但是不得不說老百姓算不過專業的金融機構！其實你會發現，最合適的就是目前基準利率4.9，然後央行上調就跟著上調！央行下調我們4.9就跟著下調，然後調完，我們改打九折還是九折；該上浮20%還是上浮20%，這麼是最合適的！

用數據說話：現在基準4.9，比如我的貸款利率上浮20%，那麼我的執行利率是5.88，如果執行LPR的話也是5.88！比如以後LPR降到了4，那麼LPR執行利率是5.08！但是如果按照現在的4.9變為4，我在上浮20%，執行利率是4.8！4.8和5.08哪個多？如果我們不執行LPR，那就是4.9上浮20%，執行利率為5.88！反之有利率折扣的客戶也是一樣！怎麼算都沒有以前的合適！

看完這組數據這回明白這裡面究竟咋回事了吧？

但是現在國家已經取消了這種政策，我們只能二選一！要麼定格在現在的利率不變！要麼就是LPR浮動！我們能做的就是在已經吃虧的前提下儘量合適一點！

說白了！銀行已經算準了未來利率會降，（不然搞什麼LPR）但是如果執行了LPR之後，降的比例將會縮小，如果你選擇不變，那LPR下降了更不合適了，就這個意思！簡單明瞭不？

iM房產小門

非常感謝回答問題。

據最新消息，中國人民銀行第【2019】第30號規定，2020年2月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%。較上一期的1年期LPR(4.15%)，5年期以上LPR(4.80%)均出現下降。

我們建議轉換成LPR模式浮動利率。原因歸結如下：

1.本次轉換時間為2020年3月1日到2020年8月31日。特殊情況，公積金貸款、包括組合貸中的公積金部分，不需要轉換。房貸在2020年12月31日之前到期的也不需要轉換。其他都必須轉換。

2.未來所有房貸，都將以lPR利率作為參考依據，房貸漲跌都要依據LPR利率而定。

3.只能轉換一次，一旦確定，不能變更。

4.縱觀全球，無論是美國還是中國，都進入了利率寬鬆的時代，縱觀我國近10年情況，利率都在呈下降趨勢，而歐美很多國家利率已經進入負數，我國相對還有很大的下降空間。

舉個例子，隔壁老王家房貸利率5.88%，根據等價交換原則，老王的加點數之加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的相應期限LPR（4.8%）；加點數值可為負值；加點數值在合同剩餘期限內固定不變。

根據等價轉換的原則，老王的加點數值 = 5.88% - 4.8% =1.08%（108個基點）

也就是老王以前的房貸利率是基準利率上浮20%：4.9*（1+20%）=5.88%

但是轉換為LPR之後，利率的構成是 4.8%+108基點=5.88%

結果不變，利率構成不同。

希望以上回答能夠幫助所有有房貸的廣大朋友們，廣而告之！

寶哥財經

• 據本人的從業經驗總結，住房按揭貸款轉LPR注意事項

1.要不要轉？

答案是要！因為經濟增長不景氣，貸款利率現正處於下降通道之中，發達國家的貸款、存款利率水平都很低，日本的存款利率甚至是負值。中國經濟正加速與世界接軌。

轉LPR市場價利率後，你可以分享到降息帶來的紅利。

2.選擇什麼時間轉

選擇什麼時間轉，包括兩個時間節點

2.1.轉LPR的時間：越早轉越好，因為現在基準利率高（現在是4.8%），加點相對少。如果等到基準利率再降了，加點就變多了。

2.2.重新定價時間：這裡有兩個選擇，一是每年1月1日，另一個是貸款發放日。因為現在是上半年，我們看一下歷史（一年與五年期是同步調整的）。

最近12年有18次利率調整，上調有5次，下調有13次，其中下半年下調有8次，上半年下調有5次。

• 所以，如果你的放款日在下半年，你最好選擇1月1日，如果放款日在上半年，你要選擇放款日。

• 
  

慧眼瞰天下

我的房貸也是上浮25%，利率6.125%，我會選擇轉換成LPR！

好不好不看當下，而是看未來，未來只要LPR下降，那麼就是好的，對於有房貸的人來說就是好的，如果未來LPR上調，那麼就是虧損的，因為利率也會跟著上漲，房貸也會增加！

