三心三意

題主好，我是還唄。

前幾天央媽公佈了2017年支付體系的運營情況，數據顯示：

從數據上看，信用卡人均持有量還是在不斷上升的，髮卡量也在增長中。而近兩年信用卡的負面，主要集中在各種因使用不當／不注意導致產生的高昂費用上。

首先是信用卡年費。有的人已經有幾張信用卡了，不想再辦，擔心卡太多忘記還款。這樣的擔心不無道理，也許你辦了一張根本用不到的卡，想著刷幾次就可以免年費了。最後很可能的結果就是忘了刷，一年後被迫交出一筆一百到幾百不等的年費。

更可怕的是是信用卡逾期利息和違約金。逾期時間越久，產生的欠款越多。現在大部分銀行仍然實施賬單全額罰息，即計算當期賬單的全部金額的萬分之五計算日息，按月計算本息，全額計息直到你還清全部欠款。

假設隔壁老王開了一張信用卡，額度為5w。今年7月20號，老王去夜店消費刷了2w1，到了8月8號還款日，老王由於沒有核對自己綁定的銀行卡里金額而少還了197元，導致逾期。8月25號賬單日，老王才發現這個失誤。

那麼老王同志的當期賬單是2w1，於是就按照2w1的萬分之五記日息。21000*0.05%*37（7月20號-8月25號）+197=585.5。

錢包出血其實還是小事，如果忘記還款／還不上，黑歷史就會被記錄在個人徵信裡，影響後續買房、買車貸款。萬一有還不上信用卡的情況，建議可以找還唄之類的賬單分期APP，避免逾期。

所以說，我們是不建議以下幾種人群辦理信用卡的：

1、懶得看還款日懶得看賬單日懶得記刷卡筆數懶得還款的人，辦了添麻煩

2、控制不了消費慾望，只管只管刷不管還款能力的人，辦了很危險

3、對利用信用卡免息期套利毫無興趣，把信用卡當儲蓄卡用的人，辦來幹啥呢

信用卡的本質是為你創造現金流，用好了就是卡神，但用不好很可能就會變成卡奴，掉入坑中。希望大家都能用好信用卡，讓它為你創造價值。

還唄

我是一個沒有信用卡的人。以前因為親戚和同事的原因，辦過信用卡，但是我只開通了我辦的第一張信用卡，是建行的，因為辦的早，那時的額度和活動都很少。後來，又被辦了廣發，招商，工行和幾家城市銀行的信用卡，但都沒有開卡，儘管他們的優惠要比我手裡的卡多很多，我還是忍住了。再後來，連唯一的建行信用卡也我註銷了。現在我是沒有信用卡的人。

我不用信用卡，一是因為我沒有透支消費的習慣，以前為了免年費，不得不去刷幾次，但每次都是趕緊去還款，要不心裡總惦記是個事。其實，消費時直接刷銀行卡也是一樣的，還不用擔心還款的事，我覺得比信用卡方便多了。對於不喜歡提前消費的我，信用卡確實沒有借記卡方便。

二是我有個同事，跟我一起辦的信用卡，在她辦理貸款的時候，被銀行告知信用出現不良記錄，信用卡欠賬了。她一臉懵逼，不知道所以然，就跟銀行吵起來了。銀行讓她去中國銀行去查，沒辦法，就去吧。一查才知道，是她幾年前在還款的時候有幾毛錢沒還，這不要緊，這幾年累計下來不知長了多少倍。她講話，但是多還不了多少錢，但是，有不良信用記錄，好多業務不給辦啊，太耽誤事了。這簡直就是莫名其妙的欠了錢，還被拉黑了。我這一聽，也是懵圈了，反正這玩意對我也沒啥大用，為了以防我也出現類似事件，我第二天就把自己的信用卡註銷了。

三是我不想做卡奴。我身邊有很多人就是卡奴，他們不管自己銀行的借記卡有沒有錢，一律刷信用卡，說是方便，好算賬，還有優惠。結果還款時傻眼了，都不知道錢是咋花的。那就還吧，還不上用其他的卡倒著還，換著花，實在不行做個分期。先不說要多還多少錢，就這麼多卡來回倒，我是腦袋大的受不了，自己就先懵圈了，真不知道方便在哪，好算賬在哪。

