传闻者

20万买国债还是存款，可以根据你的情况来选择，建议可以选择国债

第一：收益性

国债的话，现在3年期的国债收益率为4%，5年期国债的收益率为4.27%。

存款的话，20万大额存单，现在的3年大额存单收益最高是4.18%。结构性存款的话，1年的收益率是3.85%。

因此，如果是收益率来看的话，5年对比就是国债的优势比较强。

第二：安全性

存款是保本的产品。国债的话，有国家信用为担保，所以也不用担心。

第三：流动性

大额存单和国债都是可以提前支取的。

两期国债提前兑取时，利息按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付，即：两期国债从购买之日起持有期限不满半年不计付利息，满半年不满一年的按年利率0.74%计付利息，满一年不满二年的按年利率2.47%计付利息，满二年不满三年的按年利率3.49%计付利息；持有第八期国债满三年不满四年的按年利率3.91%计付利息，满四年不满五年的额按年利率4.05%计付利息。

大额存单未到期提前支取，按照靠档计息，即，将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合，先靠档长的存期，再靠档短的存期。（举例：客户购买了一个2年期的大额存单，在16个月的时办理提前支取。提前支取部分的利息等于，提前支取金额按1年存期、开户日1年期整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按3个月存期、开户日3个月整存整取挂牌利率计算的利息+提前支取金额按30天、支取日活期挂牌利率计算的利息。）

立马财经

20万资金理财，我比较倾向于国债，或者是国债和其他理财产品的组合。

有人可能会说，资金到了20万，购买银行大额存单也不错。20万是大额存单的起存点，如果资金确实长期闲置，购买大额存单也可以。但是，我觉得20万全部投资大额存单并不是非常好的方案，主要原因有以下两个方面：

1、大额存单提前支取不灵活

虽然大额存单允许提前支取，而且会靠档计息，也就是说，购买3年期的大额存单，如果6个月后你要提前支取，会按6个月的大额存单利率给付。但是，如果你只需要提前支取5万元，那么，剩下的15万也要提前支取，无法再享受大额存单的利率了。

如果购买国债就不同了，国债最低购买额度是100元，20万资金可以分成10张2万的存单，或者按1万，2万，5万组合购买，这样的话，提前支取5万元，剩余的15万元是不受影响的。

2、大额存单购买不如国债方便

大额存单是由银行发行的，不同银行发行的利率、期限、额度、时间要求是不一样的，需要投资者多方打听，才能货比三家，选择出最值得投资的。这个过程是很繁琐的，你要跑很多银行，占用很多时间，往往会耽误投资时机，毕竟不可能把20万资金放在那里等着，而且20万是最低起投额，往往拿不到最高利率。

国债发行时间是公开的，通过互联网可以查到发行时间，发行额度、发行地点都有公告，就近的银行网点或者通过网上银行就可以购买，比较方便。

基于上述原因，我觉得除非是你正好碰到银行发行大额存单，而且您的20万资金能够闲置3年以上，这样选择大额存单是比较有利的，否则，大额存单并不是最好选项。

多产品投资组合比较适用

如果您的资金闲置期不到3年，国债、大额存单都不是好选项。短期理财来说，民营银行的智能存款、银行中短期理财产品、券商理财产品、养老理财产品是不错的选择。

如果你的资金闲置时间比较长，超过3年以上，但是资金量不是很大，比如小于30万元，国债、民营银行智能存款、短期理财组合比较不错。如果你的资金量很大，超过50万以上，可以考虑国债、大额存单、智能存款、理财产品的投资组合。

