银行小学生

大家之所以喜欢余额宝，是因为余额宝有三个非常重要的功能，分别是：理财、支付、T+0随时赎回。根据监管要求，这三大功能可能会有所变化，但是担心取消，恐怕是杞人忧天了。

下面孤行者就由简到繁，说说这三个功能可能的变化和应对方法，便于大家参考使用。

一、关于T+0随时赎回问题

现在余额宝已经公告，自2018年6月6日起，余额宝T+0快速赎回每日限额1万元。这基本来说就是监管的意见了，不可能再有大的变化。这种调整主要是基于对流动性风险的控制，说白了就是防止出现同一时间大量赎回。

那超过一万元的随时取现需求如何破？现在只有余额宝限额1万，将来可能所有货币基金都会限额到1万，个别超过1万的只能分散到多只货币基金了，象余利宝、余额+以及各基金公司、各银行推出的宝宝类业务都可以呀。

二、关于流动资金理财

关于余额宝理财，最大的变化可能是结算方法。现在的货币基金采用的叫摊余成本结算，监管层更希望的是采用净值结算，这个有点专业，通俗的说就是原来余额宝的收益是按几天的平均收益进行每日结算，今后有可能改成按每天的实际收益进行结算。

这个是不需要人为应对的，这样做只是放大了余额宝的波动幅度，对整体收益是没有影响的。唯一需要投资者注意的是如果不是紧急用钱，尽量存的时间长一点。

三、关于余额宝直接用于消费支付

这一点余额宝做的是最好的，只有微信做了个零钱通和余额宝类似，但是余额宝的应用范围是最广的。原则上来说用货币基金进行直接支付是有问题的，货币基金不是货币，怎么能用于支付呢？如果用于支付，那相当于以货易货，定价是有问题的。

但是余额宝用于支付实际上也是由余额宝先用现金垫付的，然后再赎回等额的货币而已。这一点和T+0赎回的道理是一样的，只要T+0是允许的，余额宝支付就应该行的通，但是超过1万元限额的支付就不好办了。

有什么办法解决这个问题呢？其实很多人可能已经使用了。最好的办法就是优先用信用卡支付，在余额宝里绑定一张或多张信用卡，然后在余额宝里设置优先支付顺序时，把信用卡排在第一位，这样支付的时候就优先使用信用卡了。这样的好处是发卡行先为您垫资消费，您的钱存在余额宝里还生利息，到了还账期再从余额宝里还，不影响消费，还多赚了利息，何乐而不为呢？没有信用卡的童鞋抓紧去办张信用卡吧。

总之，我感觉自余额宝诞生以来，发展太快了，随着发展，会逐渐暴露出一些问题是正常现象。监管层进行必要的研究，避免未来形成大的风险也是对的。余额宝也一直在积极的配合监管的要求，不断进行整改完善。我相信无论怎么变化，都应该是在情理之中的，也都应该方便老百姓使用，因为社会必然是不断向前进步的。

关注理财，请关注天涯孤行者！

互金直通车

能消费啊，我4月份以来，吃饭剪发的钱还是从余额宝里扣的。

对于余额宝的消费取消，还没有明确的规定

从目前的情况来看，规定是有意限制或禁止基金的资金进行消费，但使用到我发问的日期，余额宝的功能没有感觉到受到影响。

另外，禁止基金消费，理解是不能将基金的钱直接花出去，而平时之所以能够用余额宝里的钱买东西，全是因为支付宝先行垫付，在从余额宝扣。你看到的是你余额宝少了，但其中还是有很多来回的。

余额宝的钱要放到银行卡么？

根本不用啊，余额宝还是基金，还是有收益。余额宝不能消费时，可以将余额宝的钱转出一些到支付宝余额，用余额消费。放到银行卡，虽说可以直接消费，也有利息，但利息少，现在大笔的钱，都用来买一些高收益的产品，银行卡用于消费的钱也就是小部分钱。