千里煙波

我身邊有好幾個同事朋友之前都沒有信用卡，曾經問過他們為啥不辦，他們的回答是：為什麼要辦，第一我不缺錢，第二用了還要還，第三我有花唄

像這樣的人，大體生活保守，沒有理財觀念，沒有危機意識

首先說不缺錢的，這樣的人平常基本是宅，工資收入還算夠用，沒有遇到過太大挫折。其實信用卡平時可以做個儲備資金，急用時可以拿來用，平時買買菜就行了

第二個說要還的，這種人基本上是腦袋有包的

第三個說有花唄的，花唄跟信用卡很多地方都相同，都具有提前消費的能力，但是花唄不能取現，花唄的免息還款期沒信用卡長，花唄的權益沒有信用卡豐富，其實支付寶一樣可以綁定信用卡消費。

後面我跟他們介紹了信用卡的一些權益，像加油返現，超市打折，1塊錢買電影票，吃大餐打折，消費積分兌換禮品，現在一個個都說真香。

一邊走一邊停

這是我的個人的經歷！

前幾年因為剛出來工作，沒什麼錢所以分別在招商、還有交通各開了張信用卡，本來是用得好好的！但有一次用交通信用卡去取錢了 但卡忘記拔了出來！所以只能掛失了交了50塊（50塊是掛失費並不會給你不發新卡）所以一直就沒用這張卡了 但又一次交通信用卡的客服直接打電話到我家裡問我家人有沒有我這麼一個人（我的天，這才想起好像還欠他們3、4百忘記還了。）上去查了下徵信！呵，直接給你8個月的逾期記錄！現在我打電話他們說銷卡，他們說你不用就可以了！也不知道有沒有銷卡成功！總之我現在回想起來總結了一句話就是：開卡一時爽，未來的日子每天都要想著怎麼用卡、還卡！沒什麼節制力的最好不要開，這是我的經驗！

對不起我是預言家

信用卡的出現為大家提供了先消費後還款的便利，對於大部分人來說，都只想利用這一個多月的免息期，而不是願意多掏一部分費用付利息，而在實際的使用過程中，因為種種原因支付高額利息的情況比比皆是，於是很多人對信用卡持會懷疑態度，至少不歡迎，甚至有的直接拒絕。具體原因大概有以下幾方面。

第一，信用卡罰息很高，不划算。大家知道信用卡一般都有近兩個月的免息還款期，正是這樣，一些年輕人就可以在自己尚未發工資時就提前消費，比如買件衣服，買個包包，亦或者是買一臺平板電腦，花的時候很愉快，也覺得自己完全有能力償還信用卡。然而，在不知不覺的大手大腳的消費過程中，發現各項消費都高了，到了還款日，沒有錢還全款，那就換最低額度吧，然後分期劃款，繼而產生手續費和利息。

但是，下個月可能還是還不起，於是拆東牆補西牆，再辦幾張信用卡來套現還賬，有的甚至去貸高利貸來還賬，這就不難理解那些裸條借貸的事件了。就這樣，本來好好的信用卡消費，讓他陷入了卡奴的生涯，實際上，最後就走入了高利貸之路。其實信用卡的利息真不低，日息是萬分之五，換算一下月息就是千分之十五，也就是1.5%，年息就是18%，高不高大家都知道了。一般的理財收益年利率才5%左右。

第二，稍不注意，影響個人信用。除了影響資金，產生利息或者罰息外，很多人還因為信用卡影響個人信用。要知道現在個人信用在買房等問題上非常重要，貸不了款，或者是找中介想其他辦法貸款，可能產生的影響和付出的成本都會比較大。所以，有些人一遭被蛇咬，十年怕井繩，對信用卡非常謹慎。

第三，同類的互聯網產品較多，可替代產品使用更方便。早些年，只有信用卡提供這類服務，如今花唄、借唄、微粒貸、京東白條等等都提供類似信用卡的服務，而且這類互聯網產品辦理還方便，網上簡單提交點個人信息就可以辦理，而且大家在網上消費的場景越來越多，這類互聯網產品還能給用戶提供更多的實惠。所以，很多年輕人轉而使用這類借貸產品，而拒絕辦理信用卡。

