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我有點迷茫……

每年交12000，第16年後每年領12000，直至終身，這一段我個人認為比較懸！首先，確認一點，你投保的是一款理財年金險，有固定領取和累積生息賬戶，隨著時間和利息的積累，賬戶中會積存一部分資金，可以根據自己的需求按年領取，但問題也出現了，年交12000元，交10年的話保額應該是1萬元，按目前最高年金領取比例20%來計算就是2000元，再加上年度分紅，應該不會超過3000元(隨著時間增加紅利會有所增加，但紅利不會超過2000元)，那麼根據累積計算，16年記入賬戶的年度領取生存金+累積年度紅利應該不會超過40000元，根據保監會去年134號文件，保險賬戶年度提取不得超過該賬戶累積繳納金額的20%，也就是說最多每年可以提取8000元，這12000從何而來呢？就算當年年度生存金+紅利=4000元，加起來12000，可是賬戶中的40000元，五年也就領取完了，第六年起，也沒有可領取了，很明顯，向你推薦這份保險的業務員誇大宣傳了！況且保監會134號文同時要求，保單年度首次生存金領取必須在保單生效第五年，也就是說前5年是不可以設置生存金的，當然很多保險公司會設置條款，在第五年的生存金為年度保費的50%，以彌補前四年的未領取部分，那也只有6000元，所以12000/年的領取只存在與理論，甚至理論上都不存在。

其次，增加3000元為疾病意外險，可以獲賠300萬，這點就更有意思了，直覺認為，不是附加重疾險，因為保費和保額不成正比，這個保額也不是正常重疾險的保額，那就應該是一款百萬醫療險，屬於報銷型醫療險，疾病或意外產生的治療費用予以報銷。但，請注意一點，此類險種都設置了免賠額，一般是一萬元，而且是社保報銷後，自費超過1萬元後，才可以進行報銷，所以這個險種對有社保並且自費未超過1萬元的是沒有任何作用的，所以，一般不建議做300萬保額，做個100萬足以。

所以，綜合考慮，不買！

老吳聊保

提問者沒給出投保年齡，如果單看這款理財產品，假設是1歲投保，16歲開始領取。年交保費12000，交15年累計保費18萬，16年後每年領取12000至99歲累計領取100.8萬。 我覺得肯定是業務員誤導了你，按照高檔收益給你做的演示，按照這種領取方式，保單結算利率必須維持4.64%左右才能保證領取到99歲。但合同里約定的保底利率是多少呢？目前市場上最低的是平安的1.75% 最高的是天安 華夏 之類的3%,即時按照最高的3%，也僅僅能夠領取到42歲。保險公司的現行利率只代表現在，未來保險公司能給多少，誰也說不準，如果市場投資不是太好，保險公司肯定會按保底利率給你結算，那時你的保單還夠領取麼？

一年期保險新人

我們先分析一下你這個險種.

每年繳費是15000元，一般情況下繳費10年，然後是16年以後，每年領12000元到99歲，同時還加上了疾病意外方面的附加險。

首先這樣的一個險種，其實是理財險加附加險，也就是加醫療、意外、萬能賬戶一類的附加險。這樣的險種在各大保險公司其實非常非常多啊，也就是他們統稱的萬能險，什麼都能夠保的保險。

首先這個險種的主險肯定是一個年金險或者分紅險，每年返一部分錢出來，然後進入一個萬能賬戶或者是一個複利賬戶進行復利計息。所以說為什麼要你到了16年後每年才可以領錢，領到12000可以領到99歲啊，這個錢就是每年返的錢進行復利計息累積起來的。

我看了一下，你的疾病險最高賠300萬，我覺得，這應該是一個住院醫療險，如果是重大疾病險的話，如果你要有300萬保額，說實話，那個保費應該是非常非常高的。

所以這樣一個險種，對於客戶來說它兼具理財、醫療、意外保險的功能，對客戶來說其實也是一個比較有用的一個保險。

所以啊，這類險種，如果你繳費能力沒問題，還是可以進行購買的，也是比較靠譜的，如果你覺得繳費能力有問題或者是壓力比較大，可以你所需要的險種進行單獨購買，比如說單獨買意外險或者單獨買醫療險，這樣的話，它的費用會比較便宜。

