小明：房贷肯定会提前还款的前提下，选择20年和30年还有什么区别？
三人：房贷会提前还款与选择的期限长短没有多大关系，因为房贷不存在复利，或者先付息后还本的原理。即选择20年和30年都是一样的，从利息计算方面没有区别，但是提前还款需要考虑违约金问题。
一般情况下，还款期限超过一年以后，提前还款是不收违约金的。但具体情况还要看具体合同，并不能一刀切的认为所有房贷一年以后不收违约金。
那么说为什么选择20年和30年都是一样的呢？因为“每月还款金额=每月应还本金+剩余本金*贷款利率/12”，即房贷是逐月计息的一个过程。
比如贷款金额是100万，贷款利率是4.9%（如今以LPR为基准），按照等额本金还款，那么不管是选择20年还是30年，第1期还款的利息都是4083.33。因为首期本金以100万计算，而月利率为4.9%/12，每月利息=100万*4.9%/12=4083.33元。
但是从第2期算起，20年还所产生的利息就要比30年所产生的利息少，因为30年还每期剩余本金较多。比如20年还，还了第1期之后剩余本金为“100万-100万/20/12=995833.33”元；而30年还，还了第1期之后剩余本金为100万为“100万-100万/30/12=997222.22”元。
两者的剩余本金不同，后期剩余本金产生的利息则不同，比如以月利率4.9%/12代入计算。但它并不是复利或者先付息后还本的结果，只是时间所产生的利息（或价值）。
因此，从计算方式来看两者是没有区别的，银行也不会多收你一分钱（利率水平不变的情况下，如今即LPR不变的情况下），选择两者都一样。
但是如果目前收入较少，或者开支较大，可以选择30年还，毕竟短期内房贷支出较少，可以相应的保证生活质量；而如果目前收入较多，或开支较少，可以选择20年还，毕竟货币存在时间价值，还多一点后期剩余本金产生的利息就较少——说得不好听一点，你全额付清（不贷款）都不用付利息。
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