大郎牌炊饼

根据媒体的报道，确有此事。日前，全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

对于此事，相关媒体也到多家银行求证消息，根据多个银行机构的反馈，监管确实下发了该类通知，但各地通知的内容不尽相同。目前，部分机构正对靠档计息产品在进行调整，后续会改成满期付息，支持随存随取，但利息按照普通存款利率。

监管部分针对的是定期存款，那么大额存单本身属于定期存款的一类，大概率也会受到影响，这一政策主要是为了稳定金融系统的银行存款结构，因为采取靠档计息的话，可能很多用户中途看到某些理财产品收益较高，提前支取，会对银行余额造成明显影响。

而如果不能靠档计息，那么在存款之前，储户就会根据自己的资金实际闲置情况，选择适合的存期，如果真的需要钱提前支撑，按活期付息就会很不划算，这样一旦用户选定存期，对应的储蓄余额就会更稳定。

不过这一通知，主要是针对新增的定期存款，对于之前已经存入并且存款时约定的可以采取靠档计息的存款，提前支取还是可以按靠档计划的方式付息的。

财经宋建文

很明确的告诉你，大部分银行的大额存单已经不靠档计息了，而且不止是大额存单，一些银行的智能存款、普通存款中有靠档计息功能的存款产品也已经纷纷下架。

去年年末，各家银行都收到监管部门的通知，要求2020年新增定期存款不能有靠档计息类的产品。更有部分地区要求在2020年底之前将存量靠档计息产品余额压降至0。

其实网上并没有查到相关通知要求，根据公元了解，银行多是接到监管部门的口头电话通知，虽未明确发文要求，但是公元查询了部分银行发行的大额存单产品以及前两年倍受推崇的民营银行类智能存款产品，“靠档计息”均已不见。

为什么监管要求暂停“靠档计息”类存款产品？

首先，靠档计息近年来虽然已成为银行吸储揽存的利器，但是违反了央行《储蓄管理条例》，毕竟相关规定明文要求定期存款提前支取按活期计息。

举例来说，本来2年期的定期存款，存满一年不足两年储户提前支取了只能按活期利率计息。但是靠档计息产品却可以按一年定期，多出来的时限按照活期计息，虽然对于储户来说有利，但是却置监管规定于不顾，他们岂能不管。

其次，银行的利率定价本身是受人行利率检测机制约束的，很多银行推出的靠档计息类定存产品却能高出相应利率上限。各个银行为了吸收存款，他们之间的揽储之争也愈演愈烈。虽然通过灵活设计的存款产品能够减轻银行揽储压力，却也大幅度提升了银行的成本支出。本来监管部门打算降低贷款利率，减轻中小微企业的融资成本，但由于揽储成本过高，银行的贷款利率定价也只能居高不下，与金融调控政策相悖。

综合以上分析，大额存单靠档计息功能下架是银行顺应监管要求，更为理性的揽储、不过整体而言，大家购买大额存单，一个是看中其利率高，再一个是看中安全性，虽然靠档计息对于存款流动性有利，但是对于大部分投资者而言影响不大。

财富公元

今日有消息传闻，全国多地银行接到监管部门通知，暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，提前支取按活期计息，也有机构表示，确实接到该通知，但是在央行和银监会官方网站上暂时查询不到该消息。大额存单作为存款的方式之一，肯定也是会受到影响的。

什么是靠档计息

靠档计息其实就是存款业务提前支取利息一个支付方式，每个银行的方式都不禁相同，假如你在银行存了1万元，存款不足7天，那么就是按照取款当日的挂牌利率计算，慢3个月不足半年的提前支取，按照3个月的定期率计息。现在取消靠档计息的规则，那么没有到期的全部按照活期0.3%的利率计息，对于储户来说非常的吃亏。

取消靠档计息的影响有哪些

取消靠档计息的影响是双方面的，对于储户和银行都是有影响的。我们分别看看对储户和银行都有那些影响、

对银行的影响：对银行的最直接的好处就降低了成本。假如在取消前，你在银行3年的大额定存，每个时间档都有不同的计息方式，现在好了，假如你没有满3年周期提前支取，同意按照0.3%的活期利率计息方式，那银行会节约多少利息呢。所以这里直接降低了银行的成本。但是有利就有弊，靠档计息今年来一直作为银行揽储的一个吸引方式，现在这个便利性不在了，会打消很多储户的存款积极性，会给银行增加资金压力。

对储户的影响：对于储户来说，减少了存款的灵活性和收益，一旦遇到其他更好的投资方式，在为达到存款约定时间的时候提前支取，会减少收益性。

总得来说，靠档计息的取消，会减少银行的揽存成本，减轻负债率，但是同样会降低存户的存款积极性，同时也面临资金减少导致不足的压力。不过此举会释放资金的流动性，促进消费，也有利于股市，有点变向降准的意思。

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随着年底临近，银行的揽储大战又起，大额存单凭借“利息高、流动性强、安全性好”的特点备受欢迎，已经成为各大商业银行的重要揽储利器。与此同时，由于大额存单产品利率上限进一步放开，承担着利率市场化的重要角色。