當然，像這個類型的附加險，一般情況下只有理財險或是其他一些重大疾病險能夠附加，因為它是沒有門檻費的，所以對你來說其實你最大的購買意義其實就是個醫療險，因為這個醫療險應該是沒有門檻費，同時報銷額度非常非常高的一個險種。

就整體來說，經濟條件允許，這樣的險種其實也是有購買的必要的，如果經濟條件緊張或者是有一定壓力，建議單獨購買，或者是購買百萬醫療險或者一些網絡險種的微信，支付寶上面其實非常多的便宜的相似的險種，最後，仔細閱讀條款，一切以條款為主。

辦公室老康

靠不靠譜我們數據說話！但是我個人比較反感這種分紅險、萬能險！保險公司不好好做保險，盡弄些“金融遊戲”來“忽悠”我們！

補充假定條件

為了數據計算更準確方便，我們假定被保險人30週歲，一年交15,000元保費，連續交滿15年，從第16年起（46歲）每年可以領取12,000元。

如果活到79歲，換言之，可以連續領取34年（40.8萬）

• 通過下圖的計算，我們可以知道每年只需4.158%的收益，就可以使你每年領取12,000元，直至你79歲。和你存放餘額寶的收益率差不多，還跑不贏通脹呢！
  

• 如果你從30歲起，每年定存15,000在餘額寶（或其他貨幣基金），每年收益4%，連續15年。到你79歲時（50年），一共能拿多少錢呢！答案是：123.26萬元。

如果你身體健康，能活到99歲，理論上，可以連續領取54年（64.8萬）

• 我們再來計算一下，此時每年也只是需要4.373%即可滿足要求。驚不驚奇，看似很多，實際上也就比餘額寶稍微高一點而已，還趕不上銀行定期理財產品的收益呢！

  
  

• 如果同樣條件，存餘額寶70年的話，一共可以拿到270.08萬元。
  

通過上面的數據對比，你覺得靠不靠譜，是不是感到很驚訝，原來只需要不到4.5%的收益就可以滿足你所有的要求，套路很深吧！

這也正是我不打算再買分紅險、萬能險的原因。我以後只會買純消費性質的保險，其他一概不買，保險公司套路太多咯！！

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財經者思

哎呀呀呀，先說一下，俺可不是什麼大神，俺努力做個大蝦還經常不夠格，動不動被人罵呢。

親，咱這個問題，貌似沒寫完整呀。比如，咱這是給誰投保的？多大年齡？咱這裡說的每年15000要交多少年？假定16年後每年的12000領到99歲成立的話，到了99歲啥情況？是合同終止呢？還是退還全部保費呢？還是按保額雙倍退回呢？

親啊，這麼多信息都不清楚，所以，俺這裡也只能瞎子走路——估摸著往前，試著答一下。

俺猜，猜的啊，為了快速積累賬戶裡的錢，理財險一般交費期很短，三年五年十年，咱們按十年算，十年交了150000，從第16年開始每年領12000，大約領到第28年，全部本金返回。剩下的就是純賺的，對不？

咱繼續猜，假定這是給小孩子買的，假定這個孩子零歲（也就是才幾個月），那麼保單第28年以後到99個保單週年，每年都領12000，確實是很划算的——不過，不知道這個每年12000，一直領到99歲的根據是什麼？會不會是，親，你聽錯了？

咱接著猜，親，所說的醫療疾病險最高賠300萬，估計啊，估計是住院險，注意，不是大病險，大病險多是給付型的，也就是，萬一罹患重大疾病，確診後，保險公司賠付300萬，如果沒猜錯，這個住院險也有免賠額，少則幾千多則10000，也就是超過幾千或10000部分，不論公費自費100%報銷，最高報銷300萬，前提是，親，咱得花出去這300萬，拿著病歷、診斷證明、出院小結、費用單據等去報銷。

如果，續保時候，這個住院險停售了，那麼就不再續保，需要重新購買住院險。

至於親所說的意外，估計是意外醫療，最多2萬或1萬，因為有住院險，花費超過2萬或1萬，大部分都會被要求住院了。

咦？沒有看到身故責任？比如18歲前後，也就是成年前後身故，疾病身故或意外身故，合同裡有沒有約定怎麼賠付？

我的老天爺，太累了，這，這這這，沒一點兒頭緒嘛。

我之所以用小孩子舉例子，是因為理財險給小孩子買，保費低保額高，領錢次數多，可以利益最大化。但是——建議，親，把保險計劃發上來，讓大家幫著看看，再決定要不要買。這樣無厘頭地猜啊猜啊的，都只是猜測，沒法給一些具體建議。你說呢？

