但面對金錢的誘惑，很少有人能保持自制力。
信用卡以貸養貸
先說第一類人。能靠信用卡以貸養貸，其實基本的個人信用體系沒出大問題。
因為正常使用信用卡的前提，是徵信不能出問題。一旦有問題，銀行可以隨時降低你的額度，甚至停止你的用卡資格，並把記錄上傳徵信，把你列為黑名單，正規金融體系中，你很難再借到錢。
身邊有個90後姑娘，小Z，家裡是開建材的。
她自己辦了7張信用卡，給老爸也辦了3張，然後每個月靠著信用卡的XX（你懂得），週轉資金，盤活流水，也算是給家裡的買賣提供了流動資金支持。
她平時用卡非常小心，除了在手機上設置還款提醒，自己還專門拿了一個本子做消費記錄。
不過，最近她打算去銀行辦理利息更低、額度更大的信用貸款，結果被銀行秒拒——理由很簡單：信用卡使用額度太高，導致“收入負債比”超過75%的紅線，無法做信貸。
所以，雖然小Z信用很好，但也只能繼續小心翼翼的循環使用信用卡，無法將現金流進一步擴大。
曾幾何時，中國人被稱為存錢的典範，在中國超高儲蓄率的帶動下，中國在短時間內形成了可以快速進行市場投資的資本，以儲蓄形成的投資也成為了推動中國經濟發展的重要動力，然而，不知道從什麼時候開始借錢消費逐漸成為了中國人的消費主流，而最近《上海證券報》刊文《90後借錢消費成常態 “以貸養貸”比月光族更可怕》，此文一出引發了社會各界對於年輕人借錢消費的熱議，今天我們就來聊聊，為什麼說比租不起房更嚴重的是年輕沒有存款還“以貸養貸”借錢消費？
一、90後借錢消費成常態
最近，融360發佈報告顯示，從年齡上看，貸款人群中90後（含95後）佔比最高，達49.31%。也就是說，在使用消費貸款的人群中，將近一半都是90後。其中，40.99%的用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對的是，49.15%的用戶每月的消費貸款（不含房貸、車貸）佔當月收入的三成以上，更有4.25%的用戶每月貸款額度佔實際到手收入的100%以上。而加上房貸、車貸後，有5.44%的用戶每月貸款金額比到手工資還高。也就是說他們中有的人即使把全部工資都拿來償還當月的應還貸款，都不夠！
在不含房貸和車貸的情況下，使用消費貸款用於日常生活消費的人群超過五成，佔比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向網貸。調查顯示，如果包括房貸和車貸，還有5.44%的人群資不抵債。也就是說，每20人中，就有1人每月需要償還的貸款，比實際到手月收入還要多。
然而，眾所周知的是現在很多公司和企業都在選擇降薪或者調薪，像之前企業收入較高的銀行業和IT產業在今年都出現了比較普遍的降薪趨勢，在這樣的大趨勢下，大家的消費卻呈現出一個非常明顯的棘輪效應（所謂棘輪效應就是由儉入奢易，由奢入儉難），年輕人的消費水平卻難以在短時間內下降，於是很多人選擇了借舊換新也就是我們常說的“以貸養貸”，融360的調查數據顯示，有28.57%的人使用消費貸，就是為了償還其他貸款。
以貸養貸風險性極大，主要是貸款人沒有正常收入，或者收入不夠還利息，不剋制生活消費，造成支出大於收入，下筆貸款補上筆空缺，反覆貸款，造成惡性結果。一旦資金斷裂，只能跑路。
總之，以貨養貸並非不可以，因人而定。把握不好，容易逼你永遠走在借貸路上，親戚朋友會躲著你，那種折磨非局外人所理解。出借人不會為你著想，到處威脅傳揚你是欠錢不還的老賴，儘管你沒有賴賬的品德，但事實就是如此。最後，你連與朋友借二三百塊的機會都沒有。生活工作一團糟，妻兒一起受罪。有的尋短見了，多數的跑路了。
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