貸款教授

目前銀行的存款利率是多少？

如果在2012年以前，我國所有商業銀行的存款利率都是一樣的，由中國人民銀行的基準利率決定，但自2012年存款利率市場化改革開始，我國的商業銀行就開始有了存款利率的自主決定權，因此各家商業銀行的利率開始出現差異化，特別是在2015年取消了上浮的上限之後，這個差異化更大。所以要說明目前銀行的存款利率具體是多少，沒有一個定律，因為各家銀行的的存款利率或多或少都有一定的差別，特別是不同類型的銀行，差別更大，如下圖所示，系我國部分商業銀行的存款利率，我們會發現，各家銀行的存款利率很多都有出入。

10萬元怎麼存可以獲得最高的利息？

利息=本金*利率，要獲得最高的利息，那麼最簡單的就是獲得最高的利率，如何獲得最高的利率呢？一是選擇銀行；二是選擇品種；三是選擇期限。

1、銀行：不同類型的銀行，存款利率是不一樣的，目前整個行業趨勢來看是，是國有大行≤全國性股份制商業銀行≤區域性銀行≤城商行≤農商行、農信社≤村鎮銀行、民營銀行。

2、品種：本來而言，銀行存款是沒有什麼品種可言的，但是自從2015年推出大額存單之後就有區別了，目前同一家商業銀行裡同一個期限，大額存單的利率是高於普通的定期存款的，因此資金足夠的話，就選擇大額存單。

3、期限：從上圖我們就可以看出，存款期限越長，銀行給出的利率越高，所以要想獲得最高的利率，那麼就優先選擇期限較長的。

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一般國有銀行或者是大中型銀行的話，整存整取的存款利息如下：

三個月\t1.35% ，半年\t1.55% ，一年\t1.75% ，二年\t2.25%， 三年\t2.75% ，五年\t2.75%。

10萬元怎麼存款可以過得更多的利息呢？

因為10萬元的暫時買不了大額存單，所以可以選擇購買的是結構性存款，結構性存款的話是一年以內收益最好的保本型存款產品了。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

起點是多少呢？

一般都是5萬起就是可以了，所以10萬是能夠購買的。

收益率現在多少呢？

現在一年期的收益率在4%，所以的話，10萬塊的話，一年收益就是4000塊了。

這樣子下來的還是有不錯的收益的。

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銀行基準利率:活期0.35%，定存3個月1.1%，6個月1.3%，1年期1.5%，2年期2.1%，3年和5年期均為2.75%，各家銀行利率不同，10萬塊錢5年定存可以選擇億聯銀行利率5.45%，3年以內（含）可以選擇振興銀行利率4.869%，均為同一期限的存款最高利率。

銀行存款利率在每家銀行都不一樣，根據央行的定存利率進行不同程度的浮動，總體來說國有銀行利率＜股份制銀行＜城商行＜農商行＜村鎮銀行＜民營銀行。下面就每一個期限的存款利率具體情況告知如下:

1.活期利率:國有銀行和股份制銀行基本上採取下調的方式，在基準利率基礎上降到了0.3%，其它銀行大多數執行基準利率0.35%，個別地方性商業銀行達到0.385%。

2.定存一年利率:國有銀行在1.75%－1.95%之間，股份制銀行在1.95%左右，城商行大約2.05%，農商行約2.1%，村鎮銀行和民營銀行都在2.25%左右，最高的1年期存款屬於振興銀行智能存款利率4.869%。

3.定存二年利率:國有銀行在2.25%之間，股份制銀行在2.40%左右，城商行大約2.85%，農商行約3.05%，村鎮銀行和民營銀行都在3.15%左右。

4.定存三年利率:國有銀行在2.75%－3.3%之間，股份制銀行在2.85%－3.5左右，城商行大約3.85%，農商行約4.05%，村鎮銀行和民營銀行都在4.125%左右。

5.定存五年利率:國有銀行在2.75%－3.35%之間，股份制銀行在2.95%－3.5左右，城商行大約4.05%，農商行約4.125%，村鎮銀行和民營銀行都在4.2625%左右，最高的5年期存款屬於億聯銀行利率5.45%。

10萬塊錢完全在銀行存款保險的風險賠付範圍之內，可以不用擔心銀行安全性的問題，直接選擇收益率較划算的存款產品。通過上述各銀行的存款大體利率，利息收入比較合適的還是智能存款，流動性強、收益率高、安全穩定，三年以內利率最高的當屬振興銀行的“振興存”，滿一年就有4.869%的利率，三年期以內的利息收入屬它最高，10萬一年利息4869元；五年期限的屬吉林億聯銀行最高，存滿5年利率5.45%，10萬到期利息27250元。