號角訊

靠譜不？

這是一款保險公司推出的分紅型保險，如果銷售人員直接告訴你第16年以後每年可以領到12000，那基本屬於欺騙性銷售。

分紅險指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。 2012年12月，央視曾經曝光過分紅保險貓膩，感興趣的可以去看看。

由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經釐定，不能隨意改動。但分紅型保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。

所以說分紅都是不確定的，保險計劃方案中演示的數字只是一個預測值。分紅的多少要看各保險公司每年的實際經營狀況，盈利才能有紅利分配，如果是虧損，那麼客戶當年就會分不到紅利。所以說，直接告訴你第16年後，每年12000，這個本身就帶有不現實性，基本可以確認是誤導性銷售了。

其實，設身處地想想，你投資一款產品既想要獲得意外保障，還要實現投資的保值增值，有可能嗎？

因此，購買保險，我個人更推薦消費型的保險（比如車險這類產品），而不建議進行購買分紅型保險。

即使銷售員所述為真，我們來算算你這筆投資的收益及回收期。

每年12000元，以4%的收益率計算，16年後，總值

12000，我們以目前貨幣基金4%左右的收益率計算，存16年，總值為：12000*(1+4%)^16+12000*(1+4%)^15+12000*(1+4%)^14+...12000*(1+4%)=26.2萬元

總收益為26.2萬元，從第17年返還，你需要：26.2/1.2=22年，才能收回本金。

假設你從20歲開始買，16年的購買期限+22年的返還期限，你要58歲才收回本金，58歲以後方為你的投資收益。而一旦你出現意外，可能全沒了，在我國，活到99歲的並不多。

即使活到99歲，99-58=41年，共41*12000=492000元。

你從20歲開始，到36歲共投入相當於26.2萬元本金，在63年（99-36）收回本金並獲得49.2萬元的額投資收益，值嗎？當然後續收到的分紅你可以在投資，實際收益會不止49.2萬元，但是考慮到年齡因素（實際很難到99歲），我們仍取這個49.2萬元。幾十年的時間獲得不到50萬元的投資收益，可能通貨膨脹貶值都貶沒有了。

總結

保險公司不是慈善事業，既讓客戶獲得意外保障，還要實現投資的保值增值，還要保持公司的運營，這個再我看來基本就是不現實的。最後再強調一次，分紅型保險，不可能承諾固定返還金額，一切的返還金額，必須要看盈利情況。

鯉行者

保險姓保，主要功能是保障。

如果指望保險理財，我個人認為不靠譜。

題主的這個例子，有兩點信息沒說清楚。

第一點，是投保人年齡問題。

假如給1歲的孩子投保這個保險，年繳費12000元，繳到15歲，然後從16～99歲每年領取12000元。這種情況下，整個99年的投保獲利期內，年收益率是4.6525％。

假如一個人從45歲繳費到59歲，然後60～99歲每年領取12000元。這種情況下，整個投資受益週期是55年，期間內的年收益率平均為3.9481％。

第二點，是投保人不到99歲死亡的問題。

如果投保人死亡時還沒開始獲益，或者雖然開始獲益，但是沒活到99歲，這些情況下保險合同條款是怎麼規定的？我估計應該會降低收益率。

這個保險產品4～4.65％的收益率，基本上是貨幣基金的收益率水平，但是投保的週期太長，資金的流動性差。

綜合分析判斷，單純講投資收益率的話，保險理財的收益率偏低。

再次強調，保險姓保，主要功能是保障救濟意外風險，不是為了財富增值。

顏開文

1、這種險肯定是有，但你現在說的是不是這款產品的合同內容就不清楚了。

2、最好能提供一下這款保險的資料，哪怕是給個名字也行，是哪家公司的，也好試著找一下，看看條款才好告訴你。

3、這種到99歲的，基本上可以認定為終身領錢的，大體就是年金險。年金險在我們普通家庭中一般有兩個用途，一個是給孩子存教育金，補充某個教育時期高額的學費或出國費用；另一個作用是給自己存養老金，退休後補充養老金不足用。那麼你是哪個目的呢？