互金直通车

20万是买国债还是存款？还有什么其适合的理财产品吗？

20万的起存点已经达到大额存单的起存金额，3年的大额存单利率是4.05%左右，国债3年期，去年的利率是4%。

01

大额存单3年的更有优势

下面来看看大额存单的特点：

1、各行大额存单利率上浮50%左右，折合在4.05%左右。

2、部分支取，不影响利息。

3、可以到期取利息，也可以每月、每季取利息。

然而，2019年这两种国债年利率为：3年4.0%,5年4.27%，由此可见，大额存单3年的利率略高于国债。

02

国债提前取，要支付手续费，而定期存款没有

银行发行的国债，一般分为电子国债和凭证式国债，最大的区别就是：电子国债可以每年取息，凭证式国债到期取息，这是两者最大的不同。

特点如下：

1、国债起点1000元。

2、国债是国家背书，保本保息。

3、国债可以提前取，但是提前支取会有手续费，半年内不计息。

如果满6个月,但是不满12个月，按发行利率计息并扣除180天利息，其他期限的，我就不在这里一 一介绍了要根据实际购买的国债为准。

总结，如果你的本金大于20万， 就存大额存单；低于20万就买国债。大额存单提前取影响小，国债必须存上半年再提前取。

最后，大额存单3年期更划算，但每家银行定的起存点不一样。国债在全国范围内执行的是统一利率，如果金额大还是选择大额存单吧！

希望对你有所帮助！

杉姐说理财

朋友们好：作为20万元，或者更多的资金，购买国债或存款，都是可以选择的！明确的讲：存款和国债各有特点和优势，200000元或者更多的资金，结合存款理财市场的实践，如果是闲置资金，追求保本保息，保险制度保护，建议，优选存款！同时还有，其他，正规可信的理财产品可选！

首先来看，这两种优秀理财产品的优势：

1，这两种产品安全性都相当高！

国债是国家发行，用于国家建设，有明确的票面利率，承诺到期兑付！

存款，保本保息，享受存款保险制度的保护！

2，二者的利率，相近！

国债的票面利率，由于债券的属性，会略高于，相近，银行储蓄存款的利率！目前三年期票面利率4%，五年期4.27%！

20万元存款，已经跨过了大额存单的门槛，三年期票面利率在3.85%-4.125%之间（视不同银行而定）！

3，流动性，购买门槛起点！

国债与大额存单，都可以提前赎回，抵押转让，而且付息方式多种，基本相近！国债100元即可起购，大额存单20万元起购！

再来看其他可以参考的理财产品：

现金管理类存款：可以随时存取，安全保障高，如果资金不能长期闲置使用，需要随时支取，或者应急，该产品的高流动性，在这一领域，拥有很很大的优势！

国债，属于债券，适合小额资金，例如无法购买大额存单，或进行大额存款的资金，相对安全的投资理财，获取较高的票面利率！具有普惠的性质，全民分享国家发展的红利！

大额存单，属于正规存款，保本保息，享受存款制度保护，有更高的流动性，适合20万元，及以上的，闲置资金，安全的储蓄获取稳定的利息！

现金管理存款，适合对流动性，安全性要求高的资金！避免提前支取的风险！

理财迦

你有20万还是买国债吧！国债安全，三年4.0，五年4.27，虽然流动性差，但还是比定期存款利息高，电子国债，凭证国债这两种适合大众人群，电子是一年付一次利息，凭证国债一次性付清，两种各有特色，看你喜欢哪一种。再一个可以买大额存单，20万刚刚到线，跟国债差不多都很安全，它三年期比国债三年的要高，理财产品也可以就是不怎么安全，如果你是保守性的还是选择国债，大额存单吧！

潘英子

国债和理财正是投资跷跷板的两端。也就是说所有的理财产品，如果市场有效的话，都是用风险对应超过或者低于国债的收益率。

形象一点说，三年期国债比如年化4%，这就是无风险收益的基准。

那么某一个银行的理财资产，比如三年的预期年化收益率6%，那么多出来的2%有两种可能，第一个是可能要求你损失3年内的流动性，或者到期一次支付本息，而不是过一年支付一次本息，条件变得苛刻。另外一个就是理财经理过往业绩优秀，常年有能超过国债2个点的投资水平，这个投资经理认为这次还能超过等人为因素。但是实际上能否达到6%不一定能达到预期。

不管哪个因素，预期6%没有达到的部分都是有风险的，并不一定能完成，到底投资哪个，取决于你对风险的要求，国债几乎完全无风险，如果超过国债的收益率，原则上就要有低于国债收益率的风险存在，只是专业投资者怎么去判断能够识别这个风险，使得能够在低风险的前提下，实现超过国债的收益水平。