另外支付宝方便快捷，很多小店都是支持支付宝的，但银行卡的支付，很多小店是不支持的。咱就普通人，买个菜吃个饭，都是小店，总不能吃个兰州拉面，跟人家拿银行卡付钱吧，行到是行，但人家哪有pose机呀。

这些方面大家还是不要担心，移动支付极大的方便了生活，方便生活就提高的社会运行效率，国家也是看得到的，否则两届互联网大会也不会在中国召开了。只不过现在支付方面鱼龙混杂，国家要加强管控，但最终，肯定会有方便+安全的方法供大家使用。

电音PUNK

君子爱财，取之有道。我是君财视界，很荣幸回答你的问题。

首先看题主问题，知道题主也是关注财经实事之人，因为此问题并非空穴来风。

今天小编就把此问题出现的事件始末以及将来会造成影响告知大家。

一，事件始末

余额宝不能消费以及赎回限额都是来源于最近三月份的两次闭门会议。具体内容如下：

3月1日召开的第一次闭门会议：

会议内容主要讨论：

1、在资管新规公布以后，所有的理财型基金按照颁布时点，规模只能减少，不能增加；

2、短期理财基金不再沿用摊余成本法，全部改为净值型产品；

3、对货币基金的T+0快速赎回业务进行了讨论。

还有3月27日召开的第二次闭门会议。

蓝鲸财经独家获悉，此次会议主要内容如下：

第一，货币基金份额不能用于日常支付；

第二，投资者单日单账户快速赎回额度不超过1万元；

第三，非银行金融机构不能参与垫资，尤其是第三方支付机构；

第四，基金公司的自有资金也不能参与垫资；

这次会议的第一条就是货币基金不能直接消费，这说的不就是余额宝吗？余额宝全名就是余额宝天弘货币基金。

二，事件影响

目前上述消息只是透漏，不代表正式实行，但不排除哪一天就会真正来临。

如果真的货币基金不能消费，赎回受限真的实现了，对当下比较热门的T＋0货币基金如余额宝，理财通等肯定有影响，其基金规模会“瘦身”，让基金回到理财本位，不再参与市场消费金融的竞争。

那余额宝来说，近年来发展迅猛，由原来的国内前100名发展到现在的全球第一规模，基金数额已达1.5万亿，和支付宝额合作有着莫大的关系。

届时，冲着消费方便的用户会大幅离场，纯来理财的反而会因为规模的瘦身而获得更大的收益率。

君不见余额宝刚刚兴起的7-8%的七日年化率，惊人的瞠目结舌，现在随着规模的暴涨，各类宝宝类的跟风，收益率一路下滑。

总之，根据需求，该留余额宝额还会留，只不过份额会适当减少。银行存款利率太低，定期理财与余额宝无异，稍有理财常识的人，都不会回归银行。

具体细则现在尚未出台，如有更加确切消息，第一时间与大家分享，请大家点击关注，不迷路。

君财视界

进入2018年，关于余额宝的消息层出不穷，一次比一次让人紧张。先是限购，这次是不能支付了，到底什么情况呢？请听我详细为大家梳理一下。

一、消息来自两次闭门会议精神

2018年3月1日，监管层在北京召开了内部讨论会。内容有三条:一是理财型基金的规模只能减少，不能增加；二是短期理财型基金不再采用摊余成本法，均改为净值型产品；三是对货币基金T+0快速赎回进行了讨论。

3月27日，监管层召开了关于货币基金的闭门会议。内容有四条:一是货币基金份额不能用于支付；二是投资者单日单帐户快速赎回不能超过1万元；三是非银行机构不能参与垫资，尤其是第三方支付机构；四是基金公司的自有资金不能参与垫资。