說一說為什麼我會選擇轉換？

1、我的利率也是6.125%，這個利率是在基準利率的基礎上上浮了25%，這個利率水平其實是非常高了，對比一些下浮的利率，完全沒有優勢。

2、週期還很長。我的貸款週期是30年，目前只還了3年，還有27年的時間，這個週期依舊還很長。

3、我看好未來LPR利率下行。經濟體量越大，增長的速度就會逐步減緩，未來中國的經濟體量肯定會越來越大，速度肯定也不可能會一直保持當前增速，所以未來的利率大方向我是看下行的。借鑑發達國家的LPR利率趨勢，大方向也是下行的。

以上三點，就是我選擇轉換LPR利率的原因。最重要的還是我看好未來LPR利率下行。

利率一樣，就是不知道你是不是週期也和我一樣，我選擇換成LPR，那麼你換還是不換呢？

宋馳

我是濟寧東東，我來回答。

這個問題的本質是，對於你來說，未來哪一種更省錢？

我不知道，因為我們沒有人知道未來LPR是漲還是跌。但是我猜，選擇LPR，會更好一些。

原因如下，

1，LPR在未來4年大概率繼續會下降，並且持續幾年低位，持這種觀念的人佔大多數。而LPR可以下降，自然選擇浮動的更省錢。

2，你的貸款利率上浮25%，6.12。在中國曆年利率排行裡絕對屬於高位。和其他國家利率相比，也是比較高的。選擇浮動利率，可以享受一段LPR低價運行的福利。

參考其他國家的房貸利率，丹麥房貸利率已經達到負0.5，日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、意大利2.03%。

但以上都是發達國家/地區，畢竟我國大陸還是發展中區域偏多，

而發展中國家的利率大概是：

阿根廷39.31%、土耳其21.82%、越南6%、泰國5.75%、馬來西亞4.8%

我們總結一下：

越是發達國家，房價越高，價格越穩定，房貸利率越低，越處於低利率甚至負利率時期；

越是發展中國家，房價越低，價格越波動，房貸利率越高，越處於中高利率時期。

中國呢？

我覺得會降，所以我選擇LPR！

覺得我的回答有幫助的話，點個贊，給個關注。有買房賣房的問題隨時可以騷擾我！關注濟寧東東，專注新房次新房！

濟寧東東選房

個人認為要分貸款剩餘年限

如果剩餘時間在5年以內的建議選擇轉成LPR加點的形式，從近期來看利率會處於下行的狀態，選擇浮動利率會一定程度上減少支出壓力。

如果貸款剩餘時間在5年甚至10年以上建議還是選擇固定利率。從近20年房貸利率的情況來看目前是處於比較低的水平，但是10年後，20年後是個什麼水平就不好預估了。如果目前房貸在你承受範圍內選擇固定就好，省去了很多變化帶來的風險。此外通貨膨脹是固定的，現在你還4000元/月，20年後還4000元/月還會覺得多嗎？

隨筆輕談

🌀情況分析：

選LPR跟隨的話，未來利率下跌就賺了，利率上漲就虧了。

未來利率上漲主要有以下兩種可能性:

1️⃣中國經濟煥發活力，重新掀起增長高潮，GDP重回7%+的增速。

2️⃣央行濫發貨幣，國內出現惡性通脹，央行被迫大幅提高利率。

客觀的講，這兩個可能性都挺低的，中國最有可能的未來還是隨著體量的增大，經濟增速越來越慢，隨之貨幣利率也逐漸下降，發達國家和地區的利率如下：

香港0.3%、日本-0.1%，英國0.75%，澳洲0.75%，瑞士-0.75%，加拿大1.75%，美聯儲1.5-1.75%，歐洲0%。

現在的LPR是4.75%左右，除非出現重大歷史倒退，否則未來的趨勢還是大概率向下靠攏。

⏭結論：選固定利率小概率佔便宜，選LPR跟隨大概率不吃虧。

榮枯謀略

1.利率是怎麼形成的？

公司和個人，把錢存銀行，銀行再貸出去，這裡就賺到了利差。

理論上，存款利率會有個市場價，貸款利率則根據對象的風險而定。

但是由於房貸的安全性非常高，房貸也可以形成固定利息。

之前，這個固定利息是由政府制定的，之後則根據銀行間互相拆借的市場價來浮動。

2.為什麼利率會持續下降？

存款利率在我國一直都很低，定期存款大概3%左右，活期幾乎為零利息，貸款利率則很高，5%左右。

那麼貸款利率是有下降空間的。

然後是因為經濟增長放緩，其他貸款需求比如投資和消費的增速都會減少，銀行會有錢沒處放貸，導致互相拆借的利率降低，最後帶來lpr的下降。

3. 利率上漲的概率不到5%。轉lpr，原先打折的依然打折。 越長期越低，除非經濟高速發展

綜上所述，選lpr。

我就是邱老師

針對你的情況，上浮利率25%，可以考慮轉LPR，個人建議，僅供參考，不承擔法律後果。

下面談談具體看法。

銀行要求將房屋貸款利率轉換成LPR。以下三種情況除外：一是公積金個人住房貸款；二是2020年12月31日前到期的個人住房貸款；三是政策類貸款，如國家助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