TOPCP

2019年最新一段时间的国债购买又已经开放了，三年期的基本利率依旧是4%五年期4.27%，与之前发行的国债利率完全一样。至于20万元是购买国债还是存款，得根据你的投资习惯和风险接受能力而定。国债在本质上是有国家保障的，可以看成是零风险存款的利率目前稍低于国债利率。

但是一些民营银行和地方性商业银行推出的智能存款业务，一年级的利率基本上可以达到3%以上，部分较高的利率可以达到4%~5%。智能存款业务本质上而言依旧同属于存款，也是零风险类型的。只不过当前很多人对于这种高利率的存款抱有一定的观望，这其中也包括对于民营银行的不信任，其实对于一些较大的民营银行而言是可以去尝试的。

如果风险能力接受再高一点，可以去选择相对应的银行理财产品。目前所有的银行理财产品除了极少部分承诺保本之外，绝大多数的银行理财产品都是不保本的这也就是说存在一定的风险。而于此而言银行理财的利率就有较高的浮动，风险越大回报越高。当前绝大多数一年期的银行理财利率都可以维持在4%以上，少数甚至可以浮动到5%以上。

所以最后建议题主还是根据自己的投资喜好以及风险接受能力去选择相对应的投资模式，如果实在过于纠结的话，可以尝试结构化理财就是将20万元分成几笔，一部分选择存款，一部分选择国债，一部分选银行理财。

晴天财经阁

如果20万非要在国债和存款里选一个投资，那么我选择存款。

国债的投资期限以三年和五年居多，而存款期限短期和长期都有，可以选择的品种更多，如果这20万闲置的时间达不到三年，那么选择存款无疑是更合适的。

国债的购买门槛比较低，100元就可以购买，现在发行的三年期国债年利率是4%，五年期国债年利率是4.27%，如果有20万资金，是可以购买银行的大额存单的，一些中小银行的大额存单年利率是比国债高的，选择大额存单可以获得更多利息。

除了存款和国债之外，还可以买低风险的债券型基金，选择那些投向于政府债的基金，政府债是地方政府发行的债券，是以地方政府的财政收入作为担保的，因为债券型基金风险低，收益也不错，年收益可以达到5%～8%。

如果你喜欢这个回答，欢迎转发、点赞、评论，欢迎关注我，订阅更多财经、理财、炒股知识和资讯！

投融资那些事儿

现如今市场上的理财产品是琳琅满目，只要明确自己的风险承受能力及偏好，就总有一款是适合自己的。比如说，你提及的储蓄国债及银行存款类产品就是属于低风险的投资方式，如果你想获取稳健收益就不妨选其一。但两者之间到底该选哪一个呢？

从目前储蓄国债收益率与同期大额存单利率来看，大额存单利率要稍微高一点。比如储蓄国债三年期前面年利率4.0%，而同期大额存单利率最高可达5.0%（仅仅是部分农商行）。要想全面了解，您需要花点时间看完全文。

另外，对于20万元的投资方式来说，除了国债及存款外还有哪些理财产品更适合呢？

首先，来说一下购买国债的问题

储蓄国债

目前正值第三期和第四期储蓄国债（凭证式）的发售阶段，从5月10日至5月19日，如果想购买储蓄国债的应该要抓紧时间。那么，什么是国债呢？

所谓国债也就是国家公债，更有“金边债券”的美誉。是以国家信用为基础，按照一般债券的原则，通过向社会募集资金而形成的债权债务关系。由于是国家信用做担保，因此安全等级要高于银行信用。

储蓄国债分为凭证式和电子式两种:

1、凭证式国债。其前身也就是国库券，顾名思义它是一种纸质凭证形式的国债，也是老年人最青睐的投资方式。以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”来记录投资者的债权。与银行定期存单有些相近，但利率一般情况下比同期限的定期存款利率高一点。且本息有国家信誉作为担保，风险很低，又免缴利息所得税；与此同时也可以记名挂失，安全性高。购买方式通常都是在银行柜台办理。这一点也更符合老年人的实际操作。

但必须注意一点:凭证式国债不可上市交易，但可以随时到银行网点兑取现金，只是提前兑取时有利息损失，还会被承销团成员收取千分之一的手续费。到期一次性还本付息。

2、电子式国债。所谓电子式国债，就是以电子记账的形式取代了纸质凭证，用于利率债权。因此老年人觉得心里不踏实，没有纸质凭证拿在手里的感觉。购买电子式国债比较方便，既可以到银行网点柜台办理，也可以登录网上银行和手机银行购买。每年付息一次，到期还本。

