2020-03-06 18:18:42 佚名

情深缘浅101504231

购买保险，我觉得还是有必要的，哪怕只图个心理安慰！但保险理财，我是真心不建议购买，不是值不值得的问题，而是有没有必要去购买！

保险理财产品

保险公司所发行的理财险，一般是“保障＋理财”的基本结构，比如万能险、分红险之类的。其就保障功能来说，与普通的消费型保险相差不大，但资金还具有理财增值的功能。如果比较看重保障、偏好长期投资、且对收益要求比较低的话，可以尝试购买，做为医疗保险的一个补充，还是蛮不错的！

但如果是银保产品的话，强烈建议不用去买，只提供基本的保障，产品更侧重于理财属性，且年化收益一般只有3.0%~4.5%之间，一点都不划算！

分红险、万能险

我们要知道，一个理财险每年缴费后，保险公司先会扣除一定比例的保费，第一年是保费的30%，第二年25%，第三年20%，依次类推，直到第六年以后会一直扣除5%！以上是一般的情况，如果被保人的年龄超过50周岁，扣费金额会随着年龄增长而逐年增加，具体可查看保单上的相关条款！

因此，假设购买了某个万能险，每年交1万元，连续5年，年化投资收益保持4%不变，则每年期末保单价值（现金价值）如下表：

由上表可以看出，20年后，账户的现金价值为15.37万元，比累计所缴保费（10万）增值约﹢53%。虽说，平均每年只有2.65%的年化收益率（单息），但如果真20年无病无灾，这点钱，我觉得很值；即使万一出现点意外，也能有足够的保障不是！

银保产品

为什么不建议购买银保产品，因为相对于万能险、分红险而言，银保产品的保障范围更窄，且保额也很小，一般也就几万元、十来万元。如果出现风险，都不够“塞牙缝”的，必要性不大！何况，未持满到期提前退保，还要额外再扣除一笔金额不低的手续费用，更加的不划算！

总之，如果是万能险、分红险的话，对于比较注重保障的人来说，还是可以购买的！但是，银保产品我个人是不建议去购买的，十分的不划算！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【财经者思】，记得多多点赞哦！！！

财经者思

保险公司的理财性保险一般都称为年金险。年金险从缴费的第六年开始返钱至终身，是为被保险人建立一个与生命等长的现金流，实现了专款专用，强制储蓄的目的。从短期收益来看，它一定比不上股票基金甚至银行理财，但是几十年后，当真正需要这笔钱的时候，它已经用时间为我们创造了高于其他渠道几十倍的收益了，复利是这个世界上第八大奇迹。

另外就是每一份保险合同都是一份法律合同，这是我们的法商思维。投保人被保险人的设计可以规避一定的婚姻风险，继承风险等。比如父母给孩子买一份年金保险，保单的控制权在父母手里，孩子只有保单收益金的支配权，假设孩子离婚，给孩子的这笔财富不至于被分割，父母创造的财富不会因为二代的婚姻风险而外流（有多少富豪因为婚姻风险或者二代婚姻风险财富外流啊）。另外保单可以指定受益人，实现定向财富传承，避免了中国人不喜欢写遗嘱，法定继承引起的麻烦。

中国有句古训，“道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代”。“富不过三代”，其本意是指创业容易守业难，不管家庭如何富有，都很难将积累到的财富传过第三代。

在别人眼中不起眼的保险，在我们的世界可是有大作用噢。划不划算已经很清楚喽，喜欢的请关注我噢。

即墨古城没羽箭

这个问题因人而异

如果你是一个工薪阶层，我是不建议你买理财险的。因为目前理财险的预定利率上线是4.025%，抛去杂七杂八的保单成本，实际利率按复利算大概3.5%上下，这个利率长期来看是无法跑赢通胀的。而且目前央行基准利率1.5%，十年期国债收益率3.2%上下，日后无风险利率进一步下降空间不大。因此理财险在长期收益上并没有什么突出优势。因此建议保障的回归保障，买保险以医疗险、重疾险和意外险为主。

不过如果你是一个做生意的有钱人，在某些特定情况下我建议你配置理财险。第一种情况，生意不稳定，负债经营，罗圈债乱七八糟。可以通过这种购买理财险的方式隔离经营资产的风险，给后代提供稳定的现金流（这种情况不看重收益，在意个人资产保全）。第二种请款，人傻、钱多（开玩笑，就是理财知识薄弱并且也没精力研究），可以购买理财险，获得长期稳定的现金流，虽然收益率低，不过胜在安全，总比投资来路不明的P2P,买到暴雷股票，参与非法集资强。这里强调一下，理财险中的投连险是不保本的，风险不小。