众所周知，提前支取、靠档计息的方式就是大额存单的特点之一，如果大额存单产品不支持靠档计息，那必定会影响到产品的美誉度，也就与银行的传统定期存款没什么两样了。因为普通定期存款一般只支持一次性到期付息。

目前国内银行发行的大额存单产品，不仅支持提前支取、靠档计息，而且在业务上不断创新、计息方式呈现多样化的特性，大额存单有四种计息方式，一次性到期还本付息、按月付息型到期还本、按季付息型到期还本、按年付息型到期还本，其中前两种情况最为常见，相比之下，定期存款只有极个别按期付息。

从不同银行类型来看，农商行和城商行大额存单利率处于较高水平，国有大行（邮储银行除外）处在垫底位置，而利率水平居中间的则是外资银行和股份制银行。

其中，农商行各期限大额存单利率上浮幅度在52.92%～53.33%之间，城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之间，部分城商行或者农商行的上浮幅度最高可至55%；股份制银行各期限上浮幅度在47.35%～50.37%，国有银行各期限上浮幅度在43.09%～47.40%之间，显然均未达到50%。

总之，目前来看各大商业银行发行的大额存单产品都是支持提前支取、靠档计息的，业务创新只能是越来越灵活，不可能倒退。

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目前各大银行在售的20万元起步的大额存单，已经不再执行靠档计息模式了，原因很简单，就是当前防范金融风险的相关调整。并且当前的执行层面已经包含至了所有的银行理财储蓄，包括民营银行，智能存款以及城市银行和乡村银行的特色储蓄，都不再进行靠档计息。

可能很多人并不理解什么是靠档计息，以当前民营银行智能存款，已知市面上最高利率的亿联银行5年期靠档计息智能储蓄为例，最高年化利率是6%，周期是5年。

那么在这5年之内，如果我在第2年提前支取的话，按照靠档计息的原则，银行支付我的利率可能会稳定在3%左右。如果我在第4年支取的话，利率可能会浮动到4%~5%的区间内，这种模式就是按照你的时间周期来计算利息也称为靠档计息。

所以现在起市面上很难在看到靠档计息的大额存单，都是时间周期内如果提前支取的话，按照活期储蓄来支付利息，所以我们在当前挑选部分大额存单时可以选择按月付息的模式，并尽可能的挑选时间周期在三年期以内的大额存单为好。

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大额存单靠档计息“福利”渐行渐远，部分银行对靠档计息类定期存款相关业务进行了调整，调整之后新增产品不再支持靠档计息，大额存单也在此次调整之中。据了解，此举与监管机构此前针对定期存款靠档计息窗口指导有关。

一、监管层面

12月27日银保监会发布的相关通知，银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），加强对现金管理类理财产品的监管，同时设置一年的过渡期，防范银行在过渡期结束前集中抛售资产出现断崖效应。而银行大额存单，其实质就是一种现金管理类产品。

二、大额存单风险外溢

大额存单产品，是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或银行理财子公司理财产品。极易引发投资者在某一利空或者传言的赢下，集中赎回而导致流动性风险，风险外溢性强。2018年已将，该类产品规模已达4.5万亿，引起了管理层的注意。

三、大额存单在竞争中处于劣势

银行理财发行的现金管理类产品由于没有细化的监管要求，其在投资范围、投资集中度和流动性管理等方面较“宝宝类”货币基金限制更少，其竞争优势更为凸显，也成为资管新规发布后，银行理财转型的主要发力点，从而规模猛增，而大额存单在竞争中处于劣势。

四、大额存单吸引力下降，面临转型压力

大额存单产品投资非标、长久期信用债、利率债、二级资本债等都将受到严格限制，理财将转向更多配置存款、货币市场工具、存单以及短久期债券等，大额存单产品收益率的下行不可避免。受规模与净资产、风险准备金等挂钩，非货币类难以应用摊余成本法估值等规定影响，客户接受度存在难度，大额存单产品的吸引力下降，将导致理财规模的增长将受到约束，理财将再次面临转型压力。

总之，这个通知还有一年的过渡期，后续各银行会出台相关细则，逐渐妥善处理存量产品，当然也不会发行新的大额存单。未来如何优化、加强创新成为需要考虑的问题。银行应当把握监管趋势，逐步减少对靠档计息产品的倚重，努力加强产品设计，来替代甚至超越靠档计息产品的地位。

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目前通过央行以及银监会官方网站，并未发现有公告称大额存单今后不再不靠档计息，从各银行目前所在销售的大额存款来看，各银行目前所销售的大额存单与以前并无差异依然是靠档计息。
大额存单自2015年6月上线以来，各银行所执行的大额存单虽说略有不同，但也均是灵活性与存款利率，均是比传统银行普通存款高出很多。