举个例子来说，今年5月份的储蓄国债（凭证式）第三期和第四期均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额500亿元。其中第三期期限为3年，票面年利率4.00%，最大发行额300亿元；第四期期限为5年，票面年利率4.27%，最大发行额200亿元。如果你以20万元购买本次发行的两期国债计算，到期收益分别为24000元、41700元。

其次，聊一聊银行存款类产品

对于20万元的金额来说，正好符合个人大额存单业务的认购起点。按照《大额存单管理暂行办法》，将之纳入存款保险条例的保护，安全性较高。

大额存单

所谓的大额存单就是商业银行面向投资者发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。

在起投门槛上，个人大额存单不低于20万元，也有30万元的，甚至有些银行发行50万元、100万元的超级大额存单业务。但对于机构投资者来说，起存金额始终为1000万元。

大额存单的优点:

1、存款利率高。发行利率较普通定期存款高一点，承担着利率市场化的重要角色，也就更贴近市场利率化水平。当前一般大额存单利率是在基准利率上浮40%，部分城商行或者农商行上浮55%，但最高上浮为农商行，部分三年期大额存单利率达5.0%。

2、流动性好。大额存单业务具有转让、质押功能性产品的特有属性使其具有较高的流动性。值得一提的是，在提前支取时可采取靠档计息的方式。

3、发行期限多样化。比起普通定期存款的六个档来说，大额存单产品期限包括:一个月、三个月、六个月、九个月、一年、二年、三年、五年等九种。

另外，现在还有一种大额存单的新玩法，即按月付息型的个人大额存单业务。也就是说，银行按月根据约定利率给付利息，产品到期后给付本金。重要的是，不仅化解长周期定期储蓄和短期内的流动性需求。而且投资者可以将每月计提利息再投资，实现利上增利。

假设你选择某农商行发行20万元个人大额存单业务，同样是选择三年期产品计算，则最高年化利息为10000元，三年下来的本息合计达到了230000元。

通过对比，我们发现选择银行个人大额存单产品的到期收益要高于储蓄国债，大概相差6000元左右。

其他定期理财、基金等产品及股票

以上的储蓄国债及大额存单业务都是适合保守型投资者的。但如果你可以承担一定的风险，完全可以选择支付宝里面的定期理财产品、基金和黄金等。

另外，微信、京东金融等第三方支付平台上的定期理财产品等也未尝不可。尤其是在京东金融里面的“银行精选”产品中的智能存款类产品收益普遍高于4.0%，风险较低。但如果你有很强的风险承受能力，那就考虑一下目前国内的股票、股票基金、指数基金等。

支付宝旗下的诸多定期理财产品，尤其是收益较为稳定的靠谱理财产品都需要抢购，比如下图所示:

总之，现在的投资方式有很多，各种各样的理财产品很容易让人挑花眼的。要是摆开阵势来说，一时半会儿真难以道尽。但必须切记不要轻易相信“高收益+保本”理财产品，一定要提高自己的风险防范意识！

如果您有进一步投资理财产品的打算，还有什么疑问请关注东震木头条号，直接浏览更多专属文章参考。

东震木

我觉得首先得考虑资金使用的时间因素，如果一两年后要用，在这二者之间基本只能选银行理财了，因为，国债一般投资期限都在3至5年。但如果三五年都不用，那就另当别论了。其次，得考虑本人的年龄和风险承受能力。如果年龄过了50岁，风险承受能力差，而这些钱三五年内都不用，可以全部用来买国债，但如果有部分钱短期内要用，可以考虑买银行理财，不过银行理财不承诺保本，也就是有风险的，可以考虑买随取随用的货币基金代替，风险很小，相比一些跟黄金、外汇挂钩地看不懂的银行理财这要靠谱很多，最后，我想强调的是，无论手中有多少钱，做好资产配置至关重要，不同的年龄不同投资品种的投资比例是不同的，如果是一点儿风险都不愿承担，那还是建议买国债吧，个人观点仅供参考。

關鍵字: 存款 存单 个人理财