4、很多人可能會說用保險存錢收益低，其實這只是一種儲蓄的方式，之所以很多人都適合用這種方式，就是因為保險的強制功能最強，其它金融產品都沒有它強制性厲害，這也就決定了將來你預定用錢的時期，鐵定有一筆錢可用。而其它方式也有，比如長期儲蓄的話，基金定投就比較好，收益也高，風險也極低，但就是方便取現，一旦中途有什麼事兒，很有可能就把錢取出來用了；再有就是很多人真的很難攢住錢的，所以，每種產品都有它的功用，看你適合用哪個了。

5、最好你先理一理自己的家庭情況，然後看看目前最需要的是什麼，是需要保障型的，還是保障都做完了需要為將來存筆錢，找到真正的需求才能對症下藥，才能選到合適的產品。

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已經溝通過了，這裡補充一條，大家不要擔心了，產品不能做到如此返還，有誤導成分存在。

獅子座保險規劃師

這屬於理財保險，具體來說就是重疾險+年金險的組合，這類保險不是不能買，而是因為保費高只合適有錢人買，如果想單純保障重大疾病的話，5千左右就夠了，而這裡的年交保費是5千的三倍，普通人不一定能承受。

說到底這類保險就是涵蓋了保障+理財的功能，但兩個功能都未必齊全，重疾險的保障功能具體看合同細則，別看300萬貌似很高，但可能只是某幾種疾病才有這個賠額，其他疾病的保額一般都很低，也可能不包含輕症等等，這裡沒合同那就沒話說了。

其次是理財功能，一般年金險的理財功能與壽命的長短有關，題設我們也看到：從第16年開始領錢到99歲，但不是每個人都能活到99歲的，到底領多少年才划算？可以用XIRR函數計算一下。不一定活到最後收益率最高，因為這裡規定了每年領取12000，由於通貨膨脹的存在，未來的12000元與現在可不是同一個概念。其實好一些的年金險，會在不同的時間段內增加年金的，這樣就可以抵消掉一部分的通脹風險，所以這款保險還不夠人性化。

我們面對保險，總有一種抗拒，主要是因為我們忌諱將生老病死放在嘴邊說。相反，年金險講的都是收益，大家感覺這是一個理財產品，因此更容易接受。

但是年金險（教育金+養老金兩類）收益確實不怎麼樣，還很雞肋，但多多也說了，有錢人可以買，它的經濟價值就在豁免條件一項，比如年金險中的含有保費豁免功能的教育金，在家長遭受不幸，身故或者全殘的情況下，保險公司將豁免所有未交保費，保單原應享有權益的子女，可以繼續得到保障和資助。

多多說錢

應該靠譜的！應該可以買！

下面給大家來簡單算一下帳。每年12000的理財險，交16年，如果按照每年4.5%的利率，那麼16年交下來總共能有多少本金和利息呢。

第一年的12000到16年以後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息22583.8元。

第二年的12000到15年以後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息21611元。

第三年的12000到14年以後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息20780元。

-------中間計算省略了！

第十五年的12000到2年後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息12979.2元

第十六年的12000到1年後，每年按照4.5%的利息來算，本金加利息12480元。

那麼，16年交下來，總共本金加利息為284478元。

按照年利率4.5%來算，284478每年的利息為12801元。

從上面分析來看，如果保證每年4.5%的利息收入，那麼到第17年的時候，本金加利息將達到28.4778萬元。按照每年4.5%的利息，每年這個本金將產生12801元的利息。

因此，保險公司的這個保險是可以做的。而且疾病險還能賠到300萬，這個保險應該是可以買的。

當然了，自己還要看是否相信這個保險，是否確信能夠在那麼長的時間內獲得補償，而且萬一情況變化了，恐怕保險履行有可能出問題。

如果害怕不敢買的話，就自己按照上面的敘述自己存起來，一樣的，只要每年都保證4.5%的收益，每年都固定理財12000元，那麼到16年之後，不用再存錢，每年都會有12801元的收益的。

這樣的話，不僅可以領到99歲，而且可以把本金和利息的收益都傳給子孫的，好像更合適些！

大家自己看吧，時間和利息的秘密都揭開了！

關鍵字: 財經 保險 每年