最后总结一下，理财险不适合大多数人，因为收益率是硬伤，普通人买保险，老老实实买重疾、医疗、意外。让保险姓保，回归本源。

金悦财心

“买理财型保险划算吗”，这个问题很有意思，我来回答一下。

一、你为什么要选择保险来理财？

理财的方式有很多：银行存款、银行理财产品、余额宝类的货币基金、债券、期货、信托、P2P、理财型保险。

这么多方式，你为什么要选择保险作为理财工具？你看中了它啥？换句话说，你想要的是什么？

二、各种理财产品的特点

银行存款：收益低，利率变化大，流通性好

银行理财：收益目前4.5%，流通性好

货币基金：流通性好，收益变化大

债券：收益稳定，普遍不高，流通性较差，安全性强

P2P：收益较高，流通性较好

股票：过山车

理财型保险：安全性高，流通性较差，利率稳定短期收益低、刚性兑付

三、理财型保险还是保险

从上面的分析来看，国债和保险是一种中长期的理财方式，其他的理财产品都属于短期理财。

长期理财产品稳定性好、安全性高，流通性差，前期收益低

保险理财产品的本质还是保险，在当前金融环境下，理财型保险是唯一一种刚性兑付产品，就是一定不会亏本。

保险理财产品适合规划中长期投资，例如养老金的规划、教育金的规划、财富传承的规划。这些规划都要确保足够的安全、稳定的收益，是不容有任何风险的。

四、购买理财型保险应该避免的“坑”

上文说到保险理财是一种中长期投资，能够确保收益稳定，一定不会亏钱（前提是长期持有不少于15年）。

所以想短期就有收益的不要去购买理财型保险，“10年交10年领回本”、“买了几年退保”，这在保险产品当中都是不现实的。

所以购买理财型保险要做好跑马拉松的准备，避免中途退保带来巨大损失。

我是安优保小安，希望对你有帮助！

安优保小安

其实吧，好不好看个人情况而定，但保险公司的理财险确实不适合大部分人购买。

1、收益低。保险公司的理财险收益不高，但是保险公司的人再宣发广告的时候会存在销售性的误导。保险理财是很复杂的产品，由于消费者没有专业的知识，很难辨别一款产品的实际收益率。开门红产品普遍采用“固定年金/分红年金+万能账户”的形式。万能账户保底利率在1.75%-3.0%之间，目前实际结算利率在4%-5%左右，这个收益同（国债、基金定投、P2P）等其他的理财手段来讲，一定是不高的，但保险的优势就是安全稳健100%的确定性。

2、投资时间过长。理财险如果想获得比较高的收益，一定是要投资时间比较长，通过牺牲流动性来换取稳定的收益。无论自己买房、结婚、生子，甚至身患重病都是没办法把本金取出来，只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出，甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。

3、流动性差，收益较低。一份保单通常十年以上或是终身，流动性极差。通常年化收益4%左右，分红型保险稍高，但是收益并不稳定。

这时候就会问了要不要买呢？我们买东西前，都要明确其目的，这个产品是不是我们要的。理财产品其实是一种金融理财规划工具，一般用作教育储蓄、养老传承规划，抵御通胀等。

那么，如果你没有任何保障型的保险，这类产就不适合你；如果你想要短期获得收益，这类产品也不适合你；如果你想发财，这类产品更不适合。

环球老虎财经

给你一个进可攻退可守的选择

新中国成立的时候，1年期定期存款利率是252%

96年的时候，1年期定存利率是9.19%

2018年，现在1年期定存利率是1.5%

中国的经济增速目前是6%

目前保监规定的法定评估利率是3.5%

养老金的预定利率，可以达到1.15倍，法定评估利率

也就是4.025%

从长远范围来看（发达国家的经验）

国家的经济发展速度必然会继续降速

甚至更低，这点可以看看西方发达国家

而一旦经济增速降低

国家必然会降息

刺激经济

这点是必然的。

发达国家的利息常年保持2%以下

甚至更低

回过头，我们看看

96年的保险，给出的预定利率是8%

我们今天回头来看一下

银行5年定存的利率是4%多一点

8个点，是不是还不错

那么，十几年后，银行5年的利率是2%的时候

回过头来看看，4%是不是还不错！

另外，分红险，为什么一直不推荐！

因为，保险的投资渠道是收到保监极大限制的

目前保险资金超过50%的是大额存款

后期降息之后，大额存款的利率必然跟着下降

分红险的分红，必然会跟着降低的！

万能险的道理同样

除非保监放开监管

允许资金进入股市

这点我们不能把握！

所以，固收4%左右

是好产品

加上一个高现价

保单贷

那么就是进可攻，退可守！

有好的短期机会

保单贷，带出一笔钱，抓住机会

有长期机会，退保取现，抓住机会

没有好机会，4%就是好资产

进可攻退可守！

进能攻取高收益

退可保我稳赢

我是保险经纪人聂飞

也是一名经济学爱好者

关注我吧！

安心家保

保险公司的理财险值不值得买吗？

我一直的建议是先保障后理财，保险最大的作用是保障风险，理财只是附加功能。对家庭或个人来说，超出承受范围是大病、身故、意外伤害风险，先根据收入水平配置足够保额的基础风险保障，之后有余钱，再来考虑理财。