總的來說，信用卡在未來畢竟面臨更大的挑戰，畢竟同類產品的競爭非常大，而互聯網產品更懂用戶，更能贏得大家的喜歡。

坤鵬論

信用卡之殤

01

信用卡是什麼

信用卡相信很多人都有，或者說曾經有過。

簡單來說信用卡就是銀行通過了解你的一些基本信息，並且通過這些基本信息來判斷你的財務狀況，在可控的風險情況下，給申請人一定的額度。用通俗的話來講，就是讓你沒錢的時候也可以消費，瘋狂的買買買。

02

信用危機

歷史上因為類似於信用卡這類提前消費而引發的各種大大小小的危機不計其數。小到一個人因為還不起信用卡而導致徵信不好無法貸款，大到2008年從美國開始進而影響到全球經濟的次貸危機。

消費的時候確實爽，但是還錢的時候哭都沒地去哭。而這個信用危機影響也是有大有小，有時候可以通過自己的努力將其還上，而有時候還是需要父母來給自己“擦屁股”。

03

放棄使用

不止是信用卡，還包括花唄等等一系列的超前消費金融產品，很多人意識到自己的自控能力不強，剁手的時候瘋狂的買買買，還錢的時候拆東牆補西牆，導致自己的資金窟窿越來越大。

我之前也是這樣，兩張信用卡加上花唄來回倒著用，本來想的是反正免息期那麼長，也能週轉過來。直到某一次一張信用卡的賬單太高實在是週轉不了需要從別的地方再弄錢過來，意識到這樣不行，自控能力太差，再加上額度消費沒有現金花出去那麼心疼，一個不小心就會導致自己還不起。之後就註銷了一張信用卡，一張備用，但是用的也很少。

綜上而言：信用卡雖然是個好東西，是時代發展的產物，但是也要看是誰在用。有的人用信用卡薅羊毛能掙到自己的生活費，有的人卻用到自己都生活不下去。與其說是逃離信用卡，不如說是想通過這種方式降低自己的消費頻率。

易將學財

從我認識的人反應的情況來看，TA們不願意辦信用卡的最主要原因有兩點。

一，覺得信用卡使用不安全，當心被盜刷或其它一些原因導致自己資金受損。

二，銀行給的額度太低……一般人，辦理信用卡，即使髮卡了，額度也只有可憐的三五千，有的甚至更低。

就拿我自己來說吧，我有4張信用卡，都是幾年前申請的，假如我一張也沒有，現在再讓我申請信用卡，那我就要慎重考慮考慮了。

讓我考慮的原因不是怕被盜刷，還款時的壓力，而是額度問題，因為我的信用卡是3大銀行以及區域銀行的，當初申請下來，除了地方銀行的有5萬，其它建行，農行，工行的額度都非常低，只有幾千塊，拿到卡片時的心情就和一盆冷水淋頭的感覺差不多，非常失望，何況申請時我還出示了價值幾百萬的資產證明，並且我本人沒任何信用以及銀行業汙點，竟然額度這麼低，實在想不到。

農行信用卡用了以後，銀行提了幾次額度，而其它兩大銀行，用了到現在一分額度也沒提，幾千元的額度，對我來說，真沒什麼用，但聽朋友說，如果註銷了信用卡，會有不好的印象留給銀行，所以就留著，偶而網上購物用一下。

我的幾位處得好的朋友情況也差不多，每個資產都比我多，但信用卡額度實在太低，他們都說額度太低了，真正想刷時額度連零頭都不夠，平時資金少也不想刷就直接現金或轉賬支付了。

如果銀行能根據客戶情況對信用卡額度有所提高，我覺得辦卡的人還是會多的，不能一視同仁，月收入一兩千的跟月收入幾萬幾十萬的基本額度一樣，那也勾引不起一些人的辦卡興趣，。

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根據統計的數據顯示，信用卡每年辦理的人數還是逐年上升的，每年銀行花費在信用卡上面的推廣費用也是很高的。

作為一個消費的產品，信用卡得到了一部分人的喜愛，也得到了一部分人的討厭，作為一個年輕人，我覺得自己也不喜歡使用信用卡，下面是我關於為什麼越來越多的人不拒絕辦理信用卡的原因。