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目前銀行存款利率是在2015年10月24日下調後的利率上進行浮動，各銀行浮動比例不一，整體來講，國有大型銀行利率相對偏低，中小銀行利率相對偏高，信用社與郵儲銀行利率也相對偏高。

以三年期為例，目前大型銀行利率在3.5%左右，中小銀行可以達到3.8%。現在銀行還推出有大額存單業務，三年期存款利率可以達到4.18%，但大額存單需要20萬元起，10萬元無法達到門檻。

那麼10萬元怎麼存可以獲得更高利息呢？有兩個建議：

第一，選擇民營銀行的智能存款，民營銀行因為沒有線下網點的優勢，主要是藉助互聯網來吸儲，競爭比較大，所以給出相對較高的利率。目前民營銀行的智能存款一般年化收益率在5.5%左右，但缺點是需要存5年期以上。

第二，選擇銀行的結構性存款，銀行的結構性存款相比一般存款來講，利率要更高，本金也能受到存款保險條例的保護，通過將部分資產與衍生品掛勾的方式來提高存款利率的上限，一年期的結構性存款預期利率可以達到3.5%-3.8%。

以上就是兩種方式，均是保本存款方式，比較適合10萬元資金，根根自己資金的閒置時間來選擇適合的方式即可。

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目前億聯銀行存款5年存款利率為5.8%，是整個存款市場裡最高的，1000元起步。億聯銀行是民營銀行，50萬以下存款，同樣享受國家存款保險賠付。所以你的10萬塊錢存在民營銀行五年，是獲得最多利息的。

國有銀行和股份制商業銀行，三年和五年存款利息2.75%-3.2%之間浮動，覺得民營銀行不放心，可以存國有銀行2.75的年利率。其實目前，通過存款獲得收益，就不提倡了，畢竟利率太低了，現在貨幣基金收益都比存款的要強得多了。起步就有2.3%年化益率，隨存隨取。

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按目前的銀行存款利息，10萬元可以怎麼存能獲得更多收益？

按照當前央行的存款基準利率，一年期存款利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%，而不同銀行的定期存款利率也各不相同。從圖表中可以看到，商業銀行的存款利率比國有銀行略高，一年期利率最高的可達2%，五年期的利率最高3.2%。

至於10萬元怎麼存收益最高，存在不同銀行的利率不同，產品期限不同收益自然也就不同。比如現在有的民營銀行儲蓄存款類的產品，在線上就能買入，一年期的利率最高可達5%，如果是按照5%的利率來計算，那麼10萬塊錢存一年利息收入就有5000元。

反之，假如你選擇的是基準的年利率存款，比如一年期的利率是1.55%，10萬塊錢存一年收益是1550元，二年期利率為2.1%，10萬存兩年收益是2100元，三年期利率2.75%，10萬存三年收益是2750元。選擇不同的銀行，不同的期限，收益都是有差異化的。

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每一家銀行的存款利率都不一樣，而且有的差別非常大，同一家銀行在不同城市的存款利率也不一樣。所以首先要搞清楚這三點：

1、你在哪個城市？當地有哪些銀行？

2、你想存幾年期？

3、能否接受互聯網銀行的存款？

一、大城市的銀行類型和網點都比較多，儲戶可選的銀行也很多，以國有銀行、股份制銀行、城商行為主，這裡可以選擇城商行。

我們來看一下北京市各大銀行的最新存款利率：

存款期限越長、利率越高，但是3年期和5年期差不多，有些銀行5年期存款利率甚至低於3年期存款。所以，我覺得存3年期最合適。

如果你要存3年，就選南京銀行，利率是3.905%，10萬元一年利息是3905元，3年一共11715元。

如果你要存5年，選盛京銀行，利率是4.29%，10萬元一年利息是4290元，5年一共是21450元。

二、小城市、縣城、村鎮的銀行比較少，儲戶可選的銀行也就很少，一般只能存在國有六大行、當地的城商行、農商行、農信社。這些銀行中，農信社的存款利率最高。

看一下下面這幾家農信社的存款利率：

雲南省農信社的3年期和5年期存款利率高達4.5%、5%，如果存5年，一年利息就5000元，5年2.5萬元。

三、民營銀行

如果你能接受互聯網銀行，在網上存款的話，民營銀行是一個很好的選擇，存款利率比實體銀行高很多。

億聯銀行、藍海銀行5年期存款利率分別是5.45%、5.3%，其它民營銀行也都不低。還有很多底層資產是定期存款的現金管理產品，活期存款利率4.1%，1年期以內定期存款利率也能達到4.3%-5%。

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• 各類商業銀行存款利率
  

如上圖所示，大家可以看到工農中建交郵六大國有銀行的存款利率均值。至於為什麼是存款利率均值？最主要的原因還是在於國有銀行在全國範圍內都開設了省行、市分行以及營業網點，根據各地的實際情況不同也相應的制定了最適合的存款利率。