二、余额宝真的不能消费了吗

从上述两次闭门会议精神来看，对货币基金的规模、净值、支付、赎回等都进行了严格的规范，上级监管越来越严了。

余额宝就是天弘增利宝货币基金，也在监管之列，其份额不能用于支付了，回归了货币基金的本质属性。

但从目前来看，余额宝仍然可以用于支付。这只是闭门会议精神，没有下达正式通知，也没有开始执行。

三、余额宝的钱要重新存回银行吗

首先，还没有正式开始执行，所以不用。

其次，即使正式执行了，也不用存回银行。仍然可以存入余额宝，享受着收益。使用支付宝支付时可以使用花呗，在花呗每月还款日之前，把余额宝提现到支付宝余额，无手续费，用余额还款就可以了。

最爱一笑而过V

stormzhang

这事老汉知道一点。

2008年6月30日以后，只是取消了代扣和快捷支付，并没有说余额宝不能直接消费，你想的也太夸张了。

在2009到2018十年间，第三方平台支付，从无到有，从弱到强，十年间实现了几何倍数的增长，而这巨大的现金流背后，缺乏监管，如果一旦有不安定的因素，这些资金的去向无法监控到，所以网联应运而生，一方面出于安全考虑，一方面有监管的意义。

政策出台以后与以往的支付渠道有没有什么变化 ?

在日常的支付渠道中，并没有直接变化，所有的余额宝，微信都可以正常支付，正常使用，包含信用卡，只是在对接平台和银行之间多了一个第三方机构，这就可能引起一些细小的变化，比如申请提现以后，T+0到账或T+1到账。 这样以后的趋势只是到账时间多一天的问题,支付方式没有变化。类似于如今的银联，事实上，并没有给银行和终端客户之间造成不必要的麻烦，所以大家不用担心。

快捷支付和代扣的关闭影响哪些方面？

第一、影响网贷公司和p2p理财,代扣的关闭也就意味着自动扣款和自动还款都不能实现，将来需要手动选择，或者通过银联平台签署自动扣款协议，多一道手续而已。

第二、快捷支付的取消，影响到现在我们的小额免密支付，这个是出于对大家资金安全的考虑，确实有一些盗刷的事件发生，网联出台以后，可能会更加规范，出台一些其他手段。

政策出台的意义

作为一个第三方清算机构，起的不仅仅是通道的作用，更加是作为一个大数据库掌握网络支付消费资金的流动去向，类似于现在的反洗钱，也是出于资金安全问题。 至于将来会不会出现费用，现在说不好。以我的推断，如果收取的话也会收取第三方平台和银行的费用，作为终端消费者，应该是没有影响。

总结：羊毛出在羊身上，但是这只羊肯定不是我们，我们正常消费正常支付。

银行老汉

我想你的意思：应该是担心6月30号关闭第三方支付之后，余额宝还能不能直接消费的问题吧？

截止到4月7号为止，也就是今天。余额宝还是能够正常消费的，只不过6月30号之后，能不能直接消费还是个未知数。但是我们不用太过于担心这个问题，毕竟涉及到几亿人的消费问题，支付宝到时候肯定会给大家一个肯定的答复的。

如果到时候余额宝真的无法直接消费的话，我想大多数人还是会选择把钱存在余额宝里。虽然转账手续繁琐了点，但是收益高。

因为银行的活期和定期利息实在太低了，别说追上通货膨胀率，就连基本的资产保值都有点难，当然如果银行加息的话，那就是另外一种情况了。

总得来说，余额宝等理财产品给我们的日常生活带来了太多的便捷。所以说我们大部分人才那么喜欢使用微信或者支付宝支付。

当然，车到山前必有路，如果真有一天余额宝不能正常使用的话，总会有办法解决这个问题的。

苗树生

2018年3月27日，包括央行、证监会在内的监管部门召开了有关货币基金的闭门会议。会议内容第三条：非银行金融机构不能参与垫资，尤其是第三方支付机构，说的就是支付宝支付时候可以直接使用余额宝支付的问题。