1 信用卡的收費太高

信用卡的收費是比較高的，大概收取的費用是5%，而且是日息計算的，在仔細算算賬，算下來，信用卡一年的費率還是很高的，而白條花唄等產品的費率是較低的。

2 辦理信用卡較難，而且接觸得較少

信用卡的辦理是比較麻煩的，需要填寫很多的信息，而且還不一定可以過去，另外信用卡會收取年費的，而白條和花唄等產品是不需要年費的。

每年的信用卡推廣的成本越來越高，這可以反映出獲客成本的增加，說明了銀行需要投入更多的錢來獲取用戶，而花唄依託支付寶可以使用很低的成本迅速積累大量的用戶，白條也可以依託京東低成本獲取大量的用戶。這就是流量的作用。

財道

消費觀念不同

對信用卡的使用模式瞭解的非常清楚，保守消費型的，根據自己的賺錢能力而消費，有多少錢就辦多少事，不提倡超前消費。

對信用卡有有誤解

對信用卡不瞭解。

1，比如你朋友辦信用卡的時候填的聯繫人就是你 ，當你朋友信用卡逾期之後，信用卡中心的催收電話可能會打給你，這樣一來會害怕自己也有這麼一天非常丟面。

2，經常聽身邊分朋友說，這個月信用卡要還多少多少，有的還款額度多的聽起來也挺嚇人，怕自己還不起。

3，認為辦信用卡就是辦貸款，現實生活中很多人對貸款是非常排斥的。

曾經使用過信用卡後來成功上岸的

以前用過信用卡，在使用的過程中由於自制力不強導致每個月都超前消費，負債不斷增加，每個月為了還信用卡絞盡腦汁，省吃儉用。進過不斷努力成功還完信用卡，第一時間全部註銷，以後再也不用了。經過這樣的一個使用體驗 對信用卡也非常排斥。

經常辦信用卡但一直辦不下來

由於資質條件差，經常辦信用卡都通不過，或者徵信黑戶已經被銀行列入了黑名單，這種人既然知道自己辦不下來再讓他們辦的話，無非是打擊他們的自信心。

牛頭不對馬嘴

很高興能回答你的問題，本人銀行從業人員，本著職業道德告訴你，信用卡的發明的原始意義是，臨時資金週轉，同樣也是理財神器。什麼意思，就是比如我是上班族。我把每個月的收入全部拿來做理財投資，平時用信用卡應對生活的各種日常開支！這是這個產品發明的本義，也是意義所在。信用卡為什麼剛好有一個免息期48-52天左右。因為就是為投資理財打造的，我這個用信用卡下個月還上，我能獲取理財投資所帶來的收益，以此循環。合理使用信用卡。會讓你的錢包鼓起來，過度使用信用卡（沒有經濟來源）的情況，你會變得越來越窮，榨乾你所有的錢，到最後會讓你變得負債累累！眾所周知，拉動一國經濟的三大馬車：投資、消費、淨出口其中消費是前2者的前提，意思就是有了消費就會拉動投資需求和進出口的需求。只有過度消費才能帶動經濟的繼續增長，經濟週期分為四個時期即蕭條、復甦、繁榮、衰退。一個國家和或者一個家庭乃至一個人只會希望經濟越來越好，就是逆經濟週期。因此人的消費需求被無限放大，以達到各自的目的！國家希望經濟好，人人都希望經濟好。於是就出現了這樣的毒雞湯“花明天的錢圓今天的夢”等等之類的毒雞湯！希望就只是希望，現在經濟不是像之前那麼景氣了，賺錢越來越難了，越來越多的人擔心過度消費（提前消費）長此以往下去會讓自己變得越來窮。就好比股市上的牛市，貪婪過後就是恐懼！因此越來越多的人迴歸理性，拒辦信用卡或者不再提前消費！擔心這樣下去會耗光自己的積蓄不說，還會把自己搞得負債累累。因為經濟的發展不再支持你能提前消費（賺錢越來越難，生意越來不好做了）。這就是一部分理性人拒辦信用卡的原因。希望大家理性消費，量入為出，開源節流是打開更多收入的方式，中國人歷來講究勤儉節約，是我們中華民族的傳統核心思想，我們中國人在乎的是收入而不是支出（消費）！衷心祝願我們能繼續發揚傳承中華民族的傳統美德！謝謝題主的問題，謝謝大家的閱讀！

關鍵字: 髮卡量 信用卡 人均