其次，理财对个人能力有需求，为什么养老骗局那么多，因为老人没有辨识能力。成年人虽然很容易分辨各类治疗仪、养老床位的谎言，但却可能绕不过保险代理人的年金宣传。

这样“浮夸”的用语并不少见，”翻倍“、”错过“、”保本保息“这样的词汇多戳心，实不相瞒，我看了都心动。

但是，首先要明确，收益率是否真的那么高？

很多年金险吹得天花乱坠，一算内部收益率（IRR）只比余额宝略高点。

另外，分红险的分红不确定，分红部分由保险公司决定，今年分得多，明年分得少，甚至没得分，都是有可能的，买过分红险的同学应该有经验。

万能险更不用说，如果缴费不够高，基本上属于保障没多少，理财也没多少。

有保险问题，欢迎评论区留言或私信。

我是自保叔，能让你省最多钱的男人。

自保叔科普

保险公司的理财产品值得买吗？

保险公司理财产品应该是指年金类产品。

而通常年金类产品是用来应对什么风险呢？

（1）长寿风险，比如养老金储备

（2）教育投资，比如教育金储备

（3）身体状况不能买重疾医疗险，做大病储备

其实，我们买保险最终都是解决现金流的问题，同样年金类产品也是解决现金流问题的工具。

只是作为保障类来讲没有重疾险有较高的杠杆率。

通常我们在把疾病风险用杠杆类产品转嫁掉之后，针对教育规划，养老规划，再做相应配置。先解决初级问题，再解决中级，高级问题。

年金险的产品形态

（1）设定保底利率，比如某保司保底利率2.5%，目前结算利率5.5%，但是这个结算利率5.5%不是永久的，不写进合同的，未来有可能就只有2.5%（因为保底只有2.5%）。这类产品，我认为其实卖的是万能账户，比如某产品，从第5年开始返钱，返的钱如果不是继续存到万能账户中利滚利，那演算利率也是不准确的。而且万能账户的使用也有一定的限制条件。

（2）还有一种是按照合同的现金价值4.025%复利增长，是一种确定的写进的年金。计算不同时期的irr大概在4%的样子。

年金类产品值得买吗？

需要的当然值得买!

文章开头有写年金的作用，应对教育储备，应对养老规划。如果我们有其他更好的方式来应对这些事情，那当然可以不用年金类产品。只是对大多数人来讲，年金类产品，是普通人的可选择一种较不错的方式。因为买了就不会每年劳神搭理他奥。。

最后，总结，先把基础类保障型规划做好，再考虑年金。年金与年金还不一样，年金有一个确定的未来，比只看结算利率是一个不确定未来的年金要稳妥很多。

于果之家

我的观点是，拿出10%左右的资金配置保险公司的分红保险。

市场上金融理财产品琳琅满目，银行、证券公司、保险公司、三方财富管理公司等金融机构都有自己的一些理财产品。我们到底应该怎么选择呢？

人寿保险公司的产品类别主要分为两类，基础保障的部分和具有一定收益的分红保险。大家所说的理财险就是指的分红保险了。客户肯定会对比各种金融产品的收益，那保险公司的分红保险是否划算，是否需要购买呢？

我们家庭的资产配置要根据自己的需要做一个组合配置，主要分为三部分，基础保障的部分，这部分要求收益不高，重要的资金安全。稳健的部分，可以追求一定的收益，现在市场这部分产品可以做到6-8%，信托产品、固定收益类产品为主。最后是进攻型的部分，这部分收益往往比较高，同时也要承担一定的风险，比如股票投资、股权投资、期货等，这部分是高风险高收益。

保险公司的分红保险的特点：

第一，安全。受到《保险法》等法律的保护，能保证本金的安全。

第二，收益。收益分为两部分，第一部分是每年固定领取的部分，另外一部分是保险公司每年的分红部分，分红部分是不确定的，银保监会规定，分红产品的分红收益要求保险公司把不低于产品投资收益的70%分给客户。预期收益在4%作用。

现在随着利率的下行，未来利率会越来越低。保险公司的分红保险的主要功能是通过分红产品一次性锁定未来几十年的收益。