變。”

未來，催收何去何從，還需要慢慢探索。

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