本报记者 杨井鑫 北京报道
日前，银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），这也是银保监会2020年的“第一次发布”。
该份文件不仅划定了2020年银行保险机构的监管方向和内容，还对未来5年的行业规划和发展布局做出了总体性的阐述。
据《中国经营报》记者了解，在经历过一轮高速增长后，中国银行业资产总规模已经接近280万亿元，相比2007年的53万亿元增长了4倍多。如今，国内经济形势有所变化，银行业金融机构在规模上的扩张已经有所放缓，风险防范成为了发展的前提，监管层对于银行业发展重心的要求则更侧重于质量。
“在银行业金融机构达到一定规模后，高质量发展成为监管重心，也符合当前的行业发展形势。”一家国有大行人士认为，银行扩张步伐可以慢一点，要把精力集中在风险防范和补短板上。“如果风险底线没有守住，所有的发展也只是舍本逐末。”该人士说。
回归本源“主线”
早在2017年之前，银行业的规模扩张比较依赖于投资、同业等业务的驱动，在直接支持实体经济发展上存在一些短板。目前，《指导意见》明确表示，回归本源将是银行业发展的基本原则，而服务实体经济将是金融业发展的落脚点和出发点。
对于银行保险业高质量发展的目标，《指导意见》提出了到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。公司治理水平持续提升，基本建立中国特色现代金融企业制度。个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系。
在补短板方面，银保监会则划定了六个领域，这也将是未来5年银行保险金融机构的支持重点，涉及“战略性新兴产业、先进制造业和科技创新产业”“民营企业和小微企业”“三农”“绿色金融”“社会民生领域产业”和“金融创新科技”。
“银行功能定位和发展模式均在发生巨大变化。”上述国有大行人士称，以前国有大行比较偏重于国企贷款和地方政府融资，中小银行则在投资业务上十分激进。而今，国有大行需要提升普惠金融服务能力，并加强对国家重大战略和薄弱环节的支持；股份行则要特色经营，坚持差异化市场定位；中小银行要侧重对区域经济、小微企业和城乡居民的服务。
“从监管思路上看，要求银行摒弃此前‘赚快钱’的发展思路，不能一味将大量资源投向高风险高收益的领域和业务，而是要兼顾利润和社会责任两个方面，长远看待银行的发展。”该人士称。
记者在采访中了解到，由于经济整体下行压力较大，实体经济的平均利润率不高，风险却不低，对资金难以形成较强的吸引力。但是，实体经济是经济发展的基础，金融发展与实体经济发展是“水乳交融”的，长远布局需要监管在其中进行引导和调节。
四大重点风险防控
在银行业高质量发展过程中，风险防控和风险化解是需要直面的核心问题。2019年个别中小银行风险爆发，引发了行业高度关注，影响极为深远。
《指导意见》中，在精准有效防范化解银行保险体系各类风险方面，银保监会将推进问题金融机构处置作为了第一项工作内容。
“自2018年起，银保监会对中小银行的风险进行过多轮摸底，涉及股权、信贷业务等方面。一年多来，监管不断出台相关政策，规范银行的运作，化解其中风险，但这将是一个长期的工作。”一位接近监管层的人士称，银保监会要求风险的化解要讲究方式方法，不能产生处置风险的风险。同时，要求机构未来的发展不能不顾风险，要注重发展的质量。
在银行业发展重点领域的风险防控上，银保监会对四大风险进行了“点名”。银保监会明确表示，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展；继续做好地方政府隐性债务风险化解，依法明确存量债务偿债责任，规范支持地方政府债券发行和配套融资，严禁违法违规提供新增融资；加大对脱离主业盲目扩张、高负债经营企业风险的排查监测；稳妥化解集团客户信用风险，有序退出“僵尸企业”，推动企业部门结构性去杠杆。
记者了解到，2019年下半年以来，银保监会对银行的房地产信贷业务开展了一轮专项检查，同时加大了对行业融资的限制，甚至部分银行直接暂停了开发贷款和按揭贷款等业务。
“2019年银行新增贷款的三成均流向了房地产行业。央行和银保监会多次发声称，房地产融资整体信贷中的资源占用较大，导致了高端制造业、小微企业等领域缺少强有力的支持。”上述接近监管层的人士称，监管在对房地产融资进行限制的同时，也希望通过腾挪更多的信贷资源，让资金能够投向发展的薄弱环节。
值得一提的是，化解集团客户信用风险被作为风险防范重点领域之一。此前，以集团为特征和纽带的各种关联性客户是银行重点营销的客群。在带来大量结算、存款等收益的同时，成员多、跨行业、跨区域的集团授信在管理上存在诸多难点。
“集团客户一般混业经营的现象比较普遍，成员企业之间的关联关系复杂而隐蔽，银行信贷的关联风险可能快速扩散。同时，以前商业银行存在‘垒大户’现象，过度放大集团客户授信规模，而如今扩张的风险也会逐渐显露出来。”前述国有大行人士称，多头授信、关联交易是集团客户贷款时存在的风险隐患，而涉猎金融、地产等行业的集团企业资金链更易断裂，商业银行需要对此类客户的风险更加审慎。
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