来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
年度业绩不达标，监管冒出新动向，企业发展遇瓶颈……怎么办？“转型”口号一出，立刻元气满满。
近段时间，新网银行因美利车金融事件受到牵连，一时堵在了风口浪尖，主营业务拓展受阻，传得也是沸沸扬扬。好在其早有部署，正沉浸在金融科技迭代之路上。
作为互联网银行新秀，新网银行以“技术立行”，在整体经济下行的大环境下，上半年业绩是逆流而上。
虽然银行业“半年净赚4.67亿元”不足为其，但“同比激增224%”着实让人眼红。今年年底更是参与承办了掷金47万元的赛事，寻觅新兴技术人才。
金融科技真的是棵 “摇钱树”？
01
银行数字转型，金融科技开道
近年来，我国银行数字化转型正在稳步推进，创新模式百花齐放。新兴技术人才、搭建数据平台、线上渠道开拓，各类型银行间的数字化能力差异显著。
互联网银行数字化能力相对较高，担任起银行界的金融科技领域的排头兵，肩负着转型大任。
就拿新网银行来说，作为全国第三家基于互联网模式运营的民营银行，自成立之初就确定了互联网式的企业文化，秉承金融科技使命，以“技术立行”。
通过充分运用大数据、云计算、人工智能 等新兴技术，打造出创新型金融产品和服务。不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”的盈利模式，开放API接口（Application Programming Interface，应用程序编程接口）。
对于C端客户，开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务。
对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组件化输出，让合作机构迅速具备“自金融”能力。
这种封装整合多类型金融功能模块，连接各种类型场景流量的“万能连接器”，实现了金融服务的场景化、风险控制的智能化、运营模式的差异化，堪称建设数字科技普惠银行的典范。
瞭望消金了解到，新网银行通过金融科技手段，将金融服务下沉到三四线及以下金融不发达地区，有效满足“长尾客群”的资金需求，拓展普惠金融服务半径。
截至目前，新网银行服务超过2500万用户，累计放款超过2700亿元。其中，80%以上用户集中在三四线城市，“信贷白户”占比达到15.12%。
而据新网银行行长赵卫星透露，截至2019年6月30日，新网银行在管资产851亿元，2019年上半年营业收入11.5亿元，利润4.67亿元。
事实证明“开放连接”既是一条商业可持续的路，也是“三无”（无场景、无客户、无网点）的新网银行能在4000多家银行里“活下来、活得好”的最优选择。
02
金融科技绝非 “暴利武器”
中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔表示，近年来，为顺应金融科技发展形势、提升服务实体经济能力，部分数字化转型举措取得良好成效，但总体上仍面临理念、机制、人才、技术、数据等多方面挑战。
他特别指出，部分中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面尚缺经验，数字化转型之路任重道远。
对于新网银行而言，在短短两年多的成长过程中，也取得了不少成果。不仅拿下国家高新技术企业认定，成为全国第二家获得高企认定的银行机构。还荣获银监会2018年度银行业信息科技风险管理课题多个奖项，成为民营银行队伍里首家夺得一类成果奖的机构。
面对趋于白热化的金融科技竞争，新网银行也是求贤若渴。除了在成立之初提出过“孔雀西南飞”人才引进计划，高校人才也是其重点关注对象。
瞭望消金获悉，“新网银行高校金融科技挑战赛”在近期圆满落幕，此次活动主办方拿出了共计47万元奖金、丰厚的人才培养计划，重奖获胜挑战者。
由此可见，新网银行正尝试通过大力培养高素质金融人才队伍，提高金融科技迭代速度，将移动互联、5G、人工智能等技术引进“开放银行”建设。
然而，金融科技脱离不开金融本质，说到底金融科技企业的创新根基，建立在风险控制能力之上。瞭望消金发现，新网银行风控能力欠佳，与机构合作的筛选并不过关，在各大网站上用户怨声载道。
黑猫投诉上，有用户投诉新网银行与第三方不合法公司联合放贷。为合作平台（好分期、一点分期）担保放款，却出现高息、不提供发票、短信恐吓催收的情况。
（图片来自：黑猫投诉）
公开信息显示，好分期为瑞骐金融服务外包有限公司（简称，瑞骐金服）旗下控股公司，是面向大学生和都市白领等提供分期消费服务的平台，包括线上、线下销售渠道。
瞭望消金通过法院裁判文书发现，早在2017年5月16日，瑞琪金服就与新网银行签订《资金存管服务协议》，也就是说，好分期确实通过有网络支付资质的新网银行，向消费者放贷。
（图片来自：中国裁判文书网—好分期民事判决书）
而从该文书的判决结果来看，好分期也的确存在“高息”的现象。法院仅支持好分期年利率在24%范围内的“催收”诉请，要求其将超过年化利率36%的部分抵扣借款本金。
（图片来自：中国裁判文书网—好分期民事判决书）
此外，作为民营银行体系中开展金融科技业务的“模范生”，用户并没有感受到新网银行的科技力量。还在论坛上吐槽其 “征信上报错误的不计其数”。
（图片来自：知乎）
“我真的很着急，并不是有意投诉。”在黑猫投诉上，有用户焦头烂额称道，已经提前还完来分期（新网银行合作机构）的借款，新网银行却迟迟不给结清证明。
如今，数字化已成为新时代发展的共识，发展金融科技是大势所趋，但绝非 “暴利武器”。互联网民营银行亦是金融机构中的正规军，更应谨守本分，落实科技力量，注重长远回报。
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