例如1年期的存款利率均值最高的是郵儲銀行的2.15%、最低的是工商銀行的1.98%；2年期的存款利率均值最高的是郵儲銀行的2.95%、最低的是交通銀行的2.69%；3年期最高的依然是郵儲銀行的3.84%、最低的是交通銀行的3.51%；5年期最高的是建設銀行的3.75%、最低的是交通銀行的3.5%。不知道大家注意到極有意思的一點了嗎？那就是5年期的定期存款利率還不如3年期的更高，這說明銀行也不喜歡儲戶存3年以上的定期存款，期限為1年及以下的定期存款才是銀行最喜歡的，這就牽扯到不同期限存款的FTP定價了，簡單點說就是期限越長的存款獲得的利潤越低！

• 民營銀行利率最高

如上圖所示，定期存款利率最高的甚至能夠達到5.88%，是億聯銀行發行的京東專項團購款，只能在京東金融平臺上購買；即便是最普通的定期儲蓄存款，利率也能達到4.95%，是華瑞銀行發行的瑞鑫存2號；其他的還有藍海銀行發行的5年期儲蓄存款，利率為5.3%等。

也就是說，10萬元存在民營銀行的話，平均每年可以獲得的利息最高是100000×5.88%=5880元；最低是100000×4.95%=4950元。與傳統型商業銀行相比，每年獲取的利息高出了可不是一點半點，對於年輕人來說是可以嘗試的存款選擇。但對於老年客戶來說，民營銀行沒有物理網點，從手機上進行購買不太放心，儘量還是選擇城商行的定期存款為好，當然期限越長利息越高！

奇葩財經說

目前銀行定期存款收益在2%-5%之間，大型銀行之間的收益較低，差距較小，小型銀行的理財收益較高。

我們常說的存款業務是指定期存款業務的收益率，四大行以及其它大型銀行的定期存款的年收益率大概在2%-3%左右，因此10萬元每年的理財收益不過才2000到3000元，收益較低。

中小銀行和民營微小銀行的收益就會高一些，主要員工在於微小銀行由於規模較小，名聲較小在與大型銀行的競爭中沒有競爭力，因此微小銀行為了吸引客戶的存款，就要犧牲收益率，降低息差收入，提高存款業務的收益率，收益率提高了，才能吸引客戶。

因此，中小銀行的定期存款收益率比大型銀行更高，可以達到4%-5%左右，10萬元的理財收益可以達到4000-5000。

如果存款期限達到5年期以上，收益率還可以超過5%，期限越長整體收益越大。

不過如果資金無法綁定幾年的話，如果只是選擇1-2年的短期存款收益率就比較低，這個時候可以考慮選擇淨值型理財產品。

淨值型理財產品是由銀行、券商或者險企發行的理財產品，有一定的期限，風險較低，但收益稍微高一點點，可以達到4.5%左右。

綜上所述，短期理財建議選擇淨值型理財產品，收益率可以達到4.5%左右，10萬元每年收益可以達到4500元左右。如果是長期理財的話建議選擇微小銀行的智能存款理財，收益率可以達到5%以上，10萬元每年收益可以達到5000以上。

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修行路上的韭菜

主要是看何種存款方式，如果選擇大額存款，利率會稍微好一些，如果選擇定期存款麼也就那樣吧。

我們計算一下10萬元按照三年期的定期存款計算一下。

現在的銀行基準利率是2.75%，如果按照10萬元計算如下：

100000*2.75*3=8250元。

三年到期，本息和是108250元。

如果選擇大額存單也不行，畢竟大額存單的起存點是20萬元，這個10萬元還是不夠資格的。

在此推薦選擇大額存款。

大額存款是近幾年比較火的一種理財方式，保本，增值！

如果選擇大額存款可以選擇一些地方性的商業銀行，因為他們更渴望有存款進入到他們的銀行，甚至於可以去和銀行的攬儲人員商量一個比較好的收益率。

現在的大額存款一般都是5萬元起存，存期一般是一年，而受益可以達到4%以上，身邊有朋友做大額存款，去年的受益是408%，今年降了一點，還是可以達到4.6%。

同樣是10萬元，按照三年的定期存款每年只能有2750元的利息，而選擇大額存款每年可以達到4600元，相差1850元。

選擇購買國債。

國債近幾年的收益在4%左右（三年期），如果選擇國債，就需要把資金全部壓在國債上，三年不能動，如果動了，收益必然會減少。

如果你的10萬元在三年內也沒有什麼用的地方，完全可以選擇國債，畢竟國債是現在最為穩健的理財方式，受到很多人的熱捧。

如果期限更長一些那當然更好，收益會更高一些。

關鍵字: 財經 存款 銀行