中國人民銀行｛2019｝第30號令要求所有銀行在2020年3月1日---8月31日期間，把存量房貸客戶的利率調整為LRP利率，存量房貸客戶指的是2019年10月前簽訂貸款合同的客戶，2019年10月之後簽訂的貸款合同的客戶本身就是採用的LRP利率，因此不需要轉換。

原來的貸款利率是根據貸款基準利率浮動，現在的貸款利率將根據LPR變動。

一、什麼是貸款基準利率和LPR?

貸款基準利率是央行發佈給商業銀行的貸款指導性利率，是央行用於調節社會經濟和金融體系運轉的貨幣政策之一。

貸款市場報價利率(LPR) 由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。

二、央行為什麼要出這個LPR？

央行推出LPR目的是為了讓房貸利率與基準利率脫鉤。國家宏觀經濟發展與基準利率有關（基準利率對應的是各行各業的經濟，不僅僅是房地產）。對於央行來說，既要搞（刺激）經濟，又不想刺激房地產，所以推出了LPR+X（點）的形式。以後基準利率變化與房貸就沒有關係了。

三、房貸利率的兩種選擇

現在大家都面臨兩種選擇：1）LPR+X；2）固定值。這兩種形式以後都與基準利率沒有關係。選第一種，房貸利率會隨著LPR變化而變化，第二種是永遠保持不變。

四、LPR轉換方法。

舉例說明：比如張三個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%x (1+10%) =5.39%。

第一是轉化為固定利率。這筆貸款未來的利率不再變動，固定為5.39%，一直不變。

第二是轉換為LPR。首先確定利率加點，如果轉換時5年期LPR利率仍為4.8%，利率加點= 0.59% (5.39%-4.8%=0.59%)，那麼未來的貸款利率= LPR+ 0.59%，如果LPR上升到4.9%，貸款利率= 4.9%+ 0.59%= 5.49%，如果LPR下降到4.7%，貸款利率= 4.7%+ 0.59% = 5.29%。

五、LPR以後是上行還是下行呢？

LPR是銀行間的拆借價格，屬於隨行入市，他反應的是房地產市場投資的冷熱程度，市場過熱，LPR會升高，市場太冷，LPR會降低。長期看，LPR也許會跟隨基準利率下降，但是它也會波動，也就是說基準利率下降的時候，LPR也有可能因為過熱而升高，LPR也可能因為市場過冷而降低。不過，短時間內（2-3年），LPR有下降的趨勢。未來，LPR有可能上升，也有可能下降。

央行將房貸換成LPR，就是為了降低基準利率，如果LPR也同步降低，那就失去了此次變更的意義。

六、以下僅是個人觀點，不構成任何建議，不承擔任何法律後果。

對於打算長期持有，比如15-30年的人來說，穩定最重要，穩定壓倒一切，穩定可以降低風險。我們知道一個大的經濟週期是15-20年，在這個經濟週期內，什麼都有可能發生，有波峰也有低估，這就意味著你的LPR也會跟隨波動。我們老百姓最大的財富應該就是房產了，個人覺得沒必要為了LPR降低帶來的蚊子肉而去承擔風險，當然，風險也是一個概率事件。

幾種具體情況：

1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否會長持，可以選擇固定值，因為在利率上已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。

2、如果你的利率是1.x倍，且後面打算換房，那麼可以換成LPR+X的浮動，享受一下LPR下降的利好。

3、如果你的利率是1.x倍，且想長持，可以選擇固定值，穩定最重要，沒必要為了每個月幾百塊去承擔風險，當然風險也不一定會發生。

4、如果你是房產投資者，每一套房子的持有時間基本在5年內，一般不會超過10年，所以選哪個都無所謂。

不管是選擇固定值還是LPR，短時間內看應該不會有太大的差別。

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關鍵字: 利率 基準利率 財經

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