余额宝是支付宝推出的一项余额理财产品，本质是一款货币基金，把资金转入余额宝，实际上是购买了一款由天弘基金管理有限公司管理并销售的天弘余额宝货币市场基金。

而余额宝之所以能够用作日常支付全是因为支付宝公司的先行垫资，当用户的钱从余额宝赎回以后再补充到余额宝在银行开立的备付金账户里面。

当不允许支付宝垫资之后我们就没办法用余额宝的钱进行消费了。

支付宝变得不方便

这项措施对于把钱都存在余额宝然后进行消费的人群影响是比较大的，因为你要使用支付宝支付就必须把钱从余额宝里转出来，支付时候再转钱就会变得很麻烦。

要么就提前在支付宝余额放钱，但这也意味着你没办法把所有钱放余额宝赚取利息，有一部分钱会闲置。

而且现在余额宝有限购额度了，每天早上9点限量发售的额度根本就抢不到，支付宝余额自动转入余额宝的功能也停了，现在购买余额宝没办法像以前那么随意了。

银行卡的钱也不能直接消费了

你没看错，根据网联涵（2018）42号文件，关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函中的要求：自2018年6月30日起，关闭了银行与第三方支付平台的直连。

这指的是支付宝、微信等第三方支付平台以后不能直接从银行卡扣费进行支付或者代扣缴费，而是必须通过网联。

如果你要用支付宝和微信支付的话，必须把钱放在支付宝或者微信的余额里，才能成功支付。

同时以后也不能通过支付宝使用银行卡进行生活缴费、基金定投的代扣了，需用户自己将银行卡里的钱先转入到余额里面，然后再完成代扣代缴业务，以此督促第三方尽快接入网联清算系统。

至于要不要钱存辉银行，金十君告诉大家大可不必，因为支付宝微信即使变得没以前方便了，但它们还是线上支付的主要工具，只要把钱放余额里，支付还是和以前差不多的。

当然，如果你不嫌支付时候再麻烦一下多几个操作步骤，比如输入密码、跳转页面确认，也是可以把钱都放银行里的。

金十数据

大家好，我是银行人，不立而立。

余额宝本身作为基金的一种，能够用于日常支付本就不合理，这次新政策出台，一刀切掉了之前BUG属性，“网红”基金将辉煌不在。不能直接支付以后，必须按照基金形式赎回后方可用于支付。

新规出台的意向方案

3月27日，监管部门召开了关于货币基金的闭门会议，主要结论有四点：

第一，货币基金份额不能用于日常支付；

第二，投资者单日单账户快速赎回额度不超过1万元；

第三，非银行金融机构不能参与垫资，尤其是第三方支付机构；

第四，基金公司的自有资金也不能参与垫资。

作为银行人，看到这种新规，心理还是很舒服的。余额宝本就是基金的一种，却被灵活运用于各种支付场景，让银行背锅这么久，这就是天大的不合理。

存款、基金、理财产品，必定要各行其道，用于支付场景的只能是货币现金和存款余额，将来即便余额宝不用赎回到银行卡，也一定是有赎回这个过程，到平台以后才可以支付。

不立而立

1、余额宝的本质是货币基金，投资于国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、同业存款等短期有价证券。这类资产收益低但是很稳健。

2、互联网公司有很多创新，比如传统的货币基金也是无法即时赎回的，所欲余额宝就做了代付，很快到账，体验好啊，之后他又做了消费，用基金的钱直接消费，本质上也是代付，在阿里的体系做一笔记账。

3、因为体验好，加上收益高于银行存款，所以成了全民必备理财神器，余额宝的规模也急速膨胀，达到了16891.85亿元。要知道中国一年的gdp80多万亿，这个体量大的有点吓人了。

4、因为体量太大，所以最大的风险就是流动性风险，如果遇到特殊事件发生短时间高额度赎回，就会发生流动性风险，如果这种信息一旦传递，那就是一场灾难，不是天弘基金或者阿里能够扛得住的，所以2017年开始余额宝不断限额，从100万慢慢降到了10万，都是在预防发生系统性风险；

5、限制直接消费也是处于这个考虑，如果你受此影响，那你的钱其实还是有很多去处的，比如同样的货币基金有很多，余额宝的收益其实算是中等，找那些大机构的货基产品完全可以替代。

關鍵字: 财经 银行 功能