日照侠客徐
举例：房贷利率是基准利率4.90%，打九折，实际利率4.41%（4.90×90%）。
如果转固定利率，那么利率一直保持在4.41%，永远不变。
如果我转LPR，先算出利率（4.41%）与去年12月的LPR（4.80%）的「差值」，即-0.39%。注意，这个「差值」一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%计算。然后再把每个月公布的LPR，与这个「差值」求和，就是我的新利率。「差值」为-0.39%，如果日后LPR降为4%，那我的实际房贷利率就是（4%-0.39%）=3.61%。所以如果LPR长期下行，我选了转为LPR，那么以后我的房贷利率会越来越低。但如果选固定利率也不是没有好处。比如说你当下选择了固定的4.75%，以后涨到6%、7%、8%，你依然还是4.75%的利率。
所以，选择LPR是随行就市，选择固定是和未来打赌。
以LPR为准的房贷利率计算方式是：LPR+加点=房贷利率。
那么还需要知道LPR才能算出加点，但LPR又是每个月都公布一次的，到底哪个为准呢？央行给的答案是：以2019年12月LPR为准，也就是这个LPR为4.8%。（4.8%很重要，后面会用到，特别是19年12月份以后签的贷款合同的）
另外，以下三种贷款不受影响。
1、政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）
2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款
3、固定利率贷款
理论讲完了，可能大家也没看懂。不要紧，我换成大土话：
一、目前公积金3.25，不管你怎么降，除去折扣优惠后必定要大于3.25，商贷基准4.9。那么以目前最高折扣7折计算为3.43，差额为1.47%，那么不低于公积金就是1.47+3.25=4.72，故未来lpr大概率不会低于4.72。换句话说，lpr下行空间仅为0.18%，相当于今年的lpr4.8已经是最低价给你了。用0.18%的降息空间去赌无限的上升空间，这属于R5风险。
二、19年12月底的商贷合同的亲们注意了，按照基础利率4.9上浮10%是5.39，相当于本来增加了（5.39-4.9=0.49），现在按LPR加点是（5.39-4.8=0.59），等于说还多了0.1，相当于把上浮的百分比加大了。
哶娃
是否需要转成浮动利率归根到底是您自己对贷款利率的长期判断。如果您认为未来利率还会上涨，您可以选择不改，如果您认为未来长期利率会走低，您可以选择跟随市场行情变化的浮动利率。