大额存单利率:各银行大额存单利率上浮率可达到，央行基准存款利率40%-55%之间；

付息方式可选择:按月付息与到期付息；

可提前支取:提前支取按阶梯利率计息并付息；

可转让:这里未到期内着急使用可选择转让给其他储户对计息收益影响较小；

可押质:在未到期内可押质大额存单，在银行办理个人消费贷。

各银行所推出的大额存单提前支取靠挡计息并付息，对于各大银行所推出的大额存单来说非常重要，也是大额存单灵活性的关键之处，如果各大银行取消大额存单，提前支取靠挡计息并付息规则，那么今后大额存单的灵活性也是极具下降，影响今后各银行大额存单销售下滑的局面，在今后的各银行竞争上也是会增加难度。
在各银行没有推出新的存款产品，可达到大额存单，安全性以及灵活性相同可替代的存款产品前，各银行目前所推出的大额存单是不会取消提前支取靠挡计息方式。

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你好。

这件事得从最近人行又爆出的一项新规说起：就是商业银行不准再发行“靠档计息类”的定期存款产品了。

这是继2018年后人行取消了部分商业银行大额存单产品的发行规模之后又一项限制商业银行产品发行的新规。

看到这条规定之后，着实又给我们银行从业者当头一棒，又损失了一款吸储的“王牌产品”，在丧失了一款又一款优势产品后，商业银行吸储该何去何从？

不少银行网点在整个2019年自然储蓄出现“负增长”。

在2019年开门红期间，我们支行做过一项统计：

在自然增长的3000万存款中，大额存单购买的比例占到了总体上涨额的40%左右，很多客户就是看中大额存单产品的高安全性和高收益性。

在一季度之后，各家银行的大额存单产品相继“绝迹”了，一些规模较大的商业银行也是在特定的时间发行特定规模的大额存单产品，基本上也就是一发行就抢购一空。

靠档计息类定期存款被强制叫停后，商业银行几乎无可拿出手的王牌产品。

理财产品打破刚性兑付，保本型理财产品发行规模就受限了，同时非保本型理财产品的收益也直线下降；

大额存单产品也逐渐退出理财市场；

2020年开门红在即，又得到消息靠档计息类定期产品被强制下架，商业银行还有什么可吸引客户购买的产品？

这个开门红，商业银行在吸储大战的竞争中，难啊！

财经札记

但目前为止，相关管理机构并没有明确表示大额存单不计息，现实了解的情况看，各大银行的大额存单理财产品均处于正常状态，也未见任何具体公告。

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而题主所言，我想你应该是误解了12月27日银保监会发布的相关通知。

12月27日。银保监会、人民银行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），加强对现金管理类理财产品的监管，同时设置一年的过渡期，防范银行在过渡期结束前集中抛售资产出现断崖效应。

而银行大额存单，其实质就是一种现金管理类产品。

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现金管理类产品，是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或银行理财子公司理财产品。极易引发投资者在某一利空或者传言的赢下，集中赎回而导致流动性风险，风险外溢性强。2018年已将，该类产品规模已达4.5万亿，引起了管理层的注意。

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银行理财发行的现金管理类产品由于没有细化的监管要求，其在投资范围、投资集中度和流动性管理等方面较“宝宝类”货币基金限制更少，其竞争优势更为凸显，也成为资管新规发布后，银行理财转型的主要发力点。从而规模猛增。

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现金管理类理财产品投资非标、长久期信用债、利率债、二级资本债等都将受到严格限制，理财将转向更多配置存款、货币市场工具、存单以及短久期债券等，理财现金管理类产品收益率的下行不可避免。受规模与净资产、风险准备金等挂钩，非货币类难以应用摊余成本法估值等规定影响，客户接受度存在难度，现金管理类产品的吸引力下降，将导致理财规模的增长将受到约束，理财将再次面临转型压力。

总之，这个通知还有一年的过渡期，后续各银行会出台相关细则，逐渐妥善处理存量产品，当然也不会发行新的大额存单。

溯源归一

　　应当是受智能存款牵连所致，但去查央行或银保监会官网却得不到有关公告——应当是央行窗口指导。

　　2019年智能存款泛滥，几乎每个银行或用户都偿到了甜头，利率一浮再浮，短期存款利息收益都要超过货币基金了。然而，货币基金当日能到账金额才不过是1万，难道定存的流动性要强于货币基金吗？

　　显而易见，所谓的智能存款，实际上并不是完整的存款，而是变相的存款，为“创新型现金管理类产品”。然而，人们却将其认为是普通的存款产品，其本身就面临被整顿风险。

　　倘若它就是存款产品，这无疑是变相的大幅拉高活期存款利率，对银行经营带来极大的冲击，同时也拉高了社会成本；倘若它不是存款产品，却挂着存款的名号，不免有误导嫌疑——不管它是不是，被整顿风险都大。

　　银行是最怕被过渡挤兑的行业之一，负债率极高，而智能存款流动性却表现得像活期，谁为流动性承担风险呢？

　　智能存款不能销售，同样靠档计息的大额存款受其牵连，以致其能销售但不能靠档计息。但大额存单目前暂停靠档计息，并不预示未来不可靠档计息，毕竟找不到相关官方公告。

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