相信不少朋友在入手新车后，第一件事就是给它上保险，生怕哪里划伤了，不小心撞着了，给自己带来经济上的损失。
实际上，很多人对车险存在一定的误解：以为买全了车险，出了什么事都能获得保险公司的理赔，但事实是车险和其他保险一样，有不少免责的地方。
浙江的董女士（化名）就遇到这么一个情况，冒雨驾驶车辆经过积水路面时，车子突然熄火导致发动机进水，最后维修花了5.7万元。
本以为自己买的车险可以报销这个费用，结果却在申请保险理赔时，遭到了拒赔。
这是怎么一回事？我们一起来看看：
01 真实案例
去年12月，家在浙江的董女士为自己贷款购买的私家车投保了交强险、车辆损失险和第三者责任险等车险险种，受益人填写的是贷款银行。
在今年8月的时候，董女士住的地方受台风影响出现了暴雨天气。由于急着办事，董女士便冒着大雨驾驶车辆出门了。
结果在经过一段严重积水的路面时，车子突然熄火，发动机进水。
随后，董女士向保险公司报案，并委托抢险救援人员将车辆送至修理厂，共花费维修费5.7万元。
然而在她申请理赔时，却遭到保险公司以受益人为银行且发动机进水受损为免责条款为由拒赔。
双方多次协商无果后，董女士将保险公司告上法院。
法院经过审理后，支持了董女士的诉求，要求保险公司赔付修理费5.7万元。
02 争议分析
买过车险的朋友都知道，发动机进水受损是有专门的险种保障的，那为什么董女士还能获得理赔呢？
保险公司的拒赔是不是毫无道理的呢？
我们接着来看：
保险公司的拒赔理由有两个：①指定受益人为银行，董女士无权主张保险赔偿金；②保险法规定，发动机进水导致的发动机损坏是无需承担赔偿责任的。
而法院之所以支持董女士的诉求，主要是认为发动机损失属于保险规定的责任范围内，理由如下：
A.受益人享有保险金请求权的概念是在人身保险合同中的，不适用于财产保险合同纠纷。
财产保险合同是以补偿因保险事故发生，致使被保险人受到的财产损失为目的。根据保险补偿原则，只有享受保险利益的人，才能因此获得保险赔偿金。
案件中，车辆毁损与董女士利益直接相关，因此董女士申请保险赔偿金并无问题。
B.保险合同的责任范围存在矛盾
车险合同中既约定了保险公司应对暴风、暴雨、台风等为保险责任范围，又约定对发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿，两者之间相互矛盾。
根据保险法相关规定，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人的解释。
所以，保险条款中有关发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿的免责条款对董女士不产生效力。
综上所述，法院支持董女士的诉求，要求保险公司赔偿。
03 管家小结
虽然车险是我们日常生活中最常用的保险，但很多朋友其实都是一头雾水，特别是在免责条款这部分。
想要避免车辆毁损造成的经济损失，就一定得弄清楚什么赔，什么不赔。
只有提前了解好这些情况，才能在面对交通事故时，做到心中有数。
那么，如何了解车险的免责条款呢？
这就是管家一直给大家强调的仔细阅读保险合同。保险合同中有明确约定保险公司承担的责任范围，以及在责任免除部分。
不同的保险公司会有不同的规定，所以阅读保险条款是非常重要的。
特别是除外责任（免责条款），这对保障和维护我们的合法权益至关重要，也是避免车险理赔纠纷的有效方式。
如果我们已经把该弄明白的条款都弄清楚了，还遇到理赔纠纷怎么办？
实际上大家也不用担心，因为我们的背后还有银保监会和法院。如果遇到纠纷，协商无果，可以通过法律的途径维护自己的权益。
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